Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Мая 2013 в 15:47, реферат
Еще одним объектом кредитования под залог ценных бумаг могли бы стать коммерческие банки, для которых необходимо решить проблему установления на них лимита риска. При разрешении подобных операций без установления лимита данная услуга пользовалась бы спросом, поскольку уже в настоящее время банки достаточно активно кредитуются друг у друга под залог векселей СБ РФ. В качестве альтернативы кредитованию можно было бы внедрить проведение сделок РЕПО с собственными векселями с возможностью последующего выкупа их клиентом, что приведет к упрощению процедуры получения клиентом денежных средств, а для банка - к получению дополнительных доходов, сопоставимых с доходами от кредитования, и увеличению срока обращения собственных векселей.
Вывод: Основными направлениями кредитования Калужского ОСБ № 8608 являются: корпоративное кредитование физических и юридических лиц, ипотека, потребительское кредитование; автокредитование и инвестиционные вклады и многое другое. Анализ деятельности данного банка, а также российского банковского рынка в целом выявил факторы, отрицательно влияющие на развитие кредитования в Калужском ОСБ № 8608:
1. в области
кредитования реального
2. в области
потребительского кредитования: рост
просроченной задолженности;
3. высокий кредитный риск при проведении ипотечного кредитования;
4. неравномерное обеспечение доступа населения к банковским услугам;
5. предоставления
новой кредитной услуги
Данные проблемы
требуют комплексного подхода к
их решению. В частности для
1. дополнение нормативной и законодательной базы в области банковского кредитования;
2. для полноценного использования Банком модели скоринга (оценки вероятности погашения ссуды заемщиком при предоставлении потребительского кредита) необходимы:
- структурные
преобразование, в частности создание
отделов авторизации,
- развитие
системы кредитных бюро в
3. увеличения ресурсной базы Калужского ОСБ № 8608 для реализации программы потребительского кредитования возможно следующими путями:
- активным
проведением депозитной и
- секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля;
- развитии Банком России инструментов рефинансирования;
4. заключение
договора страхования
5. для сохранения
высокой эффективности
Заключение
Для экономики
современной России большое значение
имеет механизма банковского
кредитования - это кредит, предоставляемый
коммерческими банками или
Механизм банковского
кредитования занимает основное место
в объеме банковских операций. Система
банковского кредитования включает
в себя: объекты, субъекты, методы и
принципы кредитования, способы регулирования
ссудной задолженности, степень
участия собственных средств
заемщиков в кредитуемой
Принципы банковского
кредитования – основные правила, которым
руководствуются банки и иные
кредитные организации при
В РФ механизм
банковского кредитования проводится
следующими методами: разовым зачислением
денежных средств на банковский счет
либо разовой выдачей наличных денег
заемщику – физическому лицу; открытием
кредитных линий различного вида;
кредитованием банком счета клиента
(при недостаточности или
Банки и иные
кредитные организации
Калужское ОСБ
№ 8608 (Акционерный коммерческий Сберегательный
банк Российской Федерации (открытое акционерное
общество)) уже 18 лет является участником
российского рынка банковского
кредитования. Данный банк занимает первое
место по динамике своего развития
среди российских банков. В результате
анализа финансового состояния
Калужского ОСБ № 8608 было установлено,
что во-первых, Банк, соблюдает нормативы,
установленные ЦБ РФ (значение коэффициентов
в течение 2006 – 2008 гг. соответствует
нормативным); во-вторых, наблюдается
соблюдение ликвидности баланса
Банка в за последние три года
(коэффициент общей
Как и в любом другом коммерческом банке или иной кредитной организации, в Калужского ОСБ № 8608 кредитование является основным видом деятельности, приносящим доход. Банк предоставляет современный широкий спектр банковских услуг, отвечающим международным требованиям. Клиентами Калужского ОСБ № 8608 являются юридические и физические лица, органы государственной власти и другие банки. Подавляющая доля кредитов, выдаваемая Банком приходится на юридических и физических лиц.
