Новые кредитные услуги в Сбербанке России (на примере Удмуртского отделения Сбербанка России № 8618)

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: «Новые кредитные услуги в Сбербанке России 
(на примере Удмуртского отделения Сбербанка России № 8618)»  

 

 

 

Выполнил

студент гр.

 

Руководитель:  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ижевск, 2006

Содержание

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

         Банки –  центральные звенья в системе  рыночных отношений. Развитие  их деятельности – необходимое  условие реального создания рыночной  экономики. Современная экономика  России характеризуется появлением большого количества коммерческих банков. Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры – невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитной политики. Миссия банка заключается в содействии развития бизнеса и реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских услуг и проводя гибкую кредитную политику, внедряя современные технологии и обеспечивая высокий профессиональный уровень обслуживания.

         Коммерческие банки расширили  сферу своей деятельности, увеличили  количество услуг, предоставляемых клиентам. Однако это привело также к увеличению количества видов риска, которым стала подвергаться деятельность банков.

         Перед каждым банком в отдельности  и перед банковской системой  в целом актуальными становятся вопросы перспектив развития. Решение этих задач возможно только на основе изучения имеющегося опыта, как отечественных, так и зарубежных банков.

         В условиях рыночной экономики  возможность привлечения дополнительных ресурсов для банков однозначно обусловлена степенью их финансовой устойчивости. Возрастает заинтересованность в качестве финансового состояние банка со стороны его клиентов и собственников. Финансовая стабильность банка ставится вопросом его выживания, поскольку один из вариантов результатов финансовой деятельности банка становится банкротство.

         Роль устойчивого финансового  состояния банка заключается в том, что клиенты стараются доверять свои средства только тем банкам, которые имеют достаточно устойчивую положительную репутацию на рынке финансовых ресурсов, предоставляют достаточно высокий процент по вкладам клиентов, предоставляют расширенную сеть дополнительных услуг своим клиентам. Все это возможно только в том случае, если банк имеет устойчивое финансовое положение.

         Ключевыми элементами эффективного  управления банком являются: взвешенная  эффективная кредитная политика, качественное управление кредитным портфелем и что наиболее важно – подготовленный для работы в этой системе персонал.

         Поэтому  целью данной работы являлись  исследования всех аспектов управления  кредитными операциями с физическими  лицами коммерческого банка.

         Цель работы  – проанализировать состояние кредитования физических лиц Сбербанка РФ.

         Для достижения  этой цели в работе решались  следующие задачи:

• раскрыть сущность и функции коммерческого банка;
• пути улучшения деятельности коммерческого банка;
• основы организации деятельности коммерческого банка;
• понятия и составные элементы кредитной политики банка;
• организационно-экономические приемы выдачи и погашения кредитов;
• банковский менеджмент, как основа оптимизации рисков;
• краткий анализ финансового состояния и финансовых результатов ОАО «Сбербанк»
• перспективы развития эффективной кредитной политики ОАО «Сбербанк»

 

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА  
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

1.1. Банковская система: история  возникновения, сущность, структура

 

         Банковская  система является главным механизмом  финансово-кредитной и предпринимательской  деятельности, и от эффективности  ее работы в значительной степени  зависят от успеха в предложении экономического кризиса, снижение инфляции и финансовая стабилизация.

До середины XVII века Российская империя практически не имела кредитных учреждений. Лишь в 1729-1733 гг. первые банковские операции начала осуществлять так называемая монетная контора. Ее операции закончились в выдаче краткосрочных кредитов под залог золота и серебра, но они были очень незначительны, и контора не могла оказать серьезное влияние на торгово-промышленное развитие.

         При императрице Елизавете Петровне 1754г. в стране был создан  Государственный банк для дворянства с конторами в Санкт-Петербурге и Москве для кредитования дворянства под залог золота, серебра, алмазов, сел и деревень с крестьянскими угодьями. В том же году  при Коммерцколлегии был организован Купеческий банк, который выдавал денежные кредиты под залог товаров. Важную роль в развитии банковских операций в России сыграл принятый в 1757 г. Закон о мерах вексельного производства. Между крупными городами в то время начали осуществляться переводные операции для облегчения обращения металлических монет - медных и серебряных путем замены их векселями-ассигновками.

         2 июля 1986 г. произошло важнейшее  событие в банковском деле  России – начал функционировать  Государственный банк. На баланс  этого крупного государственного учреждения были переданы активы и пассивы Коммерческого банка, а в дальнейшем и Заемного банка. Таким образом, вместо прежних казенных банков создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. Этот крупнейший кредитный центр унаследовал функции ликвидированных банков и принял на себя новые коммерческие функции: его важной задачей становилось содействие развитию производства и торговли.

