Обязательства в сфере банковского обслуживания

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

тема: Обязательства в сфере банковского обслуживания

 

 

 

Проверила:

мамулова

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………….………………………...........	2
Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СФЕРЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ………………………………………………………………….	4
1.1. Соотношение гражданского и банковского права	4
1.2. Субъекты обязательств, возникающих в сфере банковского               обслуживания	9
Глава 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ВКЛАДА	14
2.1. Договор банковского счета. Виды счетов в банках	14
2.2. Договор банковского вклада. Виды вкладов           2.3.   Расчетные обязательства	18
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.…………………………………………………………………….	23
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ.……………………………………………………………………...	25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Специфика банковского  учреждения как одного из видов коммерческого  предприятия состоит в том, что  подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности  банков в привлечении средств  не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Современное правовое регулирование  банковского обслуживания граждан  основывается как на нормах публичного, так и на нормах частного права. Таким  образом, происходит столкновение гражданского и банковского права, смешение правоотношений и механизмов правореализции. Центральным актом, регулирующим банковское обслуживание граждан в настоящее время является Гражданский кодекс Российской Федерации. Однако действует ряд банковских законов, подзаконных актов и десятки ведомственных инструкций и писем. Происходит тесное сплетение гражданско-правовых и банковских норм, когда первые выступают правовой основой для договорных отношений, а вторые выступают механизмом реализации гражданских норм.

На наш взгляд, важно четко отграничить сталкивающиеся отрасли права, привести их в соподчинение и выстроить иерархию нормативных актов.

Итак, актуальность исследования банковского обслуживания граждан подчеркивается следующими обстоятельствами:

Во-первых, банковское обслуживание граждан – важный гражданско-правовой договорной институт, обладающий рядом особенностей обусловленных спецификой субъектного состава.

Во-вторых, учитывая вышесказанное  важно исследовать соотношение  гражданского и банковского законодательства, выявить пробелы и недостатки действующего законодательства.

В третьих, вызывает интерес  накопившаяся за эти годы юридическая  практика по делам, возникающим из банковского  обслуживания граждан.

В четвертых, актуальность исследования подчеркивает отсутствие серьезных исследований в сфере банковского обслуживания граждан, свежесть нормативной базы – часть 2 ГК РФ действует чуть более шести лет.

Следует оговориться, что  в данном исследовании будет акцентировано  внимание на двух гражданско-правовых договорах являющихся основой банковского обслуживания граждан - это договор банковского вклада и договор банковского счета.

Необходимо констатировать недостаточное внимание исследованию банковскому обслуживанию граждан  в юридической литературе. Как  правило, в качестве субъекта договора банковского счета рассматриваются только предприниматели и юридические лица. Мало уделяется внимание и особенностям правового регулирования банковского обслуживания граждан, отсутствуют обзоры и анализы юридической практики по делам, возникающим из банковского обслуживания граждан.

Итак, цель данного исследования - рассмотреть содержание гражданско-правового регулирования банковского обслуживания граждан.

Поставленная цель раскрывается посредством решения следующих задач:

- рассмотреть общие положения о банковском обслуживании граждан, соотношение Гражданского кодекса РФ и специальных банковских законов;

- проанализировать содержание  договор банковского вклада, подчеркнуть  его особенности;

- исследовать особенности  договора банковского счета с участием граждан;

- раскрыть особенности расчетных обязательств по договорам.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СФЕРЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1.Соотношение  гражданского и банковского права

В настоящее время  правовое регулирование банковского обслуживания граждан строится, прежде всего, на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации. Это глава 44 (Банковский вклад) и глава 45 (Банковский счет). Но это не единственный законодательный акт регулирующий банковское обслуживание граждан. Помимо ГК РФ, к таким отношениям применяется не только ряд специальных законов, таких как, Закон «О защите прав потребителей», но и нормативные акты банковской сферы.

Современное развитие рыночных отношений в России сопровождается процессом формирования хозяйственного законодательства. В банковской сфере, например, был издан в новой редакции закон, «О банках и банковской деятельности», который содержит большое количество принципиально новых положений.

Анализ судебной и  хозяйственной практики показывает, что вопросы соотношения Гражданского кодекса РФ и специальных законов о банках особо актуальны сегодня.

Важно отметить, что банковское законодательство - комплексная отрасль  российского законодательства. Комплексный  характер означает, что оно включает нормы различных отраслей права (прежде всего конституционного, административного, финансового и гражданского).¹

Общеправовой классификатор  отраслей законодательства, подготовленный государственно-правовым управлением, рассматривает банковское законодательство в разделе «Законодательство о финансах и кредите». На наш взгляд, банковское законодательство - составная часть хозяйственного законодательства. В современных условиях разделение отношений в сфере хозяйствования на регулируемые гражданским правом и административным иногда невозможно. Именно на стыке публичного и частного права формируется банковское законодательство.

Оно представляет собой  огромный нормативный массив. В данной сфере действует множество правовых актов различной юридической  силы.

Условно все нормативные акты можно подразделить на акты общего действия (например, ГК РФ) и акты специального действия (законы РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности»).

Гражданский кодекс и  закон о банках - это федеральные законы. Однако в сфере гражданско-правового регулирования ГК занимает доминирующее положение перед другими законами (п.2 ст.3 ГК). Поэтому специальные акты банковского законодательства (законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты), содержащие нормы гражданского права, не могут противоречить ГК РФ. Это важное положение, так как, в дальнейшем исследовании мы выясним, что большая часть правового регулирования банковского обслуживания граждан строится именно на актах банковского законодательства.²

Ведомственные акты Банка  России получили широкое применение в банковской практике. Причем их издание  осуществляется преимущественно в  форме инструкций, писем и телеграмм. Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» не устанавливает требований к форме этих актов.

