Объекты кредитов

Калужское ОСБ  № 8608 является «новичком» российского  потребительского рынка. Для продвижения  Банка своих розничных продуктов  есть два пути решения: реклама и  выстраивание долгосрочных отношений  с клиентами. Эффект проведения дорогостоящих  реклам не всегда оправдывает расходы. В связи с этим Калужское ОСБ № 8608 проводит политику выстраивания долгосрочных отношений со своими заемщиками. В частности, Банк продвигает среди постоянных клиентов кредитные карты, что позволяет привязать заемщиков к Банку, причем не только в целях размещения кредитных ресурсов, но и для оказания клиенту иных розничных банковских услуг. Это является весьма разумным подходом для решения проблемы развития программы потребительского кредитования в Калужском ОСБ № 8608.

Однако потребительское  кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, а также с возможностями прироста вкладов населения и с нерациональной структурой привлеченных пассивов, в  Калужском ОСБ № 8608, как и во многих других российских банках, существует проблема относительной нехватки ресурсов для развития программы потребительского кредитования.

Для решения  данной проблемы Банку необходимо активизировать депозитную политику. Реализация этой задачи возможна при использовании  следующих способов привлечения  ресурсов: развитии Банком России инструментов рефинансирования; размещении коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации и рефинансирования кредитного портфеля.

На сегодняшний  день по-прежнему остается нерешенной проблема эффективного регулирования  рынка потребительского кредитования. Современный российский рынок потребительского кредитования характеризуется высокими процентными ставками одновременно, следовательно, высокой доходностью  активов банков, но в тоже время  и высоким кредитным риском при  заключении сделок. Ставки по потребительском  кредитовании в России достигают 50-60% годовых, тогда как ставки при корпоративном кредитовании составляют в среднем 12-14% годовых. Учитывая тот факт, что главная цель любого коммерческого банка – получение прибыли, а также, что банк предоставляет ссуду своих вкладчиков, перед которыми он отвечает за своевременность их возврата и выплату процентов, банки просто опасаются предоставлять кредиты под низкие проценты. Ведь ему приходится учитывать риск невозврата, который в конечном итоге несет заемщик в виде высоких процентов. На рынке потребительского кредитования в настоящее время существует высокая конкуренция, и для сохранения своих потенциальных клиентов банк имеет всего лишь 2-3 дня, а иногда и до 15-30 минут, чтобы принять решение о кредитовании. Таким образом, возникает проблема эффективного регулирования рынка, связанная с недостаточностью законодательной базы РФ.

Проведя анализ кредитов, предоставляемых физическим лицам Калужского ОСБ № 8608, и рассмотрев данную проблему на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующий  вывод. С целью решения своей  стратегической задачи – занять лидирующие позиции на рынке розничных услуг, Калужское ОСБ № 8608 применяет невысокие ставки по потребительским кредитам по отношению к среднестатистическим по России. Возможно, это проводится Банком с целью поддержания конкуренции и привлечения клиентов – физических лиц, тем более что Калужское ОСБ № 8608 только в последние 3 года начал активно развивать потребительское кредитование.

Для решения  проблемы необоснованно высокой  стоимости потребительских кредитов в 2005 г. Федеральной антимонопольной  службой РФ и ЦБ РФ были приняты  «Рекомендации по стандартам раскрытия  информации при предоставлении потребительских  кредитов». Кроме того уже в 2006 – 2007 гг. Банком России были приняты дополнительные действия:

а) 12.12.06 г. было принято Указание №1759-У, вступившее в силу с 01.07.07г., дополняющее Положение  Банка России от 26.03.04г. №254-п «О порядке  формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней  задолженности». В данном Указании четко регламентируется, что все  ссуды, выданные с 01.07.07г., можно включать в портфель однородных ссуд только при условии доведения до клиента  информации об эффективной процентной ставке. В Указании также приводится формула для расчета эффективной  процентной ставки. Учитывая, что банки, активно занимающиеся потребительским  кредитованием, не могут позволить  себе индивидуально оценивать каждый кредит, кредитным организациям приходится выполнять данное предписание. Вместе с Указанием №1759-У ЦБ РФ выпустило  Письмо №175-Т «Об определении  эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», где приводятся примеры расчета  эффективной процентной ставки, в  том числе и для кредитных  карт.

б) ЦБ РФ выпустило  письмо 78-Т от 01.06.07г. где четко  указано какие виды комиссий и неплатежей должны включаться в расчет эффективной процентной ставки.

