Кредитование малого и среднего бизнеса

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

1. РАЗВИТИЕ И ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ…………………………………………………………...….5

1.1. Понятие малого и среднего бизнеса....……………………………………...…5

1.2. Кредитование малого и среднего бизнеса в России в 2011-2013 гг………....8

1.3. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России…………….15

2. СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА……………………………………………………………………..…….19

2.1. Сравнительный анализ малого и среднего бизнеса по обзору

2011-2013 г.г…………………..…………………………………………………….19

2.2. Решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса в России…….24

2.3. Совершенствование системы кредитования малого и среднего бизнеса в России……………………………………….…………………………………..…..26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...30

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………...……..31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Малый и средний бизнес играют огромную роль в развитии экономики, как в России, так и за рубежом. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса до сих пор является до конца нерешенной в России. Важность исследования проблем данного бизнеса заключается в том, что именно ему, как считают все, кто заинтересован в данной теме, меньше всего повезло с государственной и какой либо другой поддержкой. С одной стороны исполнителям данной деятельности необходима денежная поддержка со стороны банков, а банки готовы ее им предоставить, с другой стороны, по результатам опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами.

До сих пор в стране не создана инфраструктура, помогающая нормальному развитию и работе малого и среднего предпринимательства. Не внимательность к данному бизнесу, игнорирование его вероятности развития в течение практически всего периода реформ, может быть признана как крупный, стратегический просчет, которому предстоит дальнейшее углубление в кризис российской экономики в целом.

Актуальность темы курсового проекта состоит в рассмотрении роли малого и среднего бизнеса в экономики страны и его как клиента банковских услуг. Малое и среднее предпринимательство – не только является неотъемлемой частью и субъектной базой современного экономического рынка, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу минимальных размеров форма хозяйствования.

Целью в данной работе является рассмотрение особенностей малого и среднего бизнеса в России, описание имеющихся проблем кредитования малого и среднего бизнеса, решение данных проблем и совершенствование системы кредитования малого и среднего бизнеса в России.

Реализация цели предполагает решение следующих задач:

1. Определить понятие малого и среднего бизнеса.
2. Рассмотреть кредитование малого и среднего бизнеса в России в 2013г.
3. Определить проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России.
4. Провести сравнительный анализ малого и среднего бизнеса.
5. Определить способы решения проблем кредитования малого и среднего бизнеса в России.

Объектом исследования является кредитование малого и среднего бизнеса.

Теоретической основе курсовой работы послужили исследования ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области кредитования малого и среднего бизнеса. В качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические обзоры Госкомстата и социологические данные; законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономических журналов и газет; информационные ресурсы сети Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. РАЗВИТИЕ И ПРОБЛЕМЫ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ

1. Понятие малого и среднего бизнеса

Малое и среднее предпринимательство – отличительный, из немалого количества, сектор, указывавший на развитие экономического роста, состояние занятости населения. Сектор малого и среднего бизнеса поставлен на местном рынке так, что представляет собой предприятия, связанные с широким предоставлением совокупности товаров и услуг. Развитие малого и среднего бизнеса подходит к всеобщим желаниям по формированию «упругой» смешанной экономики, соединению различных форм собственности и подходящей им модели хозяйства. Создание новых рабочих мест и, следовательно, обеспечение сокращения показателя безработицы и социальной напряженности в стране, также относится к сектору малого и среднего предпринимательства.

Малые и средние предприятия классифицируются следующим образом:

          1. по форме собственности:

          - частные;

          - государственные;

          - муниципальные и иные;

          2. по целям деятельности:

          - коммерческие;

          - некоммерческие предприятия.

          3. по отраслевой принадлежности:

          - промышленные;

          - сельскохозяйственные;

          - транспортные;

          - строительные и другие предприятия.

          4. по размерам:

          - крупные;

          - средние;

          - малые.

          5. по характеру деятельности (стадиям жизненного цикла продукта):

          - исследовательские;

          - проектные;

          - конструкторские;

          - производственные;

          - сбытовые и другие предприятия.

          6. по структуре деятельности:

          - специализированные, производящие ограниченную номенклатуру товаров;

          - диверсифицированные, производящие широкую номенклатуру товаров и работающие на разных рынках.

          7. по отношению к происхождению капитала:

          - национальные;

          - иностранные;

          - смешанные предприятия.

Малый и средний бизнес имеет огромное количество мелких собственников, которые в силу этой массовости в большинстве своем определяют социально-экономический и, частично, политический уровень развития Российской Федерации. Обладатели малого и среднего бизнеса являются в тоже время и создателями, и покупателями широкого предоставления товаров и услуг.

 «Малый бизнес представляет собой значительную сферу современного народного хозяйства, составную часть частного сектора. В большинстве стран мира на него приходится 35-70 % ВВП, более половины числа занятых, около 99 % общего числа хозяйствующих субъектов».

