Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Июня 2013 в 20:49, курсовая работа
Итак, цель данного исследования - рассмотреть содержание гражданско-правового регулирования банковского обслуживания граждан.
Поставленная цель раскрывается посредством решения следующих задач:
- рассмотреть общие положения о банковском обслуживании граждан, соотношение Гражданского кодекса РФ и специальных банковских законов;
- проанализировать содержание договор банковского вклада, подчеркнуть его особенности;
- исследовать особенности договора банковского счета с участием граждан;
- раскрыть особенности расчетных обязательств по договорам.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………….………………………...........
2
Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СФЕРЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ………………………………………………………………….
4
1.1. Соотношение гражданского и банковского права
4
1.2. Субъекты обязательств, возникающих в сфере банковского обслуживания
9
Глава 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ВКЛАДА
14
2.1. Договор банковского счета. Виды счетов в банках
14
2.2. Договор банковского вклада. Виды вкладов
2.3. Расчетные обязательства
18
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.…………………………………………………………………….
23
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ.……………………………………………………………………...
25
Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
Однако независимо от условий возврата вклада (при срочных и условных вкладах) банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК). Другими словами, вкладчик вправе досрочно востребовать свой вклад в любое время. При этом вкладчик рискует утратить право на получение процентов по вкладу в размере, определенном договором банковского вклада, так как в силу п. 3 ст. 837 ГК в случае возврата вклада до истечения срока либо наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.8
В соответствии с п. 2 ст. 837 Кодекса выдача денежных средств со вкладов должна быть осуществлена в тот же день, когда вкладчик обратился в банк с требованием о возврате вклада. Исключение составляют вклады юридических лиц, внесенные ими на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Зачастую, ошибка в юридической практике возникает тогда, когда, рассматривая дела о расторжении договоров вклада в иностранной валюте, некоторые суды нарушение действующего законодательства принимают решения о взыскании денежных средств по вкладам в рублевом эквиваленте.
Пример, А. обратилась в суд с иском к коммерческому банку о взыскании 48058 долларов США и процентов к нему по договору срочного банковского вклада. Судом принято решение о взыскании 891 641 рублей.
Взыскивая сумму вклада в рублевом эквиваленте, суд сослался на ст.140 ГК РФ, согласно которой рубль является законным платежным средством, обязательном к приему нарицательной стоимости на всей территории РФ.9
Между тем ст.309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в первую очередь в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заключая договоры вклада в иностранной валюте, банки берут на себя обязательства о возврате именно валюты по истечении срока договора.10
Суды же, рассматривая подобные споры, вопреки волеизъявлению граждан нарушают условия обязательства по своей инициативе, и взыскивают с банков в пользу граждан сумму вклада в рублевом эквиваленте. Статья 8 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Следовательно, суды должны исходить при рассмотрении дел данной категории непосредственно из условий обязательства и требований закона.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.11
Определенный договором
банковского вклада размер процентов
на вклад, внесенный гражданином
на условиях его выдачи по истечении
определенного срока либо по наступлении
предусмотренных договором обст
Одним из наиболее важных вопросов в правоотношениях по банковскому вкладу является возможность одностороннего уменьшения размера процентной стасуй по срочным вкладам.
Статья 838 ГК в качестве общего правила установила запрет на одностороннее уменьшение согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Несмотря на это. Кодекс все же предусматривает возможность отступления от указанного правила з тех случаях, когда иной порядок изменения размера начисляемых на вклад процентов будет установлен законом (п. 3 ст. 833).
По мнению некоторых банковских юристов, в настоящее время таким законом является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в ст. 29 которого записано, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом". На первый взгляд приведенная норма допускает возможность изменения (в том числе уменьшения) процентной ставки по вкладом, если это условие содержится в договоре.
Отмечено, ст. 29 Федерального закона, говорит о том, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, охватывает все сделки кредитных организаций и не конкретизирует ни отдельные виды сделок, ни группы клиентов. В статье же 838 ГК речь идет не о любых сделках, а о специальных правилах для срочных и условных вкладов частных лиц. Для этого конкретного случая в Гражданском кодексе сделано специальное изъятие, устанавливающее невозможность одностороннего уменьшения процентов по вкладам.
