Новые кредитные услуги в Сбербанке России (на примере Удмуртского отделения Сбербанка России № 8618)

Политическое устройство и хозяйственный механизм, созданный  в двадцатые-тридцатые годы, были хорошо приспособлены к решению задач своего времени. Однако ко второй половине 80-х годов они практически полностью исчерпали свой потенциал. Со всей очевидностью проявилась необходимость экономических и политических преобразований. Одним из первых зримых проявлений реформ стала реорганизация банковской системы.

В 1987 году на базе государственных  трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который также начал обслуживать и юридические лица. В июле 1990 года Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР и затем преобразован в акционерный коммерческий банк.

С той поры Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования: от системы государственных сберкасс к коммерческому банку универсального типа. Он способствовал устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны, рынка ценных бумаг.

Первым шагом  на пути реализации новой концепции  стало преобразование филиальной сети - объединение региональных банков. 71 территориальный банк был объединен  в 17 банков, обслуживающих крупные  экономико-географические регионы. Удмуртский территориальный банк вошел в состав Западно-Уральского банка Сбербанка России (Республика Коми, Удмуртия и Пермская область) и образовалось Удмуртское отделение № 8618. Это ускорило расчеты и платежи, осуществляемые с помощью филиалов Сбербанка, расширило возможности кредитования. Объединенные банки в значительно большей мере способствуют социально-экономическому развитию регионов России.

 Целью деятельности  Удмуртского отделения в настоящее  является упрочение своих позиций на финансовом рынке республики, расширение спектра предоставляемых услуг на основе использования современных банковских технологий, проведение взвешенной экономической политики, направленной на повышение доходности и снижение риска проводимых операций.

В 1998 году Сбербанк России оставался одним из немногих российских банков, продолжавших стабильно работать и четко выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также иностранными контрагентами. В этот период Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, но и привлек значительное число клиентов разорившихся банков. Можно отметить его существенный вклад в преодоление финансового кризиса и последующую социально-экономическую стабилизацию, которые подготовили условия для экономического роста.

За последнее десятилетие Сбербанк России достиг главной стратегической цели - стал универсальным финансово-кредитным институтом, оставаясь лидером на розничном рынке банковских услуг.

В 2003 году успешная деятельность Сбербанка России получила адекватную оценку - международное рейтинговое агентство Fitch IBCA повысило рейтинг кредитоспособности банка до уровня рейтинга кредитоспособности Российской Федерации.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий  и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом об открытии филиала или представительства коммерческого банка необходимо уведомить Главное управление ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

Филиалами банка считаются  обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его  нахождения и осуществляющие все  или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и  совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

2.2. Организационная структура и  оказываемые услуги Удмуртского  
отделения СБ РФ

Сбербанк России – акционерное  общество  открытого типа. Среди его акционеров – Центральный  Банк  Российской  Федерации  (57,7% акций), более 300 тысяч   юридических и  физических  лиц. Основной целью  деятельности Сбербанка России является привлечение  денежных средств населения и расчетное кассовое обслуживание физических лиц, а также осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических лиц.

Сбербанк России сегодня – это  крупнейший коммерческий банк страны. Оплаченный уставный капитал Сбербанка  составляет  750,1 млн. руб. Главным преимуществом Сбербанка, выгодно отличающим его от других российских банков,  является наличие уникальной сети банковских учреждений, охватывающей практически всю территорию России. Филиалы банка в субъектах РФ, в городах и районах не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утвержденных Правлением банка, возглавляются  Управляющими.

Банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики  (в мировой практике – меморандум о кредитной политике),  формируют ее главную цель, основные направления кредитования.

Кредитные операции связаны с риском, степень которого в России в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций.

При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную  стратегию на диверсификацию, как  состава клиентов, так и спектра  предоставляемых им ссуд, что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование  практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования, которая должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли.

Кредитная политика банка разрабатывается  также на основе положений экономической  и денежно – кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной  ситуации  в данном  регионе.

При  осуществлении кредитования банк  руководствуется Законодательством   Российской  Федерации, нормативными  документами  Центрального банка и  инструктивными документами.

Кредиты  предоставляются  платежеспособным  заемщикам  при   наличии  реальных источников погашения кредитов  и  надежного обеспечения в формах, предусмотренных  действующим  законодательством.

Схема  кредитования включает следующие  основные этапы:

• рассмотрение  заявки  на  кредит;
• изучение  кредитоспособности;
• оформление кредитного договора;
• выдача кредита;
• контроль за исполнением кредитной сделки.

Принципиальным  отличием  современного  порядка кредитования является то, что банк,  прежде  всего, интересуется  субъектом  кредитования, с  которым и  заключает  кредитный  договор.

Удмуртское  отделение  № 8618  Сбербанка РФ  создано на  основании  решения  общего  собрания  акционеров  и  приказа  Сбербанка  России  соответственно  от  22.03.1991 г.  и  28.03.1991 г.  и  действует на территории  Первомайского  района  города  Ижевска  Удмуртской  республики. Филиал  входит в единую  систему  Сбербанка  России,  организационно подчиняется  Удмуртскому  банку  Сбербанка  России, имеет отдельный  баланс,  который  входит в баланс  Удмуртского  банка.

