Коммерческие банки, их роль и место в кредитно-финансовой системе

 

 

Из Таблицы 1 можно сделать следующие выводы: активы Банка за истекший год возросли на 572 007 млн.тенге и составили на 01.01.2012 года - 1963265 млн.тенге. Рост активов происходил за счет увеличения остатков в кассах и на корреспондентских счетах. Большую долю составляют займы клиентам. В структуре активов Банка 66,5 % составляет кредитный портфель (Таблица 2.).

В рамках реализации стратегии по усилению позиций в регионах Банк сохраняет политику расширения кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, как преимущественного сектора экономики и высокодоходного направления бизнеса.

 

Таблица 2. - Кредитный портфель Банка

Наименование	01.01.11г	01.01.12 г.
	млн. тенге	удельный вес, %	млн. тенге	удельный вес, %	прирост, %
Малый бизнес	53 994	9,06	166 751	16,03	208,8
Средний бизнес	39 131	6,56	65 073	6,26	66,3
Потребительское кредитование	503 091	84,38	808 449	77,72	60,7
Итого	596 216	100	1 040 273	100

 

 

Из таблицы 2, видно, что значительную часть кредитного портфеля занимает потребительское кредитование.

Обязательства по состоянию на 01.01.2012 г. в структуре валюты баланса Банка занимают 81,2%, по сравнению с началом 2011г. объем обязательств увеличился на 399 732 млн.тенге или на 68,5% и составил 1 270 285 млн.тенге.

По состоянию на 01.01.2012 г. доля банковских счетов и вкладов населения в валюте баланса составляет 51%, общий объем депозитов за период 2011г. вырос на 33,5 % (таблица 3.).

 

Таблица 3. - Структура депозитной базы по видам валют в млн. тг

Вид валюты	01.01.11	Удельный вес, %	01.01.12 г.	Удельный вес, %	Прирост, %
Тенге	376 699	63,00	507 692	63,60	34,8
Инвалюта	221 236	37,00	290 572	36,40	31,3
Всего	597 935	100	798 264	100

 

 

Огромными темпами выросли вклады населения в национальной валюте, что определено нестабильным состоянием валюты в данный период, и укреплением национальной валюты.

Собственный капитал по состоянию на 01.01.2012 г. в структуре валюты баланса Банка занимает 18,74 % и составил 292 980 млн.тенге, увеличился за 2011 год на 142,8 % или 172 354 млн.тенге. Данное увеличение обусловлено размещением Банком простых и привилегированных акций.

 

 

3.2 Анализ депозитной  политики банков РК

 

Эффективное управление пассивными операциями предполагает разработку банком личной депозитной политики. Депозитная политика подсоединяет стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов.

В общем смысле, депозитная политика банка – деятельность банка, связана с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением и регулированием соответствующей комбинации источников средств. [9, с.21]

В узком смысле, депозитная политика банка – действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного привлечения средств, в том числе и заемных. [9, с.21]

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при ее формировании очень важен выбор генеральной линии. Банк может избрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных вкладчиков – "розничных" клиентов, либо коммерческие фирмы и других юридических лиц, либо тех и других. Если банк не привлекает широко депозиты населения, то он может заменить постоянные издержки процентными. При работе с населением банк на начальном этапе вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам и продуктам, далее – стратегию развития и диверсификации.

Стратегию конкурента, направленную на достижение конкурентного преимущества на рынке путем развития филиальной сети, разработки и внедрения новых видов продуктов и услуг по всем направлениям банковской деятельности, установления привлекательных продуктов по вкладам и осуществления больших затрат на рекламу, могут выбирать только крупные банки.

Стратегия специалиста означает, что банк не конкурирует с лидером по всем направлениям деятельности, а специализируется на одном или нескольких видах услуг. Соответственно, депозитная политика банка полностью зависит от активности банка.

Немаловажное значение имеет разработка тактических вопросов, для того чтобы депозитная политика банка принесла эффект. Для привлечения клиентов необходима депозитная политика банка, включающая гибкую процентную политику, удобные условия обслуживания и дополнительные услуги, сопровождающие вкладные операции.

Депозитная политика банков опирается на следующие принципы:

• при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивным операциям;
• пассивные операции должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;
• операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка;
• при осуществлении пассивных операций для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов;
• следует принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

Депозитная политика банков подразумевает, что каждый коммерческий банк должен разработать, а затем соблюдать внутренние документы по привлечению ресурсов. Преобладающую долю в общей сумме ресурсов, которыми располагает коммерческий банк, занимают привлеченные средства или обязательства банка.

