Объекты кредитов

С ростом просроченной задолженности по потребительским  кредитам связана проблема ее взыскания. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому  обращение к услугам специализированных агентств – коллекторскими агентствам, обеспечит Калужскому ОСБ № 8608 более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Коллекторские агентства в РФ в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития учреждений. Следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования.

Так как потребительское  кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, Сбербанк для активной реализации данной программы необходимо увеличения ресурсной  базы. Банк может этого достигнуть активным проведением депозитной и  фондовой политики, секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля при развитии Банком России инструментов рефинансирования.

Увеличение  банковского кредитного риска является основным фактором, препятствующему  массовому распространению программ ипотечного жилищного кредитования с высоким показателем LTV - показателем, использующимся в мировой практике ипотечного кредитования, отражающем отношение между основной суммой кредита и оценочной стоимостью заложенного имущества, являющегося  его обеспечением. По общемировым  стандартам величина LTV находится на уровне 75-80%. Широкое распространение  кредитных программ с высоким  уровнем LTV имеет важное экономическое  и социальное значение. Однако при  проведении ипотечного кредитования с  высоким уровнем LTV до 90-100% может  сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного  имущества, окажется недостаточно для  покрытия всех требований и убытков  залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения  ипотечного кредита. Заключение договора страхования кредитного риска может  защитить имущественные интересы и  обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора  в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем LTV.

Существенную  поддержку в решении вопроса  равномерного обеспечения населения  кредитными услугами Калужского ОСБ  № 8608 могут оказать местные органы власти, способные предоставить Банку  в аренду на льготных условиях подходящие помещения. В этом заинтересованы все: и Сбербанк, снижающий затраты  на расширение региональной сети, и  местные органы государственного управления, получающие совместную финансовую инфраструктуру для развития региональной экономики, и население российских регионов, получающее доступ к банковским услугам.

Кредитная линия  Калужского ОСБ № 8608 практически каждый год пополняется новыми видами продуктов. Решение вопроса предоставления новой услуги на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом, что чаще всего бывает достаточно сложным в российских условиях рынка банковского кредитования. Уровень развития отечественной банковской системы не настолько высок, чтобы клиент мог осознать степень внедренных банком инноваций в отношении какой-либо услуги в целом. Уровень доверия к банковским услугам в России пока, несмотря на постепенное улучшение ситуации, достаточно низок, поэтому решившись на массовые инновации, Сбербанк (особенно его филиалы) рискует получить убытки.

Именно поэтому  все упомянутые виды продуктов Калужского ОСБ № 8608, особенности их внедрения  и функционирования нуждаются в  своевременном мониторинге и  установлении уровня целесообразности их внедрения. Основная задача Калужского ОСБ № 8608, а также любого другого коммерческого банка на современном этапе развития экономики применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения с клиентами, состоит в том, чтобы на каждом максимально низком участке конкурентного пространства стать своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.

Данные проблемы механизма банковского кредитования, существующие в Калужском ОСБ  № 8608 типичны для российского  банковского рынка в целом. Объективными условиями, необходимыми для совершенствования и эффективного развития кредитования Калужского ОСБ № 8608 является прежде всего дополнение законодательной и нормативной базы в области банковского кредитования.

Решение данных проблем позволит стабилизировать  и повысить эффективность деятельности банков в России, а, следовательно, посодействует  решению социальных проблем и  росту экономики страны в целом.

Предложения

по совершенствованию системы  государственного контроля

за законностью банковских операций.

Кризисное состояние кредитно-финансовой системы России, нарастаю-щие масштабы вывоза капиталов за рубеж и активизация деятельности крими-нальных элементов по отмыванию через банки денег, полученных незаконным путем, увеличивающиеся масштабы незаконного использования или расхище-ния бюджетных средств актуализировали проблему совершенствования систе-мы государственного контроля за законностью банковских операций

Анализ данных уголовной статистики и поступающей информации по-зволяет сделать вывод о том, что в настоящее время усиливается влияние кри-минальных структур на ключевые отрасли экономики, в том числе на её кре-дитно-финансовую сферу. За 8 месяцев текущего года в кредитно-финансовой системе выявлено более 29 тысяч преступлений, что на 13,8% больше в сравне-нии с аналогичным периодом прошлого года. Ущерб от выявленных преступ-лений составил почти 20 млрд. рублей.