Кредитный  отдел является структурным  подразделением  Удмуртского ОСБ.  Основными задачами кредитного  отдела  Удмуртского  отделения  Сбербанка  являются:

• осуществление  размещения   денежных  ресурсов  отделения  посредством  кредитных  операций;
• ведение  и  осуществление контроля  за  ходом  кредитных  операций;
• применение  различных  форм  и методов кредитования для  максимального  удовлетворения  интересов  клиентов;
• обеспечение  полной и своевременной уплаты процентов и возврата размещенных  средств.

Расчетно – кассовый  отдел по обслуживанию  юридических лиц является структурным подразделением  Удмуртского  ОСБ. Целью деятельности  отдела  являются:

• организация  работы по привлечению и  комплексному обслуживанию юридических лиц;
• обеспечение  сохранности  денежных  средств, вверенных банку;
• оказание  консультационных и информационных  услуг  по  выполняемым  операциям.

Валютный отдел  осуществляет  весь  комплекс услуг по валютному  обслуживанию  как  юридических  лиц, так  и  населения. К услугам клиента  представлен  полный спектр  банковских операций в иностранной  валюте, осуществляемых на территории  России.  Валютные средства клиента на счетах  Сбербанка  обеспечиваются  надежностью крупнейшего банка  России.

В  структуру  отделения входит также отдел инкассации, предлагающий клиентам  банка свои услуги по осуществлению инкассации  денежных  средств, при этом банк несет полную материальную  ответственность за перевозимые  суммы.

Отделение  банка стремится создать  максимально благоприятные условия  обслуживания  клиентов на основе расширения  спектра предоставляемых услуг,  повышения  качества и  обеспечить  защиту интересов клиентов. Работа Удмуртского отделения  Сбербанка РФ с  юридическими лицами строится на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество

Персонал  коммерческого  банка, в  конечном  счете, является  основополагающим  фактором  его  эффективности  и  конкурентоспособности. Чтобы  успешно  функционировать, организацией  и  обучением имеющихся в его  распоряжении  человеческих ресурсов. Любое  банковское  учреждение повседневно  сталкивается с такими  проблемами, как подбор и найм  специалистов, правильная расстановка кадров,   повышение  результативности работы персонала, оценка результатов,  стимулирование и  мотивация,  нормирование  труда,  формулирование  должностных обязанностей  и контроль за их  исполнением.

Организационная структура ОСБ  № 8618 представлена на рис. 2 .

Рис.2. Организационная структура  ОСБ 

Развитие  персонала – одна из  форм  целенаправленного воздействия на  поведение человека  через расширение  или углубление   существующей (или обучение  новой) квалификации. Повышение квалификации  осуществляется в системе Сбербанка учебными  заведениями разных  уровней: начиная с Академии  Сберегательного  банка  России и заканчивая  повышением  квалификации  при  Управлении  Удмуртского  банка  Сбербанка РФ.

Дальнейшее  развитие и совершенствование  организационной  структуры  будет  определяться, прежде  всего,  расширением набора  предоставляемых услуг.

Отделение 8618 Сбербанка входит в  единую систему отделений Западно-Уральского банка Сбербанка России. В Удмуртском Сбербанке создана структура Управлений по различным направлениям деятельности. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций. Руководство текущей деятельностью отделения осуществляет управляющий, руководство отделами - начальники. Управляющий, его первый заместитель и главный бухгалтер назначаются на должность и освобождаются от должности председателем Удмуртского банка Сберегательного банка России.

Управляющий отделения  Сбербанка:

• осуществляет общее руководство отделением, обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения, правильное применение действующего законодательства и ведомственных нормативных актов, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, определяет стратегию деятельности отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих бизнес-планов;
• распределяет обязанности между своими заместителями и определяет степень ответственности за порученные им направления деятельности, принимает решения, направленные на качественное и своевременное выполнение функциональных задач;
• в установленном порядке распоряжается имуществом и денежными средствами отделения банка, обеспечивая их законное и целесообразное использование;
• заключает от имени Сбербанка России кредитные, хозяйственные договоры и иные сделки с юридическими и физическими лицами, предъявляет и рассматривает претензии, предъявляет иски в суды;
• проводит мероприятия по улучшению организации банковской деятельности, а также совершенствованию обслуживания клиентов;
• создает необходимые условия для работы контрольно-ревизионного аппарата;
• назначает на должность и освобождает от должности работников, поощряет работников и налагает дисциплинарные взыскания.

В отделении банка создается  постоянно действующий коллегиальный  орган управления - Совет отделения банка. Совет отделения организует свою работу в соответствии с утвержденным Положением о Совете отделения Сбербанка России. На заседаниях Совет отделения рассматривает следующие вопросы:

• определение основных направлений деятельности банка, утверждение его планов и отчетов о выполнении;
• утверждение годовых результатов деятельности банка;
• утверждение внутренних документов банка, определение организационной структуры отделения;
• коммерческой и внешнеэкономической деятельности;
• подбора, расстановки и подготовки кадров;
• отчеты нача<span class="dash041e_