Например, банк может ее мелким шрифтом где-нибудь в середине текста договора. В итоге, учитывая, что договор предоставляется  клиенту лишь в момент его подписания, заемщик фактически не успевает ознакомиться с эффективной процентной ставкой  банка.

В Закон РФ «О потребительском кредите» необходимо внести следующие дополнения:

- эффективная  процентная ставка должна быть  указана в кредитном договоре  шрифтом не меньшим, чем любое  из существенных условий (срок, сумма и т. д.);

- эффективная  процентная ставка должна доводится до потребителя не только в момент подписания договора кредитования, но и в рекламе потребительских кредитов и в момент консультации клиента о потребительском кредите.

Введение данных дополнений в закон РФ «О потребительском  кредите» позволит повысить доверие  населения к коммерческим банкам.

В 2005-2007 гг. Калужское ОСБ № 8608 начал активно развивать программу ипотечного кредитования. Данный вид кредитования характеризуется большим риском как для кредитора так и для заемщика. Увеличение банковского кредитного риска является основным фактором, препятствующему массовому распространению программ ипотечного жилищного кредитования с высоким показателем LTV – показателем, использующимся в мировой практике ипотечного кредитования, отражающем отношение между основной суммой кредита и оценочной стоимостью заложенного имущества, являющегося его обеспечением. По общемировым стандартам величина LTV находится на уровне 75-80%. Широкое распространение кредитных программ с высоким уровнем LTV имеет важное экономическое и социальное значение. Для банков внедрение новых кредитных продуктов позволяет получить следующие преимущества:

- расширение  круга заемщиков ипотечных кредитов;

- увеличение  базы потенциальных клиентов  банка, отношения с которыми  строятся на долгосрочной основе;

- распределение  кредитного риска между банком  и страховой компанией;

- увеличений  объемов ипотечного кредитования.

Однако при  проведении ипотечного кредитования с  высоким уровнем LTV до 90-100% может  сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного  имущества, окажется недостаточно для  покрытия всех требований и убытков  залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения  ипотечного кредита.

Заключение  договора страхования кредитного риска  может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора  в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем LTV.

Следующий актуальный вопрос в области кредитования физических лиц в Калужском ОСБ № 8608, требующий решения - неравномерное обеспечение доступа населения к услугам Банка. Известно, что 60 млн. (40%) россиян лишены постоянного доступа к банковским услугам. Люди, живущие на отдаленных территориях России, до сих пор получают на банковские продукты на лошадиных повозках или через вагоны железной дороги.

На сегодняшний  день определяющим условием развития банковских кредитных услуг для  населения страны по-прежнему является расширение филиальной сети Банка в  регионах.

Несмотря на положительную динамику, Россия по-прежнему отстает от США и европейских  государств по количеству банковских офисов на душу населения. На каждые сто  тысяч россиян пока приходится всего 14 банковских отделений (на начало прошлого года их было 11). Это в 5-6 раз меньше, чем в развитых странах, и в 3-4 раза меньше, чем в динамично развивающихся  государствах Центральной и Восточной  Европы. С другой стороны, с учетом нашей географии обеспечить банковскими  услугами большинство граждан Российской Федерации – очень непростая  задача. Условия в России несравнимы со странами, где проживание компактное. В нашей стране около две трети  территории сопряжена с немалыми трудностями. И в первую очередь – с отсутствием стимулов, отсутствием экономической эффективности. Основным сдерживающим фактором развития банковских сетей является низкий уровень доходов населения большинства регионов, что влияет на доходность, а следовательно, и на финансовую устойчивость подразделений Банка, открываемых в отделенных регионах.

Нужно признать, что за последние нескольколет в решении этого вопроса произошли существенные позитивные изменения: совершенствуется нормативная база, направленная на создание благоприятных условий по развитию банковской филиальной сети. Так Центральным Банком РФ были приняты нормативные документы, существенно упростившие кредитным организациям создание новых банковских структур, в том числе так называемых операционных офисов. Позитивный вклад в этот процесс, безусловно внесло создание и совершенствование системы страхования вкладов.

А также существенную поддержку в решении вопроса  равномерного обеспечения населения  кредитными услугами Банка могут  оказать местные органы власти, способные  предоставить Банку в аренду на льготных условиях подходящие помещения. В этом заинтересованы все и Калужское ОСБ № 8608, снижающий затраты на расширение региональной сети, и местные органы государственного управления, получающие совместную финансовую инфраструктуру для развития региональной экономики, и население российских регионов, получающее доступ к банковским услугам.

Кредитная политика Калужского ОСБ № 8608 в последние  два года стала направляться на активное развитие ипотечного и потребительского кредитования, а также автокредитования. В связи с этим в Калужском ОСБ № 8608 предстоит решение вопроса предоставления новой услуги на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом, что чаще всего бывает достаточно сложным в российских условиях рынка банковского кредитования. В этой связи думается, что основной акцент Банку стоит делать на внедрении инноваций и усовершенствований в отношении части банковского продукта или услуги. Более того, применительно к российскому гражданину такой подход был бы целесообразен, поскольку пока уровень развития отечественной банковской системы не настолько высок, чтобы клиент мог осознать степень внедренных банком инноваций в отношении какой-либо услуги в целом. Уровень доверия к банковским услугам в России пока, несмотря на постепенное улучшение ситуации, достаточно низок, поэтому решившись на массовые инновации, Банка (особенно его филиалы) рискует получить убытки.

Именно поэтому  все упомянутые виды продуктов в  Калужском ОСБ № 8608, особенности  их внедрения и функционирования нуждаются в своевременном мониторинге  и установлении уровня целесообразности их внедрения. Главное здесь для  Банка то, что прежде чем пытаться вводить какие-либо инновации в  условиях российских реалий и специфичности  развития отечественного банковского  сектора, необходимо «прощупать почву» перед началом подобных экспериментов.

Таким образом, можно сделать вывод, что основная задача Калужского ОСБ № 8608, а также  любого другого коммерческого банка  на современном этапе развития экономики  применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения  с клиентами, состоит в том, чтобы  на каждом максимально низком участке  конкурентного пространства стать  своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.

Естественно, что любой фактор, определяющий степень  конкуренции на рынке, необходимо рассматривать  только в динамике, так как представить  себе ситуацию, где каждый из участников рынка (в данном случае банковского  сектора) ожидает ход конкурента, достаточно сложно. Процесс конкуренции  многогранен, но в нашем случае именно конкуренция движет банками в  части внедрения инноваций в  отношении своих продуктов и  услуг, а не наоборот. Поэтому исходя из всего многообразия тех продуктов и услуг, которые Калужский ОСБ № 8608 может предложить потенциальному потребителю, он должен акцентировать внимание последнего не только на количественных изменениях в структуре своих продуктов.

Банку вовсе  не обязательно для успешной деятельности на рынке предлагать новые виды услуг  в количественном виде (чем больше ассортимент, тем конкурентные Банк). Такой путь развития применительно  к российским реалиям представляется малоэффективным, поскольку население  после многих лет отсутствия альтернативы выбора банковских услуг не может  за столь короткий период времени  научится качественно и аргументировано  делать выбор.

Успешное конкурентное развитие Калужского ОСБ № 8608 в России должно диктоваться качественными изменениями и усовершенствованием уже существующих услуг. Это должно являться первоочередной задачей для банковского сектора на сегодняшний день (естественно ввод новых услуг также должен присутствовать на рынке, но надо понимать, что речь идет об основной части населения России, а не о людях – специалистах в подобных новых банковских продуктах).

При таком  варианте развития банковской системы  и взаимодействия банка и клиента  банк будет являться своего рода хозяином собственного мини ноу-хау, которое  позволит иметь неоспоримое преимущество перед конкурентом в какой-то конкретной особенности или части  системы обслуживания клиента (например, в качестве подобного конкурентного  преимущества в Банке могло бы стать использование того же онлайн-банкинга или консультации с клиентом при помощи интерактивного общения т т.д.). В данном случае подобный тип складывающегося рынка больше подходит под определение монополистической конкуренции, при которой определяющей становится качественная разновидность банковских продуктов и услуг.

Для внедрения  подобных конкурентных преимуществ  как раз нужен и постоянный мониторинг рынка, проводимый независимыми аналитическими центрами и социологическими лабораториями, когда Банк может  иметь представление о том, насколько  вооружены его конкуренты на рынке.

Таким образом, основной вывод из всего сказанного заключается в том, что на сегодняшний  день Калужское ОСБ № 8608 для сохранения высокой эффективности деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного  набора банковских услуг и продуктов, необходимо достижение качественных изменений  и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления рынка монополистической конкуренции.