Новые кредитные услуги в Сбербанке России (на примере Удмуртского отделения Сбербанка России № 8618)

         Кредитная политика банка определяется  общими установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются практическими действиями банковского персонала.

         Важным элементом кредитной политики банка является используемый инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выдаваемых баком ссуд (кредитов). Чем разнообразнее этот инструментарий, тем полнее могут быть удовлетворены индивидуальные потребности клиентов. В месте с тем на выбор банком кредитного инструментария оказывают влияние не только потребности клиента, но и его особенности (финансовая надежность и другие характеристики), а также, разумеется, возможности и интересы самого банка.

         Банковская (в том числе кредитная) политика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке. В содержание кредитной политики вкладываются: стратегия банка в кредитной сфере, инструктивные материалы по кредитованию, методические разработки по анализу кредитоспособности, состояние кредитного портфеля, организация контроля за исполнением договоров по  различным видам ссуд. Проблема формирования собственной кредитной политики встает перед банком особенно остро.

         Кредитная политика как бы  создает единый кредитный язык, единое информационное поле и в целом составляет основу развития общей кредитной культуры банка.

         Главное назначение кредитной  политики банка – обеспечение  последовательности действий в практике банка, надежности и четкости его деятельности. 

         Хорошо проработанная кредитная  политика, которая четко проводится  с верху и понимается на  всех уровнях банка, позволяет  руководству избегать излишних рисков и верно оценивать возможности развития банковского дела.

         Разумная  изложенная в специальном документе кредитная политика банка является основополагающей для правильного управления кредитными рисками. 

В процессе кредитования современные  банки используют ряд организационно – экономических приемов предоставления кредитов. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизм кредитования.

         Главным является определение  способа, вида кредитования, т.е.  механизма реализации принципов кредитования, связанных с участниками конкретной кредитуемой сделки или особенностями отдельных элементов кредитования, используемых в данном банке.

         Выбор конкретного механизма  кредитования зависит от следующих  критериев:

1. Статус кредитора, который определяет следующую классификацию кредитов:

• официальные: ссуды, выданные ЦБ РФ;

• неофициальные: кредитование коммерческими банками и др. кредитными учреждениями;
• смешанные: выдача ссуд осуществляется ЦБ РФ через коммерческие банки (например, кредитование агропромышленного комплекса в 1992-1993 г.г.);
• ссуды, выданные международными организациями.

2. Форма выдачи (предоставления) ссуды.

• налично-денежные ссуды (путем перечисления средств со счета на счет или которые выдаются наличными деньгами);
• рефинансирование (переучет векселей, ломбардные ссуды, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);
• переоформление (реструктуризация долга);  
• вексельные кредиты.

3. Валюта ссуды.

• выдача ссуды в национальной валюте;
• выдача ссуды в валюте страны кредитора;
• выдача ссуды в валюте третьей страны;
• предоставление ссуды в международных денежных единицах.

4. Количество участников кредитуемой операции.

• двухсторонние сделки;
• многосторонние («зеркальные», т.е. предоставление ссуды одним банком через другой; кредитование банковским консорциумом; синдицированные ссуды).

5. Цели и назначение ссуды.

• на увеличение капитала (на увеличение производственных фондов, на прирост запасов, на расширение объемов производства);
• на временное пополнение средств (платежные ссуды на оплату платежных документов, при кратковременных затруднениях – краткосрочные овердрафты);
• ссуды под готовую продукцию (например, товары отгружены, т.е. высвобождение средств);
• потребительские ссуды (кредитные предоставляемые населению)
• ссуды на восполнение утраченного капитала.

6. Выбор метода и вида, формы ссудного счета.

7. Клиентский признак:

• ссуды мелким предприятиям;

• ссуды населению;
• межбанковское кредитование;
• кредитование государственных органов и государственных программ.

8. Степень обеспеченности ссуды.

• обеспеченные;
• необеспеченные (бланковые).

9. Техника предоставления ссуд.

• цельные ссуды, т. е., как правило, выдаваемые одной суммой;
• кредитные линии.

Использование кредитных линий  требует особенно тесной работы с заемщиком, это означает, что заемщик может в любой момент получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента. Практика работы по кредитным линиям требует от банка брать с заемщика специальное комиссионное вознаграждение, т. к. если заемщик не до конца использует лимит средств по кредитной линии – это означает упущенную выгоду и прямые потери банка от не размещенных должным образом привлеченных средств для этого заемщика. Существуют следующие виды кредитных линий:

• сезонная;
• возобновляемая, т. е. клиент воспользовался кредитной линией, затем погасил всю задолженность и только потом имеет право опять пользоваться;
• кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение этого предела либо недопустимо, либо за превышение берутся повышенные проценты;
• подтверждаемая: это означает, что каждый раз клиент согласовывает условия конкретной суммы в рамках кредитной линии.