Приоритетным
направлением в области кредитования
юридических лиц данным банком является
предоставление банковских ссуд предприятиям
малого и среднего бизнеса, при этом
также не исключается за последние
годы увеличение числа клиентов –
крупных предприятий и
Второе место в общем объеме кредитов, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. При этом можно отметить, что потребительское кредитование и кредиты с овердрафтом занимали лидирующие позиции в общей сумме кредитов, выданных Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам. 2008 г. характеризовался для Банка внедрением автокредитования и развитием ипотечного бизнеса, что объясняет увеличение доли ссуд со сроком предоставления свыше трех лет за 2006 – 2009 гг. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, за 2006 – 2009 гг. сохраняются на уровне ниже среднестатистического по России. Уровни средневзвешенных процентных ставок по кредитам, применяемые Сбербанком для данной группы заемщиков увеличили объем выданных ссуд физическим лицам, привлекли новых клиентов данной категории заемщиков, что повлияло на рост чистой прибыли Банка, а также позволило остаться ему конкурентоспособным на рынке банковского кредитования. За 4 последних года в деятельности Банка наблюдается снижение доли просроченных доли ссуд, предоставляемых физическим лицам, что подтверждает применение Калужским ОСБ № 8608 эффективных методов анализа кредитоспособности и повышение уровня качества управления кредитном риском.
На основе данных публикуемой отчетности Калужского ОСБ № 8608 были выявлены направления кредитования: корпоративное, розничное, инвестиционное кредитование, что позволяет сказать о создании универсального Банка.
Основным направлением
кредитования Банка является корпоративное
физических и юридических лиц, т.е.
предоставление полного перечня
услуг клиентской организации как
юридическому лицу и оказанию розничных
банковских услуг его сотрудникам.
Считая одним из основных показателей
своей деятельности профессиональный
успех и финансовое благополучие
партнерских организаций, Калужское
ОСБ № 8608 изначально концентрировал
свои усилия на создании максимально
удобной для корпоративных
Розничная кредитная политика Банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий, которых Банк обслуживает по зарплатным проектам. В 2000 году линейка кредитных продуктов пополнилась такими услугами, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. В 2007 году запущена скоринг - система, которая расширяет возможности Банка в области потребительского кредитования, минимизировать операционные риски.
В ближайшие три года Банк планирует занять лидирующие позиции на потребительском рынке.
В 2010 году Калужское ОСБ № 8608 планирует активно развивать программы ипотечного кредитования и автокредитования.
Ещё в марте 2007 года Сбербанк начал реализацию инвестиционной программы «Банк для банков, которая представляет собой площадку комплексного обслуживания финансовых институтов России, СНГ и Балтии, на которой банки-партнёры могут в режиме «одного окна» получать следующие услуги:
- организация расчетов по мультивалютному бизнесу,
- содействие в организации облигационных и синдицированных займов,
- операции
с производными финансовыми
- организация
финансирования экспортно-
- выпуск и обслуживание банковских карт,
- операции с векселями, государственными ценными бумагами,
корпоративными и муниципальными облигациями,
- информационно-
клуба «Аналитика без границ».
Кредитная деятельность Калужского ОСБ № 8608 еще не реализована в полной мере. Анализ деятельности Банка, а также российского рынка механизма банковского кредитования в целом выявил основные сдерживающие факторы эффективного функционирования кредитования Калужского ОСБ № 8608:
- ограниченный доступ предприятий малого и среднего бизнеса к банковским кредитным ресурсам;
- рост просроченной
задолженности по
- нехватка
у Банка ресурсов для развития
программ потребительского
- высокая конкуренция
на рынке потребительского
- высокий кредитный
риск при проведении
- неравномерное
обеспечение доступа населения
к банковским кредитным
Калужское ОСБ № 8608 участвует в реализации государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса. Дальнейшее направление специализации кредитования Банком предприятий среднего и малого позволит ему стать монополистом на данном сегменте рынка банковского кредитования.
Калужскому
ОСБ № 8608 необходимо усовершенствовать
полноценное использование
Этого возможно
достигнуть, во-первых, выполнив структурные
преобразование в Банке, в частности,
создание отделов авторизации, финансового
контроля, последующего контроля, урегулирования
рисков позволит эффективно и грамотно
управлять механизмом потребительского
кредитования. Во-вторых, развитие системы
кредитных бюро в России создаст
информационную базу о заемщиках, что
позволит уменьшить затраты Банков,
связанные с оформлением