Кредит и его роль в экономическом развитии

 

Оглавление

 

Введение……………………………………………………………………...………3

Глава 1 Кредит и его роль в экономическом развитии…………………………....6

 1.1 Сущность кредита. Структура кредита…………………………………6

           1.2 Принципы кредитных отношений. …………………………………....12

1.3 Роль кредита в экономическом развитии. …………………………..…15

Глава 2.  Анализ современных тенденций кредитования российской экономики…………………………………………………………………………...23

           2.1  Исследование роли кредита для развития российской экономики в

                  современных рыночных условиях…………………………………….23

           2.2  Исследование основных проблем современной кредитной системы

                  России…………………………………………………….......................26

Заключение…………………………………………………………………….........31

Список использованных  литературы и источников…………………………..…34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность работы обусловлена  тем, что банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.

Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Кредиты банки предоставляют  различным юридическим и физическим лицам за счет формируемых ими  собственных и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских денег  на расчетных, текущих, срочных и  иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное  пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.

В современном денежном хозяйстве  особое развитие получили банковские кредиты. Кредитование предприятий  и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Однако существует множество проблем связанных  организацией кредитов. Основной причиной этого является нестабильность экономики  нашего государства, высокий уровень  инфляции, обесценивание денег и  т.д.

 Возникновение кредита  связано непосредственно со сферой  обмена, где владельцы товаров  противостоят друг другу как  собственники, готовые вступить  в экономические отношения.

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в  денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных  единовременных затратах. У одних  субъектов появляется временный  избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения  кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств  и необходимостью, их использования  в хозяйстве.

Целью данной работы является изучение теоретических и практических аспектов банковского кредита и  определение его роли в экономическом.

Достижение поставленной цели требует решения следующих  основных задач:

- рассмотреть сущность и структуру кредита;

- рассмотреть принципы кредитных отношений;

- изучить роль кредита в экономике;

- провести анализ современных тенденций кредитования российской экономики;

- исследовать роли кредита для развития российской экономики в современных рыночных условиях;

- исследовать основные проблем современной кредитной системы России.

Объектом исследования является банковские кредиты и его роль в экономическом развитии.

Курсовая работа состоит  из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и литературы.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили отдельные  положения банковского дела, экономические  законы.

Разработке теоретических  и практических аспектов банковского  кредитования посвящены работы таких  отечественных экономистов, как: Барковский Н.Д., Жуков Е.Ф., Лаврушина О.И., Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Бабичева Ю. А., АлпатовГ.Е., Базулин Ю.В.

 

 

 

 

 

Глава 1. Кредит, его формы  и функции

 

1. Сущность кредита. Структура кредита

 

Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть  специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических  категорий.

В практической экономической  деятельности кредит представляет собой  передачу во временное пользование  материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные  отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы  и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и  неизменна независимо от специфики  его проявления, всегда сохраняет  черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение  кредита как экономической категории: кредит - это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что  обособление кредитных отношений  в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и  объекта этих отношений.

Субъекты кредитных отношений. Участниками любой кредитной  сделки, то есть субъектами кредитных  отношений, являются кредитор и заемщик.

Субъектами кредитных  отношений при совпадении интересов  могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные  субъекты и дееспособные физические лица, способные нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества  других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения  заключается в том, что его  субъекты выступают кредиторами  и заемщиками и в качестве таковых  обладают характерными чертами.

Кредитор - это субъект  кредитного отношения, предоставляющий  стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

• он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;
• он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;
• он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;
• его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента.

Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений  привело на определенном этапе к  сосредоточению кредиторских функций  в деятельности специальных финансовых институтов - банков. Банкиры персонифицируют  собой множество кредиторов, чьи  временно свободные денежные средства аккумулируются банками. Банки могут  предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными  также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами  не является обязательным признаком  кредитора. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном  процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации.

Помимо банков, специализирующихся на мобилизации временно свободных  средств и предоставлении их во временное  пользование, в качестве кредиторов в настоящее время могут выступать  предприятия, акционерные общества, частные фирмы, страховые и инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды, физические лица, государства  и т.д.

Поскольку целью предоставления кредита является главным образом  получение прибыли в виде ссудного процента, кредитор заинтересован в  эффективном использовании заемщиком  ссужаемых средств. Кроме того, производительное использование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которые являются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами, подлежащими возврату действительным собственникам. Таким образом, мобилизация высвободившихся ресурсов кредитором в силу его экономических интересов носит производительный характер. В условиях рыночного хозяйства это означает, что кредитование выступает в форме ссуды капитала.

Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный  ее возвратить в установленный срок.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных  средств - государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем, одного желания получить ссуду недостаточно, для участия  в кредитном отношении в качестве заемщика ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические  гарантии возврата ссуженных средств  по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило, крупного банка) погасить задолженность  по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и т.д.

Экономическая роль и место  заемщика в кредитной сделке отличаются от роли и места кредитора. Прежде всего, заемщик не является собственником  ссуженных ему средств, он реализует  лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы (банки) используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в  их временном пользовании. Вместе с  тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью, и кроме  того, они обладают способностью в  определенной мере создавать кредитные  ресурсы.

Кредитор и заемщик  различаются по их месту в воспроизводственном  процессе. В отличие от кредитора  заемщик использует полученные средства в процессе как обращения, так  и производства товаров.

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив  за пользование ими ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким  образом, чтобы обеспечить эффективное  использование ссуды и высвобождение  необходимых для ее возврата средств  в установленные кредитным договором  сроки.

Объективная необходимость  кредита для обеспечения непрерывности  производства заемщика и сохранение кредитором прав собственности на ссужаемые  средства предопределяют экономическую  зависимость заемщика от кредитора. На современном этапе развития экономики  эта зависимость носит устойчивый, постоянный характер и требует безусловного исполнения заемщиком своих обязательств по возвращению ссуды и уплате процента. В противном случае он станет нежелательным партнером  для кредитора и будет испытывать значительные трудности в получении  ссуды.

Указанная зависимость в  то же время не означает, что место  заемщика в кредитной сделке менее  значимо, чем место кредитора. Они  выступают как равноправные стороны  кредитной сделки, от совпадения целей  и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения.

Становление участников хозяйственного процесса в качестве кредитора и  заемщика обусловлено прежде всего  развитием товарного обращения, отношений обмена. Именно в процессе обмена создаются условия для  временного разрыва между движением  товара и его денежного эквивалента. Но обращение товаров не является единственной основой для появления  субъектов кредита. В современных  условиях появление кредитора и  заемщика связано с экономическими или финансовыми операциями, вызывающими  долговые обязательства одного участника  операции перед другим. Если на начальных  стадиях развития товарного производства круг участников кредитных отношений  был весьма ограничен, то в настоящее  время кредитными отношениями в  той или иной степени охвачены практически все субъекты хозяйствования и население.

Необходимо отметить, что  экономические субъекты в рамках кредитных отношений могут менять свою экономическую роль: кредитор может стать заемщиком, а заемщик - кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объект кредитной сделки. Кредитор передает во временное пользование  заемщику стоимость в денежной или  товарной форме, которая в силу присущего  ей своеобразия получила название ссуженной  стоимости.