Обязательства АО «Народный Банк» на 1 января 2012 г. составили 138 млрд. тенге. Величина обязательств за год увеличилась в 1,7 раза.

Структура обязательств в целом стабильна и хорошо диверсифицирована по способам привлечения средств. Рост обязательств обеспечивался в основном за счет выпущенных в обращение ценных бумаг (28,5 млрд. тенге или 21,6%).

Существенная доля депозитов в пассивах (69,6 млрд. тенге, или 45,2% всех обязательств) свидетельствует о том, что банк консервативно подходит к росту бизнеса, опираясь на стабильные источники фондирования.

 

Таблица 4. Структура обязательств АО «Народный Банк» на 01.01.2012 г.

	тыс. тенге	%
Средства Правительства РК	186318	0,1
Счета  депозиты банков и прочих финансовых институтов	15979974	12,1
Текущие счета и депозиты клиентов	78677510	59,6
Выпущенные долговые ценные бумаги	28521952	21,6
Субординированный долг	600780478	55,1
Прочие обязательства	1864163	1,5
Итого	132000395	100,0

 

 

Расчетный объем депозитов составил 59,6 млрд. тенге. За  2011 год величина депозитов выросла на 27,3 млрд. тенге, или почти в два раза. Данный факт является результатом возрастающего доверия к банку со стороны клиентов и воздействия общерыночных факторов.

 

Рисунок 1. Структура обязательств АО «Народный Банк»

 

На 1 января 2011 г. депозиты физических лиц составляли 25,6 млрд. тенге, что соответствует 42,9% депозитного портфеля. Прирост за 2012 год по сравнению с предыдущим годом составил 11,1 млрд. тенге. Рост объясняется оптимизацией  депозитной линейки и использованием маркетинговых методов продвижения, в том числе рекламных компаний.  Депозиты юридических лиц составили 34,0 млрд. тенге, что соответствует 51,1% всех депозитов. Прирост за 2011 год составил 16,1 млрд. тенге. 

 

 

3.3 Перспективы развития банковского сектора РК

 

В последние годы казахстанская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). [13, с.140]

Тем не менее, по всем показателям банковская система РК значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что  экономический рост в РК поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Казахстанская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации  экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость  инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Существенный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной  защиты со стороны государства  коммерческих банков, которые являются  центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

В целом, по банковской системе растут основные качественные показатели (достаточность капитала и ликвидность). Банковский сектор Казахстана по динамике своего развития намного опережает как темпы роста ВВП, так и наиболее успешные несырьевые отрасли страны. Привлекая внешнее финансирование, банки наряду с нефтяными компаниями являются основными поставщиками валютных средств в республику, оказывая существенное влияние на курсообразование национальной валюты. Банки являются также основными игроками на фондовом рынке республики, они обеспечивают основной оборот средств и служат основными поставщиками финансовых инструментов.

Рассматривая динамику капитала крупнейших банков Казахстана, мы можем убедиться, что к тройке лидеров по капиталу можно отнести Казкоммерцбанк, БТА и Народный сберегательный банк Казахстана. Позиции АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» сильны прежде всего за счет крупного и среднего бизнеса. Значение стратегических направлений развития тойки крупных банков существенно влияет на общую стратегию развития банковского сектора. Кроме того, существенная доля рынка в сегменте розничного банкинга и обслуживания малого и среднего бизнеса позволяет им быть во многом лидерами в данном секторе.

Казахстанские банки активно расширяют масштабы деятельности в России, Кыргызстане, Узбекистане, Украине и других странах СНГ, проводя транснациональные операции из головных офисов в Казахстане, а также используя приобретаемые банки и свои представительства.

В условиях глобализации и усиления роли коммерческих банков в развитии экономики обозначены тенденции развития банковской системы. Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса.

В целях дальнейшего развития банковского сектора, а также, учитывая предстоящее вступление Казахстана в ВТО, предполагается провести работу по дальнейшему совершенствованию банковского законодательства с учетом международных стандартов, развитию конкуренции и либерализации доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, принятию мер по совершенствованию консолидированного надзора на основе оценки рисков (с учетом действующих конгломератов в Республике Казахстан и возникающих в связи с этим рисков), снижению банковских рисков связанных с экспансией банков на внешние рынки, потребительским кредитованием и кредитованием малого бизнеса, а так же совершенствованию финансовой статистики. [10, c.53]