Практика борьбы с экономической  преступностью в кредитно-финансовой системе показывает, что наибольший ущерб экономике страны на-носится в результате совершения незаконных банковских операций:

• по незаконному переводу валютных средств резидентов за границу;

• легализации денежных средств, полученных незаконным путем (отмы-ванию «грязных» денег);

• связанных с посягательствами на финансовые средства бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

• по расхищению средств вкладчиков и акционеров коммерческих бан-ков.

Сложившаяся в последние годы система  государственного контроля за за-конностью совершения банковских операций не в полной мере отвечает предъ-являемым к ней обществом требованиям. Основной причиной многочисленных фактов совершения правонарушений в банковской среде является, на наш взгляд, двойственное положение кредитных организаций. С одной стороны, коммерческие банки обязаны осуществлять банковские операции и другие сделки в соответствие с действующим законодательством и Правилами, уста-навливаемыми Банком России (ст. 5 Федерального закона «О банках и банков-ской деятельности»), а также осуществлять функции агентов валютного кон-троля по сделкам с валютными ценностями (ст. 11 Закона РФ «О валютном ре-гулировании и валютном контроле»).

Стремление к получению максимальной прибыли в условиях недостаточ-но совершенного правового регулирования банковской деятельности, правовых и организационных механизмов контроля за законностью осуществления бан-ковских операций, концентрация в кредитных организациях значительных и наиболее ликвидных ресурсов способствуют совершению многочисленных правонарушений. Проникновение в банковский бизнес криминальных элемен-тов и капиталов  ставят перед правоохранительными и контролирующими ор-ганами задачу совершенствования существующей системы государственного контроля за законностью банковских операций и активизации борьбы с эконо-мическими преступлениями.

Представляется, что основными  направлениями совершенствования  сис-темы контроля за законностью банковских операций является развитие её пра-вовых основ и организационных механизмов.

Первостепенное значение для экономики  страны имеет проблема предот-вращения утечки валютных средств за границу. По оценкам специалистов, ежегодные масштабы вывоза валюты значительно превышают в долларовом исчислении объемы той кредитной и гуманитарной помощи, которая предос-тавляется нашей стране в настоящее время различными международными орга-низациями.

Основным средством предотвращения вывоза капитала за рубеж является создание социально-экономических  и политических условий для заинтересо-ванности в инвестировании в российскую экономику, прежде всего, отечест-венных предпринимателей. Однако, в современной ситуации экономической стагнации и предвыборной политической борьбы создание таких предпосылок является задачей будущего. На данный момент более актуальным является во-прос создания условий, делающих риски, возникающие из незаконного вывоза капитала за границу, неприемлемо высокими для предпринимателей в сравне-нии с существующими рисками инвестирования этих средств в отечественную экономику.

В этих целях разрабатываются соответствующие  поправки (новая редак-ция) закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», Положе-ние «О порядке направления в правоохранительные органы Российской Феде-рации материалов о нарушениях валютного законодательства», изданы указа-ния Банка России, предписывающие уполномоченным банкам представлять информацию о проводимых их клиентами операциях по переводу валютных средств в пользу нерезидентов, зарегистрированных в государствах и на терри-ториях, где расположены оффшорные зоны. Однако, правоохранительные орга-ны (за исключением таможенных, являющихся органами валютного контроля) не имеют достаточных правовых средств в борьбе с незаконным вывозом капи-тала за границу. Действующим законодательством предусмотрена гражданская и административная ответственность за совершение незаконных банковских операций по переводу средств в иностранной валюте за рубеж, уголовная от-ветственность за которые наступает лишь в случаях совершения при этом мо-шенничества, контрабанды, уклонения от уплаты налогов и некоторых других преступлений