Кредит и кредитная система

-иные специализированные  банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые  институты:

- страховые компании;

- негосударственные пенсионные  фонды;

-инвестиционные компании;

- финансово-строительные  компании.

Ведущим звеном в кредитной  системе России является банковская система. Современная банковская система  России имеет двухуровневую структуру, первый уровень охватывает  учреждения  Центрального Банка РФ, который осуществляет  выпуск денег в обращение ( эмиссию) , его задачей является обеспечение стабильности рубля , надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень состоит из коммерческих банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения ) , предоставление им разнообразных услуг ( кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные  операции и др.)

В условиях рыночной экономики  банковская система  выступает в  качестве проводного механизма  национальной экономики. Она обеспечивает: аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц; их межрегиональное и межотраслевое перераспределение ; внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами. Поэтому очень важно оценить состояние банковской системы РФ на современном этапе развития.

В 2012 году продолжилась тенденция сокращения числа действующих кредитных организаций. За 2012 год их количество уменьшилось на 22

Единицы . При этом количество банков уменьшилось на 25 единиц. Таким образом, несколько банков было перепрофилировано  во вне банковские кредитные организации. Сокращение числа банков происходит по причине роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны Центро банка РФ.

В 2012 году на  рынок вышло  девять новых кредитных организаций, что является рекордом со  времен 2009 года. При этом появление пяти из них объясняется принятием  закона о Национальной платежной  системе, который ужесточил регулирование  подобных организаций в России и  вынудил участников этого рынка  получать лицензию на осуществление  банковских операций.

По прогнозу  экспертов  РИА Рейтинг, тенденция сокращения действующих кредитных организаций  на рынке продолжится и даже несколько  ускорится. Причинами этого послужат непростая экономическая ситуация. Банки,  не имеющие возможность  работать с прибылью или получать поддержку со стороны своих учредителей ,будут вынуждены прекращать свою деятельность .

                                             

Положительная динамика банковского  кредитования, имевшая место в

2011 году , в 2012 году   замедлилась. Совокупный  ссудный  портфель

Банков  РФ в 2012 году  вырос  на 18.3% или  на 5.26 трлн  руб ., в то  время

как год назад этот  показатель составил 29.6%. Замедление темпов роста

кредитования  было вызвано  целым рядом причин.

Во-первых , в 2012 году  стагнировало  кредитование

нефинансовых организаций  – прирост ссуд  корпоративному сектору

составил всего лишь 12.7%. Предприятия  не торопились осуществлять

новые  заимствования  ввиду неопределенной экономической  ситуации,

ожиданий «новой волны»  масштабного кризиса и хронических  проблем

в экономиках США и еврозоны.  Оказала свое влияние и нестабильная

политическая обстановка в России  в начале 2012 года.  Поэтому

предприятия не  рисковали  начинать масштабные  инвестиционные

проекты.

Во-вторых,  отрицательное  влияние на динамику кредитного портфеля оказало укрепление рубля, которое, по расчетам экспертов РИА Рейтинг, из-за отрицательной переоценки валютных кредитов, сократило прирост примерно на 1.5 процентных пункта. В-третьих, сыграло  свою роль межбанковское кредитование, объемы которого выросли всего на  6.9%  за 2012 год, в то время  как  годом ранее прирост составил 35.5%. Учитывая,  что почти половина межбанковских ссуд предоставлена  в иностранной валюте,  укрепление рубля именно на них оказало наиболее с ильное влияние.

В то же время  рынок займов населению рос феноменальными темпами, увеличившись за год на 39.4% или  на 2.19 трлн .руб. до 7.74 трлн. руб. Причем  заметный рост наблюдался во всех сегментах кредитования населения. Наиболее  высокие темпы развития показали такие сегменты, как кредитные карты – более 80% прироста, необеспеченные потребительские кредиты – более 50%, ипотечное кредитование – более 40%. В целом снижение склонности к сбережению населения является позитивным фактором для развития розничного кредитования. Однако существуют опасения недооценки кредитных рисков банками в условиях  очень быстрого роста таких видов кредитования.

