Коммерческие банки и их роль в функционирование кредитно-денежной системы

Быстрые темпы развития рынка МБК в значительной степени были обусловлены высокой активностью российских коммерческих банков на мировом денежном рынке. При этом на протяжении нескольких последних лет большая доля операций российских коммерческих банков с иностранными банками приходилось на привлечение кредитов, меньшая – на их размещение.

Исследование структуры межбанковских кредитов, привлеченных российскими банками с разным типом собственности, свидетельствует о том, что среди выделенных групп банков значительной активностью на внешнем денежном рынке традиционно характеризуются банки с участие средств нерезидентов.

Рис 2. Соотношение кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций-резидентов и нерезидентов в общей структуре МБК

Как представлено на рисунке 8, на долю средств, полученных от банков-нерезидентов, приходится более половины от общей суммы межбанковских кредитов. Но следует отметить, что данный показатель имеет тенденцию к снижению: на начало 2009 года его доля в общей структуре МБК составляла 73,3%, а к началу 2012 года – 53,4%. Данная тенденция может свидетельствовать о развитии российской банковской системы и рынка МБК, а также об увеличении их роли в банковской системе России по сравнению с ролью иностранных банков.

Исходя из данных, полученных в таблице 2, можно сказать, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты (до 98% по состоянию на конец 2011 года). За последние пять лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в три раза и составил 38 189 240,9 млн рублей, кредиты овернайт – на 56,8%, объем предоставленных ломбардных кредитов увеличился в 4,7 раз, по другим кредитам – в 13 раз, хотя по последним двум показателям тенденция нестабильна.

Переориентация российских коммерческих банков на внутренний денежный рынок вызвала рост спроса на ликвидные рублевые средства. Вместе с резко возросшей волатильностью курса рубля и переоценкой рисков по кредитным операциям в условиях снижения доверия к информации о надежности потенциальных заемщиков это привело к повышению ставок по МБК.

Рис 3. Динамика средних процентных ставок MIACR по срокам предоставления кредитов

В течение рассматриваемого периода среднемесячная ставка MIACR по однодневным межбанковским кредитам возросла с 2,62% до 4,42%, причем его максимальное среднемесячное значение было зафиксировано в декабре 2011 года – 5,41%. Как видно на рисунке 3, ставки на более длительные сроки также возросли, что может быть вызвано нехваткой ликвидности в банковском секторе. Также заметный рост средних процентных ставок связан с усугублением долгового кризиса в конце прошлого года, что негативно сказалось на банковском секторе.

2.2 Современное положение  коммерческих банков в кредитно-денежной  системе РФ

Деятельность коммерческих банков в России осуществляется в достаточно сложных условиях, которые складываются под влиянием различных причин, таких как платежный кризис, инфляция и банковский кризис. Каждое из этих обстоятельств предопределяет негативные последствия для деятельности банков. Так, платежный кризис сопровождается ухудшением возможности своевременного погашения ссудной задолженности. Инфляция может привести к обесценению предоставленных ссуд. Банковский кризис ухудшает условия деятельности кредитных организаций в связи с ограниченными возможностями привлечения кредита. Эти обстоятельства усложняют деятельность банков, побуждая их принимать меры по предотвращению просроченной задолженности по дело ссудам, дело применению дело процентных дело ставок дело за дело пользование дело заемными дело средствами дело на дело уровне, дело достаточном дело для дело устранения дело возможных дело потерь дело от дело обесценения дело денег, дело созданию дело обязательств дело перед дело клиентурой, дело в дело том дело числе дело с дело помощью дело использования дело межбанковского дело кредита. дело [8, дело c.144]

Перечисленные дело условия дело деятельности дело коммерческих дело банков дело при дело всех дело различиях дело между дело ними дело тесно дело взаимосвязаны друг с другом. Банковский кризис возник на фоне кризиса платежей. Однако взаимные неплатежи клиентов данного банка не оказывают непосредственного влияния на возникновение и течение банковского кризиса, хотя при задержке таких платежей возможно, что получатель суммы не сумеет перечислить средства своему контрагенту, имеющему счет в другом банке. При задержке платежа в другой банк возможности последнего по перечислению средств в различные банки будут ограничены, и это скажется на усилении кризиса.

Состояние платежной дисциплины влияет на инфляцию. Инфляция, проявляющаяся в росте цен, сопровождается увеличением потребности предприятий в денежных средствах для текущей деятельности, что усугубляет платежный и банковский кризис. Кризис платежей, инфляция и банковский кризис оказывают весьма негативное влияние на хозяйственно-финансовую деятельность предприятий и организаций. Это приводит к трудностям как при реализации продукции, так и при приобретении материалов дело для дело ее дело производства, дело что дело вызывает дело нарушения дело бесперебойности дело процессов дело производства дело и дело уменьшение дело объема дело производимой дело продукции. дело

С дело другой дело стороны, дело нарушение дело процессов дело производства дело и дело реализации дело продукции дело усиливает дело неплатежеспособность, дело банковский дело кризис дело и дело инфляцию. дело Поэтому дело при дело комплексном дело рассмотрении дело процессов дело инфляции, дело кризиса дело платежей дело и дело банковского дело кризиса нельзя ограничиваться характеристикой их влияния на условия банковской деятельности и не учитывать их взаимосвязи и взаимодействия с хозяйственной деятельностью предприятий.

