Кредит и его роль в экономическом развитии

При рассмотрении регулирующей роли кредита следует отметить, что  она:

•   охватывает не только стадию перераспределения, но и весь воспроизводственный процесс;

•   реализуется во взаимосвязи со сбалансированностью  экономики.

Роль кредита в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного  оборота в масштабах общества, удешевляет всю систему денежного  обращения. Эта его роль реализуется  прежде всего в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов позволяет  сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения, обслуживающими безналичный  оборот. Это значительно уменьшает  издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету, обращению  и хранению денежных знаков.

Экономия издержек достигается  также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных  денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает  скорость оборота денег, что позволяет  удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей  денежной массе. Кроме того, кредит ускоряет отдельные фазы обращения  и воспроизводственный процесс  в целом, что влияет на снижение издержек.

Роль кредита в повышении  жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования:

•   благодаря кредиту  повышается эффективность общественного  воспроизводства, а значит более  полно удовлетворяются потребности  общества, растет жизненный уровень;

•   являясь одним  из факторов внедрения прогрессивной  техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного  труда и в конечном счете - доходов  населения;

•   кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области  значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров  народного потребления, торговли, общественного  питания, на льготное кредитование жилищного  строительства и сельского хозяйства  и т.п.;

•   большое социальное значение имеет потребительский  кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

Роль кредита в развитии международных экономических связей. Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов  обусловливают повышение роли кредита  в международных экономических  отношениях. В настоящее время  темпы роста международного кредита  намного опережают темпы роста  мировой внешней торговли.

Кредит создает благоприятные  условия для развития международных  экономических связей, позволяет  осуществлять импорт товаров при  пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные  инвестиции.

Однако следует иметь  в виду, что кредит в международных  связях может играть и негативную роль: выступать средством экономического давления на государство-заемщика; содействовать усилению диспропорций в национальном хозяйстве из-за неравномерности распределения иностранных инвестиций; являться орудием конкурентной борьбы на мировых рынках; способствовать усилению неустойчивости национальных денежных единиц и т.д.

Роль кредита на микро-уровне, в деятельности отдельных экономических субъектов. На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.

Необходимо отметить, что  кредит и коммерческий расчет не только тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Коммерческий расчет создает предпосылки  для функционирования кредитных  отношений: в ситуации обособления  кругооборота средств предприятий  возникает необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения  денежных средств на основе возвратности и платности. Механизм коммерческого  расчета создает условия для  возврата ссуд.

В свою очередь кредит содействует  укреплению коммерческого расчета  посредством обеспечения непрерывности  и ускорения кругооборота средств  хозяйственных единиц, является основой  их взаимосвязи и включения в  кругооборот и оборот средств  общественного хозяйства. Когда  хозяйствующие субъекты функционируют  на принципах коммерческого расчета, включение их обособленных кругооборотов  в общественный кругооборот не может  осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности  и возвратности. Именно кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности предприятий  в средствах, вне его вовлечение в оборот временно свободных средств  невозможно.

Реализация роли кредитных  отношений на уровне хозяйствующих  субъектов в настоящее время  заключается в том, что кредит:

•   стимулирует повышение  эффективности производства на предприятиях;

•   выступает источником формирования основных и оборотных  средств хозяйствующих субъектов;

•   является источником роста собственных средств предприятий.

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание  адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с  одной стороны, заинтересованы в  кредитовании реального сектора. Это  классическая банковская операция с  хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной  защищенностью банков в отношениях кредитор - заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять  кредитование, потому что государство  не обеспечивает защиту их интересов  в случае возникновения проблем  с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой  является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике  сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может  активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели  условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без  государственных гарантий.

По всей видимости, структура  отечественной кредитной системы  в части преобладания в ней  банковских учреждений не претерпит  изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся  конфигурацию отечественной кредитной  системы. Программа социально-экономического развития страны до 2010 г. - не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих  действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение  ликвидации несостоятельных кредитных  организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так  осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации  банковской системы и развитие новых  технологий. Среди них отметим  прежде всего осознание необходимости  приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как  по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной  законодательной базы по электронным  документам в России.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении  банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию  и, соответственно, ускорит эффективное  развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так  как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с  нестабильностью и изменениями  в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

 

 

Глава 2. Анализ современных тенденций кредитования

российской экономики

 

2.1 Исследование роли кредита для развития российской экономики в современных рыночных условиях

 

Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют  свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Кредитные отношения в 1990-е  гг. развивались в условиях сильной  инфляции. В начале XXI века эта тенденция  сохраняется, что в определенной степени объясняет кризисное  состояние кредита и особенно рефинансирования.

Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться  ситуация, при которой и без  того излишние денежные знаки еще  больше обесценятся.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно  меняется под влиянием изменений  ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и  кредитно-расчетных отношений. Российская экономика за последние три года характеризуется положительными тенденциями  объемов кредитования, которые положительно влияют на рост ВВП. На рисунке 2.1 представлена динамика объемов ВВП и объемов  кредитования.

 Как видно из рисунка 2.1, динамика ВВП и объемов предоставленных кредитов имеют положительную тенденцию. ВВП в 2010 году по сравнению с 2009 годом увеличился на 7,8%, рост продолжился так же и в 2011 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 15%. В 2010 году она увеличилась на 7%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2009 году составил уже 18%.

                          

 

 

 

 

                               

                                                                        2009         2010           2011               

Рис. 2.1. Динамика ВВП и кредитования экономики РФ, трлн. руб.

Направления кредитования российской экономики распределились почти  равномерно. Причем такая тенденция  продолжалась на протяжении всего анализируемого периода. Однако объемы кредитования юридических  лиц, все же превышают объемы кредитования физических лиц, сохраняя небольшой  рост на протяжении всего анализируемого периода. На рисунке 2.2 изображена динамика доли кредитного портфеля за три анализируемых года.

 

 

 

 

 

                                2009       2010        2011                      

Рис. 2.2. направления кредитования российской экономики, %.

  Все три анализируемых года показывают небольшой рост объемов кредитования юридических лиц. Рост хоть и небольшой, однако все же имеется, в отличие от физических лиц. Так рост кредитования юридических лиц в 2010 году по сравнению с 2009 годом составил 5%, в 2010 году рост продолжился и составил на конец года 6,8%.

Доля физических лиц в  структуре кредитования российской экономики с каждым годом соответственно снижалась. Так, в 2009 году объемы кредитов, выданных населению сократились на 5%, в 2010 году 6,8% перешли в сферу кредитования предприятий.

Кредитование юридических  лиц осуществляют многие российские банки. Однако не все банки имеют  возможность профинансировать тот  или иной крупный инвестиционный проект. Этот рынок поделили меж  собой наиболее крупные банки (см. рис. 2.2).

 

 

 

 

 

 

                   

                                       2009             2010                 2011                

Рис. 2.3. Доля кредитного портфеля различных банков в сегменте кредитования юридических лиц, %.

Основными игроками на рынке  кредитования юридических лиц являются Сбербанк с долей на данном сегменте кредитования в 2009 году – 43,2%, которая увеличилась в среднем за анализируемый период на 12%,. На втором месте по доли кредитного портфеля кредитования юридических лиц – ВТБ. Его доля в среднем за анализируемый период составила 30,2%, а средний рост за три анализируемых года составил 4-5%. Замыкает тройку лидеров Альфа Банк, с долей кредитного корпоративного портфеля в 23,5%, которая к 2010 году увеличилась на 18%. С развитием банковских технологий, появилось множество форм и видов кредитования. Банки, стараясь привлечь как можно больше заемщиков (в особенности ключевых, корпоративных) расширяют спектр предоставляемых кредитных услуг. Кроме того, банками разрабатываются индивидуальные пакеты для юридических лиц. Существует более 10 видов кредитования юридических лиц.

Однако, необходимо в контексте  данной ситуации отметить, что потребность  в кредитовании юридических и  физических лиц на 100% не удовлетворена. Об этом свидетельствуют данные, приведенные  в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Потребность в объемах  кредитования, млрд. руб.

Сектор кредитования	2009 год	2010 год	2011 год
Физические лица	420	380	350
Юридические лица	540	520	420
Итого:	960	900	770