Оценка кредитоспособности физических лиц

 

 

2.2 Анализ кредитного портфеля ЗАО  «ВТБ

 Основным  направлением деятельности ЗАО  «ВТБ-24» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2011 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 млрд. долларов США. 
         В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки. 
         ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 203.2 млн. долларов США. Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране. 
         Основные направления потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.  
Следует отметить, что ЗАО «ВТБ-24» предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья. 
         Достоинствами ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ-24» являются: 
          - рассмотрение банком полного дохода заемщика; 
         - возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»; 
         - на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса; 
         - срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней; 
         - при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом; 
         - после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика с есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант; 
         - ЗАО «ВТБ-24» предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц; 
         - при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита. 
         Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «ВТБ-24»: 
         - решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;  
         - возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;  
         - срок кредита – до 5 лет;  
         - минимальный перечень предоставляемых документов;  
         - первоначальный взнос – от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;  
         - досрочное погашение кредита  в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;  
         - обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО;  
         - удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами. 
         Экспресс-кредит ЗАО «ВТБ-24» — возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России. 
         Время оформления экспресс-кредита в ЗАО «ВТБ-24»  составляет 30 минут. 
         Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве. 
         Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям: 
         возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);  
         постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;  
         постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев (для Московского региона - не менее 6-ти месяцев).  
         Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет услуги овердрафт-кредитования по банковской карте. 
При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который  включает: 
        - начисленные проценты за истекший Расчетный период;  
        - полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;  
       - 10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода. 
         В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю  задолженность по кредитам. 
         ЗАО «ВТБ-24» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.  
 
         Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году.  
         За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2011 года ЗАО «ВТБ-24»» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Динамика  объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24»  в 2011 году представлена в табл. 2.3. 
 
Таблица 2.3.Динамика объема потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2011 году, млн. руб.

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.11
Кредитные карты и овердрафты	1353	1410	1468	1813	2101
Нецелевые кредиты	5843	5526	5096	5469	7541
Экспресс-кредиты	10736	11455	12089	14132	18018
Автокредитование	8433	9383	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	548,2	567,1	602,1	630,1	647,6
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

 

 Как видно  из табл. 2.3, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2011 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. 
         За 2011 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

В таблице 2.4. представлена структура портфеля потребительских  кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году, млн. руб.

Таблица 2.4. Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2011 году, млн. руб.

Показатель	01.01.2011	01.04.2011	01.07.2011	01.10.2011	01.01.2012
Кредитные карты и овердрафты	5,03	4,97	4,62	4,42	4,00
Нецелевые кредиты	21,71	19,49	16,02	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	39,89	40,42	38,01	34,48	34,38
Автокредитование	31,33	33,11	39,46	46,21	45,97
Ипотечное кредитование	2,04	2,00	1,89	1,54	1,23
Итого	100	100	100	100	100

 

         Так, на начало 2011 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2011 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок.            Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. 
         В 2011 году продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей.

Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере  предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.  
         В 2011 году благодаря эффективной кредитной политике ЗАО «ВТБ-24» потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).  
         В 2011 году ЗАО «ВТБ-24» стал увеличивать объем продаж кредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисах банка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты и кредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определять способ использования полученных заемных средств. В 2011 году Банк внедрил специальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, а также начал работу по рассылке клиентам банковских карт с предложениями по рассылке клиентам банковских карт с предложениями об оформлении кредита.  
         В 2011 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки. 
         Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ЗАО «ВТБ-24» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования, которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам. 
         Вывод к подглаве 2.2:Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.

Вывод к главе  II: Основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере предоставления розничных услуг в 2011 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. За 2011 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2011 года ЗАО «ВТБ-24»» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Несмотря  на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24»  сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и  динамично развивающихся универсальных  банков в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Предложения по усовершенствованию методики, применяемой в банке ЗАО «ВТБ 24» 

 

3.1 Содержание предложений по усовершенствованию  методики оценки кредитоспособности  заемщика 

 

При кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка  – проведение оценки кредитоспособности заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также  принятие положительного решения по заявлению на кредит или отказ  в предоставлении ссуды. Следовательно, ЗАО «ВТБ 24» необходимо совершенствовать применяемую методику андеррайтинга.

Наиболее  важный момент в процессе андеррайтинга  – оценка платежеспособности клиента  с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако в ЗАО «ВТБ 24», несмотря на достаточно жесткие требования к доходам  и имущественному положению, наблюдается  тенденция роста просроченной ссудной  задолженности. Следовательно, банку  нужно разработать методику подтверждения  достоверности предоставленных  заемщиком данных.

Для выполнения оценки достоверности предоставленных  заемщиком данных ЗАО «ВТБ 24»  необходимо консолидировать информацию о трудовой занятости и получении  заемщиком доходов, а также о  его расходах. Только после этого  должен делаться вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с  этим должно быть подготовлено заключение, в котором указывается: является ли закладываемое имущество достаточным  обеспечением для предоставления кредита  или нет.

3.2 Механизм реализации методики

 

Используемую  в настоящее время ЗАО «ВТБ 24» технологию оценки заемщиков  – физических лиц при их кредитовании предлагается модернизировать следующим  образом (рисунок 1).

Рисунок 3.1 – Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица в ЗАО «ВТБ 24»

 

Предлагаемая  к применению ЗАО «ВТБ 24» система  андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока  принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории  их погашения. Блок анализа ЗАО «ВТБ 24» необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя базу  банных Пенсионного фонда РФ);

2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст (база данных Государственной инспекции безопасности дорожного движения);

4) подтверждение данных о регистрации  (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации  могут быть фальшивыми – база  данных Паспортно- визовой службы);

5) привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

Все перечисленные запросы должны осуществляться на договорной основе с согласия заемщика, в режиме реального времени, в  максимально быстрые сроки.

Блок  принятия решений используется непосредственно  для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему  кредита, о максимально допустимом размере кредита.

Предлагаемый  метод совершенствования организации  процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит ЗАО «ВТБ 24» унифицировать  процедуру, на этой основе ускорить и  удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В итоге  это снизит риски кредитования, обеспечит  необходимую стабильность работы банка  и заданный уровень доходности.

Положительная сторона предложенной методики –  возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое  количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Однако снижение трудоемкости возможно за счет автоматизации процесса.

Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков  – физических лиц заключается  в снижении экономического ущерба ЗАО  «ВТБ 24» от неоплаты просроченной задолженности  по кредитам. Дополнительных затрат на внедрение методики не потребуется. Обязанности по андеррайтингу заемщика целесообразно вменить работникам отдела кредитования без дополнительной оплаты труда, поскольку целесообразна  автоматизация обслуживания клиентов в части оценки их кредитоспособности.