Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ

 Не допускается заключение  кредитного договора с использованием  залога приобретаемого имущества  в качестве единственного вида  обеспечения.

График погашения кредита составляется, не зависимо от того, производится погашение неравномерно или равными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.

Договора поручительства составляются, как правило, на всю сумму  обязательств заемщика по кредитному договору.

Заемщик может оформить кредит в течение 5 - 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки  заемщика пакет документов для предоставления кредита подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен предоставить новый пакет документов.

После оформления перечисленных договоров кредитный инспектор формирует кредитное досье, в которое подшиваются  вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита, а также обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

Предоставление кредита

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет заемщика  по вкладу до востребования;

- зачисление на счет пластиковой  карты заемщика;

- оплаты счетов торговых и  других организаций, заключившим договор со Сбербанком.

 Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в  безналичном порядке зачислением  на счет по вкладу до востребования  или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки.

Кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью уполномоченного лица и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

Далее кредитный работник формирует и передает в операционный отдел распоряжение на выдачу кредита.

Операционист удостоверяется в личности заемщика по его паспорту, проверяет правильность оформления распоряжения на выдачу кредита, ставит свою отметку об исполнении и 1 экземпляр возвращает кредитному работнику. В зависимости от способа выдачи, указанного в распоряжении, операционист составляет на сумму кредита, выдаваемую наличными, расходный кассовый ордер с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, данных паспорта, номера лицевого ссудного счета и предлагает заемщику расписаться; передает документы в кассу. Если кредит выдается путем перечисления, то операционист оформляет поручение или заявление от имени клиента также с указанием фамилии, имени, отчества, № счета и предлагает заемщику расписаться.

Кассир удостоверяется в личности заемщика по его паспорту, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в кассовом ордере, производит выдачу заемщику наличных денег.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Для удобства Заемщика Сбербанк РФ предоставляет возможность погашать задолженность и проценты по кредитам различными способами:

- безналичным порядком: путем перечисления  со счетов по вкладам на  основании разового платежного  поручения или длительного поручения;

- наличными через кассы филиала  Сбербанка;

- через сеть киосков самообслуживания  и банкоматов, оборудованных устройствами самообслуживания;

- перечислением с расчетных  счетов предприятий – работодателей  Заемщиков.

Уплата процентов по кредиту производится ежемесячно (исключение: кредиты под залог ценных бумаг и под заклад мерных слитков, уплата процентов по которым осуществляется единовременно в конце действия кредитного договора).

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Суммы вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату штрафов, пеней, неустоек;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по ссуде;

на погашение срочной задолженности по ссуде.

При непоступлении от заемщика платежей в срок указанный в договоре суммы не внесенных в срок платежей относятся на счета просроченных задолженностей и просроченных процентов.

Сопровождение кредитного договора.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об расходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по оформлению резерва на возможные потери по ссудам.

При изменении процентной ставки по кредитам физических лиц кредитный работник направляет заемщику и поручителям извещение.

Заемщик должен произвести замену обеспечения по кредитному договору.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, представленных на приобретение объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, представляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах. Проверка на местах осуществляется кредитными работниками банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов, проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник банка и заемщик.

Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных задолженностей и процентов, не внесенных в срок сумм, составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками и их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.

В случае не внесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследнику  имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

 

2.4 Методы обеспечения  возврата кредита

Кредитный риск- риск неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком в установленный кредитным договором срок.

Кризис многих российских банков, проявляющийся, в частности, в росте просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными, валютными, фондовыми и т.д.). Слишком дорогой ценой обходится акционерам (пайщикам) и клиентам банков рискованная кредитная политика многих банкиров, упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и игнорирующих мировой опыт, накопленный в этой области.

Задача управления кредитным риском заключается в количественной оценке данного риска, выявлении параметров, влияющих на риск, и способов управления ими с целью минимизации возможных потерь.

Учитывая, что минимальный риск вложений обеспечивает минимальную доходность, основная цель состоит в разработке метода оценки кредитного риска с целью определения критериев отбора кредитных проектов, приемлемых для обеспечения достаточной доходности и финансовой устойчивости банка.