По мнению  экспертов  РИА Рейтинг, потенциал развития рынков ссуд населению еще далеко  не исчерпан. Так, на конец 2012 года соотношение  задолженности физических лиц  перед  банковским сектором  к годовым  денежным доходам  составило 23%, в  то время как в еврозоне – 98.4%. Скорее  всего, в среднесрочной  перспективе этот показатель будет  расти. Однако невысокие денежные доходы населения России и очень большие  ставки  по некоторым кредитным  программам выступают существенным ограничителем для  развития.

В 2013 году разогретый  рынок  потребкредитования  ожидает ряд охлаждающих мер Центробанка РФ. Во-первых,  будет увеличена норма

Резервирования  на возможные  потери по необеспеченным  ссудам.                 Во-вторых,  с 1 июля 2013 года  будет  введен ряд  повышенных

коэффициентов  риска  по ссудам, выданным по  эффективной  ставке

свыше  25%. Данные  изменения  окажут дополнительную нагрузку  на капитал  банков, ориентированных  на розничное  кредитование, что  не

может не сказаться на  динамике выдачи потребительских  кредитов.

Корпоративное  кредитование также не останется  без внимания

финансового  регулятора страны. С 1 июля  2013 года ЦБ РФ  планирует

начислять  повышенные резервы  по кредитам  на  инвестпроекты,

которые  не приносят банку  прибыль. Это  может немного снизить

темпы  роста кредитования долгосрочных инвестиций  предприятий  и

строительного  сектора.

По мнению  экспертов  РИА Рейтинг, в 2013 году,  ввиду

ограничительных мер Центробанка  РФ, существенно замедлится

прирост портфеля ссуд населению  и вряд ли он будет значительно

выше уровня 25%. При этом предприятия, скорее всего, неохотно будут

начинать инвестиционные программы из-за глобальной

нестабильности, что определит  низкие темпы роста корпоративного

кредитования. Поэтому годовой  прирост кредитного портфеля по

итогам 2013 года вряд ли будет  выше 13-16%. В то же время резкое

изменение объема межбанковского кредитования или изменение курса

рубля могут сильно повлиять на динамику ссуд.

  

                   

                   График 2.1-  “Темпы роста кредитного  портфеля”

 

В 2012  году почти 80% банков увеличили свои ссудные портфели, что меньше чем в 2011 году,  когда  таких было 85%. Наиболее бурно растущим сегментов стали  банки, занявшие на 1января 2013 года с 21  по  30 и с 51 по 200  места - объем их  кредитного портфеля вырос на 23%  против  19% в среднем по  стране.

В 2012 году кредиты населению  служили основным «топливом»

для роста ссудного портфеля банков, поэтому наилучшие показатели

динамики продемонстрировали как раз те кредитные организации,

которые сосредоточились  на работе в этом сегменте. В два  и более раза

увеличили свои ссудные портфели такие розничные банки из сотни

крупнейших, как: КБ "БНП  Париба Восток" ООО, ТКС Банк (ЗАО),

Связной Банк (ЗАО), ООО "ХКФ  Банк". Все эти банки существенно

улучшили свои позиции  в рейтинге, например, ООО "ХКФ  Банк" на 1

января 2013 года поднялся на 3 место по объему выданных кредитов

населению. По мнению экспертов  РИА Рейтинг, в 2013 году в пятерку

лидеров этого сектора  могут войти такие кредитные  организации, как

ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ОАО КБ "Восточный", которые  в

период после кризиса  станут первыми частными российскими  банками,

занявшими столь высокие  позиции в данном сегменте рынка.

Ослабление позиций иностранных  игроков на российском рынке

особенно видно по динамике кредитного портфеля. Из пятнадцати

банков первой сотни, сокративших  свои кредитные портфели, девять

контролируются иностранными собственниками.