Несмотря на свои небольшие размеры, малый бизнес обладает производственной, технологической и управленческой гибкостью, что допускает практически немедленно отреагировать на изменяющиеся стечения обстоятельств на рынке. Поэтому он является присущей, объективно необходимой частью любой развитой хозяйственной системы, без которой экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.

 «Среди основных субъектов рыночной экономики современная экономическая теория и практика государственного регулирования, особое значение придают среднему бизнесу. Дело в том, что с народнохозяйственной точки зрения именно средние предприятия обладают рядом достоинств. Так, в сравнении с крупными предприятиями средние фирмы существенно меньше страдают от отсутствия гибкости и слабо заражены вирусом бюрократизма. От большинства же малых предприятий средний бизнес выгодно отличает лучшая оснащенность, стремление к техническому прогрессу и росту.

Экономическое определение среднего бизнеса исходит из того, что в отличие от непосредственно управляемых одним человеком малых компаний относимые к нему фирмы представляют собой организации с развитой многозвенной структурой управления.

Кроме того, для средних предприятий обычно типично серийное или малосерийное производство, тогда как для малых – индивидуальное и штучное.

Может сложиться впечатление, что средний бизнес в стране слабо развит. Тем не менее, в последние годы положение начинает меняться. Так, в соответствии с законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» понятие средних предприятий впервые закреплено юридически. Конкретно к средним предприятиям закон относит компании с числом занятых от 101 до 250 человек, имеющие объем выручки, не превышающий некую критическую величину, которую раз в пять лет должно устанавливать правительство».

В 2013 г. эти размеры заданы коридором от 400 млн. до 1 млрд. руб.

Средний бизнес в отличие от малого предпринимательства в большинстве своем зависит от внутренней экономики страны. Как внутри собственно группы, так и с масштабными отечественными и зарубежными капиталами. Ему необходима поддержка со стороны государства для защиты своих прав, реализации интересов и идей именно на внутреннем рынке страны.

 

1.2. Кредитование малого и среднего бизнеса в России в 2011-2013 гг

«Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться – на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.

Однако использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. Традиционные методы оценки кредитоспособности не приемлемы для малого бизнеса в России. Это объясняется высоким процентом ошибок в его официальной отчетности, использованием различных схем ухода от налогообложения. В связи с этим практикуется финансовый анализ видов деятельности малого предприятия на основе отчетности, составленной представителями банка по первичным документам заемщика, а также предоставленной информации.

Таким образом, система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:

          - оценка делового риска;

          - наблюдения за работой клиента;

          - собеседований банкира с владельцем предприятия;

          - оценка личного финансового положения владельца;

          - анализа финансового положения предприятия на основе первичных документов».

«Кредитоспособность средних предприятий:

В качестве метода оценки кредитоспособности используется система финансовых коэффициентов, анализа делового потока, делового риска и менеджмента

В мировой и российской банковской практике для оценки кредитоспособности заемщика используют различные финансовые коэффициенты.

Используемые коэффициенты можно разбить на пять групп:

I - коэффициенты ликвидности:

II - коэффициенты эффективности, или оборачиваемости;

III - коэффициенты финансового  левеража;

IV - коэффициенты прибыльности;

V - коэффициенты обслуживания долга».

Очень важно то, что банковские учреждения находятся в статусе конкуренции между государственными и коммерческими кредитно-финансовыми организациями и соответственно они заинтересованы в увеличении своей клиентской базы. Поэтому, несмотря на препятствия развитию кредитования малого и среднего бизнеса, им выгодно обслуживать это предпринимательство, данная сфера деятельности является одной из самых перспективных в подобной ситуации. Учитывая еще то, что в последние годы появляется очень много предпринимателей, открывающих малый или средний бизнес в России, и они иногда готовы брать кредит на развитие своего дела на не особо выгодных им условиях.

Предполагаются прогнозы о неосложненной макроэкономической ситуации, и планируется не менее 80 долларов за баррель удержать до окончания 2012 года. Если вдруг произойдет возникновение местных проблем с ликвидностью, существующая структура рефинансирования будет работать без первостепенных сбоев, одинаково распределяя свои запасы по банковской системе. Если картина будет обстоять именно так, то кредитный портфель малого и среднего бизнеса вырастет к концу 2012 года на 22-25% (20% к концу 2013 года). Если на рост кредитование будет оказываться слишком высокое давление, это приведет к ухудшению качества ссуд малого и среднего бизнеса и сохранению финансовых рынков в состоянии напряженности. В дальнейшем предполагается рост части малого бизнеса в банковских портфелях. Это будет происходить в самых больших банках, в большинстве своем, из-за быстрого расширения. А также из-за введения новых правил расчета H1 и предполагающиеся изменения в 254-П будут способствовать в перенаправлении банками доли их ресурсов корпоративного участка по отдельности и на кредитование малого бизнеса. На развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 2012–2013 годах, как и всегда немаловажное воздействие окажет и государственная поддержка. Учитывая тот факт, что не требуется доскональная поддержка, необходимо обеспечение стабильности экономической среды.