Особенности развития банковской системы России

 

 По своему положению  в кредитной системе ЦБ играет  роль «банка банков», т.е. хранит  обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков  и других учреждений, предоставляет  им ссуды, выступает в качестве  «кредитора последней инстанции», организует национальную систему  взаимозачетов денежных обязательств  либо непосредственно через отделения,  либо через специальные расчетные  палаты.

 

Банки потребительского кредита - тип банков, которые в основном функционируют за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи среднесрочных и краткосрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д.

 

Ипотечные банки - специализированные коммерческие банки, занимающийся выдачей  ипотечных кредитов, т.е. кредитов под  залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. Ипотечный кредит применяется в основном в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

 

 Коммерческими банками,  фирмами-поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются  кредиты промышленно-торговым корпорациям  под залог машин и оборудования. При этом сумма ипотечного  кредита ниже рыночной стоимости  закладываемого оборудования и  других активов корпораций. Кроме  того, размеры ипотечного кредита  уменьшаются в зависимости от  степени износа закладываемого  оборудования.

 

 Процентные ставки  по ипотечному кредиту определяются  спросом и предложением и дифференцируются  в зависимости от финансового  положения заемщика.

 

 Ипотечный кредит широко  распространен в странах с  рыночной экономикой. Ссуды выделяются  на жилищное и производственное  строительство под высокий процент  (10-20%).

 

 Главную роль в банковском  деле играют банковские группы, в составе которых выделяются  головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства,  отделения.

 

Банковский холдинг - это  держательская (холдинговая) компания, владеющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Выделяют чистые холдинги, занимающиеся только указанными операциями; смешанные  холдинги, которые, кроме того, ведут  предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В  этом случае холдинг создается, как  правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут  иметь сложную структуру, когда  головной холдинг контролирует через  владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями  акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также  в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг обычно является собственником  контрольного пакета акций, за счет чего оказывает решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги имеют различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных  обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

 

 Банки по характеру  собственности делятся на: частные,  кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные  с участием государства. Банковское  и кредитное дело. - М., 1994. - с. 28.

 

1.2. Открытая и скрытая  концентрация банков.

 

 В банковском деле, как и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает  концентрацию. Открытыми формами  проявления концентрационного процесса  являются: увеличение банковских  ресурсов при уменьшении числа  банков, крах мелких банков и  поглощение их крупными, слияние  крупных банков в крупнейшие, выделение горстки банков-гигантов, сосредотачивающих в своих руках  большую долю банковских средств.

 

 К старым формам  концентрации банков относится  фактическое превращение одних  банков, сохраняющих свою юридическую  самостоятельность, в дочерние  компании других, скупающих контрольные  пакеты их акций, а также  использование ресурсов мелких  банков крупными.

 

 Свободная конкуренция  ведет к концентрации, а концентрация, достигнув высшей степени развития, порождает монополию. Конкуренция  наблюдается как между отдельными  банками, так и между крупнейшими  союзами банковского капитала. У  последних все более усиливается  стремление к монополистическому  соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение  государственных займов, организация  крупных акционерных обществ  - все чаще осуществляются не  каким-либо отдельным банком, а  при помощи соглашения между  несколькими ведущими банками.

 

Банковские монополии - это  объединения банков, или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие  прибыли.

 

 Существуют несколько  форм банковских объединений.  Там же. - с.29

 

 Банковские картели  - это соглашения, ограничивающие  самостоятельность отдельных банков  и свободную конкуренцию между  ними путем согласования и  установления единообразных процентных  ставок, проведения одинаковой дивидендной  политики и т.п.

 

Банковские синдикаты, или  консорциумы - соглашения между несколькими  банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций (обычно по выпуску ценных бумаг), которые  не в состоянии осуществить один банк.

 

Банковские тресты - это  объединения, возникающие путем  полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов  этих банков и осуществляется единое управление ими.

 

Банковские концерны - это  объединение многих банков, формально  сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем  одного крупного банка, скупившего контрольные  пакеты их акций.

 

 Как в промышленности, так и в банковском деле  монополии не уничтожают конкуренцию.  Эта конкуренция происходит:

 

1. между немонополизированными  банками;

 

2. между банковскими монополиями  и банками-аутсайдерами;

 

3. между самими банковскими  монополиями;

 

4. внутри банковских монополий.

 

 В конкурентной борьбе  крупные банки имеют решающие  преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями  для привлечения вкладов, т.к.  вкладчики предпочитают помещать  свои средства в крупные, более  солидные и устойчивые банки,  а не в мелкие, которые чаще  терпят крах. Во-вторых, крупные банки  обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных  во многих городах, чего не  имеют мелкие банки. В-третьих,  у крупных банков издержки  по ведению операций относительно  меньше вследствие большего масштаба  этих операций. Это позволяет  крупным банкам взимать меньшую  плату с клиентов за выполнение  для них расчетных и кредитных  операций, что, естественно, привлекает  клиентуру.

