Коммерческие банки и их роль в функционирование кредитно-денежной системы

- с предварительным уведомлением  кредитной организации (ее филиала).

Актуальной задачей банковского надзора является повышение его эффективности. Банковский надзор не может быть эффективным без применения современных методов его организации. Одним из таких методов является проводимый в территориальных учреждениях ЦБ РФ эксперимент по введению института кураторства. Будучи широко распространенным в банковской практике зарубежных стран (особенно Западной Европы, и в частности Великобритании), данный инструмент контроля лишь начинает действовать в России. Правовой основой его функционирования выступает письмо ЦБ РФ дело от дело 31 дело января дело 2011г. дело № дело 04-15-3/371 дело «Об дело эксперименте дело по дело внедрению дело в дело надзорную дело практику дело института дело кураторов дело кредитных дело организаций».

Суть дело кураторства дело состоит дело в дело том, дело что дело все дело вопросы, дело касающиеся дело деятельности дело одной дело кредитной дело организации дело (включая дело вопросы дело пруденциального дело надзора, дело инспектирования, валютного контроля, контроля за эмиссионной и инвестиционной деятельностью, контроля за операциями кредитных организаций на рынке ценных бумаг, контроля за формированием обязательных резервов, отдельные вопросы лицензирования, касающиеся расширения деятельности кредитной организации, вопросы, связанные со службами внутреннего контроля кредитных организаций), находятся в компетенции одной группы специалистов - группы кураторов кредитной организации. При этом основной акцент при осуществлении надзорных функций сделан на контактный надзор.

В целях осуществления надзора за деятельностью курируемой кредитной организации куратор осуществляет ее контакты как непосредственно, так и, в соответствующих случаях, через служащих ЦБ РФ, входящих в состав возглавляемой им группы. Такое взаимодействие осуществляется посредством консультаций, телефонных переговоров, участия в обсуждении на совещаниях, деловых встречах с сотрудниками кредитной организации, включая ее органы управления, линейный менеджмент (руководителей структурных подразделений кредитной организации), сотрудников подразделений внутреннего контроля, внутренних дело аудиторов, дело а дело также дело на дело различных дело этапах дело инспекционных дело проверок.

Таким дело образом, дело надзорные дело рейтинговые дело системы дело выступают дело в дело качестве дело инструмента дело оценки дело текущего дело финансового дело состояния дело коммерческого дело банка.

Тяжелое дело финансовое дело положение дело значительного дело числа дело банков дело свидетельствует дело о дело серьезных дело проблемах дело в дело банковской дело системе дело РФ дело и дело требует дело вмешательства дело государства дело и дело разработки дело программы дело помощи дело проблемным дело банкам. дело Такое дело положение дело вызвано ростом неплатежеспособности, рисковой кредитной политикой, проводимой банками, необоснованными расходами по сравнению с полученными доходами, ростом кредитной задолженности и др.

3. Проблемы коммерческих  банков в функционировании кредитно-денежной  политики и пути их решения

3.1. Тенденции развития  коммерческих банков в функционировании  кредитно-денежной политики

В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются основополагающими для коммерческих банков. Кредитная деятельность направлена в первую очередь на повышение доходности банка, а также на обеспечение ликвидности.

Рост экономики России в 2009-2012 г. позволил банкам существенно увеличить объемы кредитных портфелей. Поскольку крупных заемщиков мало, банки осваивали незанятые ниши, кредитуя менее надежные компании, малый бизнес и потребителей. По опыту развития банковских кризисов известно, что при резком увеличении кредитования доля традиционных надежных заемщиков уменьшается, а менее надежных – увеличивается. К тому же для наращивания темпов роста кредитного портфеля банки снижают требования дело к дело кредитоспособности дело заемщиков.

Объектом дело анализа дело будет дело коммерческий дело банк дело (Отделение дело Сберегательного дело банка дело 1573 дело г. дело Москвы). дело Кредитный дело портфель дело отделения дело представлен дело ссудной дело задолженностью дело юридических дело и дело физических дело лиц. дело В дело течение дело анализируемого дело периода дело наблюдается дело отлив дело в дело кредитном дело портфеле дело отделения.

Экономическая дело конъюнктура, дело сложившаяся дело в дело регионе, дело который дело обслуживает дело ОСБ дело № дело 1573, дело не дело совсем дело благоприятна дело для дело ведения дело банковских дело операций дело и дело риск дело наступления дело форс-мажорных ситуаций достаточно высок.

Основной объем кредитного портфеля (44%) принадлежит торгово-закупочным организациям, которые существенно, подвержены риску.

Операции кредитования осуществляются в рамках внутренних нормативных документов, разработанных в соответствии с законодательной базой Российской Федерации. Соблюдение всех норм является необходимым, но не всегда достаточным условием для эффективной работы кредитной организации.

Проведенный анализ кредитного портфеля ОСБ № 1573, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемый период объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 25 %. При этом существенно возросла доля просроченной ссудной задолженности 4,3 раза.

Одним из основных препятствий развития данного сегмента кредитования является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем. Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны "прямо сейчас". Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться к "высокому" сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы.

