Кредит и кредитная система

 

По-прежнему многие кредитные  организации, испытывающие серьезные  финансовые проблемы, имеют возможность  расширять свою деятельность, открывая филиалы.

 

Сохраняется целый ряд  проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении  кредитных организаций с отозванными  лицензиями. Нередки случаи затягивания  процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий). Отсутствует  активная работа конкурсных управляющих  по взысканию дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного  производства, отсутствие четкой координации  деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

 

То есть надзорный орган  как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем  каждого конкретного банка.

 

Задачей следующего этапа  реструктуризации является формирование устойчивой банковской парабанковской систем и системы регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

 

Основными направлениями  в данной области должны стать  совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и  отчетности, обеспечение качественно  нового уровня транспарентности банков на основе внедрения международных стандартов финансовой отчетности (МСФО).

 

Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в  кредитные организации, уточнить процедуру  согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку  предусматривают введение запрета  на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

 

Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать  резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим  контролем со стороны надзорного органа.

 

Назрела острая необходимость  комплексной переработки системы  банковской отчетности – повышение  информативности как для целей  контроля за соблюдением банками  пруденциальных норм, так и для потребностей финансового анализа.

 

По инициативе Московского  банковского союза, Российского  банковского союза и Ленинградской  ассоциации банков 27-28 марта 1991 г. в  Москве состоялся съезд коммерческих и кооперативных банков РСФСР. Съезд  решил реорганизовать Российский банковский союз в Ассоциацию российских банков (далее – Ассоциация), утвердил ее Устав. Представители 65 коммерческих и  кооперативных банков Российской Федерации  оформили вступление в члены Ассоциации российских банков.    Ассоциация российских банков является негосударственной  некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные  организации, а также организации, деятельность которых связана с  функционированием денежно-кредитной  системы Российской Федерации.

 

Основными задачами Ассоциации являются:

 

-  участие в развитии  банковского дела в Российской  Федерации, в мероприятиях, проводимых  органами государственной власти  и управления, Центральным банком РФ по стабилизации экономики, денежного обращения и осуществлению денежно-кредитной политики;

 

-  представление и защита  интересов кредитных организаций  в законодательных и исполнительных  органах власти и управления, ЦБ РФ, судебных, правоохранительных, налоговых и других государственных  органах; 

 

-  содействие кредитным  организациям в консолидации  их ресурсов для решения крупных  народнохозяйственных программ;

 

-  оказание кредитным  организациям организационной, информационно-аналитической,  методической, правовой и иной  помощи в их работе по обслуживанию  юридических лиц и населения  в условиях рыночной экономики  на основе изучения зарубежного  и отечественного опыта; 

 

-  поддержка взаимного  доверия, престижа кредитных организаций,  контактов их руководителей и  специалистов, надежности и добропорядочности,  делового партнерства во взаимоотношениях  кредитных организаций между  собой и с клиентами;

 

-  способствование развитию  сотрудничества российских кредитных  организаций с зарубежными банками,  их союзами и ассоциациями, международными  финансовыми организациями. 

 

Для достижения указанных  задач Ассоциация в числе прочего:

          - добивается принятия законодательных  и подзаконных нормативных актов,  способствующих развитию денежно-кредитной  системы, повышению ее надежности и самостоятельности, ограждающих кредитные организации от незаконного вмешательства государственных органов в их деятельность; самостоятельно разрабатывает или принимает непосредственное участие в подготовке таких актов;

 

- разрабатывает и направляет  в компетентные органы власти  и управления, а также в Банк  России предложения по реализации  денежно-кредитной политики, регулированию  деятельности кредитных организаций,  стабилизации денежного обращения,  финансового и кредитного рынка,  по совершенствованию налоговой  политики в сфере банковской  деятельности.

 

В целях совершенствования  развития банковской системы Российской Федерации Ассоциацией были разработаны  «Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии  развития банковского сектора РФ», содержащие предложения по развитию банковского сектора  как систему  конкретных мер, которые должны быть осуществлены в ближайшие 1-1,5 года, и предполагающие совершенствование  нормативно-правовой базы, регулирующей банковскую деятельность.

 

В основу  Мероприятий  включен проект Стратегии развития банковского сектора РФ, который  представлен Минфином России в Правительство  РФ 13 марта 2004 года. Предлагаемые к реализации мероприятия разработаны с учетом Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную  перспективу, утвержденную распоряжением  правительства № 1163-р от 15.08.03.

