Коммерческие банки в рыночной экономике

Кредитный риск банков при  кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Следовательно, наиболее, актуальной проблемой потребительского кредитования банков является выбор методики оценки кредитоспособности заемщиков банка, чем она эффективнее, тем ниже риск невозврата кредита, а, следовательно, выше прибыльность самих кредитных операций банка.

Основные проблемы потребительского кредитования населения на современном  этапе можно выделить следующие:

- закредитованность населения,  что предполагает нахождения  заемщика в пред дефолтном состоянии неплатежеспособности, а именно, многие заемщики не рассчитав свои возможности по ежемесячным обязательным платежа, и скрыв перед кредитным учреждением информацию о наличии иных обязательных платежей по иным кредитам, получив новый кредит, перестают платить своевременно по всем действующим кредитам.

- требуется совершенствование  методик оценки кредитоспособности  заемщиков, так как действующие  со временем устаревают, в связи  с развитием экономики в целом,  в данном случае, приветствуется  зарубежный опыт;

- требование действующего законодательства  по размерам создания резервов  на возможные потери по ссудной  и приравненной к ней задолженности  всегда будет снижать рентабельность  деятельности кредитной организации,  при этом данный фактор является  финансовой стабильности кредитного учреждения.

- розничное потребительское кредитование  остается серьезным фактором  риска в рамках развития общеэкономического  кризиса в стране, так как прежде  всего зависит от уровня безработицы,  который достигает в период  пика развития кризиса 10% работоспособного населения [25]. Следовательно, с учетом, что практически все работоспособное население имеет кредит в настоящее время, можно с уверенность в случае затяжного кризиса прогнозировать увеличение доли проблемных кредитов до 10% от общего портфеля, что приведет к убыточности деятельности банков;

- высокие издержки и несовершенство  действующего законодательства  по взысканию долга кредитом, также является проблемой развития  потребительского кредитования  в Росси; 

- экспресс – кредитование сопряжено с максимумом риска потерь, однако конкуренция между значительным количеством кредитных учреждений вынуждает снижать уровень требования к заемщикам и пакету документов, предъявляемых для получения кредита, что негативно сказывается на качестве потребительского кредитования в целом;

- снижение стоимости недвижимости  в стране в целом, может негативно  сказаться на обеспеченности  даже наиболее надежных видов  потребительского кредита, таких  как ипотека. Так в среднем  коэффициент отношения суммы кредита в предкризисный период составлял около 70% (20% - первоначальный взнос, в течение срока обслуживания погашено еще около 10% первоначальной суммы кредита). Из-за падения стоимости недвижимости примерно в 2 раза стоимость залога стала составлять 70% суммы кредита (50% первоначальной стоимости квартиры / 70% отношение суммы кредита к первоначальной стоимости залога) [26]. Дальнейшее снижение стоимости недвижимости может привести к снижению желания заемщиков обслуживать кредиты.

- наиболее дискуссионной является проблема нарушения банками закона о защите прав потребителей, а именно, заемщиков – физических лиц, в части Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В целях повышения доходности по кредитным операциям, банки положениями кредитного договора предусматривают оплату дополнительных услуг заемщиком при оформлении выдачи кредита, например, комиссию за ведение ссудного счёта, за рассмотрение заявки или за выдачу наличных, что является проблемой развития потребительского кредитования, хотя многие банки уже отказались от указанных тарифов и установили открытые проценты по кредитам.

Для решения указанных выше проблем развития потребительского кредитования на современном этапе, коммерческим банкам необходимо решить ряд задач:

- усовершенствование работы НБКИ, возможно в части заимствования  из французской картотеки недостающих  показателей, чтобы исключить  закредитованность заемщиков банков;

- повышение активности кредитных  организаций по обмену информацией  с НБКИ и ЦККИ.

- приоритетно рассматривать не  только фактические показатели  финансового состояния заемщика, но и с учетом прогноза до  конца срока кредитования с учетом перспектив развития всемирного экономического кризиса.

Таким образом в заключении главы  можно сделать вывод, что в настоящее время Банк России работает над формированием развитой и устойчивой банковской системы, ее соответствием принятым в международной практике подходам, прежде всего Базельским принципам эффективного банковского надзора.

Признаком изменения ситуации в  лучшую сторону, на наш взгляд, являются произошедшие в последнее время  в практике управления рисками в  российских коммерческих банках изменения: улучшилась идентификация рисков; измерение риска стало более точным; большее внимание уделяется контролю за рисками; шире используется международный опыт по всем направлениям кредитной политики. Во всех крупных и в большинстве средних банков создаются подразделения по управлению рисками. В настоящее время основная проблема в практике внедрения систем управления банковскими рисками - это адаптация к российским реалиям существующих западных методик оценки рисков.

Однако, негативные факторы общеэкономического кризиса сказались на платежеспособности большинства заемщиков, что в свою очередь повлияло на финансовую стабильность кредитных учреждений, следовательно, процесс организации эффективной кредитованной политики многогранный, дискуссионный и базируется не только на предлагаемых разнообразных кредитных продуктах, а также на проведении качественной оценки кредитоспособности заемщиков коммерческими банками, что подтверждает значимость и актуальность, вопроса исследования, так как кредитование является одним из самых доходных направления банковской деятельности, а критериев единой эффективной кредитной политики для современного коммерческого банка не существует.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Роль коммерческих банков в современной  рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют  важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и  межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг.

Широкая диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления.

Коммерческие банки являются важнейшим  звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая  часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д.

Велика роль банков и в осуществлении  денежно-кредитной политики государства. Она осуществляется через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. В механизме функционирования кредитной системы государства коммерческие банки являются многофункциональными, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживания, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты.

 

 

Список источников и литературы

Источники

1. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 04.03.2013)// "Собрание законодательства РФ", N 31, 03.08.1998, ст. 3824.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"// "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности"// "Российская газета", N 27, 10.02.1996.
4. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года"// "Вестник Банка России", N 21, 20.04.2011

Литература

[1] Пещанская И.В. Организация  деятельности коммерческого банка:  Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2011. С. 88.

[2] Сорокина И.О. Проблемы  взаимодействия банков и предприятий  реального сектора национальной экономики // Управление в кредитной организации. 2012. N 1. С. 8.

[3] Кушикова С.А. Некоторые  проблемы современной банковской  системы Российской Федерации//"Банковское  право", 2011, N 3.

 [4] Чхутиашвили Л.В. Состояние и проблемы развития банковской системы России // Предпринимательское право. Приложение "Бизнес и право в России и за рубежом". 2012. N 3. С. 54.

 [5] Тальская М., Коваленко Л., Турбанов А., Петрущик Ю., Сергеев С., Суздальцев И., Буланов Ю., Фалев А., Ветрова А., Нигматов Р., Мехряков В., Колобова Н., Вакеев Л., Женов В., Завараев М., Воложинская М., Гагарин П., Федоров А., Колтышев А., Изюмов А., Велиева И. Какие банки нужны экономике? // Банки и деловой мир. 2011. N 9. С. 28.

 [6] Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года"// "Вестник Банка России", N 21, 20.04.2011

 [7] Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2011. С. 56.

 [8] Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2011. С. 94.

 [9] Общая теория финансов/ Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008. С. 43.

 [10] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности"// "Российская газета", N 27, 10.02.1996.

 [11] Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2012. С. 67.

 [12] Саттарова Н.А. Роль и место коммерческих банков в системе финансово-правовой ответственности//"Банковское право". 2005.  N 4.

 [13] Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2008. С. 203.

 [14] Прозоров А.Л. Финансовое право: Учебник / Под ред. О.Н. Горбуновой. М., 2011. С. 392.

 [15] Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М., 2010. С. 7.

 [16] Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 2009. С . 43.

 [17] Винницкий Д.В. Субъекты налогового права. М., 2011. С. 121.

 [18] "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 04.03.2013)// "Собрание законодательства РФ", N 31, 03.08.1998, ст. 3824.

[19] Федеральный закон  от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

  [20] "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

  Финансовое право  / Под ред. М.В. Карасевой. М., 2012. С. 26.

[21] Магомедов В.Н. Роль  кредитной политики банков в  развитии экономики// "Банковское право". 2008. N 1.

[22] Федеральный закон  от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 14.03.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"// "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

[23] Горбунова Е.М. Проблема участия коммерческих банков в финансировании инвестиций в реальный сектор экономики//"Банковское право". 2006. N 4.

[24] “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М.: Банки и биржи, 2008 . С. 210.

[25] М.Ю. Матовников Банковский сектор Росси: кризис заканчивается?// «Деньги и кредит». – 2012. - №1, стр. 5.

[26] М.Ю. Матовников  Банковский сектор Росси: кризис  заканчивается?//«Деньги и кредит».2012. №1. С.8.