Кредитная система государства и ее структура

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

Глава 1 Современная кредитная система: сущность, структура, виды………………………………………………………………………...6

1. Сущность и виды современных кредитных систем………………6
2. Основные элементы кредитной системы………………………….8

Глава 2 Кредитная система Российской Федерации…………………...12

2.1.    Центральный банк Российской  Федерации……………………..12

2.2.    Банковская система  Российской Федерации…………………....16

2.2.1. Коммерческие банки………………………………………………16

2.2.2. Сберегательный банк России………………………………….....19

2.2.3. Ипотечные банки………………………………………………….21

2.3.\\\Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты………………………………………………………………….24

2.3.1. Кредитные союзы………………………………………………….24

2.3.2. Инвестиционные фонды…………………………………………..27

2.3.3. Негосударственные пенсионные фонды…………………………29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….…..32

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………..34

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и т. д.

Современную рыночную экономику невозможно представить без системы кредитных отношений. Необходимость кредита обусловлена закономерностями движения капитала: с одной стороны, высвобождением временно свободных средств, с другой - потребностью в них. Реализация кредитных отношений осуществляется через специализированные кредитные учреждения. Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала на условиях платности, срочности и возвратности.

На протяжении многих лет в кредитной системе происходят большие изменения. Так было на протяжении всего послевоенного периода, в частности, в 1950—1960-е гг., на рубеже 1970—1980-х гг., так произошло и в последние годы ХХ в., когда важные сдвиги в мировой экономике особенно сильно затронули кредитную систему. Перестройка финансовых рынков, пересмотр принципов государственного вмешательства в денежно-кредитную сферу и валютные отношения, технический прогресс и интернационализация всей хозяйственной жизни привели к постепенной трансформации роли коммерческих банков, изменению их места в кредитно-банковской системе и экономике в целом. Основные тенденции развития кредитной системы связаны с повышением ее роли, направленной на ускорение экономического роста, либо с подавлением активных свойств кредита, снижением воспроизводственной функции кредитной системы. Сознательное использование воспроизводственного кредитного потенциала отражает политика экспансии, или кредитной рестрикции. Негативная сторона двойственной роли кредитной системы чревата кризисными проявлениями конъюнктурного и разъединительного характера, предполагающих деградацию системы.

Актуальность работы заключается  в том, что кредитная система  сегодня - неотъемлемый элемент современных экономических отношений.

Предметом исследования данной работы является кредитная система Российской Федерации.

Объектом изучения настоящей работы является совокупность отношений, связанных  с формированием и развитием кредитной системы государства.

Цель написания курсовой работы: изучение современной кредитной системы государства. Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

1. Дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
2. Дать характеристику основных элементов кредитной системы;

3) Проанализировать особенности структуры и развития кредитной системы Российской Федерации.

Начать исследования необходимо с  изучения имеющихся источников информации по данной тематике. Наиболее полно  тема раскрывается в работах  по банковскому делу и финансам у таких авторов как Жуков Е.Ф., Колпакова Г.М., Парамонова Т.В. и т.д.

Полученные в результате анализа  их работ данные позволяют сформулировать структуру курсовой работы.

 Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и  библиографического списка. В первой главе дается общее понятие современной кредитной системы. Глава включает в себя два подраздела: «Сущность и виды современных кредитных систем» и «Основные элементы кредитной системы». Вторая глава называется «Кредитная система Российской Федерации», в которой перечисляются те компоненты, которые являются главными составляющими современной кредитной системы в России. А именно: центральный банк, сберегательный банк, кредитный союзы, инвестиционные фонды и т.д. Заключение включает в себя общие выводы по поставленной проблеме.

 

 

 

ГЛАВА 1 СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ, СТУКТУРА, ВИДЫ

 

1.1. Сущность и виды современных кредитных систем

 

Необходимость кредитных отношений  в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.¹

Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной  системы.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих ведущую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

- совокупность кредитных отношений,  форм и методов кредитования (функциональная  форма);

- совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная  форма).²

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Как было сказано выше, кредитная  система государства складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм, который  представляет собой:

- систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

- отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

- отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами³.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

 

1.2. Структура современной  кредитной системы государства

 

Современная структура кредитной  системы состоит, как правило, из трех звеньев:

1. Центральный банк  РФ;

2. Банковская система:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

3. Специализированные  небанковские кредитно-финансовые  институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

На становление и развитие кредитной  системы основное влияние оказывает  государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений. Основными  направлениями государственного регулирования  являются:

1. Политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям.

2. Налоговая политика государства на всех уровнях власти.

3. Участие государства в деятельности кредитных учреждений.

4. Законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:

- привлечение вкладов юридических и физических лиц;

- предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;

- осуществление расчетов.

В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и  граница между коммерческими  и специализированными банками  становится все менее различимой.

Единым координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.⁴

В рамках одноуровневой системы  все кредитные институты, включая  Центральный банк, находятся на одной ступени иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.

Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур.

В качестве альтернативного варианта иногда называют 3-уровневую структуру кредитной системы - Центральный банк, коммерческие банки и банки, осуществляющие долгосрочное кредитование .

Центральный банк страны выполняет  функцию посредника между государством и экономикой и является главным  звеном банковской системы любого государства. Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит политику, учитывающую интересы государства в целом (стабилизация экономики, товарно-денежная сбалансированность) и не ставит целью получение прибыли.

Основными правовыми формами организации Центрального банка в современных условиях могут являться:

• унитарный Центральный банк со 100%-ным участием государства;

• акционерное общество, часть акций которого может принадлежать государству;

• объединение ассоциативного типа (с участием или без участия государственных структур);

• система независимых банков, в совокупности выполняющая функции Центрального банка.

Основные функции Центрального банка:

• эмиссия и контроль денежного обращения;

• организация национальной расчетной системы;

• хранение резервов коммерческих банков;

• кассовое исполнение государственного бюджета;

• кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);

• выполнение роли "кредитора последней инстанции" для коммерческих банков;

• определение приоритетных целей и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация;

• нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций .

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Такая банковская система развивается сложно и противоречиво. К началу 2012 г. в РФ действовало 3 027 коммерческих банков, из них 1 899 созданы на базе бывших специализированных банков и 1 173 вновь образованы.

Суммарный составной  фонд составил 87,1 млрд. руб. Однако основным недостатком банковской системы является большое число мелких банков – 2 104, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.⁵

 

 

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ  СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

В настоящее время основными  элементами кредитной системы Российской Федерации являются следующие: