Коммерческие банки в рыночной экономике

По итогам работы в 2011 года Банк значительно улучшил свои позиции в различных рейтингах. Так, по данным РБК, банк занимает следующие позиции: 16 место в рейтинге «Банки по портфелю автокредитов на 1 января 2011 года» (РБК. рейтинг); 23 место в рейтинге «Банки России. Объемы и структура обязательств перед населением 2008 г.» По объему депозитного портфеля частных лиц (ЦЭА «Интерфакс»); 22 место в рейтинге «Top500 банка по потребительским кредитам в 2011 году» (РБК. рейтинг); 46 место в рейтинге «Top500 банков по кредитному портфелю в 2011 году» (РБК. рейтинг); 59 место в рейтинге «Крупнейшие банки России в 2011 году (1-500)» (РБК. рейтинг).

Таким образом, не смотря на жесткую  конкуренцию, ОАО КБ «Восточный»  занимает уверенные позиции на рынке  банковских услуг и приобретает статус Банка федерального значения.

ОАО КБ «Восточный» является одним  из крупнейших, динамично развивающихся  финансовых институтов федерального ранга, а так же одним из самых узнаваемых брендов на территории Дальневосточного и Восточно-Сибирского рынков банковских розничных услуг. В то же время Банк приобретает все большую популярность в центральных и западных регионах страны. В 2011 году продолжилась диверсификация бизнеса наиболее востребованных операций: кредитные операции с юридическими и физическими лицами; операции на финансовых рынках, в т.ч. ценные бумаги и межбанковское кредитование; операции с иностранной валютой; расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, в т.ч. обслуживание с использованием пластиковых карт системы безналичных платежей «Золотая Корона», «Visa», «Master Card»; операции по привлечению депозитов физических лиц; операции по привлечению депозитов юридических лиц; операции по межбанковскому кредитованию. Филиалы банка предоставляют своим клиентам весь спектр услуг, оказываемых головным офисом.

Наибольшая часть банковских вложений в 2011 году приходилась на кредитование. По филиалам кредитный портфель распределился следующим образом: Амурская дирекция - 11 %, Хабаровский филиал – 16 %, Приморский филиал - 10 %, Читинский филиал– 6 %, Якутский филиал - 5%, Сахалинский филиал - 4%, Бурятский филиал - 7%, Иркутский филиал - 12%, Красноярский филиал - 11%, Санкт-Петербургский филиал - 7%, Московский филиал – 10%, Приволжский филиал - менее 1%.

На рис.1 Представлена схема распределения  кредитного портфеля банка по филиалам на 01.01.2012г.

Рисунок1-Схема распределения кредитного портфеля

        Основными направлениями работы банка в области кредитования в 2011 году стала работа с существующими клиентами (повторное кредитование, предложение кредитных карт), в результате – повторно услугами банка пользуется каждый третий клиент, при этом банк работает и с привлечением новых клиентов – ежемесячно «новая» клиентская база прирастает на 10%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2011г. ОАО КБ «Восточный»).

Мировой финансовый кризис не мог  не отразиться на деятельности данного  Банка. В сложившихся условиях главными задачами ОАО КБ «Восточный» в  2011году было удержание ведущих позиций на конкурентном рынке потребительского кредитования Дальневосточного и Восточно-Сибирского округов и продолжение укрепления своих позиций в западных и центральных регионах страны, сохранение устойчивости Банка и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых Банком рисков.

Банк сумел не только устоять  под ударом кризисных явлений, но и осуществил ряд важнейших мероприятий, которые в дальнейшем окажут немаловажное влияние на дальнейшее развитие финансового  института

В течение всего года банк наращивал  объемы кредитования населения, преимущественно  в сегменте кредитования наличными  на неотложные нужды (нецелевое кредитование), обеспечив объемы выдач порядка 3 млрд. рублей в месяц к концу  года, что более чем в 3 раза превысило выдачи января. Объем кредитного портфеля без учета межбанковских кредитов в 2011 году вырос на 44% и составил более 36 млрд.рублей. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2011г. ОАО КБ «Восточный»)

В течение 2011 года банком были запущены новые кредитные продукты – валютные кредиты, беспроцентный кредит, что позволило дополнительно нарастить клиентскую базу (только в декабре рост спроса составил порядка 20 тыс. заявок).

Клиентская база по кредитным операциям  Банка на 01.01.2012г. насчитывала более 560 тысяч клиентов. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2011г. ОАО КБ «Восточный»)

В 2011 году Банк вышел на новый этап развития бизнеса кредитных карт. За год увеличилось в 7 раз (с 8,5 тыс. до 72 тыс.) количество карт с использованным лимитом. Остаток использованного лимита увеличился за год в 7,5 раз (с 206 до 1 520 млн. руб.). Объем снятий по кредитным картам клиентами Банка составил 2,3 млрд. руб. Доля ОАО КБ «Восточный» на рынке кредитных карт России по размеру использованного лимита выросла за 2011 год в 5 раз с 0,2% до 1%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2011г. ОАО КБ «Восточный»)

Данные показатели стали результатом  реализации стратегии банка по продвижению на рынок кредитных карт, а также значительному повышению качества оказываемых услуг.

На сегодняшний день благодаря  реализации вышеперечисленных мер  ОАО КБ «Восточный» занимает 1,2% рынка  кредитования в России, что на 0,2% процентов выше, чем в начале 2011 года, при этом в регионах ДВФО доля банка составляет от 15 до 35%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2011г. ОАО КБ «Восточный»)

В 1 квартале 2011 года запущена на поток эмиссия кредитных карт для «лояльных» заемщиков, что привело к 7-кратному росту уже во 2 квартале (по сравнению с 1 кварталом) эмиссии кредитных карт. Во 2 квартале запущена упрощенная процедура предоставления кредитных карт для ВИП-вкладчиков. Начало продаж нового продукта ВИП «Особый без залоговый» привел к 20-тикратному росту по сравнению с 1-м кварталом продаж для данной категории клиентов. В 3-м квартале запущен новый продукт - кредитные карты для участников Партнерских программ Банка, запущено тестирование сервиса Grace Period, началось предоставление SMS-сервиса и интернет-банка по кредитным картам. В результате акции по кредитным картам для сотрудников Банка эмитировано более чем в 10 раз больше карт по сравнению со 2 кварталом. С 4-го квартала запущен новый продукт - кредитные карты для вкладчиков Банка с вкладами от 30 до 250 т.р. и кредитные карты для первичных заемщиков. Кредитные карты стали выдаваться заемщикам, успешно гасящим свою задолженность по первому кредиту.

ОАО КБ "Восточный" занимает лидирующие позиции на рынке  кредитования Дальнего Востока и Восточной Сибири. Ключевым направлением его деятельности остается розничное. Миссией Банка является содействие росту благосостояния людей путем предоставления новых финансовых возможностей, адекватных высоким требованиям потребителей.

Стратегические цели Банка в 2012 году: доминирующее присутствие на рынке розничных услуг Дальнего Востока и Восточной Сибири Доминирующее присутствие на рынке розничных услуг Дальнего Востока и Восточной Сибири. Присутствие во всех городах РФ с населением свыше 30 000 человек; банк-лидер на рынке розничных услуг в РФ; банк-лидер по розничной инфраструктуре в РФ; банк-лидер по динамике развития в РФ; банк-лидер по скорости обслуживания (экспресс банк); банк, обладающий сильным розничным брендом; банк знает и полностью удовлетворяет потребности населения в качественном банковском обслуживании.

Стратегические задачи Банка на 2012 год: привлеченные средства клиентов на 01.01.2011г. - 60 млрд.р.; кредитный портфель на 01.01.2011г. - 63 млрд.р.; чистая прибыль по РСБУ на 01.01.2011г. - 2 млрд.р; капитал на 01.01.2011г. - 11 млрд.р.; сеть отделений - не менее 420 ВСП.

В 2012 году Банку предстоит переход от модели «Классического банка» к модели «Магазин по продаже банковских продуктов и услуг» Для осуществления перехода к новой модели необходимо решить следующие бизнес-задачи:

Основная бизнес-задача – преактивная деятельность по продаже  кредитов населению. Она планируется  достигаться путем: выход на новые  географические регионы продаж (географическая экспансия) покупка портфелей у других банков; покупка клиентских позитивных баз; максимальная маркетинговая активность по привлечению новых клиентов; максимальная активность по работе со старыми клиентами на основе научных подходов и социологии; возврат на рынок автокредитования; покупка банков как база для географического развития и появления новых заемщиков;

Вторая по значимости бизнес-задача – выход на рынок  ипотеки по всей стране по стандартам и на балансе АИЖК: не менее 10 000 ипотечных  кредитов; не менее 12 млрд. рублей выдач; не менее 200 млн. прибыли от этого; повышение имиджа банка.

Третья бизнес-задача – выход на рынок обслуживания ипотечных и других портфелей  по всей нашей сети с получением: рейтинга сервисера от Moody’s или Fitch; статуса сервисера для Morgan Stanley; статуса сервис ера АИЖК; статуса сервис ера по обслуживанию ипотечных портфелей от других банков страны.

Четвертая бизнес-задача – существенная активизация банка  как комиссионера: правильная тарификация  продуктов и услуг с комиссией; переводы по собственной программе «кэш-экспресс»; коммунальные платежи через терминалы.

Задачи в области  работы с клиентами: перейти на 100% охват клиента персональным сопровождением на основе экономики взаимоотношений; внедрить Стандарты Обслуживания Клиентов (СОК); максимально убрать не клиентские задачи с фронт-подразделений; внедрить клиентскую супервизию как основу по быстрому и бесконфликтному решению проблем клиентов; перейти от специализированной модели обслуживания клиентов к универсальной модели; внедрить новые технологические решения, позволяющие повысить клиентский сервис.

По результатам работы в  2012 году ОАО КБ «Восточный» планирует занять следующие рейтинговые места по направлениям: вклады населения - 10-20 место; потребительское кредитование - 10-20 место; сеть - 5-7 место; капитал - 40-50 место; чистые активы - 40-50 место.

Таким образом, Красноярский филиал ОАО  КБ «Восточный», занимает третье место  после Хабаровского и Московского  филиалов. Активно занимает потребительским  кредитованием населения и имеет  значительный потенциал дальнейшего развития в сфере потребительского кредитования в будущем.

Кредитный эксперт банка, занимающийся обработкой данных клиента, обратившегося в банк, при сумме кредита до 150 тыс.руб. сроком до трех лет (по любому из видов кредитов ОАО КБ «Восточный» из Приложения №9), согласно утвержденному правилу выбирает экспресс- подход, где без подтверждения справкой о зарплате, со слов заявителя в программном комплексе формирует заявку, указывая основные базовые параметры паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, а также суммы декларируемых доходов и расходов заявителя с обязательным заполнением полей программного комплекса банка. Проверяет обязательность не превышения размера постоянного платежа над суммарной разницей между доходами и расходами заявителя, либо совокупного дохода семьи. В течение часа получает ответ по заявке. В случае положительно ответа получает в электронном виде заявление-оферту, которую подписывает с заемщиком и распоряжение бухгалтерии на выдачу кредита. Средства по оферте либо безналичным перечислением предоставляются на счет партнера/продавца со счета заемщика открытого в банке, на который выдана ссуда - POS-кредит, либо снимаются заемщиком наличными денежными средствами со счета в банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит.

Таким образом, порядок установленный  ОАО КБ «Восточный», для кредитования населения на потребительские нужды  устанавливает согласно внутренних приказов и распоряжений значение коэффициентов  и иных параметров кредитования для  каждого вида кредита в зависимости от рыночной конъюнктуры региона, с целью повышения конкурентоспособности кредитных продуктов банка, при этом учитывая стабилизирующие факторы кредитных рисков банка, такие как, например, ограничение суммы кредита без обеспечения и подтверждения справкой декларируемого дохода заемщика.

2.2 Проблемы организации эффективной кредитной политики коммерческими банками на современном этапе

Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного  развития событий. Банк может проводить кредитную политику выдачи только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и  не сразу. Это процесс, который развивается  в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

- подрывается репутация банка,  так как большое число просроченных  и непогашенных кредитов приведёт  к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;

- увеличатся административные  расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;

- повысится угроза ухода квалифицированных  кадров из-за снижения возможностей  их стимулирования в условиях  падения прибыльности операций;

- средства будут заморожены  в непродуктивных активах;

- возникает опасность встречного  иска должника к банку, который  может доказать, что требование  банка об отзыве ссуды привели  его на грань банкротства.

Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга [24].

Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число  просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного  рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

На современном этапе развития банковской системы России внутренним регулятором кредитного риска выступает  принимаемая за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков  разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Однако, рекомендуемые ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он должен обладать при наличии ссудной задолженности соблюдают все кредитные учреждения.