Особенности развития банковской системы России

 

Большинство из действующих  на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких и средних. Крупные банки - это, в  основном, те, которые были созданы  на базе трансформированных отделений  бывших специализированных государственных  банков. Крупные банки, созданные  предприятиями и организациями  без участия государственных  банковских служб, относительно немногочисленны.

 

При трансформации отделений  спецбанков в коммерческие структуры  к этим банкам автоматически переходит  на расчетно-кассовое обслуживание практически  вся клиентура преобразованных  банков, в т.ч. крупные государственные  и общественные и акционерные  образования.

 

Задачей же вновь созданных  коммерческих банков является обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных  структур, в основном, коммерческого  характера. Поскольку вновь созданным  коммерческим банкам весьма сложно конкурировать  с бывшими отделениями трансформированных спецбанков, имеющие многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает необходимость их ориентации на обслуживание вновь созданных хозяйственных структур.

 

Деятельность любого коммерческого  банка основана на нескольких обязательных принципах, способствующих выполнению им поставленных задач.

 

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные  платежи в пользу других банков, предоставлять банкам другим банкам кредиты и получать деньги наличными  в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

 

Работа в пределах реально  имеющихся ресурсов означает, что  обеспечение коммерческим банком не только количественного соответствия между собственными ресурсами и  кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Например, если банк привлекает средства на короткие сроки (вклады краткосрочные  или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без  задержек расплачиваться по своим обязательствам - ликвидность - оказывается под угрозой.

 

Наличие в активах банка  большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств  в общем объеме его ресурсов.

 

Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как  фундамент коммерческой деятельности меняет все ее акценты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, освобождается движение кредитных  ресурсов от административных пут единого  государственного банка. Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ  от кредитного планирования; напротив, его значение неизмеримо возрастает. При этом основу планирования составляют ресурсы банка, а не его вложения.

 

Работать в пределах реально  привлеченных ресурсов коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании  с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

 

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую  ответственность коммерческого  банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

 

Экономическая ответственность  коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, как в спецбанках, а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые, в соответствии с действующим  законодательством, может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

 

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев  прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы»  не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется  для него кризисом ликвидности.

 

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается  в том, что регулирование его  деятельности может осуществляться только косвенными, а не административными, методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов Банковское дело . - под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.- СПб.:Питер, 2003.,- с.13-15.

 

К основным функциям коммерческих банков относятся следующие:

 

· Посредничество в кредите, которое они осуществляют путем  перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и  денежных доходов частных лиц. Особенность  этой функции в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования  заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных  связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия  промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Значение посреднической функции банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе. Коммерческие банки привлекают средства, которые  могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщика и на основе широкой диверсификации своих  активов снижают совокупные риски  владельцев денег, размещенных в  банке.

 

· Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся  в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

 

· Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием  фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как  посредничество в операциях с  ценными бумагами. Банки имеют  право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг  в качестве посредника; инвестиционного  консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или  поручения. Как инвестиционный консультант  банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей  гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки  ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и  «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы  в ценные бумаги от своего имени  и все риски, связанные с таким  размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных  ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым  условием выполнения роли инвестиционного  фонда является наличие в штате  банка специалистов по работе с ценными  бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операции с привлечением средств граждан;

 

· Аккумуляция временно свободных  денежных средств, накоплений, сбережений;

 

· Учет векселей и операции с ними;

 

· Хранение материальных и  финансовых ценностей;

 

· Обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма и  организация платежного оборота;

 

· Предоставление ссуд;

 

· Выпуск кредитных средств  обращения;

 

· Консультирование и предоставление экономической и финансовой информации. Банковский портфель-1. - М.,1994. - С. 109.

 

3. Особенности развития  банковской системы России.

 

 Изучая особенности  развития банковской системы  России, можно выделить естественный  и принудительный пути ее трансформации  в более качественную и управляемую  структуру.

 

· Принудительная трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и регламентирующих банковскую деятельность. Это - Центральный Банк, Министерство Финансов, Государственная Дума, как  законодательный орган, налоговые  органы и т.д. Такая трансформация  направлена на повышение управляемости  банковского сектора в целом, создание благоприятной среды для  ведения операций на финансовом рынке, защиту от иностранных конкурентов, улучшение качества планирования национальной ликвидности.

 

· Естественная трансформация - насущная необходимость самих банков привести в порядок свою внутреннюю организацию: определить направление  развития, целевые сегменты клиентов, качественно проработать предложение  финансового продукта, оптимизировать бизнес-процессы, повысить управляемость  организацией и, в итоге, за счет реализации программы изменений - повысить рентабельность своего бизнеса.

 

Если вопросы принудительной трансформации достаточно широко освещаются в научных изданиях и периодической  печати, то вопросам естественной трансформации  уделяется не достаточное внимание.

 

Между тем, проблема российского  банка зачастую кроется в его  внутренних процессах - неспособности  эффективно организовать работу своих  подразделений, быстро реагировать  на меняющуюся конъюнктуру рынка, постоянно  отслеживать колебания спроса и  предлагать новые востребованные продукты. Зачастую, банки функционируют даже без принятой стратегии, определяющей основные направления развития кредитного института и способы достижения поставленных целей.

 

В принципе, такое поведение  понятно. В процессе становления  банковской системы России организация  банка как бизнес-структуры проводилась  очень быстро. Возможность участия  в приватизационных аукционах и  тендерах, желание привлечения наиболее крупных клиентов оставляли банкам слишком мало времени для взвешенного  системного подхода к бизнесу  кредитной организации. В итоге  до сегодняшнего дня банки почти  не придумали ничего нового кроме  расчетно-кассового обслуживания. Зачастую банку достаточно обслуживать счета  и интересы основавшего его промышленного  гиганта.

 

Следует тщательно планировать  направление развития банковского  бизнеса, создавать гибкую структуру, которая позволит быстро приспосабливать  корпоративные продукты и услуги к меняющейся конъюнктуре рынка, качественно оценивать возможные  риски и получать самую оперативную  управленческую информацию о состоянии  своего бизнеса Материалы заседания  учебно-методического совета УМО  по специальности «Мировая экономика».-г. Волгоград. 18-20 сентября 2002г. - Дрогобыцкий  А.И. «Современная бизнес-модель организации  финансовых услуг».

 

Количественные параметры  банковской системы России представлены в Приложении 4. данные этой таблицы  свидетельствуют о существенном сокращении в период 01.01.99 г. по 01.11.03 г. как числа зарегистрированных (с 2481 по 1676), так и числа действующих (с 1476 по 1331) кредитных организаций  на территории РФ, что объясняется  преодолением последствий кризиса  и выведением с рынка неплатежеспособных кредитных организаций. При этом наиболее заметно за этот период сократилось  число банков - с 1447 до 1280. количество же небанковских кредитных организаций, напротив, увеличилось с 29 до 51. это  увеличение связано как преобразованием  некоторых банков в небанковские кредитные организации, так и  с созданием новых небанковских кредитных организаций в ответ  на рост потребностей в их услугах. Число филиалов банков-нерезидентов на территории России остается неизменным: в настоящее время действует  всего один такой филиал.

 

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала  в условиях рыночной экономики, и  основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих  субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система  также претерпела соответствующие  изменения.

 

В связи с проведением  экономических реформ рыночного  типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18 раз.

 

Современное положение на банковском рынке характеризуется  как относительно стабильное. Возможности  экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью  исчерпаны, этому способствует ужесточение  нормативных требований, насыщение  кредитного рынка традиционными  банковскими услугами, возрастание  конкуренции в банковской сфере  и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в  двух основных направлениях.