Особенности развития банковской системы России

СОДЕРЖАНИЕ

 

 Стр.

 

Введение 2

 

1.1. Банковская система:  ее функции, механизм 

 

функционирования, структура. 3

 

1.2. Открытая и скрытая  концентрация банков. 7

 

1.2.3 Пассивные, активные  и комиссионные операции банков. 8

 

1.3 Иерархическая структура  банковской системы. 9

 

2. Функции ЦБ РФ и  кредитных банков.

 

2.1 Современные представления  о сущности банка. 10

 

2.2 Правовой статус Центрального  банка РФ. 12

 

2.3 Функции Центрального  банка РФ. 13

 

2.4 Коммерческий банк: сущность  и функции. 17

 

3 Особенности развития  банковской системы России. 20

 

Заключение 22

 

Приложения  24

 

Список литературы 31

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Они  находятся в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создают связь  между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, для сферы их деятельности нет ни географических, ни национальных границ, - это планетарное  явление, которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Современная банковская система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства.

 

 Современная банковская  система - это важная сфера  национального хозяйства любого  развитого государства. Она управляет  в государстве системой платежей  и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет  через вклады, инвестиции и кредитные  операции, а также банки направляют  сбережения населения к фирмам  и производственным структурам.

 

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг  своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов (лизинг, факторинг, траст  т.д.)

 

 Банки прочно вошли  в нашу жизнь. Они обеспечивают  жизнедеятельность экономики, оставаясь  при этом не на виду у  широких масс. Но это не повод  забывать об их проблемах и  потребностях, которые нужно решать  и обеспечивать. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской  инфраструктуры - одна из важнейших  и чрезвычайно сложных задач,  стоящих перед современной Россией.  Только таким путем можно создать  благоприятные условия для развития  и деятельности банковской системы  - необходимого компонента для  эффективной деятельности рыночных  механизмов. Сегодня, в условиях  развитых товарных и финансовых  рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появляются  новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты  методы обслуживания клиентуры.

 

 В работе анализируется  устройство и функции банковской  системы, её структура в условиях  России, оценивается влияние банков  на экономическое развитие государства,  а также рассматриваются основные  виды операций, проводимые в настоящее  время кредитными учреждениями.

 

1.1. Банковская система:  ее функции, механизм функционирования, структура.

 

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег Большой экономический  словарь. - М.,1994.-с.36.

 

Банковская система - совокупность разных взаимосвязанных банков и  других кредитных учреждений, действующих  в рамках единого финансово-кредитного механизма. Она является ключевым звеном кредитной системы. В двухуровневой  банковской системе на первом уровне находятся Банк России (ЦБ), а на втором уровне - кредитные организации, а  также филиалы и представительства  иностранных банков. ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5,8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.)

 

Мировой практике известны два  типа финансовых систем, сложившихся  в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот (иной) тип финансовой системы, - роль коммерческих банков в  обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций.

 

Первый тип - банковско-ориентированная  финансовая система, распространенная в континентальной Европе и Японии. Ее отличают:

 

а) сравнительно низкий уровень  развития финансовых рынков, прежде всего  рынков рискового капитала;

 

б) сбережения трансформируются главным образом в форму краткосрочных  и долгосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов;

 

в) значительная доля всех финансовых контрактов находится в руках  самих банков, а их кредитная политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций;

 

г) коммерческие банки, как  правило, не имеют строгих ограничений  в выборе вложений (портфель банка) и контроле за деятельностью корпораций.

 

Государство оказывает значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя  иногда и прямую интервенцию.

 

Второй тип финансовой системы - рыночно ориентированная, господствующая в США и Великобритании. Для нее характерны:

 

а) высокий уровень развития рынка капитала; население большую  часть своих сбережений вкладывает в производство непосредственно  или через систему небанковских финансовых посредников; банки удовлетворяют  потребности корпораций главным  образом в краткосрочном кредите;

 

б) коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложений и возможностях контроля корпораций. Государство никогда не вмешивается  в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние денежной массы, то есть проводит монетарную политику.

 

Различия между указанными типами финансовых систем связаны с  характеристиками экономического развития. Формирование финансовых систем Великобритании и США имело в основе изначально высокий уровень развития промышленных корпораций, надежность акций которых  не вызывала сомнения.

 

Следовательно, у корпораций не возникало трудностей в привлечении  дополнительного капитала. Увеличение капитала достигалось за счет новых  эмиссий акций. Поэтому не было необходимости  в долгосрочном кредитовании как  способе увеличения основного капитала. Функции кредита и пополнения основного капитала разделились  и в институциональном плане.

 

В России коммерческие банки  явились результатом перехода от централизованно управляемой экономии к рыночной. Возникновение в нашей  экономике различных коммерческих структур с альтернативными формами  собственности потребовало адекватных им кредитных учреждений, базирующих свою деятельность на двух постулатах - риске и прибыли.

