Обязательства в сфере банковского обслуживания

Отметим, что предполагаемая система защиты средств граждан  в банках является обязательной для  всех банков, как фактически привлекающих, так и не привлекающих средства населения, но имеющих в соответствии с лицензией право на привлечение такого рода средств. Очевидно, что банки будут вынуждены нести определенные издержки для содержания системы такого рода. По-видимому, этот процесс может повлечь за собой специализацию кредитных организаций и даже отказ части кредитных организаций от участия в такой системе, а также, как следствие, от права привлекать средства населения во вклады с возможным их преобразованием в небанковские кредитные организации. Таким образом, появление описанной системы может повлечь за собой развитие системы небанковских кредитных организаций, специализирующихся на определенном виде банковских услуг.

ГЛАВА 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ВКЛАДА

2.1. Договор  банковского счета. Виды счетов  в банках

Открытие и ведение  банковских счетов относится к банковским операциям (п. 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках), которые могут совершаться лишь банками и другими кредитными организациями (например, клиринговыми палатами), имеющими необходимую для этого лицензию (п. 4 ст. 845 ГК). Юридически банковский счет является формой соответствующего договора, заключенного между банком (кредитной организацией) и клиентом. Договорные отношения составляют бесспорный предмет гражданско-правового регулирования, в сфере которого нормы Гражданского кодекса обладают приоритетом перед всеми другими законами (п. 2 ст. 3 ГК).

Поэтому банковское законодательство, включая, разумеется, и ведомственные  акты Банка России, в этой сфере  безусловно подчиняется общим правилам ГК РФ.

Договор банковского  счета предполагает обязательства  банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету. При этом объектом совершаемых действий в большинстве случаев являются безналичные денежные средства. Банк не «хранит» денежные средства клиентов и даже зачисляет на счет или списывает с него обычно безналичные деньги. Его право использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, для собственных целей (п. 2 ст. 845 ГК) исключает возможность возврата клиенту тех же самых денежных купюр. Иначе говоря, в договоре банковского счета, как и в других банковских сделках, объектом обычно являются права требования, а не вещи (хотя бы определенные родовыми признаками), относительно которых не может возникать никаких вещных прав. «Владелец счета» в действительности является не «собственником денежных средств, находящихся на счете», а управомоченным лицом - субъектом соответствующего права требования (которое, разумеется, входит в состав его имущества). Поэтому вопрос о том, кто является собственником денежных средств, находящихся на счете, становится бессмысленным и юридически некорректным.⁴

В обязанности банка  входит также предоставление клиенту  возможности беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на счете (но используемыми банком). Банк не вправе контролировать направления использования средств клиента или устанавливать иные ограничения его права распоряжаться этими средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК). Единственный случай, когда банк не исполняет указаний клиента по распоряжению средствами его счета (и даже не вправе это делать), - арест счета, то есть прекращение расходных операций по счету по постановлению (решению или определению) суда либо следственных органов с санкции прокурора (ст. 858 ГК, ст. 27 Закона о банках). Статья 858 Гражданского кодекса говорит также о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом, когда также исключается осуществление права клиента на беспрепятственное распоряжение средствами соответствующего счета.

За пользование денежными  средствами клиента банк обязан уплачивать ему процент в размере, определяемом договором. При отсутствии такого условия  в договоре размер данных процентов  должен соответствовать размеру процентов, обычно уплачиваемых банком по вкладам до востребования (то есть ставке рефинансирования Банка России - п. 2 ст. 852, п. 1 ст. 809 ГК). Таким образом, договор банковского счета должен признаваться возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не установлен соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК). Клиент же обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете только в случаях, прямо предусмотренных договором (п. 1 ст. 851 ГК).

Клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (однородных), в различных банках, если только федеральный закон не устанавливает прямых ограничений (ч. 3 ст. 30 Закона о банках). В банках, получивших лицензию на проведение валютных операций (уполномоченных банках), возможно открытие счетов клиентов в иностранной валюте (ст. 5 Закона о валютном регулировании и валютном контроле, ч. 3 ст. 30 Закона о банках).

Отметим ряд особенностей правового регулирования банковского  обслуживания граждан в иностранных банках:

Во-первых, счета открываются  резидентами для целей, не связанных  с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Во-вторых, резидент вправе зачислять на свои Счета денежные средства в иностранной валюте, переведенные или вывезенные из Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также полученные за пределами Российской Федерации, за исключением денежных средств, полученных за пределами Российской Федерации от осуществления предпринимательской деятельности.

В-третьих, Резидент вправе без ограничений переводить денежные средства, находящиеся на его Счетах, на свои валютные счета, открытые в  уполномоченных банках.

В соответствии с Инструкцией, перевод денежных средств в иностранной  валюте из Российской Федерации для зачисления на Счет осуществляется резидентом со своего валютного счета, открытого в уполномоченном банке, или без открытия счета через уполномоченный банк.

