Кредитование малого и среднего бизнеса

Формирование предпринимательской формы малого и среднего бизнеса сейчас находится на второстепенно плане, оно не нуждается в огромном капиталовложении – ремонт, питание, торговля, техника и др. для безопасности самих себя, коммерческие банки устанавливают высокие процентные ставки, для компенсации потерь в случае неуплаты кредита. Поэтому по-прежнему главной целью увеличения кредитования малого и среднего бизнеса, является уменьшение рисков. Для оценки финансового состояния организации банки анализируют официальные отчетности о реальной деятельности предприятия.

«На основных принципах кредитных взаимоотношениях банков с малым и средним бизнесов, большинство методик строятся:

-не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

-определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

-учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

-учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

-оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита».

Начиная работать с малым и средним бизнесом, банк осуществляет поддержку в виде небольших займов на короткий срок, со временем увеличивая эти показатели, так как иногда ему требуется самому организовывать кредитную историю клиента. Соответственно при разборе кредитной заявки осуществляются различные проверки, например такие как: в первую очередь, уровень кредитного риска, далее анализируется строение самой кредитной сделки, также проверяется соответствия Кредитной политике Банка. «При анализе данной заявки осуществляются необходимые процедуры:

-выявление и анализ криминальных и правовых рисков;

-проверка достоверности полученной информации и документов;

-предварительная квалификация Клиента;

-анализ информации и документов, оценка кредитного риска;

-сбор необходимой информации и документов.

Необходимо производить следующие действия для первоначальной квалификации клиента:

-ознакомление клиента с кредитными продуктами, предлагаемыми Банком;

-определение наиболее подходящего для клиента кредитного продукта;

-предварительная проверка соответствия кредитной заявки Клиента Кредитной политике Банка;

-предварительное структурирование кредитной сделки».

Служащий кредитного подразделения предлагает посреднику малого и среднего бизнеса оформить заявление на получение кредита, только после положительных результатов проверки квалификации клиента банком, т.е. признание его потенциальным заемщиком. Если потенциальный заемщик согласен со всеми условиями банка, то ему необходимо предоставить информацию на имя руководителя банка о сумме кредита, виде обеспечения, срока возврата и цели, а также заполнить анкету заемщика.  
«Каждый банк, всегда предъявляет свои требования в предоставлении кредита. Предприниматели обязаны иметь следующий пакет документов, для получения кредита, без образования юридического лица:

1)На получение кредита, анкета – заявление;

2)Паспорт (копия), а также прописка по региону предпринимателя;

3)Свидетельство о внесении записи в ЕРГ, а также свидетельство о регистрации;

4)Копия документов, на право, заниматься определенным видом деятельности, такие как, патенты, разрешение, лицензии;

5)Документы, удостоверяющие деятельность частного лица – накладные, хоздоговора и иные документы.

6)Документы, устанавливающие право на его собственность, нежилые помещения, в котором находится бизнес, а также договор аренды.

7)На получение кредита необходимы также такие документы, которые подтверждают деятельность частного лица, такие, как справка о доходах семьи, контракты, счет-фактура, декларация (таможенная) и др.

8)Справки КФОМС И ПФ;

9)Свидетельство удостоверяющие о том, что в налоговом органе вы встали на учет.

10)С указанием года выпуска и стоимости, предлагаемым в залог, наименование имущества.

11)Платежный документ, товаротранспортная накладная, паспорт, счет-фактура, такие документы, которые подтверждают право собственности;

12)Справка об остатках товарно-материальных ценностей на складе;

13)Наличие штампа в паспорте, удостоверяющее состоит ли предприниматель в браке или разведен.

14)Документ, подтверждающий согласие супругов на передачу имущества в залог.

На предоставление кредита юридическим лицам, для малого бизнеса, необходим следующий пакет документов:

1)На кредитование юридического лица, анкета – заявление;

2)Отчеты, заверенные налоговой инспекцией за несколько отчетных периодов, такие, как, справка к форме номер два, формы номер два и пять, баланс.

3)Копии учредительных документов, документов перерегистрации, регистрации, а также документы, удостоверяющие полномочия руководителей, которые должны быть нотариально заверены.

4)Копии паспортов, удостоверяющие, что данные руководители, имеют право подписи. К таким лицам можно отнести, учредителей фирм, главбуха.

5)Договора о совместной деятельности и аренды транспорта, и помещений.

6)Предоставления выписок, подтверждающие факт о наличие расчетного счета предпринимателя в банке. В основном предоставляется период выписок, требуемый банком.

7)Список, подтверждающий право обладания собственностью, в которые входят основные средства и копии документов на недвижимые объекты.

8)Перечень товарно-материальных запасов таких как, сырье, полуфабрикаты, товары, готовая продукция, и сырье, др.

9)Патенты, разрешения, лицензии на виды деятельности, которыми имеет право заняться предприниматель.

10)На момент подачи заявок, перечень кредиторов и дебиторов, со сроками расчетов и их условиями.

11)Контракты, договора поручительства, декларации таможенные, счета-фактуры, точнее все документы, которые необходимо предоставить, для получения кредита.

12)Справки ФОМС И ПФ и т.п».

