Операции банка с физическими лицами

 Традиционной услугой для населения является прием средств во вклады. За 23 года работы на данном рынке Банк зарекомендовал себя как надежная финансовая структура, выполняющая свои обязательства в любых экономических условиях. Поэтому, население Челябинской области  доверяет свои средства Банку.

Количество счетов, открытых клиентам - физическим лицам на основании договора банковского счета и банковского вклада по состоянию на 01.01.2014г. составило 1,1 млн. штук. Продуктовый ряд Банка представлен вкладами в трех основных валютах - российский рубль, доллар США и Евро.

Рост объемов и доходов от розничного кредитования, увеличение доли розничного кредитного портфеля в общем кредитном портфеле Банка остается одним из стратегических направлений деятельности Банка на период до 2015 года.

Средства, привлеченные от клиентов, выросли за 2013 год на 9,7% и достигли 25,1 млрд. руб. В структуре привлеченных средств клиентов преобладают вклады физических лиц, их доля составляет 74,8%. За 2013 год вклады физических лиц выросли на 10,6% и достигли 18,8 млрд. руб. Срочные вклады населения составляют основу ресурсной базы Банка. По состоянию на 01.01.2014г. срочные вклады населения составили 15,6 млрд. руб. В структуре срочных вкладов вклады на срок свыше года составляют более 14 млрд. рублей. Остатки средств на карт-счетах по состоянию на 01.01.2014г. составили 2,5 млрд. руб. Средства, привлеченные от предприятий и организаций, увеличились на 7,1% и составили 6,3 млрд. руб., в том числе депозиты юридических лиц – 1,6 млрд.руб.

Динамика вкладов физических лиц представлена на рисунке 1.

Рис.1 Динамика вкладов физических лиц.

 

Банк предлагает вклады до востребования и на различные сроки, вклады с разнообразными условиями начисления процентов и хранения средств, пенсионные вклады. В течение года Банк постоянно совершенствовал условия по вкладам граждан, предлагая клиентам не только выгодное размещение денежных средств, но и дополнительные услуги и улучшенные технологии обслуживания.

При открытии срочного вклада в рублях «Щедрая зима» на срок 366, 777 или 1111 дней с повышенными процентными ставками, вкладчик получал в подарок дебетовую карту VISA Electron, бесплатное подключение к системе «Интернет – Банк» и СМС-информированию, а также возможность бесплатного оформления кредитной карты VISA Classiс.

В рамках акции «Дарим деньги» была проведена лотерея среди вкладчиков, открывших срочный вклад. Победитель лотереи получил денежное вознаграждение в размере 100% от суммы средств на его вкладном счете.

Физические лица – участники акции «Счастливое число 13», оформившие одноименный срочный вклад в валюте РФ на срок 1111 дней с дифференцированной процентной ставкой до 13% годовых и с ежемесячной выплатой процентов, бесплатно получали дебетовую карту VISA Electron, а также бесплатное подключение к системе «Интернет – Банк» и услуге СМС - информирования. 

В рамках кредитования физических лиц ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» предоставляет следующие кредиты физическим лицам:

- Потребительский кредит;

- Нецелевой кредит;

- Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования;  

- Кредит на строительство жилья для граждан;

- Кредит в форме овердрафта по банковскому счету Клиента.

 В целях  повышения конкурентоспособности кредитных продуктов для физических лиц Банк в течение 2013 года проводил различные акции для населения, разрабатывал специальные предложения, пакетные продукты. По условиям акции по потребительскому кредитованию «Все идет по плану!» при оформлении потребительского кредита клиенту дополнительно предоставлялась кредитная карта с льготным периодом кредитования до 55 дней и осуществлялось бесплатное подключение к системе «Интернет-Банк».  В 2013 году значительно вырос ипотечный кредитный портфель, что обусловлено гибкой процентной политикой Банка, разнообразной линейкой ипотечных продуктов, оперативностью рассмотрения кредитных заявок. В прошедшем году Банк снижал процентные ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке. В Банке действовало спецпредложение в отношении квартир, приобретаемых в строящихся домах со сроком сдачи в текущем году: после окончания строительства ставка на оставшуюся часть кредита снижалась в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса.

