Организация безналичного денежного оборота в РФ

    Классической  формой корреспондентских отношений  служат отношения между разными  коммерческими банками. Для проведения взаимных расчетов коммерческие банки должны располагать в значительных объемах временно свободными, реальными собственными ресурсами, либо оперативно привлекать должные ресурсы с рынка для поддержания более или менее стабильного уровня ликвидности.

    К достоинствам данной схемы платежей можно отнести  скорость осуществления расчетов обычно "день в день", низкая себестоимость.

    Главный недостаток нет полной гарантии в ликвидности  банка корреспондента, следовательно, не ликвидность одного банка может повлечь цепь не платежей вплоть до банковского кризиса.

    Также банк не может  установить прямые корреспондентские  отношения со всеми другими банками. Установление прямых корреспондентских  отношений необходимо для покрытия постоянных (имеющих большой удельный вес в денежном потоке банка) платежей.

    Главной операцией крупных коммерческих банков-корреспондентов является клиринг (взаимный зачет) чеков и других расчетно-платежных документов. По мере развития банковской системы и возрастания значения депозитов банки-корреспонденты стали оказывать друг другу и иные услуги. Например, крупные банки предлагают мелким банкам услуги по управлению активами, предоставляют им кредиты для пополнения резервов. Мелкие банки также, получают от своих банков-корреспондентов консультации по инвестиционным и правовым вопросам, информацию об оценке кредитоспособности коммерческих заемщиков, содействие в подборе кадров и помощь в международных операциях. Наконец, банки-корреспонденты могут выдавать друг другу ссуды, а также сотрудничать в выдаче крупных ссуд ценным клиентам.    

    Обычно  небольшие  банки  открывают  корреспондентские  счета в более крупных банковских учреждениях. Последние конкурируют  между собой за открытие у них  межбанковских депозитов со стороны  более мелких банков, так как эти депозиты снабжают крупные банки денежными ресурсами, необходимыми для инвестирования. Крупные банки также могут устанавливать между собой подобные отношения, открывая друг у друга депозитные счета. Развитие корреспондентских связей дает банку ряд преимуществ, сходных с открытием новых отделений банка. Но при этом банк сохраняет свою юридическую самостоятельность и контроль над проводимыми операциями. 

   Через систему межфилиальных оборотов (МФО) рассчитываются в основном учреждения ЦБ, которые имеют свой счет МФО. Учреждение банка, начинающее МФО, посылает другому учреждению поручение на зачисление или списание средств – авизо. Различают авизо кредитовые (деньги перечисляются) и дебетовые (деньги списываются). В учреждении банка, получившим авизо, совершается ответный оборот, подтверждающий, что полученное авизо принято к исполнению. Банки регулярно следят за совпадением начальных и ответных оборотов, что достигается их сличением – квитовкой.       

    Межбанковские расчеты  могут  также  иметь  место между коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых палат (клиринговые центры, расчетные палаты). Данные учреждения могут проводить местные и межрегиональные  клиринговые расчеты. Такие межрегиональные клиринговые системы создаются в Сибири, на Урале, в Поволжье, в Санкт-Петербурге.          

Заключение

    В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, совершаются с помощью денежных расчетов.     

    Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами.  Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. Кроме того, высокая доля наличного денежного обращения создает следующие неразрешимые проблемы: блокирует механизм мультипликации денежной массы, препятствует реализации потенциала долларового «навеса», блокирует деятельность фондовых бирж. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше  отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

   Дальнейшее развитие и совершенствованию  банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек, использование специальных банковских систем должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения и повышения надежности безналичных расчетов. К сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации  отсутствует единая нормативная база, четко регламентирующая все безналичные расчеты.     

    Можно смело говорить о том, что будущее  принадлежит именно безналичным  расчетам. Уже сейчас они очень  актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.            

Список  используемой литературы

1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Справочная правовая система "Консультант Плюс"

2 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03 февраля 1996 г. №17 - ФЗ: [принят Государственной Думой 7 июля 1995 года, одобрен Советом Федерации 21 июля 1995 года]. Справочная правовая система "Консультант Плюс"

3 Федеральный закон «О  Центральном Банке Российской Федерации(Банке России)»  от 10 июля 2002г. №86-ФЗ. Справочная правовая система "Консультант Плюс"

4 Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации : Утв. Центральным Банком Российской Федерации  03.10.2002 №2-П.                    URL www.cbr.ru

5 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для  студ. вузов. обуч. по эконом. спец./ Под  ред. О.И.Лаврушина. 6-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2007

6 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для  студ. вузов. обуч. по эконом. спец./ Под  ред. Е.Ф.Жукова.3-е изд. переработ. и дополн. – М.: ЮНИТИ, 2008

7 Деньги. Кредит. Банки.: учеб. пособие под ред. Кузнецовой Е. И. - М.: 2007

8 Деньги. .: учеб. пособие под ред. Войтова А. Г. - М.: Дашков и К, 2005

9 Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2002. – 384с.

10 Федеральная служба государственной статистики. URL www.gks.ru