Особенности и тенденции развития кредитования в Республике Беларусь

Руководствуясь законодательством Республики Беларусь, каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и порядок предоставления кредитов, полномочия структурных подразделений банка, должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом

Банковский  кредит - основная форма кредита. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Это - денежная форма кредита, возникает при передаче денежных средств в долг на условиях возвратности. Кругооборот средств позволяет мобилизовать временно высвобождающиеся денежные средства и одновременно их перераспределять в пользу тех, кто в них нуждается. Такую миссию берет на себя банк, так как свободные денежные средства оседают на счетах в банке, и банк располагает информацией о том, как и когда эти ресурсы могут быть использованы.

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Юридические лица других государств - нерезиденты Республики Беларусь пользуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством.

Банковский  кредит имеет свои особенности:

- банк для предоставления  кредитов использует не столько  свои средства, сколько привлеченные  ресурсы других юридических и  физических лиц. При этом он  распределяет в ссуды чужие  средства от своего имени;

- банк ссужает временно незанятый капитал, помещенный в банк субъектами хозяйствования на счета, в том числе в срочные депозиты, вклады;

- банк ссужает не  просто денежные средства, а деньги  как капитал для их эффективного  использования. Это означает, что  кредитополучатель должен так  использовать банковский кредит, чтобы не только возвратить искомую сумму, но и получить прибыль, а также уплатить банку ссудный процент;

- при банковском кредитовании  совершается многократный оборот  денежных средств на возвратной  основе.

Кредитополучателями могут  выступать совершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.

Сумма выдаваемого кредита  определяется исходя из потребности  кредитополучателя и его платежеспособности.

При решении вопроса  о выдаче кредита учитывается материальное положение кредитополучателя, его способность полностью и в установленные сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.

Кредит не выдается гражданам, у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в фонд социальной защиты и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода).

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их платежеспособности.

Кредиты физическим лицам  предоставляются как в белорусских  рублях, так и в иностранной  валюте.

При необходимости расчетов кредитополучателя в валюте, отличной от валюты кредита, допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

Перечень документов, предоставляемых физическим лицом  при получении кредита, устанавливается  банком самостоятельно исходя из действующего законодательства, с учетом категории  заемщика и вида получаемого кредита.

Для получения кредита  и оформления кредитного договора кредитополучатель  предоставляет следующие документы:

• письменное заявление о выделении кредита с предложениями по обеспечению исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов;  
• анкету;  
• паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность и прописку и копии страниц паспорта;  
• копию трудовой книжки, оформленную в установленном порядке;  
• справку с места работы о доходах и размерах производимых удержаний за последние три месяца и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;
• в случае расчета платежеспособности с учетом совокупного чистого дохода семьи - копию свидетельства о браке, свидетельства о рождении или другого документа, подтверждающего состав семьи;  
• другие документы в зависимости от цели кредитования.

При предоставлении в  качестве обеспечения поручительств  физических лиц дополнительно предоставляются:

• письменное заявление поручителей с просьбой о включении их доходов в совокупный чистый доход кредитополучателя при расчете платежеспособности (при необходимости);
• анкета поручителя;
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность поручителя и его прописку и копии страниц паспорта;
• копия трудовой книжки поручителя (при необходимости), оформленная в установленном порядке;
• справка с места работы о доходах и размерах производимых удержаний, как правило, за последние шесть месяцев и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Бланки анкеты и справки с места работы о доходах и размерах произведенных удержаний предоставляются банком.

Поручителем может выступать  совершеннолетнее физическое лицо, имеющее  постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник дохода. 

При наличии положительного вывода о целесообразности предоставления денежных средств в форме кредита в заключении оговариваются конкретные условия выдачи и погашения кредита:

•     сумма кредита (при единовременном предоставлении денежных средств в форме кредита), лимит выдачи и лимит задолженности (при открытии кредитной линии (в т.ч. возобновляемой), открытии счета-контокоррента), лимит овердрафта (при овердрафтном кредитовании - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения юридическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке на сумму, превышающую остаток денежных средств на его текущем (расчетном) счете);
• целевое назначение;
• срок пользования кредитом;
• порядок и способ предоставления и погашения кредита;
• процентная ставка, периодичность уплаты процентов;
• форма и вид обеспечения возврата кредита.

 

 В случае отрицательного вывода о возможности  предоставления денежных средств в  форме кредита в заключении должны быть четко сформулированы причины отказа в предоставлении кредита.

2. Потребительский кредит и организация его предоставления

 

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. 

При обращении физического  лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения учреждения Банка информирует  об условиях предоставления, порядке  выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления Кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые Банком, и других вопросах. 

Для получения кредита  и оформления кредитного договора Кредитополучатель  представляет в учреждение Банка  следующие документы:

- документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

- заявление-анкету Кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения Банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения Банка;

- справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних. 

Пенсионеры представляют справку  о размере получаемой пенсии и  размере производимых удержаний, а  в случае наличия других доходов  – справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца. 

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями  Республики Беларусь, представляют справку  о доходах, или справку налоговой  инспекции об уплате налогов за последние  три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

Учреждения Банка могут  осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, являющимся индивидуальными  предпринимателями Республики Беларусь, по месту открытия текущего (расчетного) счета. Если счет индивидуального предпринимателя находится не в учреждении Банка, выдающем кредит, работник службы кредитования населения вправе требовать представления одновременно со справкой о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь выписки из текущего (расчетного) счета предпринимателя за три последних месяца перед получением кредита.  

При обращении физического лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты Кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы.  

При выдаче кредитов на потребительские  нужды в заявлении-анкете Кредитополучателя  и кредитном договоре указывается цель кредита – конкретный товар или наименование группы товаров, на которые предоставляется кредит (сложнобытовая техника, промышленные товары, продовольственные товары, обувь, одежда, мебель, холодильник или др.).  

Срок действия справок – 30 календарных дней после их выдачи, если на справке не указан иной срок действия. Датой выдачи считается указанная на справке дата регистрации организации, выдавшего такую справку.

Справка должна быть действительной на дату принятия решения о выдаче кредита. 

Наряду с этими документами в зависимости от назначения потребительского кредита Кредитополучатели представляют для получения кредита следующие документы:

1) на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов:

• счет-фактуру с указанием количественного измерения в натуральном и         денежном выражении (при приобретении медикаментов) или вида и стоимости оказываемой учреждением здравоохранения платной медицинской помощи (услуги), или договор на медицинское обслуживание;
• справку медицинского учреждения о том, что Кредитополучатель (член семьи  Кредитополучателя) состоит на диспансерном учете (для получения кредита под более низкую процентную ставку).

Кредиты предоставляются  для приобретения медикаментов и  медицинской техники и приборов, оплаты медицинской помощи и услуг (все виды лечебных, диагностических мероприятий, стоматологической помощи, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекция зрения (хирургия и микрохирургия), все виды протезирования, прочие платные медицинские услуги).

За счет кредита производится оплата стоимости лечения Кредитополучателя  и членов его семьи;

2) на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм:

- счет-фактуру для безналичного перечисления.

За счет кредита производится оплата стоимости санаторно-курортного лечения, отдыха и туризма Кредитополучателя и членов его семьи, а также может оплачиваться стоимость проезда к месту лечения или отдыха (туризма);

3) на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях (кроме обучения на подготовительных отделениях и курсах для подготовки к поступлению в учебное заведение):