Для выхода из данной ситуации необходимо повышать доверие между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. дело Заемщики дело должны дело понимать, дело что дело банку дело выгодно, дело чтобы дело бизнес дело заемщика дело работал дело прибыльно. дело Более дело того, дело банк дело должен дело выступать дело в дело качестве дело финансового дело консультанта дело для дело клиентов. дело Нужно дело проводить дело консультации дело своих дело клиентов дело по дело всем дело возникающим дело финансовым дело вопросам, дело что дело помогает дело клиенту дело лучше дело оценивать дело и дело развивать дело свой дело бизнес.

Основными дело проблемами дело кредитования дело бизнеса дело являются дело несколько дело причин:

- дело многие дело представители дело бизнеса дело не дело могут дело взять дело кредит, дело поскольку дело их дело финансовая дело отчетность дело не дело соответствуют дело жестким дело требованиям дело банка;

- дело низкий дело уровень дело прозрачности, дело проблемы дело с дело ликвидным дело обеспечением, дело необходимость дело выстраивания дело специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям;

- наличие "черной кассы" в большинстве малых предприятий  и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации  выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям  давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

В Сбербанке эта проблема решается при помощи без залоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит без залогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса дело до дело сих дело пор дело не дело полностью дело проводят дело обороты дело по дело расчетному дело счету, дело в дело результате дело чего дело снижается дело лимит дело кредитования.

Еще дело одна дело проблема дело в дело отсутствии дело четкого дело механизма дело поддержки дело малого дело и дело среднего дело бизнеса дело на дело федеральном дело уровне. дело Существующая дело в дело настоящее дело время дело законодательная дело база дело утверждает дело необходимость дело поддержки дело малого дело и дело среднего дело бизнеса, дело предусматривает дело определенные дело программы, дело но дело при дело этом дело набор дело конкретных дело мер, дело направленных дело на дело реализацию дело заявленных дело целей, дело очень дело ограничен.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции – это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Поэтому Сбербанку необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования.

Рассмотренная структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам (темп роста составил 314%), что говорит о существовании угрозы невозврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля дело "Доверительных" дело кредитов, дело предоставляемых дело без дело обеспечения. дело Т.е. дело с дело целью дело привлечения дело клиентов дело и дело увеличения дело кредитного дело портфеля, дело банк дело пренебрегает дело обеспеченностью дело кредита.

Проблемы дело при дело управлении дело кредитным дело риском дело часто дело связаны дело с дело тем, дело что дело кредитная дело организация дело иногда дело предоставляет дело кредиты дело своим дело постоянным дело клиентам, дело не дело считаясь дело с дело установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме.

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Городского отделения № 1573 Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования Городского ОСБ можно назвать следующие:

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;
2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.

Для получения дело потребительского дело кредита дело в дело Сбербанке дело заемщику дело необходимо дело подготовить дело пакет дело документов. дело После дело чего дело соответствующие дело службы дело банка дело рассматривают дело эти дело документы дело и дело принимают дело решения дело о дело представлении дело или дело непредставлении дело ссуды. дело Рассмотрение дело кредитной дело заявки дело клиента дело занимает дело минимум дело 7 дело рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.

Для решения данной проблемы отделениям Сбербанка можно воспользоваться опытом других кредитных организаций, например Банк "Русский стандарт" сократил период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов до 15 минут. Это стало возможным благодаря внедрению автоматической системы моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки кредитоспособности, закупленной у американской фирмы "NCR". Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с характеристиками смоделированного в системе "добросовестного плательщика". Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки кредитоспособности, дело Сбербанк дело и дело его дело отделения дело смогут дело ускорить дело работу дело кредитной дело службы дело и дело сократить дело срок дело обработки дело предоставленных дело потенциальным дело заемщиком дело сведений.

Проблема дело возврата дело кредита дело и дело процентов дело по дело нему дело также дело достаточно дело актуальна. дело Некоторые дело заемщики дело в дело силу дело своей дело занятости дело не дело всегда дело вовремя дело вносят дело платежи. дело В дело практике дело заемщики дело Сбербанка вынуждены тратить свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему дело достаточно дело просто. дело Например, дело при дело выдаче дело так дело называемого дело корпоративного дело кредита дело Сбербанк дело может дело заключить дело договор дело с дело предприятием, дело на дело котором дело работает дело заемщик дело о дело перечислении дело денежных дело средств дело непосредственно дело со дело счета дело предприятия дело на дело ссудный дело счет дело клиента дело в дело период дело выплаты дело заработной дело платы. дело Это дело не дело только дело сэкономит дело время дело клиента, дело но дело и дело позволит дело Сбербанку дело снизить дело риск дело невозврата дело кредита. дело Кроме дело того, дело необходимо дело предоставлять дело детальную дело информацию о возможности погашения кредита с использованием он-лайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой.

Несмотря на то, что в настоящее время Сбербанк стал уделять должное внимание рекламной и маркетинговой деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно предложить активизировать дело рекламную дело деятельность, дело а дело также дело создание дело маркетингового дело подразделения, дело которое дело бы дело взяло дело бы дело на дело себя дело мероприятия дело по дело посещению дело предприятий дело и дело организаций дело города дело с дело целью дело проведения дело презентаций дело кредитных дело продуктов.