Коммерческие банки в России выполняют многочисленные виды операций — расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре дело разного дело рода дело услуги, дело в дело том дело числе дело трастовые, дело по дело хранению дело ценностей дело и дело др.

Деятельность дело банков дело в дело различные дело периоды дело их дело развития дело меняется, дело приобретая дело новые дело черты. дело Поэтому дело ее характеристика не может быть однозначной. Существенное влияние на деятельность банков оказывает состояние экономики в целом, характер денежной единицы, условия денежного оборота, а также роль государства и его органов в регулировании процесса образования банков и осуществлении их операций. Связь массы платежных средств с потребностями оборота, осуществляемая с помощью кредитных операций, выражается в том, что происходящие систематически колебания оборота могут быть достаточно полно учтены и удовлетворены благодаря гибкости кредита.

Комплекс важнейших банковских операций сводится в конечном счете к образованию платежных средств, их выпуску в оборот и изъятию из оборота. Именно это и является характерной особенностью банковской деятельности, которая позволяет рассматривать банк как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платежными средствами. Дело не меняется от того, что практически во всех странах эмиссия наличных денег является прерогативой государства, которое поручает это центральным банкам. В подобной деятельности принимают участие и коммерческие банки. Содержание банковской деятельности не меняется и дело тогда, дело когда дело банк дело образует дело платежные дело средства дело в дело форме дело кредитных дело карточек.

Весьма дело важным дело обстоятельством, дело учитываемым дело банками дело в дело процессе дело формирования дело ресурсов, дело является дело требование дело соблюдения дело ликвидности. дело Оно дело предполагает дело наличие дело достаточных дело возможностей дело выполнения дело обязательств дело перед дело клиентами дело и дело другими дело контрагентами.

Однако для соблюдения ликвидности банку необходимо поддерживать определенную структуру пассивов и активов для того, чтобы между ними было нужное взаимосоответствие по суммам и срокам. Это свидетельствует о необходимости добиваться определенной структуры пассивов. Имеется в виду не только достижение взаимосоответствия остатков различных статей актива и пассива, но также их взаимная увязка по срокам и объемам оборота. Поэтому существенное значение в проблеме ресурсов банка приобретает соответствие статей актива и пассива не только по величине их остатков (запас), но и по срокам и объемам оборота (поток).

Таким образом, банковские операции в действительности состоят главным образом в обеспечении оборота — наличного и безналичного — платежными средствами, либо в замещении денежного оборота кредитными операциями. Без такой деятельности нет банка.

2.3 Контроль деятельности  коммерческих банков Центральным  банком РФ

Двухуровневая банковская система имеет как несомненные достоинства, так и определенные недостатки. Положительными моментами является то, что ЦБ РФ обладает реальными возможностями координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций, может поддерживать с ними не только прямую, но и обратную связь. Двухуровневая система предполагает многообразие банковских организаций, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций. Однако банковская система имеет и недостатки. Так, дело укрупнение дело банковской дело системы дело затрудняет дело контроль дело за дело денежной дело массой. дело Ошибки дело в дело политике дело ЦБ дело РФ дело при дело его дело огромной дело власти дело могут дело сказаться дело как дело на дело банковской дело системе, дело так дело и дело на дело экономике дело государства дело в дело целом.

В дело соответствии дело с дело действующим дело законодательством важнейшим субъектом, осуществляющим банковское регулирование, является ЦБ РФ. Согласно ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля;

- развитие и укрепление  банковской системы РФ;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы.

В отличие от коммерческих банков получение прибыли не является целью ЦБ РФ.

Необходимость банковского надзора определяется особенностями деятельности коммерческих банков, которые работают главным образом на основе привлеченных средств, в том числе денежных средств населения. Поэтому важно завоевать доверие населения к банковской деятельности и защитить средства вкладчиков. Особого контроля требует ведение бухгалтерского учета для того, чтобы он отражал реальное финансовое состояние банков, так как банкротство банковской сферы может привести к социальным волнениям, подрыву доверия к кредитной системе. В ряде случаев все банковское дело страны подвергается опасности системного риска, что требует строгого контроля за уязвимыми банками.

Основной целью проведения ЦБ РФ проверок кредитных организаций (их филиалов) является оценка на месте общего состояния кредитной организации либо дело отдельных дело направлений дело ее дело деятельности, дело в дело том дело числе:

- дело оценка дело соблюдения дело законодательства дело РФ дело и дело нормативных дело актов дело ЦБ дело РФ; дело оценка дело достоверности дело учета дело (отчетности) дело кредитной дело организации дело (ее дело филиала);

- дело определение дело размера дело рисков, дело активов, дело пассивов, дело оценка дело качества дело активов дело кредитной дело организации дело (ее дело филиала), дело величины дело и дело достаточности дело собственных дело средств дело (капитала) дело кредитной дело организации;

- дело оценка дело систем дело управления рисками и организации внутреннего контроля кредитной организации (ее филиала), финансового состояния и перспектив деятельности кредитной организации;

- выявление действий, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков кредитной организации.

Проверки кредитных организаций (их филиалов), проводимые ЦБ РФ, не выполняют задач проверок, проводимых аудиторскими органами, и документальных ревизий.

Проверки кредитных организаций могут осуществляться:

- без предварительного  уведомления кредитной организации (ее филиала);