Среди обязанностей Резидента  необходимо подчеркнуть то, что резидент направляет уведомление об открытии (закрытии) каждого Счета в налоговый орган по месту своего жительства не позднее месяца со дня открытия (закрытия) Счета. В случае невыполнения этого требования гражданин несет ответственность по Закону «О валютном регулировании и валютном контроле».

Закон обязывает банк заключить договор банковского  счета, также как и договор  банковского вклада, с любым гражданином, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, которые  сам банк объявил для счетов данного  вида (разумеется, при соответствии как предложения, так и условий требованиям закона и ведомственных правил Банка России, если последние установлены в соответствии с законом) (п. 2 ст. 846 ГК). Тем самым банки лишаются возможности произвольного выбора клиентов. Отказ банка в открытии счета клиенту может последовать только при отсутствии у него реальной возможности принять клиента на банковское обслуживание либо в случаях, допускаемых законом или иными правовыми актами (например, по предложению клиента открыть ему валютный счет, сделанному банку, не имеющему валютной лицензии). Во всех иных случаях клиент может в судебном порядке принудить банк к заключению договора и взыскать с него понесенные убытки (п. 2 ст. 846 и п. 4 ст. 445 ГК). Тем самым договор банковского счета рассматривается, по сути, как разновидность публичного договора.⁵

ГК РФ устанавливает  лишь общие требования по удостоверению  прав лиц, распоряжающихся средствами счета (ст. 847). Прежде всего, они касаются юридических лиц, распоряжение счетами  которых осуществляют их органы. Во всех случаях права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение его счетом, должны быть удостоверены самим клиентом, который и несет связанный с этим риск (банк же обязан удостовериться в правильности оформления указанных прав). Удостоверение прав распоряжения счетом допускается также с помощью электронных средств платежа, электронно-цифровой подписи или иного аналога собственноручной подписи, кодов, паролей и тому подобных средств (п. 3 ст. 847, п. 2 ст. 160 ГК РФ), в частности пластиковых (кредитных) карточек.

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет  установить подлинность, авторство  и целостность документа и  одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек. Правила использования ЭЦП и других аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБР от 10 февраля 1998 г. №17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».⁶

Как списание средств  со счета клиента, так и зачисление на него средств охватываются понятием операций по счету. Юридически все они представляют собой форму исполнения договора банковского счета. Закон устанавливает обязанность банка-услугодателя совершать для клиента-владельца счета все виды операций, которые предусмотрены для соответствующей разновидности счетов (расчетный, текущий и т. д.) законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике. Следовательно, банк не может отказать клиенту в совершении какой-либо операции по счету, если только такая возможность не была им заранее оговорена в договоре (ст. 848 ГК). Это, в частности, касается случаев отсутствия у конкретного банка корреспондентских отношений с некоторыми другими, например зарубежными, банками, что исключает возможность осуществления некоторых операций. Банк должен оговорить это обстоятельство при заключении договора (открытии счета), иначе клиент будет вправе потребовать от него возмещения всех убытков, причиненных ему отказом в совершении конкретной операции.

Расторжение договора банковского  счета допускается по заявлению  клиента в любое время и  без всяких условий, а по инициативе банка лишь в двух случаях: при  остатке денежных средств на счете  ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения банка, либо при отсутствии операций по счету в течение года (пп. 1, 2 ст. 859 ГК). В последнем случае клиент не лишен возможности договориться с банком о сохранении счета либо установить такое условие в договоре при открытии счета.

При нарушении банковской тайны и разглашении составляющих ее сведений потерпевший клиент вправе требовать от банка возмещения всех причиненных ему убытков (п. 3 ст. 857 и ст. 15 ГК). Статья 26 Закона о банках возлагает обязанность соблюдения банковской тайны также на Банк России (в отношении сведений, ставших ему известными в результате исполнения своих надзорных и контрольных функций).

 
2.2. Договор банковского  вклада. Виды вкладов

Одними из основных средств  формирования ресурсов банков являются текущие счета и вклады клиентов. С точки зрения техники банковского обслуживания отношения, возникающие из договоров банковского (текущего) счета и банковского вклада, весьма соприкасаемы, поэтому законодательством допускается применение к отношениям банковского вклада отдельных положений о договорах банковского счета (п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основное отличие вклада от текущего счета состоит в том, что он всегда сопровождается внесением  на счет определенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время как по текущему счету можно вносить и получать любые суммы и в любое время.

Вклады бывают срочные, бессрочные (до востребования) и условные. По срочным  вкладам возврат вклада производится в обусловленный договором срок, при бессрочных можно в любой момент потребовать возврата вклада. При условных вкладах вклад возвращается при наступлении определенных условий.

Определенный интерес  представляют договоры, предусматривающие  кредитование клиента на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору банк принимает на себя обязательства предоставить клиенту кредит при условии накопления и хранения последним в течении определенного срока некоторой суммы денежных средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможностям клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком размере и периодичности внесений взносов.

Важным направлением в деятельности коммерческих банков становиться работа по привлечению средств населения, им удается успешно конкурировать с крупнейшим монополистом в этой области – Сбербанком  
Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан.

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.⁷

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может  быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).