Вместе с тем в  нем указано (ст.6), что нормативные  акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования  в «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Кроме того, нормативные акты ЦБ, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Минюсте РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Это правило нуждается в разъяснении. Впервые оно было сформулировано в Указе Президента РФ от 23 мая 1996 года № 763. Однако в отличие от Закона о ЦБ, Указ распространяет порядок регистрации ведомственных нормативных актов и на акты, носящие межведомственный характер. Закон о ЦБ исключил названные акты из сферы регистрации в Минюсте и официального опубликования в «Вестнике Банка России». Такое правило не отвечает потребностям банковской практики и не направлено на защиту интересов кредитных организаций и их клиентов.

Также, вызывает сомнения рациональность формы обличения норм банковского законодательства в виде писем, инструкции и иных ведомственных актах. На наш взгляд, нормы направленные на регулирование банковского обслуживания граждан должны принимать форму законодательного акта.

 

1.2. Субъекты  обязательств, возникающих в сфере  банковского обслуживания

Субъектами сферы банковского  обслуживания являются вкладчики и  банки. На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.

Вопрос распространения  на отношения между гражданином-вкладчиком и банком вызывал и вызывает споры  в теории и юридической литературе. Так, по мнению Я. Парция высказанному в статье «Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам»³, при решении вопроса о том, подпадает ли определенная услуга, оказанная гражданину, под действие Закона «О защите прав потребителей», характер правового регулирования (вид договора) значения не имеет. Определяющим является оказание услуги исключительно для личных (бытовых) и иных нужд, не связанных с извлечением прибыли... В то же время такая распространенная среди граждан услуга, как банковский вклад, не подпадает под действие Закона, поскольку согласно ст. 834 Гражданского кодекса РФ непременным условием договора банковского вклада является выплата вкладчику процентов по внесенному вкладу, то есть извлечение гражданином прибыли.

Коммерческие банки  выступают как специфические  учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства (в том числе средства граждан и юридических лиц), а с другой - удовлетворяют за счет привлеченных средств потребности предприятий, организаций и населения. Вопрос о кредитном потенциале банка затрагивает экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств для предоставления кредита и совершения других операций. Мобилизация и концентрация свободных денежных средств - приоритетная функция и экономический бизнес в деятельности коммерческого банка. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит и количество средств, которые путем выдачи кредитов включены в процесс воспроизводства. Задача банка - в большей мобилизации свободных денежных средств клиентов, их размещении в оптимальные (с точки зрения прибыльности банка) активы.

«Торгуя» привлеченными денежными средствами, банки получают прибыль. Размер прибыли, полученной от размещения средств (в том числе средств клиентов), влияет на формирование процентной ставки за кредит. Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит (включающей их прибыль), следующие:

- базовая ставка процентов  по ссудам, предоставляемым коммерческим  банкам Центральным банком России;

- средняя процентная  ставка по межбанковскому кредиту, то есть плата за ресурсы, покупаемые у других банков для своих активных операций;

- средняя процентная  ставка, уплачиваемая банком своим  клиентам по депозитным счетам  различных видов;

- структура кредитных  ресурсов банка;

- спрос на кредиты со стороны хозяйственников;

- срок, на который испрашивается  кредит, и вид кредита, то есть  степень риска банка в зависимости  от обеспечения обязательства  контрагента по возврату заемных  средств;

- стабильность денежного  обращения в стране.

Доход (процентная ставка), уплачиваемый коммерческим банком вкладчику (физическому лицу), в качестве составляющей включен в предполагаемую прибыль банка от «торговли» привлеченными денежными средствами. Известно, что предмет не может составлять только часть себя, следовательно, и прибыль не может быть составляющей той же самой прибыли.

Проблематика банковского  обслуживания граждан выражается и  в отсутствии отдельных специальных  законодательных актов. Так, на современном  этапе развития банковских отношений  между банками и гражданами давно уже назрела необходимость принятия Закона «Об обязательном гарантировании средств граждан в банках».

Объектом системы защиты являются практически все виды вкладов  физических и юридических лиц. Почти  во всех странах Западной и Северной Европы из этого перечня исключены межбанковские депозиты, однако в США, Канаде и Норвегии они также находятся под страховой защитой. В Японии и Франции не выплачивается страховое возмещение по депозитным сертификатам. В ряде государств не выплачивается возмещение по вкладам в иностранной валюте.

Закон о котором идет речь, хоть и не входит в систему  гражданского законодательства, однако он может стать необходимым механизмом для нормального функционирования гражданско-правовых норм.

Отличие российского законодательства состоит в том, что в настоящее время признано необходимым создание системы, направленной только на защиту средств граждан в банках. В соответствии с ч.1.ст.38 Закона о банках для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь дохода по вложенным средствам должен быть создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, в систему страхования не включаются средства юридических лиц. Система страхования вкладов должна получить социальную направленность. Кроме того, создание системы гарантирования всех видов депозитов (кроме межбанковских), несомненно, требует значительно больше затрат и опыта. Именно поэтому в качестве первого этапа законодатель признал необходимость создания системы защиты средств только граждан в банках.