Организация кредитования физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ

Под законодательными актами обычно понимаются как положения действующего банковского законодательства или, так и отдельные декреты, инструкции, указания органов банковского контроля, имеющие обязательную силу для всех коммерческих банков. (5.с.16)

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего с  банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивается стабильность банка изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

*  законодательный нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

* внутренние привила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

* построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

*  структура аппарата управления банком.

Стартовым  началом деятельности банка является различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по прядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с  предприятиями, организациями, населением.

Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появились в 1995 и 1996гг.: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995г. и Федеральный закон «О                                        банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. Принятия редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Новые законы направлены на известную либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма чиновников.(12.с.54)

Важным шагом в деле развития банковского законодательства стало принятие Федеральных законов:

 ▪ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

 ▪ «О реструктуризации кредитных организаций»;

 ▪ «О валютном регулировании и валютном контроле»;

 ▪ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях».

Законодательно – нормативные акты:

 • Положение Банка России « О консолидированной отчетности кредитных организаций»;

 • Положение Банка России « О порядке эмиссии облигаций РФ»;

 • Положение Банка России « О порядке предоставления Банком России кредитов банком, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг»;

 •   Инструкция ЦБ РФ « О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ»;

 • Инструкция ЦБ РФ « О порядке регулирования деятельности банков»;

 • Инструкция « О порядке совершения учреждениями Сберегательного Банка РФ операций по вкладам населения»;

 • Инструкция Банка России «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

Разумеется, принятая новая редакция банковских законов сделала определенный шаг вперед в области совершенствования российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» еще не в полной мере прописаны функции данного эмиссионного института. Сохранилось некоторое количество отсылочных норм. В банковском законодательстве по- прежнему отсутствуют как прямые банковские законы ( о кредитах, платежах и др.), так  и параллельно действующие законодательные акты ( об инвестиционных фондах, финансово-промышленных компаниях и др.). тем не менее, при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться  к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи. (11.с.201)

2. Организация кредитования  физических лиц в акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ.

 

2.1 Краткая характеристика  акционерного коммерческого Сберегательного  банка РФ.

Полное наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Почтовый адрес: Россия, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, дом 19.

Дата регистрации Центральным банком Российской Федерации: 20 июня 1991 года.

Регистрационный номер: 1481.

Свидетельство о государственной регистрации № 1027700132195 от 16 августа 2002 года.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня – лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк – современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

 

2.2 Анализ кредитования  физических лиц 

В 2012 году Сбербанку удалось не только поддержать очень высокий темп роста рынка, но и увеличить долю в сегменте розничного кредитования на 0,7 п.п. — до 32,7%.Самый высокий темп роста зафиксирован в сегментах потребительского кредитования и кредитных карт. Вместе с тем хорошие результаты достигнуты в сегменте ипотечных кредитов, которые сохраняют первостепенное значение в продуктовой линейке Банка. В целом портфель розничных кредитов Сбербанка в 2012 году вырос на 42,3% — до 2,5 трлн. руб.

Быстрый рост розничного кредитного портфеля обусловлен рядом инновационных решений, которые мы внедрили в последние годы. Среди них методы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков в рамках технологии «Кредитная фабрика».В 2012 году мы запустили в Москве в тестовом режиме проект кредитного мидл-офиса, в основе которого лежит автоматизированное сканирование заявок на получение кредита. Цель проекта — освободить сотрудников фронт-офиса от выполнения функций бэк-офиса.

Другая важная часть нашей работы, направленная на обеспечение высокого качества услуг в сегменте розничного кредитования, — оптимизация процесса выдачи кредитов и предоставление более быстрого ответа по кредитным заявкам. В итоге в 2012 году нам удалось сократить средний срок рассмотрения заявки на получение кредита физическим лицом примерно на 30%.

Потребительские кредиты

В 2012 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля Сбербанка, безусловно, стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды: годовой темп роста в этом сегменте достиг 44,6% (для сравнения: в 2011 году он составил 43,7%).В 2012 году портфель потребительских кредитов Сбербанка рос чуть быстрее, чем рынок в целом.Как следствие, доля Банка на рынке потребительского кредитования увеличилась на 0,4 п.п. — до 32,8%.

Кредитные карты

Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2012 году.За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 139% — до 153 млрд руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое — до 8,5 млн штук.В результате в 2012 году Сбербанк стал лидером рынка кредитных карт.

Автокредиты

В сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования рост российского рынка автокредитов в 2012 году замедлился.По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 20,8%, при этом портфель автокредитов Сбербанка возрос на 24,1%.

Ипотека

Ипотечные кредиты — один из наших ключевых продуктов в розничном сегменте.Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером.В 2012 году портфель ипотечных кредитов Банка увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 трлн руб.Несмотря на высокие процентные ставки, не наблюдалось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Банка по сравнению с 2011 годом.

Cetelem: новый совместный  банк в сегменте потребительского  кредитования 

В августе 2012 года Сбербанк и BNP Paribas основали совместное предприятие в сегменте потребительского кредитования. В ходе сделки Сбербанк приобрел 70%-ю долю в BNP Paribas Vostok за 5,2 млрд руб., остальные 30% остались в собственности BNP Paribas Group. Созданная структура продолжает работать под брендом Cetelem. За счет этого приобретения Сбербанк рассчитывает расширить свое присутствие на отдельных сегментах рынка розничного кредитования, в которых он пока не представлен, — в первую очередь это экспресс-кредитование в точках продаж (POS-кредитование) и экспресс-автокредиты. Дальнейшая цель — организовать перекрестные продажи других финансовых продуктов Сбербанка розничным клиентам Cetelem.

По состоянию на конец 2012 год проект по-прежнему находился на ранней стадии развития, в связи с чем его вклад в консолидированные результаты бизнеса розничного кредитования Сбербанка оказался незначительным. Вместе с тем Cetelem показал очень высокие темпы роста: в среднем объем новых выдач автокредитов в сентябре — декабре 2012 года ежемесячно увеличивался на 30%, а объем экспресс-кредитов в точках продаж — на 22%.

Анализ условий кредитования

Кредиты, предоставляемые Сбербанком России физическим лицам, делятся на три группы.

К первой группе относятся «кредиты на цели личного потребления»:

- кредит на неотложные нужды;

- пенсионный кредит;

- единовременный кредит;