 

1.2.3 Пассивные, активные  и комиссионные операции банков.

 

 

 В деятельности банков  выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

 

 Под пассивными понимаются  такие операции банков, в результате  которых происходит увеличение  денежных средств, находящихся  на пассивных счетах или активно-пассивных  счетах в части превышения  пассивов над активами.

 

 Пассивные операции  играют важную роль для коммерческих  банков. Именно с их помощью  банки приобретают кредитные  ресурсы на денежных рынках.

 

 Существует 4 формы пассивных  операций коммерческих банков:

 

 а) первичная эмиссия  ценных бумаг;

 

 б) отчисления от  прибыли банка на формирование  или увеличение фондов;

 

 в) кредиты и займы,  полученные от других юридических  лиц;

 

 г) депозитные операции.

 

 Пассивные операции  позволяют привлекать в банки  денежные средства, уже находящиеся  в обороте. Новые же ресурсы  создаются банковской системой  в результате активных кредитных  операций. С помощью первых двух  форм пассивных операций (а, б)  создается первая крупная группа  кредитных ресурсов - собственные  ресурсы. Следующие две формы  (в, г) пассивных операций создают  вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные  ресурсы.

 

 Собственные ресурсы  банка представляют собой банковский  капитал и приравненные к нему  статьи. За счет собственного  капитала банки покрывают менее  10% общей потребности в средствах.  Обычно государство устанавливает  для банков минимальную границу  соотношения между собственными  и привлеченными ресурсами. В  России такое соотношение весьма  значительно, но в среднем по  банкам оно составляет примерно 1: 25. Банковское дело. - под редакцией  О.И. Лаврушина. - М. 2000. с. 192

 

 Активные операции  направлены на использование  образованного денежного фонда  с целью получения прибыли.  Они подразделяются на кредитные  и инвестиционные. В свою очередь,  кредитные операции классифицируются  по:

 

- признаку срочности - на ссуды до востребования  (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

 

- характеру обеспечения  - на учет векселей, ссуды под  залог векселей (вексельные), под  залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без  обеспечения (бланковые)).

 

 В зависимости от  способа погашения выделяют ссуды  с единовременным погашением  и с возвратом в рассрочку.  Выплаты процента производится  сразу при выдаче ссуды, по  частям на протяжении всего  срока либо в момент погашения.  Наряду с кредитом, имеющим фиксированную  ставку процента, получил развитие  средне- и долгосрочный кредит  с плавающей процентной ставкой.  Ссуды классифицируются также  по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам  фондовой биржи, банкам.

 

 Комиссионные операции  выполняются банками по поручению  клиентов за определенную плату  (комиссию). К таким операциям  относятся расчеты, гарантии, торговые  сделки, операции с валютой, инкассирование  векселей и чеков, прием на  хранение ценных бумаг.

 

 Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму  банковского обслуживания, как факторинг;  кроме того, значительное развитие  получил лизинг.

 

 Факторинг - перепродажа  права на взыскание долгов; коммерческие  операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег  за продажу в кредит. Большой  экономический словарь. - М., 1994. - с. 442.

 

 Лизинг - форма долгосрочного  договора аренды. Там же. - с. 29.

 

1.3 Иерархическая структура  банковской системы.

 

 Банковская система,  как и любая отрасль народного  хозяйства, нуждается в соответствующей  организации звеньев, иерархичности  структуры составляющих ее элементов  (табл. 1): выделение центрального  управляющего звена и низовых  (функциональных) органов.

 

 Табл. 1

 

Уровень иерархии 

Название института 

Название подразделений (уполномоченных организаций) 

Функции института 

 

БАНКОВ-СКАЯ

 

СИС-ТЕМА 

I 

Центральный банк 

Центральный аппарат

 

Региональные учреждения Центрального банка

 

Центральный институт сектора (назначается, уполномочивается Центральным  банком) 

1.Организация денежного  обращения и безналичных расчетов

 

2.Кредитно-расчетное обслуживание  правительства

 

3.Управление золотовалютными  резервами

 

4.Денежно-кредитное регулирование

 

Реализация политики Центрального банка среди институтов данного  сектора  

 

II 

1.Коммерческие банки

 

2.Специализированные банки 

Центральный аппарат Отделения

 

Представительства

 

Дочерни фирмы

 

Филиалы 

Комплексное кредитно-расчетное  обслуживание клиентуры

 

Специализация на отдельных  видах банковских услуг 

 

 

 

 В целях повышения  действенности и оперативности  регулирующих мероприятий Центрального  банка практикуется деление банковской  системы на сектора, включающие  аналогичные по функциональным  признакам институты. Например, сектор  земельных банков, сектор потребительского  кредита, сектор лизинговых компаний  и т.д. Основная цель подобного  дробления - установление дифференцированных  регулирующих процедур и правил  в зависимости от специфики  организации операций и деятельности  институтов того или иного  сектора. Банковское дело. - справочное  пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой.- М.,1993. - с.6