Вторая основная задача данного документа состоит в разработке методологии определения максимального размера (суммы) кредитных продуктов, которые банк может предоставить конкретному клиенту.

Одними из методов снижения кредитного риска является проведение тщательного анализа кредитоспособности заемщика и принятие обеспечения.

Анализ кредитоспособности заемщика приводится в заключении кредитного подразделения по вопросу предоставления кредитного продукта.

В разделе «Основные виды деятельности» при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита на приобретение объектов недвижимости или кредита на потребительские нужды указывается среднемесячный доход за последние полгода, в т.ч. по основному месту работы и по совместительству.

При предоставлении любых видов кредитов дополнительно указываются: сумма пенсии; проценты; дивиденды; другие доходы и сведения об ожидаемом изменении доходов клиента.

В разделе «Опыт работы в данной области» указываются наименование, местонахождение и банковские реквизиты организаций – работодателей в области указанных видов деятельности.

В разделе «Взаимоотношения с банками» обязательным является анализ кредитных взаимоотношений заемщика с банками.

Анализ оборотов по счетам производится за последние три полных календарных месяца, предшествующих дате анализа, по возможности без учета поступлений сумм кредитов банка и других банков, и денежных переводов между счетами  клиента в разных банках. Оборот по счетам в других банках принимается на основании полного комплекта выписок банка или официальных банковских справок. Анализ оборотов должен содержать объяснение обнаруженных тенденций. Желательно представлять обороты по счетам в виде графика.

 

 

 

 

Кредитная история клиента представляется в следующем виде:

Валюта кредита	Сумма кредита	Остаток ссудной задолженности	Процентная ставка % годовых	Обеспечение, наименование и сумма	Дата получения	Дата возврата по договору	Дата возврата фактическая
в
В других банках
Небанковские ссуды, в т.ч. ссуды от государственных учреждений

 

Кредитная история клиента проводится за последние 6 месяцев. Положительная кредитная история подразумевает погашение полученных кредитов в срок, указанный в кредитном договоре , отсутствие пролонгаций по просьбе клиента и отсутствие фактов получения кредитов для погашения уже имеющейся задолженности по кредитам. При наличии пролонгаций необходимо указать их причину. Наибольший интерес представляют сведения об отказах банков в предоставлении кредита клиенту, а также причины этих отказов.

При наличии текущих кредитов в других банках необходимо запросить у клиента копии кредитных договоров, а также договоров залога и поручительства. В заключении необходимо указать остаток задолженности по кредитам в других банках, окончательную дату погашения кредита (или график погашения), обеспечение.

В разделе «Кредитоспособность клиента» обращается внимание на такие аспекты как: доходность; дебиторы \ кредиторы; анализ факторов, которые могут повлиять на ухудшение кредитоспособности клиента: временная работа; сезонное падение оборотов предприятия-работодателя, закрытие кредитных линий в банках; предъявление требований несколькими кредитами и др.

В разделе « Предлагаемые варианты обеспечения» указываются, какое обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств были предложены обратившимся за кредитом клиентом – залог, заклад, поручительство и т.д. кроме предложенного клиентом обеспечения указывается наличие у него другого ликвидного имущества.

Анализируется приемлемость и достаточность предложенного.

При недостаточности залоговой стоимости для покрытия кредита с процентами у клиента может быть затребован дополнительный залог или поручительство юридических или физических лиц. Также необходимо описать процедуру регистрации залога, указать возникающие при этом расходы (например, госпошлина при нотариальном заверении договора залога нежилого и/или жилого помещения).

При необходимости страхования предмета залога указывается программа страхования, страховой риск, страховая сумма, срок страхования, наименование страховой компании. Выгодоприобретателем по договору страхования должен быть обязательно банк. В том случае, когда обеспечение уже застраховано, в заключении необходимо отразить целесообразность сохранения (переоформления, расторжения) действующего договора страхования.

В разделе «Анализ кредитных рисков» в результате анализа всех рисков необходимо указать наиболее вероятный уровень риска – высокой, средний или низкий. Иные факторы, которые могут повлиять на своевременное погашение кредита.