Кредитоспособность заемщика

К основным плюсам скорринговой системы можно отнести следующее:

Быстрота подсчета баллов по определенным критериям скорринговой системы, на основании которой выдается решение о выдаче/отказе в кредите.

Быстрота проверки информации по клиенту, если он ранее обслуживался в данном банке.

Простота в обслуживании: сотрудникам необходимо грамотно заносить данные о клиенте в анкету программы. Индивидуального подсчета требует только уровень дохода клиента за последние 6 месяцев, который рассчитывается либо по справке 2-НДФЛ, либо по форме банка.

Нет необходимости составлять по-новому анкету, если клиент ранее обслуживался в данном банке, меняется лишь уровень дохода, данные по кредиту (при необходимости - данные по другим документам).

К основным минусам скорринговой программы следует отнести:

Фактически решение о выдаче кредита принимает автоматическая система.

Повторную заявку в этом банке можно подать через месяц после первой, иначе система даст автоматический отказ.

При повторном заполнении анкеты - заявки на кредит и изменении в заявке данных о заёмщике, шансы на получения кредита резко снижаются.

Невозможна проверка истинной величины доходов заемщика.

К плюсам методики оценки кредитоспособности клиента с помощью экспертов (кредитных инспекторов) можно отнести:

Возможность получения более достоверной, чем при скорринговой программе, информации о доходах клиента, уровне его платежеспособности, максимально возможной сумме кредита.

Решение о выдаче кредита принимаются кредитными экспертами, что свидетельствует об индивидуальном подходе к клиенту.

Данные о заемщике и поручителях подвергаются более тщательной проверке.

К минусам данной методики можно отнести:

Более медленное обслуживание клиентов (при скорринговой системе прием заявки осуществляется примерно в течение 15 минут, при оценке экспертов – примерное время составляет 30-40 минут).

Решение о кредите принимается дольше, в связи с тем, что отдельно каждая заявка проверяется помимо экономиста службой безопасности, при необходимости – юридической службой.

На подготовку документации по кредитной сделке тратится больше времени – в ручную составляются заключения по заемщикам, кредитные договоры и пр.

Таким образом, при оценке кредитного риска банк пользуется как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты.

Анализ кредитоспособности заемщика должен проводиться на основе полной, достоверной и верифицируемой информации.  Методика оценки кредитоспособности заёмщика – физического лица - является нормативным документом вышестоящего руководства. Поэтому, любое предложение по её совершенствованию должно быть достаточно обоснованным и ёмким по содержанию, так как пересмотрение инструкции кредитования и изложение её в новой редакции потребует не только огромных средств и усилий, но и времени. Последнее условие может оказаться решающим, так как в современной быстроменяющейся обстановке изменения могут коснуться не только практики кредитования, но и самой политики банка. Принимая это во внимание, всё же нельзя отказываться от необходимости совершенствования методического аппарата банка. Поэтому, можно предложить следующие мероприятия по улучшению методики анализа кредитоспособности заемщика. 

В оценке кредитоспособности заемщика в филиале АО «Народный Банк Казахстана» ввести методику расчета платежеспособности клиента и максимально возможной суммы кредита для более реальной оценки его финансового состояния.

В деятельности  офиса Омского филиала ОАО «Россельхозбанк» предлагается применение скорриноговой системы в виде таблицы расчетов, по баллом составленной, к примеру, в программе Excel.

 

 

3.2. Пути совершенствования системы  оценки заемщика – физического лица в исследуемом банке

Как выяснилось ранее в ходе проведенного анализа, в АО «Народный Банк Казахстана» увеличивается объем просроченной ссудной задолженности по выданным физическим лицам кредитам. При кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение кредитоспособности заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на кредит или отказ в предоставлении ссуды. Следовательно, АО «Народный Банк Казахстана» необходимо совершенствовать применяемую методику андеррайтинга.  Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако в АО «Народный Банк Казахстана» , несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. Следовательно, банку нужно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных.

Для выполнения оценки достоверности предоставленных заемщиком данных АО «Народный Банк Казахстана» необходимо консолидировать информацию о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Только после этого должен делаться вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим должно быть подготовлено заключение, в котором указывается: является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита или нет.

Используемую в настоящее время АО «Народный Банк Казахстана»         технологию оценки заемщиков – физических лиц при их кредитовании предлагается модернизировать следующим образом (Рис. 9).

Рис.9– Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица в АО «Народный Банк Казахстана»

Предлагаемая к применению в АО «Народный Банк Казахстана»               система андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений. В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа АО «Народный Банк Казахстана» необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы;

2) имеющаяся недвижимость, земельные  участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст (база данных Государственной  инспекции безопасности дорожного  движения);

4) подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми – база данных Паспортно – визовой службы);

5) привлечение данных специализированных  кредитных бюро о наличии срочных  и погашенных кредитов в других  банках.

Все перечисленные запросы должны осуществляться на договорной основе с согласия заемщика, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки. Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.

Предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит АО «Народный Банк Казахстана»       унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.  Положительная сторона предложенной методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Однако снижение трудоемкости возможно за счет автоматизации процесса. Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц заключается в снижении экономического ущерба АО «Народный Банк Казахстана»от неоплаты просроченной задолженности по кредитам. На конец анализируемого периода объем такой задолженности составил 54983 млн. тенге. Дополнительных затрат на внедрение методики не потребуется. Обязанности по андеррайтингу заемщика целесообразно вменить работникам отдела кредитования без дополнительной оплаты труда, поскольку целесообразна автоматизация обслуживания клиентов в части оценки их кредитоспособности. Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков –физических лиц АО «Народный Банк Казахстана»      рекомендуется автоматизация данного процесса. Для банка целесообразно внедрение системы "EGAR Scoring", разработанной специалистами международной компании "EGAR Technology". Данная компания специализируется в области разработки программного обеспечения для участников финансового рынка и является признанным лидером отрасли, получает награды за лучшие разработки от деловых изданий. В основе "EGAR Scoring" лежат передовые научные разработки, учитывающие специфику российского рынка и уже апробированные в России. Поэтому данная система автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков наиболее предпочтительна для АО «Народный Банк Казахстана»

Рассмотрим особенности и функциональные возможности системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц "EGAR Scoring". Система "EGAR Scoring" решает задачи всесторонней оценки кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы. Одна из главных особенностей системы – возможность реалистично оценивать кредитоспособность физического лица исходя из его социально-демографической принадлежности, а также динамики экономических показателей, независимо от наличия и состояния кредитной истории заемщика. При этом полученный результат учитывает конкретный тип кредитного продукта, предлагаемого заемщику, и особенности локального рынка кредитования, например города или региона.

Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков – физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу. По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о кредитоспособности заемщика – физического лица. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR Application Scoring),поведенческий анализ (EGAR Behavior Scoring), расчет рисков по портфелю (EGAR Collection Scoring). Система "EGAR Scoring" поддерживает следующие возможности:

- расчет рисков дефолтов, убытков  и досрочного погашения;

- управление просроченными кредитами (определение допустимых лимитов и сроков погашения задолженности);

- анализ кредитных сделок с  множеством созаемщиков и поручителей;

- восстановление доходов по  социально-демографическим характеристикам  заемщика;

- учет множества источников  доходов и восстановление доходов по собственности заемщика;

- учет залогового качества основного  и дополнительного обеспечения, а также его динамику во  времени;

- генерацию отчетов по результатам  скоринга с обоснованием принятого  решения о кредитоспособности.

Система "EGAR Scoring" реализована на промышленной платформе, поддерживает многотерминальную сеть удаленных рабочих мест, обеспечивающих комплексное управление процессом оценки кредитоспособности заемщика – физического лица (от ввода анкетных данных с гибкой настройкой форм до оперативного принятия решения по кредитной сделке). Это особенно актуально для АО «Народный Банк Казахстана», поскольку данный банк имеет широкую и разветвленную филиальную сеть.  В качестве дополнительного информационного сопровождения автоматизированной системы "EGAR Scoring", компания EGAR Technology оказывает консалтинговые услуги по разработке розничных кредитных продуктов и сопровождающих их бизнес-процессов. Это тоже в настоящее время актуально для АО «Народный Банк Казахстана».

Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в АО «Народный Банк Казахстана»     заключается в следующем:

- сокращение просроченной ссудной  задолженности физических лиц;

- уменьшение отчислений в обязательный  резерв на возможные потери  по ссудам;

- снижение трудоемкости оценки  кредитоспособности заемщиков –  физических лиц;

- увеличение активных операций  банка за счет увеличения числа  заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности.

Как уже отмечалось, просроченная ссудная задолженность физических лиц по состоянию на 1 октября 2012 г. составила 54983 млн. тенге. Использование разработанных мероприятий позволило бы банку более точно оценивать платежеспособность заемщиков и избежать просроченной задолженности. В результате значительный объем денежных средств мог быть направлен на расширение активных операций банка. В Табл. 15 приведен расчет необходимой суммы резерва по категориям кредитных вложений АО «Народный Банк Казахстана»      по прогнозу с учетом взыскания просроченной задолженности.

Таблица 15

Расчет необходимой суммы резерва на возможные потери по ссудам АО «Народный Банк Казахстана» по прогнозу млн. тенге.

Виды кредитных вложений	Группы риска	Отчисл.в резерв, %	На 31.10.2012 г.		Прогноз		Изменение суммы резерва на возм. потери по ссудам, млн. тенге.
			Сумма кред-х влож. млн. тенге.	Отчисления в резерв, тыс. тенге.	Сумма кредитных вложений, млн. тенге.	Отчисления в резерв, млн. тенге.
Станд.ссуды	I гр.	2,0	421711	8434	421711	8434	-
Нестанд. ссуды	II гр.	5,0	209328	10466	209328	10466	-
Сомнительные ссуды	III гр.	30,0	77948	23384	77948	23384	-
Опасные ссуды	IV гр.	75,0	42338	31754	-	-	-31754
Безнадежные ссуды	V гр.	100,0	12645	8326	-	-	-8326
Всего	х	х	708987	82364		42284	-40080