 

Содержание предлагаемых к реализации мероприятий свидетельствует  о том, что Правительство Российской Федерации и Банк России будут  и впредь предпринимать активные совместные действия по развитию и  повышению устойчивости банковского  сектора, качества предоставляемых кредитными организациями услуг, усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков, развитию конкурентной среды в банковской сфере, исходя из того, что формирование в среднесрочной перспективе современного конкурентоспособного банковского сектора соответствует стратегическим интересам развития национальной экономики.

 

Основной задачей на ближайшую  перспективу является создание условий, обеспечивающих повышение эффективности  функционирования банковского сектора, укрепление его роли в экономике. Важными условиями решения этой задачи служат снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, увеличение сроков и снижение стоимости привлекаемых банками  ресурсов, повышение качества капитала (собственных средств) и сокращение издержек кредитных организаций.

 

Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике  при обеспечении его надежности определяется как неотложная задача Правительства Российской Федерации. В соответствии со среднесрочной  стратегией развития банковского сектора  Российской Федерации в этих целях  необходимо в том числе:

 

-  вывод с рынка проблемных  банков, повышение капитализации  банковской системы и качества  капитала (собственных средств) кредитных  организаций; 

 

-  совершенствование деятельности  банков, доли участия в которых  принадлежат государству, в части  реализации их целей и задач;

 

-  введение в действие  системы страхования вкладов  граждан в коммерческих банках, что позволит увеличить приток  ресурсов в негосударственные  банки; 

 

-  ужесточение начиная  с 2005 года требований Банка  России к выполнению кредитными  организациями показателя достаточности  капитала;

 

-  завершение выхода  Правительства Российской Федерации  из участия в уставном капитале  организаций, предоставляющих услуги  на финансовом рынке, кроме  специализированных банков, реализация  мероприятий по сокращению доли  участия государства в капитале  Внешторгбанка;

 

-  завершение мероприятий  по прекращению участия государственных  унитарных предприятий в уставном  капитале кредитных организаций;

 

-  упрощение процедур  реорганизации кредитных организаций  в форме слияния, присоединения  и преобразования, включая уточнение  порядка уведомления кредиторов, исполнения обязательств кредитной  организации перед кредиторами  в случае ее реорганизации; 

 

-  переход начиная с  2004 года кредитных организаций  на международные стандарты финансовой  отчетности с завершением этого  процесса до 2007 года. Реализация  этой меры требует изменения  действующего законодательства  в сфере бухгалтерского учета;

 

-  внедрение в практику  оценки рисков на консолидированной  основе и развитие соответствующего  направления в системе банковского  надзора;

 

-  разработка новой  редакции Федерального закона "О  несостоятельности (банкротстве)  кредитных организаций";

 

-  установление требований  и условий кредитования связанных  сторон;

 

-  законодательное регулирование  синдицированных кредитов в целях  четкого распределения ответственности,  налоговых последствий и рисков  для участников синдиката;

 

-  развитие системы  раскрытия информации о добросовестности  исполнения заемщиками обязательств  перед банками (кредитными бюро);

 

-  подготовка изменения  банковского законодательства по  вопросам обеспечения прозрачности  капитала кредитных организаций; 

 

-  создание системы  регистрации залогов в отношении  любого вида имущества и имущественных  прав, пересмотр процедуры обращения  взыскания на заложенное имущество  с предоставлением залогодержателям  реальных прав по внесудебному  обращению взыскания на предмет  залога;

 

-  выведение имущества,  предоставленного в залог, из  конкурсной массы при банкротстве  должника;

 

-  устранение противоречий  в законодательстве и обеспечение  надлежащей защиты и приоритета  требованиям залогодержателей;

 

-  отмена излишних требований  в отношении существенных условий  договора о залоге и его  действительности;

 

-  законодательное регулирование  порядка предоставления и реализации  залога денежных средств, находящихся  на банковском счете. Требуется  более детальное урегулирование  отношений, возникающих при залоге  товаров, находящихся в обороте,  так как ряд общих положений  о залоге не может применяться  из-за специфики данного вида  залога, необходимо также отказаться  от установления размера пошлины  в зависимости от цены имущества;

 

-  внесение в Гражданский  кодекс Российской Федерации  изменений и дополнений, предусматривающих  возможность досрочного изъятия  срочных вкладов только в случаях,  прямо оговоренных в договоре;

 

-  внесение в Гражданский  процессуальный кодекс Российской  Федерации изменений, касающихся  особого порядка обращения взыскания  на имущество граждан-должников  по ипотечным кредитам в целях  развития ипотечного жилищного  кредитования;

 

-  совершенствование нормативной  базы с целью упрощения порядка  предоставления банками потребительских  кредитов и кредитов малому  бизнесу; 

 

-  развитие законодательства  в части расширения форм участников  кредитного рынка, в том числе  создания и развития кредитных  бюро.

 

Таким образом мы видим, что  еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания  на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.