Нетрадиционные банковские услуги

Нетрадиционные банковские услуги.

 

 

Содержание

Содержание  
 
 
 
Введение 3  
Глава 1. Экономическая сущность использования нетрадиционных услуг коммерческих банков 5  
§1. Понятие нетрадиционных услуг банка 5  
§2 Необходимость возникновения некоторых видов нетрадиционных операций банка 10  
Глава 2. Виды нетрадиционных услуг коммерческих банков 13  
§ 1. Лизинговые операции банка 13  
§ 2. Факторинговые операции 18  
§ 3. Трастовые операции 25  
Заключение 32  
Список использованной литературы 35

Банковская система России - один из наиболее развивающихся секторов отечественной экономики, переход  на рыночные отношения в котором произошел наиболее быстро.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг  своим клиентам - от традиционно  депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных  и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, траст  и т.д.). Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, банки обеспечивают тем самым  свою устойчивость, надежность и стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Все аспекты и сферы  деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которых - достижение доходности и ликвидности.

Пассивные операции банка - это операции по формированию ресурсной  базы. Пассивные операции играют важную роль в деятельности банков. Именно с их помощью банки приобретают  кредитные ресурсы на рынке.

Цель курсовой работы заключается  в изучении пассивных операций банков.

В связи с поставленной целью поставлены следующие задачи:

изучить структуру собственных  средств банка,

структуру обязательств банка,

изучить методы управления привлеченными ресурсами банка.

Курсовая работа составлена из введения, 3 глав, заключения, списка использованных источников, приложения.

Для написания курсовой работы были использованы учебные издания  по банковскому делу, денежно-кредитной  системе, экономике, периодические  издания («Банковские услуги», «Эксперт»  и др.), информационное учебное пособие  «Консультант Плюс: Высшая школа», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности, изучены Инструкции ЦБ РФ «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ», «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций, использовалась информация с сайтов (cbr.ru, bankir.ru, banki.ru и др.).

1. Банки и банковские  операции

1.1 Экономическая  сущность, функции и принципы  деятельности банка

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Федеральный закон: Выпуск 51 (318). О банках и банковской деятельности в Российской Федерации. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 49 с.

Место банка в современной  экономике уникально: с одной  стороны, банк - это предприятие; с  другой стороны, деятельность этого  предприятия специфична по сравнению  с иными субъектами предпринимательства.

Отнесение банка к числу  предприятий означает что он, как  и любой другой субъект экономических  отношений, стремится к получению  максимальной прибыли в результате реализации собственного продукта, обладает всеми правами, присущими юридическим  лицам, действует по принципу самоокупаемости  и самостоятелен в принятии хозяйственных  решений. Как и большинство других предприятий, банк работает на основании  лицензии. В лицензии, которую выдает банку от имени государства Центральный  банк, утверждается перечень разрешенных  к проведению операций.

Специфика банковского предприятия  заключается в следующем:

1. Банк является не  производственным, а торговым предприятием. Деятельность банка направлена  на то, чтобы купить временно  свободные денежные ресурсы на  рынке (то есть привлечь средства, в первую очередь в виде  различных депозитов), а затем  продать эти средства своим  клиентам (в виде кредитов, инвестиционных  вложений и т.п.). При этом, в обоих направлениях движутся деньги, так как именно они выступают в качестве объекта сделки.

2. Банк - это предприятие,  занимающееся кредитной деятельностью.  Кредит представляет собой форму  движения ссудного капитала (ссуженной  стоимости), то есть капитала предоставляемого  в ссуду. В каждой кредитной  сделке принимают участие две  стороны: кредитор и заемщик.  Банк постоянно выступает в  качестве кредитора, и в роли  заемщика.

3. Банк - это посредническое  предприятие. Банк осуществляет  посредничество по многим направлениям:

· посредничество в кредите;

· посредничество в расчетах;

· посредничество в операциях  с ценными бумагами;

· посредничество в валютных операциях.

и т.д.

Таким образом, банк является универсальным кредитным институтом, оказывающим широкий спектр финансовых услуг своим клиентам, крупнейшим посредником на денежном рынке.

Понять сущность банка  можно, лишь изучив выполняемые им функции:

1. Стимулирование сбережений  и формирование накоплений в  обществе. Основой современной системы  сбережений служит депозитный  процент, получаемый собственниками  средств за хранящиеся в кредитном  институте ресурсы. Банки проводят  гибкую процентную политику, стремясь  привлечь оптимальное количество  ресурсов для полноценного удовлетворения  спроса на кредит со стороны  своих клиентов. Важным условием  для успешного привлечения средств становится уровень их сохранности. Такие гарантии должно предоставлять государство в лице Центрального банка, проводящего лицензирование банковской деятельности и осуществляющего надзор за деятельностью кредитных организаций. Немаловажное значение имеет информированность вкладчиков о состоянии банка, поэтому банки обеспечивают доступ к информации о своей деятельности.

