Кредитная система государства и ее структура

- Центральный банк.

- Банковская система, которая  включает в себя коммерческие  банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые  банки. 

- специализированные небанковские  кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные  компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды).

 

2.1. Центральный Банк  РФ 

 

Центральный банк - основной проводник  денежного кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Однако государство не отвечает по обязательствам ЦБР, как и обратное, если они не приняли на себя таких обязательств или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов.

Деятельность ЦБР подчинена  следующим целям:

• защите и обеспечению устойчивости рубля;
• развитию и укреплению банковской системы России;
• обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Функции ЦБР:

• разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
• управление золотовалютными резервами;
• валютное регулирование и валютный контроль;
• анализ и прогнозирование экономики;
• участие в разработке прогноза платежного баланса России, составление платежного баланса РФ;
• установление официальных курсов иностранных валют к рублю;
• монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения;
• установление правил проведения расчетов в РФ;⁶

Получение прибыли не входит в цели деятельности ЦБР, хотя его весьма значительна. Прибыль Банка определяется как разница между суммой доходов от банковских операций и сделок и расходов, связанных с осуществлением Банком своих функций.

Банк России перечисляет в федеральный  бюджет 50% фактически полученной по итогам года прибыли, оставшейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Оставшаяся прибыль направляется в резервы и фонды различного назначения.⁷

Банк России подотчетен Государственной  Думе РФ, которая:

• назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБР по представлению Президента РФ;
• назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБР по представлению Председателя ЦБР, согласованному с Президентом РФ;
• направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;
• рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;
• рассматривает годовой отчет Банка и принимает по нему решение;
• принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБР, его структурных подразделений и учреждений. Такое решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;
• поводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;
• заслушивает доклады Председателя ЦБР о деятельности Банка (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).⁸

В пределах, разрешенных Конституцией и законами, Банк России независим  в своей деятельности. Федеральные  органы государственной власти и  другие органы власти не имеют права  вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных органов государственной власти.

Высшим органом ЦБ является совет  директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления  деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В него входит председатель Банка России и 12 членов, которые должны работать в банке на постоянной основе.

Возглавляет совет директоров Председатель Банка России, который назначается  Государственной Думой на четыре года по представлению Президента Российской Федерации⁹. Одно и тоже лицо не имеет права занимать эту должность более трёх сроков подряд.

Национальный банковский совет  – коллегиальный орган Банка. В состав Совета входят 12 человек, из которых двое направляются Советом  Федерации из числа его членов, трое – Государственной Думой из числа ее депутатов, трое – Президентом РФ, трое – Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.

Члены Национального банковского  совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в ЦБР на постоянной основе и не получают заработную плату за эту деятельность.

В систему Банка России входят центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка¹⁰.

Рефинансирование коммерческих банков – предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования – воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от: формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные – на 3–4 месяца и краткосрочные – на 1 день или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

Основным источником ресурсов Банка  России является эмиссия банкнот, на втором по важности месте находятся средства коммерческих банков на корреспондентских счетах, на счете обязательных резервов, депозиты коммерческих банков и средства бюджета.

Основная масса средств Банка  России вложена в ценные бумаги, на втором по объему месте находятся средства, вложенные в валютные ценности, размещенные у нерезидентов.

 

2.2. Банковская система  РФ

 

2.2.1. Коммерческие банки

 

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.¹¹

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной  системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:

-     предоставление различных по видам и срокам кредитов;

-     покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;

-     привлечение средств во вклады;

-     осуществление расчетов;

-    выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц.

Среди функций коммерческих банков выделяют следующие, которые лежат  в основе определения банка и определяют его сущность:

1. функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств - банки привлекают свободные денежные средства физических и юридических лиц. В дальнейшем банки предоставляют на них кредиты и приобретают ценные бумаги;
2. функция посредничества в кредите - коммерческие банки аккумулируют денежные средства и предоставляют их предприятиям, населению, государству;
3. функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов - банки открывают счет для клиентов и осуществляют перевод денежных средств;
4. функция создания платежных средств - банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде депозитов;
5. функция организации выпуска и размещения ценных бумаг - банки реализуют ценные бумаги предприятий для перераспределения денежных средств;

6)  консультационные услуги; информирование об увеличении кредитоспособности, применении новых форм расчетов и кредитов.

В настоящий момент в России насчитывается  около 1136 кредитных организаций  с действующей лицензией. Из 1136 кредитных организаций примерно 903 имеют право на привлечение вкладов. Перед началом формирования системы страхования вкладов насчитывалось 1150 кредитных организаций, имеющих право работать с вкладчиками. Сейчас этим правом обладают только те, кто в нее входят. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации.

Нашу банковскую систему определяет дифференцирование по размещению банков на территории страны. Большая часть их находится в Центральном регионе и в Москве. В определенной степени этот дисбаланс компенсируется созданием филиалов столичных банков в других регионах. Другой чертой является концентрация капитала банка, активов и других показателей. На долю 5 наиболее крупных банков приходится 42,3 % всех активов, на долю самых крупных 200 банков – 91,6 %. Количество кредитных организаций с капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро за 2011¹² году увеличилось с 676 до 726, или на 7,4%(совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%),а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с 98,0 до 98,9%.

 

 

 

 

2.2.2. Сберегательный банк  России

 

 Сбербанк России – крупнейший  коммерческий банк страны.

Основной  стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового рынка  Банк целенаправленно работает над  совершенствованием структуры вкладов.

Особое  место в структуре вкладов  группа социально-ориентированных  вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении  года поддерживались на уровне, превышающем  ставки по основной массе депозитов  для частных лиц.

Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.

В соответствии с решением Правительства Российской Федерации филиалы Сбербанка  России производят выплату предварительной компенсации вкладов гражданам с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая сумма выплаченной гражданам предварительной компенсации составила 6,77 млрд. рублей.

Для граждан, которым полагается предварительной  компенсации вкладов в Сбербанке России действует специальный вид вклада – «Компенсационный», по которому установлена повышенная процентная ставка.

С участием Сбербанка России осуществляется реализация президентской программы  «Государственные жилищные сертификаты», направленной на разрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных в запас. В рамках этой программы филиалами Банка было открыто 7,5 тыс. целевых счетов владельцам ГЖС и представлено субсидий на 1 млрд. рублей. Филиалами Сбербанка России принято от владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс. договоров купли–продажи жилья, общая сумма субсидий, по которым составила 830,8 млн. рублей.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2012¹³ г., ему принадлежит 65,25 % голосующих акций и 57,49% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.

В последние годы Банк заметно продвинулся  на российском рынке пластиковых  карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных систем.

По мере развития и либерализации  рынка драгоценных металлов Сбербанк России  наращивает свое присутствие  и на этом рынке.

В крупнейших районах золотодобычи РФ Сбербанк России организовал комплексное  обслуживание золотодобывающих предприятий, включающее предсезонное кредитование недропользователей и проведение операций купли-продажи  золота на первичном  рынке драгоценных металлов.