 

 

 

Таблица 2.1 –“ Рейтинг банков по объему кредитного портфеля”

 

 

Из положительных тенденций  развития банковского

кредитования в 2012 году необходимо отметить нормализацию

ситуации с просроченной задолженностью. На 1 январе 2013 года ее

доля в кредитном портфеле составила 3.70%, тогда как на 1 января 2012

года она была равна 3.95%. Абсолютный прирост просроченной

задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд

руб., а ее объем достиг 1.26 трлн руб.

В основном улучшение ситуации с просроченной

задолженностью объясняется  очень быстрым ростом портфеля

выданных ссуд населению. В результате доля просроченной

задолженности по кредитам физических лиц значительно сократилась  и

составила на 1 января 2013 года 4.1% против 5.2% годом ранее. В то же

время улучшения ситуации с просроченной задолженностью

юридических лиц не наблюдается  – она сохранилась на почти

неизменном уровне – 4.63% на 1 января 2013 года по сравнению с

4.64% на 1 января 2012 года.

Хуже всего обстоят  дела с просроченной задолженностью среди

крупнейших банков в 2012 году у Банка Москвы – доля просрочки  по

кредитам населению и  корпоративному сектору у него на 1 января 2013

года составила 36% против 4.5% в среднем по стране. Существенные

проблемы с погашением ссуд в 2012 году проявились и у ОАО

"Россельхозбанк", у которого доля просроченной задолженности

достигла 7.3%, увеличившись за год на 1.65 процентных пункта. При

этом заметно улучшили качество кредитного портфеля в 2012 году

ОАО "Сбербанк России", ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ОАО АКБ

"РОСБАНК".

По мнению экспертов РИА  Рейтинг, доля просроченной

задолженности в 2013 году может  немного вырасти ввиду замедления

прироста портфеля ссуд. Однако в случае решения проблемы с

просроченной задолженностью у Банка Москвы, на которого

приходится почти каждый пятый рубль плохих долгов по банковской

системе, общая ситуация в отрасли может немного скорректироваться.

 

Таблица 2.2- “Рейтинг отраслей экономики по доле просроченной задолженности”

 

 

 

              

  Рисунок 2.1 –“Просроченные  кредиты россиян ( в % от общего объема выданных)”

 

2.2  Механизмы  денежно-кредитной политики

Денежно-кредитная (монетарная) политика — это политика государства, воздействующая на количество денег  в обращении с целью обеспечения  стабильности цен, полной занятости  населения и роста реального  объема производства. Осуществляет монетарную политику Центральный банк.

В 2012 году Банк России проводит денежно-кредитную политику в условиях сохранения неопределенности развития внешнеэкономической ситуации, оказывающей  влияние на российскую экономику, стремясь к обеспечению баланса между  рисками ускорения инфляции и  замедления экономического роста.

В условиях формирования бюджетного профицита и повышения гибкости курсообразования основным источником увеличения денежного предложения в 2012 году стал рост рефинансирования кредитных организаций со стороны Банка России, что способствовало усилению действенности процентного канала трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. Реализованные Банком России в текущем году меры по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики были направлены на снижение волатильности ставок денежного рынка в пределах процентного коридора по операциям Банка России и расширение доступа кредитных организаций к инструментам рефинансирования.

В целях развития и повышения  ликвидности российского фондового  рынка Банком России совместно с  Минфином России в феврале 2012 года был  осуществлен ряд мер по либерализации  рынка государственных ценных бумаг  и консолидации биржевой инфраструктуры. Указанные меры включали перевод  вторичного обращения государственных  ценных бумаг на фондовую биржу, а также на внебиржевой рынок. В результате объединения вторичных торгов по государственным и негосударственным ценным бумагам, а также унификации депозитарного учета упростился доступ и расширился круг инвесторов на рынке государственных ценных бумаг. Следующим шагом в направлении либерализации рынка государственных ценных бумаг станет планируемая до конца текущего года организация размещения ОФЗ на торгах фондовой биржи и допуск ОФЗ к обслуживанию в международных депозитариях (Euroclear и Clearstream).