2. Осуществление безналичных  расчетов в экономике. Необходимым  условием реализации данной функции  банка является обязательство  всех юридических лиц, независимо  от организационно-правовых форм  и сферы деятельности, хранить  свободные денежные средства  в учреждениях банков.

3. Посредничество в кредите.  Банки выступают посредниками  между собственниками временно  свободных денежных ресурсов  и теми, кто нуждается в средствах.  Банковское кредитование осуществляется  на основе возвратности, срочности,  платности, обеспеченности и целевого  характера выдаваемой ссуды.

4. Посредничество в операциях  с ценными бумагами. Банк может  осуществлять выпуск, покупку, продажу,  учет, хранение и иные операции  с ценными бумагами, выполняющими  функции платежного документа.  Все шире в практике российских  банков применяется доверительное  управление пакетами ценных бумаг  по договору с физическими  и юридическими лицами.

5. Создание кредитных  инструментов обращения. В результате  проводимых банками операций, создается  группа финансовых инструментов, способных заменять наличные  деньги в расчетах. Как следствие  возрастает общая масса платежных  инструментов в экономике.

Принципы деятельности банка  в современной экономике:

a) Банк работает в пределах  реально привлеченных ресурсов

b) В своей деятельности  банк обязан руководствоваться  нормами закона, строго соблюдать  правила и нормативы, устанавливаемые  контролирующими и регулирующими  органами.

c) Полная экономическая  самостоятельность банка.

d) Банк строит взаимоотношения  с клиентами на рыночной основе.

 

Современный коммерческий банк-это  организация, созданная для

привлечения денежных средств  и размещение их от своего имени  на условиях

возвратности, платности  и срочности.

      Признаки, отличающие банки от всех других  субъектов финансово-

кредитной системы:

     1) для них  характерен двойной обмен домовыми  обязательствами: они

размещают свои собственные  долговые обязательства (депозитные и

сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким

образом средства размещают  в домовые обязательства и  ценные бумаги,

выпущенные другими;

     2) банки отличает  принятие на себя безусловных  обязательств с

фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами.

Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все

риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют

среди своих акционеров.

       Целью  любого коммерческого банка является  получение максимальной

прибыли при минимальном риски.

 

 

172

 

 

      Совокупность    оснований,     которыми   субъекты    хозяйствования

руководствуются в процессе деятельности, называются принципами.

      Первым  и основополагающим принципом  деятельности КБ является

работа в пределах реально  имеющихся ресурсов. Это означает, что КБ должен

обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами,

кредитными вложениями и  другими активами, но и добиваться соответствия

характера банковских активов  специфике мобилизованных или ресурсов.

Прежде всего это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства

главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно  в

долгосрочные ссуды, то его  способность отвечать по обязательствам

(ликвидность) оказывается  под угрозой.

      Вторым  важнейшим принципом, на котором  базируется деятельность

коммерческих     банков,    является    экономическая   самостоятельность,

подразумевающая и экономическую  ответственность банка за результаты своей

деятельности.

       Экономическая  самостоятельность предполагает:

      • свободу  распоряжения собственными средствами  банка и

         привлеченными ресурсами;

      • свободный  выбор клиентов и вкладчиков;

      • свободное  распоряжение доходами банка.

   Третий принцип  заключается в том, что взаимоотношения  КБ со своими

клиентами строятся как обычные  рыночные отношения. Предоставляя ссуды,

КБ исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска,

ликвидности.

   Четвертый принцип  работы КБ заключается в том,  что государство может

осуществлять регулирование  его деятельности только косвенными

экономическими методами, а не прямыми приказами, т.е. без  вмешательства в

оперативную деятельность.

 

     3.6.3 Роль КБ  в условиях рыночной экономики

 

   Роль банков определяется, прежде всего, тем, что они  могут:

   - образовывать платежные  средства;

   - выпускать платежные  средства в оборот;

   - осуществлять изъятие  платежных средств из оборота.

   Банки создают  новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот

осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных  денег. Изъятие

из оборота осуществляется в процессе погашения кредита  заемщиком.

   Таким образом,  банки могут влиять на развитие  отраслей и сфер экономики,

кредитуя это развитие.

   Возрастание роли  банков в экономической жизни  общества на современном

этапе связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким

использованием безналичных  средств и расчетов.

 

 

                                                                        173

 

 

   Платежным агентом  по безналичным расчетам является  банк. Денежные

расчеты в экономике осуществляются в форме движения наличных денег  и

денег в безналичной форме.

   Безналичные деньги  могут храниться только в банках  на счетах

юридических лиц. Безналичные  расчеты все шире вторгаются и  в сферу

денежных отношений физических лиц. Зачисление доходов на банковские

счета, использование чеков, пластиковых карт для расчетов расширяет

зависимость и физических лиц от банков, делая банки кровеносной  системой