 

Существует несколько  видов коммерческих банков. По принадлежности уставного капитала и способу  его формирования различаются акционерные  банки, банки с ограниченной или  дополнительной ответственностью, с  участием иностранного капитала. По видам  совершаемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные, по территориальному признаку - на республиканские и региональные. В последнее время стали создаваться и банки функционального профиля - биржевые, ипотечные.

 

Размер банка - категория  относительная, все зависит от того, какой показатель брать за основу измерения. До недавнего времени  наиболее популярным признаком был  размер уставного фонда банка. (Группировку  банков России по размеру уставного  фонда на 2003 г. см. в Приложении 1.)

 

И наконец, последний элемент  российской банковской системы, названный  законодателем, - филиалы и представительства  иностранных банков.

 

Филиал - это обособленное подразделение иностранного банка, расположенное вне места его  нахождения и осуществляющее все  его функции или их часть, в  том числе функции представительства (п.2 ст. 55 ГК). В отличие от филиалов представительства лишь представляют и осуществляют защиту интересов  иностранных банков в России (п. 1 ст. 55 ГК).

 

Представительства и филиалы  не являются юридическими лицами.

 

Они наделяются имуществом создавшим  их банком и действуют на основании  утвержденных им положений ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5,8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.)

 

.

 

Вот как выглядит на сегодняшний  день организационная схема банковской системы любой страны (см. рис.1):

 

Центральный банк (ЦБ), или  «банк банков», - это центр кредитной  системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего  уровня банковской системы. ЦБ в большинстве  стран принадлежит государству. Но даже если государство формально  не владеет его капиталом или  владеет частично, ЦБ выполняет функции  государственного органа. ЦБ обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные  золотовалютные резервы, проводит государственную  политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. ЦБ осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства и участвует в управлении государственным долгом.

 

По своему положению в  кредитной системе ЦБ играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве «кредитора последней  инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через отделения, либо через специальные  расчетные палаты.

 

Институт верхнего уровня банковской системы

 

Центральный банк

 

Институты нижнего уровня банковской системы

 

Небанковские 

 

Коммерческие банки кредитно-финансовые

 

институты

 

Универсальные Специализированные Инвестиционные

 

банки банки компании Инвестиционные фонды

 

 Инвестиционные банки  Страховые компании Ипотечные  банки Пенсионные фонды

 

 Сберегательные банки  Ломбарды Банки потребительского  Трастовые компании

 

 кредита и др.

 

 Отраслевые банки 

 

 Внутрипроизводственные  банки

 

Рис. 1. Схема банковской системы  любой страны

 

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Коммерческий банк - это негосударственное  кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном  кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими  операциями, осуществляющее универсальные  банковские операции для предприятий  всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные  операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют  ссуды и гарантии и т.д. Коммерческие банки по форме собственности  подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. Проводимые банками операции делятся  на 3 группы:

 

· пассивные (привлечение  средств),

 

· активные (размещение средств):

 

· комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению  клиентов с уплатой комиссии).

 

 Основное место в  активных операциях занимает  кредитование промышленных и  торговых предприятий. В современных  условиях наряду с ростом краткосрочных  кредитов все большее значение  приобретают средне- и долгосрочные  кредиты, кредитование населения.  Важнейшие посреднические операции -- инкассовые, аккредитивные, переводные  и торгово-комиссионные. Особое место  в деятельности банков занимают  доверительные операции и лизинг. Словарь экономических терминов. - www.bank24.ru

 

Инвестиционные банки  занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Через инвестиционные банки удовлетворяется  большая часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. По поручению предприятий  и государства, нуждающихся в  долгосрочных вложениях и прибегающих  к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Но хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно мала, они благодаря их учредительским связям и информированности играют в экономике важную роль.

 

 Сберегательные банки  -- разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении  денежных сбережений и временно  свободных средств населения  в виде сберегательных вкладов,  по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных  ресурсов регламентируется законодательством  страны и направляется на обеспечение  интересов вкладчиков. Они являются  также учреждениями по обеспечению  безналичных расчетов и кассового  обслуживания населения, кредитования  потребительских нужд граждан.  Сберегательные банки ведут счета  по сберегательным книжкам, могут  выдавать чековые книжки, предоставлять  частные ссуды. Функционируют  в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных  союзов. Сберегательные банки участвуют  в размещении и реализации  государственных ценных бумаг,  в том числе в их покупке  у владельцев за счет привлекаемых  ресурсов. Они действуют в пределах  конкретных территорий, под контролем  местных органов власти и под  их гарантии. Сберегательные банки  воздерживаются от вложения средств  в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких  учреждений имеет тенденцию к  укрупнению за счет объединения  мелких банков и касс, превращению  их в коммерческие банки универсального  типа. В таком виде они являются  центром сосредоточения денежных  ресурсов и важнейшим средством  накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных  народнохозяйственных задач. В  большинстве государств мира  Сберегательные банки -- это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя  задолженность населению, так  называемый государственный долг.