Операции банка с физическими лицами

 

 

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Русско-Британский Институт Управления»

(НОУВПО РБИУ)

Факультет заочного обучения

Кафедра « Экономики и финансов »

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине « Банковское дело»

по направлению 080100.62 «Экономика»

На тему: «Операции банка с физическими лицами на примере

 ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»  г.Челябинска»

 

 

 

 

Проверил:

К.э.н., ст. преподаватель

Смирнова Н.А.

___  ____________ 2014г.

 

Выполнил:

Студент группы Э-37

Пархомчук О.П.

 

 

Челябинск, 2014

Оглавление

Введение……………………………………………………………………..3

1. Теоретические  аспекты операций коммерческого  банка с физическими лицами……………………………………………………………………………..5

1.1. Сущность и  виды операций коммерческого  банка с физическими лицами……………………………………………………………………………..5

1.2. Назначение и роль операций коммерческого банка с физическими лицами……………………………………………………………………………10

2. Общая характеристика деятельности  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»………………………………………………………………12

3. Операции ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» с физическими лицами…………………………………………………………………………..15

3. Совершенствование операций ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» с физическими лицами………………………………………………………………...………….30

Заключение………………………………………………………………….38

Список используемой литературы…………………………………….......40

Приложения

 

Введение

Банк – основная структурная единица сферы денежного обращения.

Современный банк – это универсальное предприятие. Банки стремятся развивать как можно больше видов операций и услуг.

В современных условиях развитие банковского сектора во многом осуществляется за счет увеличения доли услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам, или иными словами – розничных банковских услуг.

Стремительный рост розничных банковских услуг, наблюдающийся в настоящее время, обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от банков все большей ориентации на потребителей.

В условиях кризисных явлений мировой финансовой системы для России актуальной задачей становится поиск внутренних источников финансирования. А для банков важнейшим из таких источников является привлечение сбережений населения.

Банк, размещая и покупая кредитные ресурсы, несет ответственность за состояние финансовых средств как юридических, так и физических лиц (вкладчиков). Насколько правильно будут использованы денежные ресурсы банком, настолько будет увеличено экономическое благосостояние предприятий и граждан, а в целом и всего государства.

Особенность банковских операций состоит в том, что они носят не столько денежный оттенок, сколько имеют свойство самовозрастающей стоимости. Ресурсы, полученные от вкладчиков, не бесплатны для кредитного учреждения, поэтому они должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцам, но и получить приращение, достаточное для уплаты процентов по вкладам, компенсации расходов и оставить хотя бы минимальную прибыль для себя.

Цель курсовой работы рассмотреть операции, осуществляемые коммерческим  банком с физическими лицами.

 

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты операций коммерческого банка с физическими лицами;

- проанализировать деятельность ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» и эффективность осуществляемых им операций с физическими лицами;

- предложить совершенствования по предложенной теме;

- проанализировать эффективность предложенных совершенствований.

Объектом исследования является ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Предмет исследования – операции ОАО  «ЧЕЛИНДБАНК»

Теоретической и методологической основой написания курсовой работы послужили: инструктивные материалы; сборники нормативных актов, относящиеся к деятельности банка. При написании курсовой работы применялись следующие методы: сравнение, монографическое исследование, метод документальной проверки, графический метод, метод отклонений.

Информационной базой курсовой работы являются инструкции, положения и отчеты ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

 

1. Теоретические аспекты операций коммерческого банка с физическими лицами.

1.1. Сущность и  виды операций коммерческого  банка с физическими лицами.

В современной рыночной экономике важную роль в оказании услуг и формировании дохода играют коммерческие банки. Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

К операциям коммерческого банка с физическими лицами в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П относятся:

1. Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом. Существуют следующие виды банковских вкладов и депозитов:

1) Вклад до  востребования — депозит без  указания срока хранения, который  возвращается по первому требованию вкладчика.

2) Срочный вклад  — депозит под проценты, внесённый  на определённый срок и изымаемый  полностью по истечении обусловленного  срока.

Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

По договору банковского вклада любого вида, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Также возможны различные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия; возможно оформление вклада в пользу третьих лиц.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечению периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (капитализация процентов), увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Возможны различные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия; возможно оформление вклада в пользу третьих лиц.

2. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Коммерческие банки вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операции по кассовому обслуживанию физических и лиц. Порядок осуществления операций по переводу денежных средств регулируется ГК РФ, а также Положением об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П, Положением о безналичных расчетах в РФ N 2-П, особо следует выделить положения Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле». Первоначально физическое лицо оформляет и подписывает документ на перечисление денег, это может быть, например, квитанция на оплату коммунальных услуг. В этом случае возможны два варианта, когда форму документа устанавливает банк и когда получатель средств самостоятельно определяет форму этого документа. В любом случае в указанном документе должны быть указаны реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств. При перечислении денежных средств физическим лицом в расчетном документе указываются полностью фамилия, имя, отчество физического лица, а также его ИНН (при наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания либо дата и место рождения.

Следующим этапом является заполнение платежного поручения банком.

Для осуществления перевода уже поэтому платежному поручению между банком и получателем денежных средств должен быть заключен договор о приеме платежей физических лиц. Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представленных физическим лицом документов. При осуществлении перевода в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства.

3.Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и ведение банковских счетов.

Расчетно-кассовые операции - ведение счетов физических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Сущность расчетно-кассовых операций коммерческих банков с физическими лицами заключается в оперативном, точном, высокотехнологичном осуществлении расчетов в налично-денежной и безналичной форме в соответствии с действующим банковским законодательством, нормативными документами Банка России и внутрибанковскими правилами и документооборотом конкретного банка.

Банковский счёт — счёт, открываемый банком юридическим или физическим лицам для их участия в безналичном денежном обороте и аккумулировании на счёте безналичных денежных средств для целевого использования. Банковский счет открывается по заявлению и на основании договора с физическим лицом коммерческого банка. По нему проводятся банковские операции в соответствии с его распоряжениями. Закрывается такой счет тоже по заявлению физического лица.

Банковское право предусматривает и такие операции, которые могут проводиться без открытия счета. Физические лица могут переводить деньги (за исключением почтовых переводов) через банки и при этом не открывать банковские счета. (П. 9 ст. 5) Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Но это исключение из общего правила.

В настоящее время все эти вопросы регулируются Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".

В соответствии с нормами Главы 2, Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают следующие виды счетов физических лиц:

1) Расчетный счет  открывается для совершения денежных  операций физическими лицами  и используется для:

- зачисление суммы полученного кредита;

- осуществление расчетов с банками по выплате кредитной суммы и процентов по ней;

- перечисление заработной платы и другой выплаты;

- осуществление различных расчетных операций.

2) Текущий счет  открывается банком для снятия  средств и используется физическими лицами, занимающимися хозяйственной деятельностью. На этот счет можно вносить средства и осуществлять любые расчетные операции. Этот счет может принести сравнительно небольшую прибыль, если получать проценты с имеющихся на нем средств. Текущий счет может стать вспомогательным средством для получения кредита.

3) Депозитный  счет, или вкладной счет открывают  на основе договора банковского  вклада для хранения временно  свободных средств. По условию  договора счет открывается на  определенный период с выплатой установленной процентной ставки и суммы вклада в конце срока. Процентная ставка такого счета может начисляться по уровню годового процента и методом сложного процента, когда из процентов вклада растут новые проценты до бесконечности в течении срока договора.

4) Валютный счет необходим для осуществления операций в иностранной валюте. Иностранной валютой считаются законно действующие денежные средства в соответствующем государстве.

5) Ссудный счет используется для учета предоставленных и возвращенных кредитов.

6)    Карточный счет существует для учета операций по банковской карте физического лица.

Существует также банковский счет до востребования: это значит, что снимать и вкладывать средства можно в любое время. На этот вид банковского счета начисляются самые минимальные проценты.

Расчетно-кассовые операции делятся на операции наличными и операции безналичными денежными средствами.

Безналичные операции (платежи) необходимы постольку, поскольку основная масса денег, принадлежащих как самим банкам, так и их клиентам, пребывает в безналичной форме, то есть постоянно находиться в движении и числится на счетах других субъектов экономики, которые временно используют их в своей деятельности.

Осуществление безналичных расчетов по счетам клиентов происходит следующих формах, установленных законодательством:

а) расчеты платежными поручениями;

б) расчеты по аккредитиву;

в) расчеты чеками;

г) расчеты по инкассо.