Операции банка с физическими лицами

В соответствии с данными формами расчетов, платежные операции могут осуществляться с применением соответственно: платежных поручений, аккредитивов, чеков, платежных требований, инкассовых поручений.

4. Кредитование физических лиц.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Основным понятием здесь является кредит.

Кредит– это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств.

По целям кредитования кредиты делятся на:

1) Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работками кредитных организаций.

2) Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое.

3) Ипотечное кредитование – займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита.

4) Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

Есть и другие типы розничных кредитов – ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д.

По способу погашения:

1) Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

2) Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

Эффективность операций банка с физическими лицами выражается, в первую очередь, в уровне их доходности, что определяет положительный совокупный результат работы во всех сферах хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности. За счет доходов банка от таких операций покрываются его операционные расходы, включая административно-управленческие, формируется прибыль банка, размер которой определяет уровень дивидендов, увеличение собственных средств и, в свою очередь, новое развитие операций с физическими лицами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Нормативно-правовое  регулирование операций коммерческого  банка с физическими лицами.

Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности в сфере операций с физическими лицами осуществляется с помощью следующих документов:

1. Конституции Российской Федерации;
2. Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации";
3. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П;
4. Гражданским кодексом РФ.
5. Положением «Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П»;
6. Положением «О безналичных расчетах в РФ N 2-П»;
7. Положением ЦБ РФ №318-П от 24 апреля 2008 г. «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории РФ»;
8. Положением ЦБ РФ №39-П от 26 июня 1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»;
9. Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)";
10. Инструкцией ЦБ РФ от 16 сентября 2010 г. N 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

1.3. Назначение и роль операций коммерческого банка с физическими лицами.

Назначение операций коммерческого банка с физическими лицами состоит в следующем:

- обеспечение ресурсами деятельности банка;

- формирование дополнительных источников средств для

производительного использования в экономике;

- увеличение доходов физических лиц, получающих банковские проценты по вкладам;

- рост собственного капитала банка;

- создание резервных фондов страхования банковских операций.

Операции осуществляются коммерческими банками с целью получения прибыли при одновременном поддержании необходимого уровня ликвидности банка и оптимального распределения рисков по отдельным видам операций.

Итак, на основе операций коммерческих банков с физическими лицами формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых для краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Это достигается с использованием различных инструментов и источников привлечения средств, что позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры. С точки зрения роли и функций банка в экономике важнейшее значение имеет долгосрочная составляющая ресурсной базы банка, поскольку именно она определяет способность кредитного учреждения покрыть потребность клиента в финансировании капитальных вложений и расширенном воспроизводстве уставных фондов. Поэтому банки должны быть сориентированы на усиление долгосрочной составляющей своих ресурсов, а государство – предпринимать стимулирующие меры для активизации привлечения свободных ресурсов экономики на длительные сроки.

  2. Общая характеристика деятельности  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» был зарегистрирован в Государственном банке Российской Федерации 16 октября 1990 года. Банк зарегистрирован и осуществляет свою деятельность по следующему адресу: ул. Карла Маркса 80, 454091, Челябинск Российская Федерация.

Основным видом деятельности Банка являются коммерческие и розничные банковские операции на территории Российской Федерации. Сегодня ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» является крупнейшим банком Челябинской области. Банк входит в ТОП-100 российских банков по величине активов и собственного капитала, а также в первую десятку крупнейших банков Уральского федерального округа.

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.  Банк осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1. Генеральная лицензия Банка России №485 от 13.08.2012г. (13.08.2012г., дата перерегистрации лицензии в связи с изменениями в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», первая Генеральная лицензия получена 10.07.1992г.)

2. Лицензия на осуществление банковских операций: привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации № 485 от 16.09.2002 г.

3. Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг:

- на осуществление брокерской деятельности №074-02800-100000 от

16.11.2000 г.,

- на осуществление дилерской деятельности №074-02840-010000 от

16.11.2000 г.,

- на осуществление депозитарной деятельности № 074-02873-000100

   от 24.11.2000г.

4. Лицензии, выданные Управлением ФСБ России по Челябинской   области:

-  на распространение шифровальных (криптографических) средств

№ 154Р от 29.04.2010г.

- на осуществление деятельности по техническому обслуживанию

 шифровальных (криптографических) средств №155 X от 29.04.2010г.

-  на предоставление услуг в области шифрования информации

№ 156У    от  29.04.2010г.

5. Компании Visa на осуществление торгового эквайринга на территории Челябинской области

6. Сертификат соответствия PCI DSS

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» является членом:

- Ассоциации Российских банков;

-  Ассоциации  региональных банков «Россия»;

- Ассоциации участников вексельного рынка;

- Ассоциации промышленных предприятий и банков Челябинской области (ПРОМАСС);

- Южно-Уральской  торгово-промышленной палаты (ЮУТПП);

- Челябинской  региональной общественной организации  «Союз промышленников и предпринимателей»;

- Челябинского регионального объединения работодателей «Союз промышленников и предпринимателей";

- Принципиальным  членом платежной системы Visa (с 1996 года).

В сентябре 2004 года ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» вошел в систему обязательного страхования вкладов и включен в реестр банков-участников системы под номером 1.

 

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» обеспечивает доступное, качественное и эффективное удовлетворение потребностей населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы России.

Оценим производственно-экономическую характеристику и финансовое состояние ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

Проанализируем динамику и структуру активов, обязательств и собственных средств банка, представленных в таблицах 1,2 и составленным по данным Бухгалтерского баланса (публикуемая форма) на 01.10.2013г.

 

Таблица 1 – Динамика и структура активов ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

                                                                                                            (тыс. руб.)

Наименование статей	Отчетный период
	01.10.13	01.10.12
Средства в кредитных организациях	1 498 417	920 202
Чистая ссудная задолженность	22 810 205	20 429 037
Чистые долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли	736 991	551 771
ИТОГО: ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ АКТИВЫ	25 045 613	21 901 010
Денежные средства и счета в Центральном банке РФ	874 038	844 170
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	3 196 286	3 221 981
Прочие активы	322 371	297 168
ИТОГО: НЕПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ АКТИВЫ	4 392 695	4 363 319

Анализируя данные таблицы-1 видим, что сумма активов банка в 2013 г. увеличились на 14%  по сравнению с 2012 г. Это связано в первую очередь с увеличением по статье «Денежные средства и счета в ЦБ РФ», кроме этого почти в 1,3 раза увеличились чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи, произошло увеличение в 1,6 раза по статье «Средства в кредитных организациях» и в 1,08 по статье «Прочие активы».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Операции ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» с физическими лицами.

Банк предлагает клиентам – физическим лицам практически полный спектр услуг, представленных на российском розничном рынке банковских услуг. При разработке рыночной стратегии на розничном рынке Банк учитывает востребованность существующих услуг, их доходность, изучает потребности клиентов, тенденции, складывающиеся на розничном рынке России.