Кредитоспособность заемщика

АО "Народный Банк Казахстана" банк осуществляет следующие операции на рынке банковских услуг:

привлечение депозитов на договорной основе;

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев и распорядителей инвестируемых средств; - выпуск собственных ценных бумаг (векселей, облигаций, депозитных сертификатов, акций и т.д.) и платежных документов (чеков, пластиковых, кредитных и дебетных карточек) в порядке, предусмотренном законом;

покупку, продажу, хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц;

оказание брокерских услуг по банковским операциям;

услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

финансирование коммерческих сделок, в том числе без права риска к продавцу (форфетирование);

доверительные операции по поручению клиента;

оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

осуществление лизинговых операций;

выполнение на договорной основе операций по кассовому исполнению республиканского и местного бюджетов по поручению Национального банка.

На рынке ценных бумаг АО "Народный Банк Казахстана" осуществляет следующие виды профессиональной деятельности;

брокерская - с государственными ценными бумагами;

дилерская - с государственными ценными бумагами, а также иными ценными бумагами .

Банк является основным агентом Министерства финансов и Министерства труда и социальной защиты Республики Казахстан по расчетам и населением. Государственный заказ на услуги Банка по выплате пенсий, пособий, обслуживанию бюджетных организаций, поддержку государственных социальных программ способствует налаживанию отношений стратегического партнерства с органами государственного и местного управления.

Для повышения активности на фондовом рынке и более широкого использования финансовых инструментов, расширения круга предоставляемых услуг Народный банк образовал компанию "Халык Финанс", которое проводит операции с ценными бумагами и другими инструментами фондового рынка, занимается андеррайтинговой деятельностью.

Народный банк - член Ассоциации банков Республики Казахстан; член Алматинской биржи финансовых инструментов - AFINEX, член казахстанской фондовой биржи - KASE, член Среднеазиатской фондовой биржи, участник Алматинской Клиринговой палаты, член системы крупных платежей Казахстанского центра межбанковских расчетов - КЦМР, член международных платежных карточек систем EvroCard/Master и VISA, участник международной системы платежей SWIFT.

В корпоративном бизнесе для АО "Народный Банк Казахстана" основными конкурентами являются: АО "Казкоммерцбанк", АО "БанкТуранАлем", АО "БанкЦентрКредит".

В настоящее время в Банке обслуживается 112 крупных корпоративных клиентов. Большинство корпоративных клиентов имеют в банке систему транзитно-накопительных счетов, открытых в филиалах банка по всей Республике, а также являются пользователями систем электронных расчетов "Банк-Клиент", срочных платежей, осуществляют мультивалютные расчеты через корреспондентские счета АО "Народный Банк Казахстана".

Банк использует аккредитивы и гарантии по экспортно-импортным операциям казахстанских предприятий для приобретения различного оборудования, товаров народного потребления, специфических видов сырья. В том числе с использованием средств от ведущих экспортных кредитных агентств на долгосрочной (до семи лет) основе.

На долю Народного банка приходится 35 процентов всех вкладов граждан Казахстана. Общая филиальная сеть банка включает более 1143 структурных подразделений. На сегодняшний день головной банк и его филиалы обслуживает около 15 млн. счетов юридических и физических лиц.

АО "Народный Банк Казахстана" в 2012 году работал менее успешнее, чем в 2007 году. Размер активов в 2012 году составил 1651349000 тысяч тенге и по сравнению с 2007 годом вырос на 56274000 тысяч тенге, что объясняется тем, что основную долю в структуре вложений банка занимают ссудные операции.

Объем собственного капитала банка имеет рост на 30030000 тысяч тенге, при том, что уставный фонд банка за рассматриваемый период не изменился, увеличение произошло за счет изменения суммы нераспределенного дохода в 2012 году [19, с.44].

Показатели отчета о прибылях и убытках свидетельствуют об ухудшении деятельности банка.

Процентный и непроцентный доходы АО "Народный Банк Казахстана" к концу анализируемого года снизились на 16958000 и 910000 тысяч тенге соответственно.

Чистый доход в 2007 году составлял 40525000 тысяч тенге, а в 2012 году чистый доход составил 14554000 тысяч тенге, снизившись к 2012 году на 25971000 тысяч тенге.

Объем выданных займов за 2012 год возрос на 148007000 тысяч тенге или на 14,2 процентов, что подтверждает первостепенность ссудных операций в деятельности банка.

Показатель RОА показывает эффективность работы активов. Величина RОА на 2012 год этот показатель ниже нормативного значения (1,4%).

Рентабельность собственных средств на рассматриваемые даты уменьшилась на 17,58 процента.

Головной офис, являясь, верхним уровнем управления с 1995 года работает в режиме универсального банка и находится в городе Алматы.

