Кредитная система государства и ее структура

 

2.3.3. Негосударственные пенсионные фонды

 

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими организациями социального образования.

Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками  и участниками.

Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет работнику предприятия или иному физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либо третьих лиц в его пользу. Оно осуществляется независимо от системы государственного пенсионного обеспечения.

На данном этапе развития в нашей  стране рынок НПФ еще недостаточно развит.

Сейчас зарегистрировано чуть более 300 НПФ¹⁸, из них реально функционируют около 150. Из более чем 1000 фондов, образовавшихся с     1992 г., свыше 50% были отсечены как не справляющиеся со своими функциями или занимающиеся другими видами деятельности. Многие исчезли сами, причем часто с деньгами участников фонда. Когда сторонники НПФ ссылаются на западные примеры, они забывают, что там фонды работают в основном с физическими лицами, у нас же 95% выплат приходится на корпоративные фонды (за весь 1998 г. они составили всего 250 млн. руб.).

Важнейший вопрос – инвестирование собранных взносов. НПФ возмещает  собранные резервы через специальную  коммерческую организацию – управляющую компанию. В данном случае скопирована западная модель, которая в наших условиях дала прямо противоположенный эффект. Учитывая, что размер пенсий заранее не устанавливается и зависит от получения дохода, повсеместной практикой стало занижение настоящего дохода от инвестирования резервов, лишнее звено при слабом контроле резко снижает надежность всей системы. Практически доверяют такой модели только корпорации, владеющие как НПФ, так и управляющей компанией, что превращает НПФ в инструмент решения далеко не социальных проблем. При этом мало шансов не только на эффективное вовлечение собранных ресурсов в экономику страны, но и просто на осуществление контроля со стороны государства за финансовыми потоками.¹⁹

Несмотря на это сейчас намечается некоторая тенденция поддержания НПФ. Ярким примером может служить введение налоговых льгот для НПФ:

Платежи по договорам с негосударственными пенсионными фондами, имеющими государственную  лицензию, включаются в стоимость  продукции (работ, услуг).

В перечень выплат, на которые не начисляются  страховые взносы в Пенсионный фонд РФ, включены суммы работодателей  по договорам с негосударственными пенсионными фондами.

Между тем последний кризис нанес  сокрушительный удар по НПФ. Большинство  фондов перестали выполнять свои обязательства перед вкладчиками из-за кризиса на фондовом рынке, из-за прекращения погашения государственных ценных бумаг и т. п. И если с корпорациями фонды еще работают, то частный вкладчик надолго потерял доверие к НПФ.

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитная система – (в широком  смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации.

Современная структура кредитной  системы состоит, как правило, из трех звеньев: Центральный банк РФ; Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки; Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды. финансово-строительные компании, и др.

Основные направления развития кредитной системы связаны с повышением ее роли, направленной на ускорение экономического роста, либо с подавлением активных свойств кредита, снижением воспроизводственной функции кредитной системы. Использование воспроизводственного кредитного потенциала отражает политика экспансии, или кредитной рестрикции.

На развитие кредитной системы основное влияние оказывает государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и  в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

К концу XX в. в России сложилась кредитная система по структуре близкая к кредитной системе стран с рыночной экономикой, ведется работа по совершенствованию функционирования институтов, уже действующих на рынке кредитно-финансовых услуг, а также по созданию структур, которые пока не получили широкого развития в России (кредитных союзов, ссудно-сберегательных ассоциаций, факторинговых фирм, ломбардов).

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно  отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов она не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция РФ от 25 декабря 1993г.
2. Статистический сборник. Россия в цифрах 2012. - М.: Росстат, 2012.
3. Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009).
4. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ)
5. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" Принят Государственной Думой 03 июля 2009 года
6. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» Жарковская Е.П. Омега-Л, 2011 г. стр 33
7. Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.Н., Москва, «Экономика», 2012 г.
8. Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса. Доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН 26 февраля 2009 г. - М.: Институт экономики РАН. - 50с.
9. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. – 3 изд. – М.: Юнити, 2012

 

10. Кузнецова Е.И., Деньги, кредит, банки: учебное пособие.- ЮНИТИ-ДАНА,2011  стр.344
11. Ефимова Е.Г., Алиев А.Т.. Деньги, кредит, банки:учебное пособие – Флинта; НОУ ВПО «МПСИ», 2012 г. стр 301
12. Принципы денежно-кредитной политики// Деньги и кредит Пронин С.А., Экажев М.А., 2012 г. – №12 стр 192
13. Современный экономический словарь Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева, Инфра-М 2011 г
14. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие ,Колпакова Г.М. Финансы и статистика, 2011 г.
15. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы.//. Деньги и кредит 1995.-№6

¹ Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» Жарковская Е.П. Омега-Л, 2011 г. стр 33

² Кузнецова Е.И., Деньги, кредит, банки: учебное пособие.- ЮНИТИ-ДАНА,2011 стр.344

³ Кузнецова Е.И., Деньги, кредит, банки: учебное пособие.- ЮНИТИ-ДАНА,2011 стр.350

⁴ Ефимова Е.Г., Алиев А.Т.. Деньги, кредит, банки:учебное пособие – Флинта; НОУ ВПО «МПСИ», 2012 г. стр 301

⁵ Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса. Доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН 26 февраля 2009 г. - М.: Институт экономики РАН. - 50с.

⁶ Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009).

⁷ Бирюкова Е.А. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансового кризиса//Банковские услуги. – 2011 - №1 – с.15-19

⁸ Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ)

⁹ Конституция РФ. Официальный текст по состоянию на 1.02.1999 г. с историко-правовым комментарием. – М.: НОРМА-ИНФРА М, 1999.

¹⁰ Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.Н., Москва, «Экономика», 2012 г.

¹¹ Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. – 3 изд. – М.: Юнити, 2012, стр 422

¹² Статистический сборник. Россия в цифрах 2012. - М.: Росстат, 2012. - 558с.

¹³ Статистический сборник. Россия в цифрах 2012. - М.: Росстат, 2012. – стр 467.

¹⁴ Статистический сборник. Россия в цифрах 2010. - М.: Росстат, 2010. - 125с

¹⁵ Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" Принят Государственной Думой 03 июля 2009 года

¹⁶ Ефимова Е.Г., Алиев А.Т.. Деньги, кредит, банки:учебное пособие – Флинта; НОУ ВПО «МПСИ», 2012 г. стр 119

¹⁷ Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие ,Колпакова Г.М. Финансы и статистика, 2011 г. 461 стр

¹⁸ Статистический сборник. Россия в цифрах 2010. - М.: Росстат, 2010. - 134с

¹⁹ Принципы денежно-кредитной политики// Деньги и кредит Пронин С.А., Экажев М.А., 2012 г. – №12 стр 192