Тем не менее, по сообщениям прессы, отдельные коммерческие банки до последнего времени продолжали включать в договоры с вкладчиками условие о праве банка в одностороннем порядке в период действия договора изменять размер начисляемых на срочный вклад процентов и реализуют это условие в своей практической деятельности.
Во-первых, периодическое
снижение процентной ставки рефинансирования
Центробанком РФ существенно влияет
на доходность по вкладным операциям
банков, в связи с чем последние
вынуждены регулярно «
Во-вторых, закон не допускает лишь одностороннее уменьшение процентных ставок по срочным и условным вкладам, но не содержит прямого запрета на двустороннее изменение размеров ставок - процентов по вкладам. Поэтому если условие о праве банка на уменьшение ставки процентов по вкладу предусмотрено в тексте заключенного между банком и гражданином договора банковского вклада, то доказать недействительность этого условия будет сложно, поскольку в данной ситуации односторонности в действиях банка формально не возникает.
Думается, что для правильного разрешения обозначенной проблемы нужно исходить из следующего.
Если при заключении договора возможность изменения ставки процентов по срочному вкладу сторонами не предусматривалась, банк не вправе в одностороннем порядке производить ее уменьшение. Если же в договоре содержалось условие, допускающее возможность изменения банком размера процентной ставки по вкладу в период его действия, банк вправе производить уменьшение первоначально установленной ставки процентов без согласования с вкладчиком.
Заметим при этом, что согласно п. 2 ст. 838 ГК по договорам банковского вклада «до востребования» банки вправе изменять размер выплачиваемых на вклады процентов, даже если такое право в договоре предусмотрено не было. Размер процентов по вкладу «до востребования» не может быть изменен, если соответствующий запрет будет установлен в договоре.
В случае уменьшения банком размера процентов по вкладу «до востребования» новый размер процентов может применяться лишь по истечении месяца с момента сообщения об этом вкладчикам (если иное прямо не установлено договором) (п. 2 ст. 838 ГК).
Статья 849 ГК, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст.837 ГК, по первому требованию владельца счета.
Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.
2.3. Расчетные обязательства
Закон устанавливает сроки совершения операций по счету клиента. Согласно с ч. 2 ст. 31 Закона о банках «перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет» должно осуществляться не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. Иное положение может быть установлено законом или договором, либо «платежным документом» (то есть банковскими правилами, в силу которых Банк России получает возможность регулировать своими актами сроки исполнения денежных обязательств). В отличие от этого ст. 849 ГК устанавливает более четкий порядок, которому в силу нормы п. 2 ст. 3 ГК следует отдать безусловный приоритет и в данном вопросе.
ГК РФ исходит из того, что зачисление средств на счет клиента должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Этот срок - максимальный, а более короткий срок может предусматриваться договором (стороны не могут увеличить его, ссылаясь на ч. 2 ст. 31 Закона о банках или тем более на банковские правила). Списание средств со счета также должно производиться не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Однако в этом случае закон, договор или банковские правила могут предусмотреть и иной - сокращенный или более продолжительный срок. Очевидно, что такая дифференциация сроков проведения операций по счету должна служить интересам клиентов банков. Нарушение установленных сроков влечет ответственность банка в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами «по ставке рефинансирования Банка России» (ч. 3 ст. 31 Закона о банках), то есть по правилам ст. 395 ГК РФ (ст. 856). Юридическая практика исходит из того, что предусмотренная ею ответственность по форме является законной неустойкой. Отсюда следует сделать вывод, что условие договора банковского счета об исключении такой ответственности либо об уменьшении ее размера в силу п.2 ст.332 ГК РФ недействительно.
Кредитная организация может быть привлечена к ответственности за следующие виды нарушений:
а) несвоевременное зачисление банком денежных средств (т.е. произведенное с нарушением сроков, установленных ст.849 ГК), причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.
Информация о работе Обязательства в сфере банковского обслуживания