Филиальная сеть в большей степени специализирована на расчетных и сберегательных операциях.

В головном офисе находится Правление Банка и Директорат, который представляет Департаменты и самостоятельные Управления Головного офиса.

Структура филиалов АО "Народный Банк Казахстана" организована по территориальному принципу с устоявшейся иерархией уровней управления, и обеспечивает по поручению доверителя:

клиринговые (расчетные) операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;

сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легко реализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

выпуск платежных карточек, инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;

прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

организация обменных операций с иностранной валютой;

выпуск чековых книжек;

клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг [22, с.5].

Высшим органом АО "Народный Банк Казахстана" является общее собрание акционеров. Для общего руководства работой банка, а также наблюдения и контроля за работой исполнительных органов собрание акционеров избирает правление или совет банка на срок до 5 лет.

Правление (совет) определяет цели банка и осуществляет его политику по кредитно-расчетным, инвестиционным, валютным и другим видам деятельности, устанавливает связи и координирует деятельность с другими организациями в деловом мире.

Собрание акционеров из состава правления (совета) для оперативного руководства деятельностью банка выбирает председателя правления или президента банка. Он руководит банком через своих заместителей (директоров), которые курируют конкретные области банковской деятельности, т.е. работу ведущих управлений, департаментов и отделов.

Основными функциями АО "Народный Банк Казахстана" являются:

привлечение временно свободных денежных средств;

предоставление ссуд;

осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

выпуск кредитных средств обращения;

консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

АО "Народный Банк Казахстана" осуществляет следующие операции на рынке банковских услуг:

привлечение депозитов на договорной основе;

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

выпуск собственных ценных бумаг (векселей, облигаций, депозитных сертификатов, акций и т.п.) и платежных документов (чеков, пластиковых, кредитных и дебитных карточек) в порядке, предусмотренном законом;

покупку, продажу, хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц;

оказание брокерских услуг по банковским операциям;

услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

финансирование коммерческих сделок, в том числе без права риска к продавцу (форфетирование);

доверительные операции по поручению клиента;

оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

осуществление лизинговых операций;

выполнение на договорной основе операций по кассовому исполнению республиканского и местного бюджетов по поручению АО "Национальный Банк Казахстан".

 

 

 

 

 

 

Рис.1: Схема организационной структуры филиала банка в г.Аксу

 

 

На сегодня Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже около 90 лет, одна из самых надежным финансовых структур Казахстана.

Руководство банка осуществляют:

Председатель Совета директоров, независимый директор;

Председатель Правления, член совета директоров.

Члены совета директоров:

Член совета директоров, независимый директор, в количестве 4 человек;

Член совета директоров, представитель АО «Холдинговая группа «АЛМЭКС»;

Член правления, Заместитель Председателя Правления, в количестве 7 человек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.Анализ кредитоспособности заёмщика - физического лица

(сбор первоначальных данных, оценка  финансового  состояния, оценка кредитного  риска и основные направления  по его снижению).

Кредитование физических лиц в АО «Народный Банк Казахстана»    производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами:

- Регламент предоставления кредитов  физическим лицам АО «Народный  Банк Казахстана»    и его  филиалами (утвержден Приказом Правления банка от 30 июня 2006 г., протокол № 432 § 8);

- Порядок кредитования физических  лиц АО «Народный Банк Казахстана»    (утвержден Приказом Правления  банка от 30 марта 2007 г., протокол № 459 § 7).

Основным источником кредитного риска АО «Народный Банк Казахстана»    является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.

Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного и поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства.

На основании анализа финансового положения, результатов работы скоринговых моделей с учетом имеющихся обязательств банком рассчитываются лимиты кредитования, которые формируют приемлемый уровень риска на конкретного заёмщика.

Рассмотрим методику оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, применяемую в АО «Народный Банк Казахстана». Проверка проводится методом кредитного скоринга в несколько этапов.

На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест – анкету (Табл.2)

Таблица 2

Оценка общих сведений о клиенте

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Пол	Мужской	0
		Женский	1
2	Возраст	20 – 30 лет	1
		30-  45 лет	2
		45 – 60 лет	1
3	Семейное положение	Женат (замужем)	1
		Холост (не замужем)	1
		Разведен (а)	0
		Вдовец (ва)	0
4	Брачный контракт	Есть	1
		Нет	0

 

 

 

 

Продолжение табл.2

 

5	Иждивенцы из них дети	Есть	0
		Нет	-3
		1	-1
		2	-2
		3	-3
6	Проживает	В собственном жилье	2
		По найму	1
		У родственников	0
7	Место проживания  (регистрация)	Г. Москва и Подмосковье	3
		Другой регион	0