Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ

- возобновляемый кредит;

- доверительный кредит.

Вторая группа «кредиты на недвижимость»:

- кредит на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости;

- кредит молодая семья;

- ипотечное кредитование.

Третья группа «прочие кредиты»:

- автокредит;

- товарный кредит;

- корпоративный кредит;

- образовательный кредит;

- кредит «народный телефон»;

- кредит «Экспресс – выдача»;

- кредит под заклад мерных  слитков.

Для того чтобы точнее представить себе возможные пути увеличения размера портфеля кредитов, рассмотрим существующие условия кредитования и дальнейшие перспективы их развития.

Сравним сроки рассмотрения, дополнительные расходы заемщика, связанные с такими наиболее распространенными видами обеспечения, как автокредит, недвижимость, залог мерных слитков заклад ценных бумаг, поручительство физических лиц, дополнительные условия выдачи новых видов кредита.

Автокредит. Обязательное условие получения кредита, заемщик обязан застраховать в пользу Банка (на сумму кредита и процента на 1 год):

- передаваемый в залог автомобиль  от рисков угона и ущерба;

- свою жизнь от несчастных  случаев на срок действия договора.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 5 рабочих дней с момента предоставления Заемщиком полного пакета документов.

Кредит на недвижимость, ипотечный кредит. Обязательное условие вложение Заемщиком собственных средств не менее 10% стоимости объекта недвижимости, оплачиваемых до получения кредита.  Предоставление дополнительных документов подтверждающих:

- покупную или сметную стоимость  объекта недвижимости (предварительный  договор купли-продажи и т.д.);

- свидетельство о регистрации  права собственности продавца  на объект недвижимости;

- наличие разрешения государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно – сметную документацию;

- право собственности или долгосрочной  аренды на земельный участок, на котором будет вестись строительство.

Срок рассмотрения документов не более 18 рабочих дней.

Кредит на неотложные нужды. Предоставляется под поручительство физических лиц и юридических, не требуя дополнительных затрат. Срок рассмотрения – 10 рабочих дней.

Единовременный кредит. Особенности нового кредита на цели личного потребления объясняется его названием: единовременно получил – единовременно вернул. Недостатком является:

- более высокая процентная ставка;

- в случае досрочного погашения  кредита или его части в  течении 6 месяцев с момента выдачи  кредита Заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита – 3% от досрочного погашенной суммы. Срок рассмотрения – 7 рабочих дней.

Доверительный кредит. Быстрый кредит для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке РФ, без поручительств, без залога. Сроки оформления в течении суток.

Корпоративный кредит. Один из немногих видов кредита по которому не требуется предоставление справки о доходах, поскольку в качестве поручителя выступает предприятие на котором работает Заемщик. Срок рассмотрения – не более 3 рабочих дней.

Товарный кредит. Единственное и основное условие – покупка товара должна осуществляться в сети торгово-сервисных фирм, заключивших договоры о сотрудничестве со Сбербанком. Недостаток – плата за досрочное погашение кредита в размере 3% от досрочно погашенной суммы. Срок рассмотрения - не более 5 рабочих дней. 

Наиболее популярным видом кредита Сбербанка РФ является кредит на неотложные нужды. При выдаче данного кредита банк не отслеживает использование выданных средств, и значит, его можно потратить куда угодно.

Вторым по популярности выявлен автокредит.

Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по времени оформления кредит под залог недвижимости и на недвижимость.

 

 

2.3 Порядок выдачи и погашения кредита

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.    

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитуемого подразделения ( далее кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит , разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения банков, предоставлявших ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Отдел кредитования направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует предоставленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменное заключение, которые передаются в отдел кредитования физических лиц.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты (кроме кредита под залог банковского вклада, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

При рассмотрении дохода заемщика, его поручителей для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых обязанностей по месту основной работы. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Кредитоспособность заемщика определяется следующим образом:                       

Р= Дч * К * t, где

Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К – корректирующий коэффициент в зависимости от величины Дч ,

К = 0,5 при Дч   в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К= 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 1000 долларов США

T – срок кредитования ( в мес.)

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

                                         Доход в рублях

        _________________________________________________________

Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения

                                     заявителя в банк

при предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1. Определяется максимальный размер  кредита на основе платежеспособности  заемщика (Sр). При этом условно принимается, что:

                  Sр * годовая процентная  * срок кредитования

                   ставка по кредиту                  (в месяцах)

     Sр  +  ___________________________________________ = Р

                                                  12* 100

 

 

Откуда  Sр = _____________Р______________________

                         Годовая процентная   * срок кредитования (в месяцах)

                         ставка по кредиту

             1 +       _________________________________________________

                                                    12 * 100

2. Полученная величина корректируется  с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. По каждому из поручителей производится расчет аналогичный расчету максимального размера кредита для заемщика.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита ( отказа о выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

а) если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

б)  если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц отделениями банка.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту. В случае отрицательного решения, причина отказа клиенту не объясняется.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в отдел кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится  на рассмотрение комитета территориального банка.

Кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Оформление договоров.

Одновременно с оформлением кредитного договора и графика погашения кредита, кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

- договор поручительства;

- договор залога;

- другие документы согласно  Регламентам о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме договоров залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа – для заемщика (поручителя), два экземпляра – для банка. По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляют в той валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

- в текстах документов денежные  суммы, числа, сроки должны быть  обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименование написаны полностью;

- договор должен быть подписан  от имени банка тем уполномоченным  лицом, которое упомянуто в тексте  договора.

При использовании в качестве обеспечения поручительства выдача кредита производится после оформления договоров поручительства установленном порядке. При использовании в качестве залога приобретаемое имущество, в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис, технический паспорт средства и необходимые документы для заключения договора залога в течение 3-х дней после выдачи кредита.