10. Сроки пользования кредитом. В нашей банковской практике (хотя в каждом банке может быть разная классификация по срокам) используется следующая классификация:

• до востребования;
• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

11. Направления вложений.

• кредиты на текущие нужды;
• инвестиционные;

12. По экономическому назначению.

• кредиты на формирования запасов;
• кредиты на финансирование производственных затрат;
• расчетные;
• факторинг;
• учет векселей;
• под отгруженные товары;
• бланковые;
• потребительские;
• финансирование проектов;
• кредиты на увеличение фондов.

13. Степень укрепления объекта кредитования.

• степень под единичные объекты;
• кредиты под совокупные потребности;
• кредиты под укрупненные объекты.

14. Вид процентной ставки.

• кредиты с фиксированной процентной ставкой;
• кредиты с плавающей процентной ставкой;

15. Способы погашения.

• кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока (самая рискованная ссуда);
• кредиты, погашаемые равными долями в течение срока;
• кредиты, погашаемые выручкой, зачисляемой на специальный ссудный счет.

         Механизм  кредитного рынка является составной  частью кредитного механизма каждого отдельного банка, включая принципы кредитования, кредитное планирование и управления кредитом. С помощью кредитного механизма банком проводится кредитная политика.

1.3. Управление кредитными рисками  и оценка заемщика

 

         Включение основных моментов  в положение, определяющее кредитный механизм позволит руководству банка выявить сильные и слабые стороны его деятельности, а  позиции в отношении конкурентов – определить общую линию поведения и обеспечить единообразный подход к клиентам.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде, предполагаемом обеспечении. Банк на основе поступившей информации осуществляет отбор наиболее привлекательных предложений и создает на их основе информационный портфель кредитных заявок для последующей работы. Именно на этом этапе кредитный работник должен подготовиться к проведению переговоров и получить по возможности полную информацию о потенциальном заемщике. Кредитный работник при необходимости может справиться о финансовом положении заемщика в обслуживающем его банке. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее изучает финансовые и справочные документы клиента. Имеются в виду карточки с образцами подписей, заверенные в уставленном порядке; баланс на последнюю отчетную дату; декларация о доходах и расходах (для частных лиц и кооперативов); технико-экономическое обоснование кредита, в котором указывается краткий перечень видов деятельности предприятия и размер уплачиваемого налога; цель, на которую испрашивается кредит; перечень статей расхода, производимых за счет полученного кредита; предполагаемый объем выпуска продукции или оказываемых услуг в денежном, а при необходимости и в натуральном выражении с указанием расценок за единицу продукции или услуг; планируемый рынок сбыта продукции; гарантийные письма.

         В зарубежной практике кредитования  в состав сопроводительных документов, предоставляемых в банк в месте с заявкой, как правило, входят финансовые отчеты за последние три года, заверенные независимой аудиторской фирмой, внутренние финансовые и управленческие отчеты компании, отчет о движении средств за предшествующий год; прогнозные материалы; налоговые декларации; бизнес-планы, содержащие детальную проработку проектов или других мероприятий, кредитуемых банком.

По данным американских аналитиков, 35 – 40% просроченных ссуд возникает в результате недостаточно глубокого анализа финансового положения заемщика на предварительной стадии переговоров.

         Заявка поступает к кредитному  работнику который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком – непосредственно с руководителем предприятия или его представителем. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

После беседы кредитный инспектор  должен принять решение: продолжать работу с кредитной заявкой или  ответить отказом. Если предложение  клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками  кредитной политики, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то он должен провести углубленное и тщательное обследование финансового предложения предприятия – заемщика. Это одно из самых важных этапов процесса кредитования, поскольку он позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и эффективность их использования. Для этого каждый банк применяет свою методику анализа.

В случае благоприятного заключения о кредитоспособности потенциального заемщика коммерческий банк принимает решение о возможности выдачи ссуды и, ориентируясь на класс кредитоспособности, разрабатывает условия кредитного договора. Этот этап еще называется структурированием ссуды. В процессе структурирования работник банка, занимающийся данным кредитом, определяет позицию в отношении основных параметров ссуды: вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.

         Форма кредита определяется в  зависимости от категории заемщика  и особенностей кредитуемого мероприятия. Например, для финансирования сколько-нибудь долгосрочного мероприятия и при особо доверительном отношении к заемщику банк может открыть ему кредитную линию.