В 2013 году клиентам Банка также была предложена акция «Жилищное решение» на цели, связанные с улучшением жилищных условий и покупку недвижимости. В целом программа «Жилищное решение» предоставляет заемщикам широкие возможности использования кредитных средств, в том числе на приобретение дачных домов, земельных участков и гаражей, покупку недвижимости за рубежом, ремонт и прочие крупные приобретения под залог жилой недвижимости.

Внедрен новый продукт «Коммерческая ипотека», рассчитанная на клиентов-участников «зарплатных проектов» Банка.

В рамках программы «Корпоративная ипотека» количество выданных ипотечных кредитов выросло с 6 на 01.01.2011 г. до 437 по состоянию на 01.01.2014 г.

Банк активно кредитует сотрудников предприятий, заключивших с Банком договор о перечислении заработной платы на пластиковые карты Банка, а также предлагает продукт «Кредитование по кредитным картам в рамках «зарплатных проектов». Данная категория заемщиков является менее рискованной с точки зрения оценки платежеспособности. Удельный вес кредитов, предоставляемых в рамках «зарплатных проектов» составляет в розничном кредитном портфеле около 50%. Количество предприятий, сотрудникам которых предоставлены кредиты, за два года выросло в 1,7 раза до 2 439.

Банк активно развивает и совершенствует высокотехнологичные виды услуг. Количество пользователей – физических лиц системы «Интернет-Банк» по состоянию на 01.01.2014 года превысило 36 тысяч, увеличившись за год на 86,8%.

Банк эмитирует несколько типов карт, рассчитанных на различные категории клиентов: VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, VISA Business, VISA Platinum. Общее количество эмитированных карт на 01.01.2013г. превысило 271 тыс. карт VISA.

За 2013 год банком выдано кредитов на сумму 21.2 млрд рублей, что на 12,2 % превышает объемы выдачи прошлого года. В структуре выданных кредитов 25 % - кредиты, предоставленные физическим лицам 5,3 млрд рублей. Остальные – кредиты, выданные юридическим лицам.

Таким образом, можно сделать вывод, что:

1. За 2013 год вклады физических лиц в сравнении с 2012 годом выросли на 10,6%, что свидетельствует об эффективности операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.

2. Спрос на услугу «Банк-Клиент» за  2013 г. вырос на 86,8%, то есть операции по рассчетно-кассовому обслуживанию физических лиц также эффективны.

3. ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»  только 25 % кредитов от общего их количества предоставляет физическим лицам, следовательно, целесообразно совершенствовать операции по кредитованию, чтобы повысить эффективность кредитования физических лиц и прибыль банка от данных операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Совершенствование операций ОАО  «Россельхозбанк» с физическими  лицами.

В предыдущей главе мы выяснили, что совершенствования следует проводить в сфере кредитования физических лиц. Итак, для этого, с целью привлечения населения для получения кредитов, а также для повышения дохода ОАО «Россельхозбанк» можно предложить следующие направления:

1) Скоринг-кредитование.

Система скоринга для оценки кредитоспособности – это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика.

Кредитование банками физических лиц сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.

Банковская кредитно-скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.

Эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка – обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Для банков как при разработке собственных скоринговых систем, так и при покупке систем, предлагаемых на рынке, принципиально важно оценить эффективность скоринговой системы. Методология ее построения обусловливает вероятность ошибок, что и определяет, в конечном счете эффективность системы. Более точно эффективность скоринговой системы может быть оценена с позиции вероятности ошибок первого и второго рода:

• ошибка первого рода: кредитоспособный заемщик квалифицируется скоринговой системой как некредитоспособный;
• ошибка второго рода: некредитоспособный заемщик квалифицируется скоринговой системой как кредитоспособный.