«Проверка достоверности полученной информации и документов осуществляется Банком всеми возможными способами. Например: путем визуального осмотра соответствующих объектов (зданий, сооружений, оборудования, автотранспорта и другого имущества), изучения первичных документов, документов бухгалтерского и управленческого учета, проведения опроса лиц, которые могут обладать необходимой информацией, направления письменных запросов». Для осуществления отличной проверки, достоверность информации самый важный показатель. Производится обязательная проверка всех клиентов, написавших заявление на получение кредита, по линии экономической безопасности согласованной с нормативными документами банка, для обнаружения криминальных рисков. «Признаками криминальных рисков являются такие факты, как криминальные связи потенциального Заемщика, плохая кредитная история в других банках, допущенные им правонарушения».

Для поиска правовых рисков, предоставленные документы потенциальных заемщиков, которые подавали заявление на получение кредита, подвергаются правовой проверке. После получения результатов пишется служебная записка департаментом защиты и режима главного офиса о надлежащем кредитовании заемщика. Осуществление оценки имеющихся документов и информации о потенциальном заемщике, проходит с помощью внутренних документов банка по кредитной деятельности.

Такой анализ непременно относится к анализу кредитуемой сделки/проекта и дает возможность определить кредитный риск и установить его уровни. По итогам анализа изготавливается заключение. В досье заемщика помещается вся информация о нем.

В банке необходимо нахождение службы риск - менеджмента, для того, чтобы выявлять уровень кредитного риска и подготовку заключения, в котором будут итоги проверки кредитного риска. Постановление кредитного комитета осуществляется в виде протокола, после предоставления отчета о целесообразности выдачи кредита кредитным работником, подписавшим данное заключение об этом.

 

 

 

 

1.3. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Три важнейших экономических качества, преграждающих развитию кредитования малого и среднего бизнеса (взгляды банков):

‑высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования;

‑ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;

‑сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов.

Из-за отсутствия доступных денежных средств на развитие, многие предприятия малого и среднего бизнеса после примерно года работы теряют терпение и прекращают свою деятельность. По статистике таких предприятий больше 30 % в России. Решением проблемы с денежными средствами может стать оформление кредита, но так, чтобы была низкая процентная ставка и как можно на более долгий срок.

Так как малое предпринимательство относят к категории «непрозрачный бизнес», банки, к сожалению, ему не доверяют, нет безопасных залогов, а у банков нет уверенности (потому как посредники данной сферы деятельности не владеют ликвидным имуществом). Таким образом, это особенно значительная проблема кредитования малого и среднего бизнеса.

Рисунок 1.1. Причины, препятствующие получению кредита

 

Как отмечалось ранее, банки считают молодой бизнес опасной зоной для финансирования его денежными средствами. Естественно, для обеспечения малого бизнеса, риска намного меньше, чем для обеспечения стартапа, но он довольно весомый для того, чтобы банк отказался от предоставления кредита недавно появившемуся на рынке малому или среднему предприятию. Именно поэтому процентные ставки при кредитовании малого и среднего бизнеса очень повышены.

К сожалению особых банков, для обслуживания предприятий такого рода деятельности, на данный момент нет, но имеются обычные банки готовые помогать малому и среднему бизнесу в России.

В большинстве своем на обработку заявки на кредитование малого и среднего бизнеса уходит не менее двух недель, это значительная проблема кредитования данной деятельности. Банки вдобавок к этому требуют огромное количество документов, различных справок. В то время как у малого или среднего бизнеса нет ни трудовых, ни временных ресурсов, в отличие от крупного заемщика.

У некоторых предприятий, как не удивительно, но имеются проблемы с законом. Это еще одно немаловажное обстоятельство при получении кредита. Конечно же, не все проблемы дают 100% отказ, в таком случае все зависит от характера и «тяжести».

Рассмотрим объёмы предоставления кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства за 2010-2013 гг.

 

Таблица 1.1. Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства за 2010-2013 гг.

В данной таблице видно, что предоставленные денежные средства для развития малого и среднего бизнеса на первое полугодие 2012 года составило 1,3 трлн. рублей. По соотношению с предыдущим годом, 2011, данный показатель вырос на 45 %, это показывает то, что к этому виду предоставления займов увеличился интерес кредиторов.

Многие банки утверждают, что открыты для работы с малыми и средними предприятиями, но все-таки бизнесмены уверяют, что это не так, что им по-прежнему сложно получить кредит, что проще занять на «черном» рынке.

Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

2.1. Сравнительный анализ малого и среднего бизнеса в России 2011-2013 г.г.

Во втором полугодии 2012 года по сравнению с аналогичными показателями прошлого года, данные показывают, что в целом по стране количество работающих на малых предприятиях выросло на 9,9 % и образует 6359,4 тысячи человек. Так же за этот период увеличился показатель удельного веса работников, общий среднесписочный состав служащих на малых предприятиях вырос на 1,24% и составил 13,7 %.

Малые предприятия в России, как показывают статистические данные, в среднем просят у банков займы в размере от 50 до 300 тысяч рублей. При условии, что положение предприятия на рынке и его финансовая отчетность стабильны, данная сумма может быть выдана без залога на срок до одного года. Если же требуется более крупная сумма кредита, то в таком случает необходимо предоставить залог или иметь поручителя.

 Если в качестве залога заемщик предоставит банку недвижимое имущество, это фактически обеспечит ему получение кредита. Залог в виде имущества всегда очень ценился в банках. Так же в виде залога можно предоставлять и другое имеющееся имущество, например автомобиль, производимый товар или же используемое оборудование.