Наряду с Государственным  банком развивались и частные  банки. У Государственного банка складывались тесные взаимоотношения как с казначейством, так и с коммерческими структурами, с хозяйствующими предприятиями и коммерческими банками. До 1864 г. Государственный банк занимал монопольное положение в банковском деле России. Однако постепенно эта монополия стала ослабляться, несмотря на желание властей ее сохранить, начался процесс создания крупных акционерных коммерческих банков.

Во время первой мировой  войны банки осуществляли инфляционную эмиссию денег, обслуживали государственное  казначейство. Вследствие падения производства и общей экономической разрухи хозяйственный оборот сокращался. У Государственного банка учетные операции резко сокращались, росли кредиты под краткосрочные обязательства казначейства, размещались военные займа и осуществлялась широкая эмиссия бумажных денег для покрытия бюджетного дефицита.

Современная кредитно-банковская система в России имеет двухуровневую структуру. Можно выделить два важнейших уровня современной банковской  системы (рис. 1):

• центральный банк (эмиссионный);
• коммерческие банки.

 

 

Рис.1. Структура банковской системы России

         Первый уровень банковской системы  представляет Центральный банк  России. Он создан и действует  на основании Федерального закона  Российской Федерации.

         Коммерческие банки составляют  второй уровень банковской системы  России и действуют в качестве самостоятельных предприятий – юридических лиц, главной целью которых является получение прибыли в результате хозяйственной деятельности.

         Основное назначение банка –  посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов  к заемщикам и от продавцов к покупателям.

         Наряду с банками перемещение  денежных средств на рынке  осуществляют  и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

         Во-первых, для банков характерен  двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

         Во-вторых, банки отличает принятие  на себя безусловных обязательств  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

         По российскому законодательству, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что он имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Современная система банков в России начала формироваться с 1988 г., Госбанк  СССР зарегистрировал уставы первых двух кооперативных банков. К концу 1988 г. в России работало уже 25 кооперативных банков, а к 1989  уже 137. На 1 сентября 2003г. функционирует  2120 кредитных учреждений, в том числе банков – 2099.

Состояние и перспективы  функционирования банков и других кредитных институтов имеют жизненно важное значение для национальной экономики. Поэтому деятельность коммерческих банков во всем мире регулируется государством.

         Банковское регулирование представляет  собой систему мер, с помощью которых государство через центральный банк обеспечивает стабильное, безопасное функционирование банков, предотвращает нежелательные, дестабилизирующие явления и тенденции.

         Среди мероприятий, осуществляемых  по регулированию деятельности  кредитных организаций, можно выделить несколько основных направлений:

• создание нормативно-правовой базы функционирования коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых институтов;
• осуществление регистрации кредитных организаций;
• выдача и отзыв лицензий кредитным организациям;
• установление экономических нормативов с целью обеспечения необходимого уровня ликвидности банков и снижения банковских рисков;
• надзора за деятельностью кредитных организаций.

         В российском  законодательстве регулирование  деятельности коммерческих банков осуществляется на основе Федерального закона «О центрально банке Российской Федерации (Банке России)», в котором  предусматриваются основные функции Центрального Банка по надзору за деятельностью коммерческих банков.

1.2. Понятие кредитной политики и кредитного механизма

 

Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка состоит  в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять их в  виде кредита. Поэтому коммерческий банк представляет собой деловое предприятие, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам (кредиторам) и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиком (кредиторов) за предоставленные денежные средства. Миссия банка заключается в содействии развитию бизнеса и реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских услуг и проводя гибкую кредитную политику, внедряя современные технологии и обеспечивая высокий профессиональный уровень обслуживания. Основной функцией коммерческого банка является посредничество между кредиторами и заемщиками, причем банки, в отличие от других финансовых небанковских структур, обеспечивают основную часть всех средств денежного обращения экономики конкретной страны.

Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если банк не имеет соей кредитной политики.

         Кредитная политика в части  стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке. Кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок.       

         Кредитная политика банка – это кредитные операции или отношения между кредитором и заемщиком, по предоставлению первым денежных средств на условиях возвратности, т. е. в кредитной сделке участвуют два субъекта кредитор и заемщик. Кредитор является организатором кредитного процесса.

         Кредитные операции являются  важнейшей доходообразующей статьей  в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли отчисляемо  в резервные фонды. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии банков и предприятий, определяют функционирование экономики в целом. При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются и предприятия получают средства, нужные для нормальной работы.