Соотношение этих ошибок может быть различным у различных скоринговых систем. При принятии решения о покупке или внедрении скоринговой системы (независимо от глубины и нестандартности теоретических обоснований методов, на которых она базируется) необходимо оценить эффективность последней. Обычно это осуществляется в два этапа:

На обучающей выборке проводится настройка скоринговой системы. Необходимо отметить, что при формировании обучающей выборки соотношение числа погашенных в срок и проблемных кредитов должно соответствовать реальному соотношению за последний период (год или полугодие).

На контрольной выборке (данные этой выборки не использовались при настройке системы скоринга) осуществляется оценка ошибок первого и второго рода.

По результатам второго этапа принимается решение о приемлемости скоринговой системы к внедрению исходя из требований, установленных банком для уровней ошибок первого и второго рода.

Основная цель внедрения скоринга – снижение кредитных рисков. Схема использования скоринговой системы такова: по существующим в банке (без учета скоринговой системы) критериям осуществляется предварительный отбор заемщиков (первый шаг процедуры отбора). Затем заемщик подвергается оценке со стороны скоринговой системы (второй шаг процедуры отбора). По итогам обоих шагов процедуры отбора уровень просроченной задолженности в отобранном множестве потенциальных заемщиков, признанных кредитоспособными, можно рассчитать снижение доли проблемных кредитов в портфеле. При принятии решений необходимо оценить процент отказа в предоставлении кредита от числа обратившихся и прошедших первый шаг процедуры и взвесить приемлемые структуру распределения и уровни ошибок первого и второго рода. В общем случае для самых приближенных оценок может использоваться линейная функция полезности вида:

 

U = S × (е0 - е2 × е0) - М × е1 × d

 

где S – объем кредитного портфеля;

e0 – уровень просроченной задолженности по портфелю до внедрении

скоринговой системы;

e1 – уровень ошибок первого рода;

e2 – уровень ошибок второго рода;

М – количество кредитов в портфеле;

d – объем доходов по  одному погашенному в срок кредиту (в среднем по портфелю).

Смысл функции U состоит в том, чтобы оценить в денежном выражении баланс доходов (вследствие уменьшения доли просроченной задолженности) и потерь (вследствие отказа кредитоспособным заемщикам) от внедрения скоринговой системы. Значение функции U должно также анализироваться совместно с рассмотрением цен (затрат на разработку) и расходов на внедрение и актуализацию скоринговой системы. Конкретный вид и структура функции полезности будет выбираться каждым банком с учетом собственной рыночной стратегии и кредитной политики.

Допустим затраты на приобретение и актуализацию скоринговой системы составят около 150 млн. р. Затраты на разработку нового программного обеспечения для внедрения системы скоринга в банке составят 50 млн. р.

Рассчитаем эффект от внедрения скоринговой системы на примере ОАО «Россельхозбанк», исходя из того, что ошибки первого рода составят 6 %, а ошибки первого рода – 4 %, пусть годовая прибыль от кредитования – 14,2 млрд. р., прибыль с одного клиента – 2,156 млн. р., общее количество кредитов в портфеле – 41 673, сумма налогов с чистой прибыли – 200 млн. р.

U = 408 400 000 000 р. × (0,012 - 0,0006) - 41 673 × 0,04 × 2 156 000 р. = 1 061 880 480 р.

Таким образом, чистая прибыль составит 861 млн. р. (1 061 млн. р. – 200 млн. р.). Следовательно, можно сделать вывод об увеличении прибыли от кредитования на 6,07 % (861 880 480 р. / 14 200 000 000 р. × 100).

Говоря о перспективах развития и внедрения скоринговых систем, необходимо констатировать, что это направление деятельности будет развиваться параллельно с развитием системы бюро кредитных историй и применяться скоринговые системы будут во всех видах розничного кредитования как операциях, несущих кредитный риск. [15]

2) Разработка  новой программы кредитования.

Данный метод основывается на разработке новой программу кредитования в ОАО «Россельхозбанк» на банковскую пластиковую карточку с предоставлением овердрафта. Главным преимуществом кредитных карт перед классическими кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Подбор потенциальных клиентов для рассылки писем с необходимыми пакетами документов для заполнения можно произвести на основе выбора клиентов с положительной кредитной историей, оформивших ранее кредиты на приобретение техники. Например, возьмем: