Кредит и его роль в экономическом развитии

 

Как видно из таблицы 2.1, в целом потребность и физических и юридических лиц снижалась причиной тому увеличение с каждым годом объемов кредитования. Если в 2009 году потребность юридических лиц в объеме кредитования составляло 540 млрд.руб. то в 2010 году снизилось до 3,7% , а на 2011 году 22.2% по сравнению с 2009 года. Потребность кредитования у физических лиц 2010 году снизилось на 9,5% по сравнению с 2009 года. А в 2011 году процент снижения составило 19,2%. Однако для полноценного развития экономики и улучшения качества жизни населения все же остается проблем острой нехватки заемных средств.

 

2.2 Исследование основных проблем современной кредитной системы России

 

Анализ кредитного рынка  России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения  независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись.

Это относится прежде всего  к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2009 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 2011 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур.

Некоторые проблемы кредитования связаны  с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового  положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных  договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых  кредитов и т.д. Но не смотря на все  положительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет  место быть и еще и увеличиваться (рис. 2.4).

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                                                                                                                                                                                    

 

                                                                                                                                                                                                                                                                                                  2009               2010                2011                 

Рис.2.4. Динамика просроченной ссудной задолженности потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.

Как видно из рис. 2.4, просроченная ссудная задолженность населения  банковскому сектору имеет положительную  динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%. Отсюда вытекает проблема высокой оценки рисков, а значит и стоимости кредитов не только для населения, но и для предприятий и организаций.

Высокие кредитные риски  вызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой рентабельностью  и убыточностью). Значительная часть промышленных предприятий не в состоянии производить конкурентоспособную продукцию, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду, т.к. страдает их техническое оснащение. Еще один значительный фактор кредитного риска – это отсутствие у заемщиков кредитной истории. Необходимо также отметить ряд факторов, в силу которых многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски кредитования. Прежде всего, следует разграничить:

- кредитные риски, вызванные  деятельностью предприятий-заемщиков;

- кредитные риски, возникающие  в работе коммерческих банков.

Большинство промышленных предприятий  на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, и  убытки от результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная  платежеспособность – фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое  бремя зачастую заставляет предприятия  вести «двойную» бухгалтерию, что  не позволяет банку правильно  как оценить его финансовое положение, так и рассчитать уровень кредитного риска .

Однако, несмотря на плачевную  ситуацию с возвратностью кредитов, банки все же продолжают кредитовать  российских промышленников и предпринимателей, лишь увеличивая с каждым годом объемы предоставленных кредитов. Это происходит из-за того, что предприятия предоставляют  банкам вполне надежное, ликвидное  обеспечение.

Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, т.к. либо срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы. В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции  на кредитном рынке приводит к  снижению некоторыми банками своих  требований к заемщику. Это не дает возможности оценить реальные риски  сегодня. Такое положение дел, к  сожалению приводит к развитию достаточно негативной тенденции. Речь идет об объемах  просроченной ссудной задолженности  юридических лиц банковскому  сектору.

Как показано на рисунке 2.5, объемы просроченной задолженности на протяжении всего анализируемого периода лишь увеличиваются.

 

 

2009              2010               2011                         

Рис.2.5. Объемы просроченной задолженности юридических лиц, млрд. руб.

Рост объемов просроченной ссудной задолженности предприятий  и организаций банковскому сектору  растет на протяжении всего анализируемого периода. 2010 год принес рост данного показателя на уровне 12%, а в 2011 году он составил 13,5%.

Рост объемов просроченной задолженности за анализируемый  период во многом определен конъюнктурой рынков, объемами продаж, политикой  властей в отношении внешнеторговой деятельности.

Отсюда следует сделать  вывод о том, какую роль в развитии экономики страны играют банки. Самую  важнейшую. Именно банки обеспечивают распределение и перераспределение  денежно-кредитного обращения в  стране и дают возможность населению  в целом и отдельно каждому  потребителю приобретать товары и услуги в кредит, рассрочку в  тот момент времени, в который  это необходимо, даже если потребитель  не имеет достаточной суммы денег  в наличии. Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании разрабатывают такую кредитную политику, которая поспособствовала бы удовлетворению самого изощренного спроса на кредитные услуги и предусмотрела все нюансы работы по кредитованию населения, таким образом, заполучая наибольшую долю данного сегмента потребительского кредитования.

Таким образом, проанализировав  основные тенденции на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать  следующие выводы:

-рост объемов кредитования  и физических и юридических  лиц неуклонно растет;

- растет так же и  объемы просроченной задолженности;

- имеется острая необходимость  в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребность приравнивают  к объемам просроченной ссудной  задолженности.

В целом, проанализировав  потребительский рынок кредитования, выявлено две проблемы – реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными  комиссиями, и доля просроченных кредитов. Проблема информирования заемщиков  о реальной ставке по кредиту давно  и хорошо известна во всем мире.

Дальнейшее наращивание  кредитования экономики во многом зависит  от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом  обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно  развивать потребительское, ипотечное  и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций  Банком России. Особого внимания требует  проблема насыщения регионов банковскими  услугами через механизм целевых  государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производные, сельскохозяйственные, так  и отдельные граждане.

Принципы кредитования отражают сущность кредита, а так же требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.п. Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа.

Кредит создает благоприятные  условия для развития международных  экономических связей, позволяет  осуществлять импорт товаров при  пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные  инвестиции.

Роль кредита в развитии международных экономических связей. Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов  обусловливают повышение роли кредита  в международных экономических  отношениях. В настоящее время  темпы роста международного кредита  намного опережают темпы роста мировой внешней торговли.

На сегодняшний день существует тенденция к росту кредитных  вкладов банковских учреждений в  экономику России. Однако нельзя не упомянуть, что в России существуют некоторые проблемы в кредитной  сфере. Поэтому необходимо учитывать  опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных  учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых  форм кредитов. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает  ее более эффективной.

Российская экономика  за последние три года характеризуется  положительными тенденциями объемов  кредитования, которые положительно влияют на рост ВВП. По исследованным анализам ВВП в 2010 году по сравнению с 2009 годом увеличился на 7,8%, рост продолжился так же и в 2011 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 15%. В 2010 году она увеличилась на 7%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2009 году составил уже 18%.

В Российской экономики на протяжении всего анализируемого периода объемы кредитования юридических лиц, все же превышают объемы кредитования физических лиц, если в 2009 году потребность юридических лиц в объеме кредитования составляло 540 млрд.руб. то в 2010 году снизилось до 3,7% , а на 2011 году 22.2% по сравнению с 2009 года. Потребность кредитования у физических лиц 2010 году снизилось на 9,5% по сравнению с 2009 года. А в 2011 году процент снижения составило 19,2%. Однако для полноценного развития экономики и улучшения качества жизни населения все же остается проблем острой нехватки заемных средств.

Рост объемов просроченной ссудной задолженности предприятий  и организаций банковскому сектору  растет на протяжении всего исследуемого периода. 2010 год принес рост данного показателя на уровне 12%, а в 2011 году он составил 13,5%.

Проанализировав основные тенденции на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать следующие выводы:

-рост объемов кредитования  и физических и юридических  лиц неуклонно растет;

- растет так же и  объемы просроченной задолженности;

- имеется острая необходимость  в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребность приравнивают  к объемам просроченной ссудной  задолженности.

Дальнейшее наращивание  кредитования экономики во многом зависит  от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом  обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно  развивать потребительское, ипотечное  и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций  Банком России. Особого внимания требует  проблема насыщения регионов банковскими  услугами через механизм целевых  государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных  литературы и источников:

 

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/  Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и  др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И.  Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во  Проспект, 2003.;

2. Всё о кредитах. Понятно и просто/ Демин Ю. - Питер, 2007.;

3.  Бабичева Ю. А. Российские банки: проблемы роста и регулирования. — М: Энономика, 2008. — 278 с.

4.  Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. пособие под ред. Лаврушина О. И. — М.: КноРус, 2008. — 260 с.