Коммерческие банки и их роль в функционирование кредитно-денежной системы

Депозиты – это записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в банках в форме вкладов по соглашениям и договорам.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов дело (депозитов) дело и, дело соответственно, дело депозитных дело счетов: дело [13, дело c.84]

• депозиты дело до дело востребования;
• срочные дело депозиты;
• сберегательные дело вклады.

Депозиты дело можно дело также дело классифицировать дело по дело категориям дело вкладчиков, дело условиям дело внесения дело и дело изъятия дело средств, дело уплачиваемым дело процентам, дело возможности дело получения дело льгот дело по дело активным дело операциям дело банка дело и дело т.д.

Прочие дело привлеченные дело средства дело (заемные ресурсы, недепозитные источники) – это ресурсы, которые банк получает в виде займов, или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Они отличаются от депозитов тем, что приобретаются на рынке на конкурсной основе. Инициатива их привлечения принадлежит самому банку. Пользуются ими преимущественно крупные банки. Обычно это значительные суммы, в силу чего соответствующие операции считаются оптовыми.

В состав заемных ресурсов включают займы межбанковского кредитного рынка, соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО); учет векселей; получение ссуд у ЦБ РФ, получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

Активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. Использование собственных и привлеченных средств отражается в активе баланса банка.

Различают следующие виды активных операций банка по экономическому содержанию: ссудные (учетно-ссудные); расчетные; кассовые; инвестиционные и фондовые; гарантийные.

Ссудные операции – операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах дело срочности, дело возвратности дело и дело платности. дело Ссудные дело операции, дело связанные дело с дело покупкой дело (учетом) дело векселей дело либо дело принятием дело векселей дело в дело залог, дело представляют дело собой дело учетные дело (учетно-ссудные) дело операции.

Расчетные дело операции дело – дело операции дело по дело зачислению дело и дело списанию дело средств дело со дело счетов дело клиентов, дело в дело том дело числе дело для дело оплаты их обязательств перед контрагентами.

Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно рассматривать как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах его клиентов.

Инвестиционные операции – операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Особенность инвестиционных операций коммерческого банка по сравнению с кредитными операциями дело заключается дело в дело том, дело что дело инициатива дело проведения дело первых дело исходит дело от дело самого дело банка, дело а дело не дело его дело клиента. дело Это дело инвестиционная дело деятельность дело самого дело банка.

Фондовые дело операции дело – дело операции дело с дело ценными дело бумагами дело (помимо дело инвестиционных). дело К дело ним дело относятся:

• операции дело с дело векселями дело (учетные дело и дело переучетные дело операции, дело операции дело по дело протесту дело векселей, дело по дело инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);
• операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные операции – операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных дело условий; дело приносят дело банкам дело доход дело в дело виде дело комиссионных.

Кроме дело того, дело активные дело операции дело банков дело можно дело классифицировать дело по дело следующим дело признакам: дело [6, дело c.135]

1. по дело степени дело рискованности дело – дело на дело рисковые дело и дело риск-нейтральные;
2. по дело характеру дело (направлению) дело размещения дело средств дело – дело на дело первичные дело (операции, дело связанные дело с дело размещением дело средств дело на дело корреспондентском дело счете, дело в дело кассе, дело с дело выдачей дело ссуд дело клиентам, дело другим дело банкам, дело некоторые дело иные дело операции), дело вторичные дело (операции, дело связанные дело с отчислениями средств в резервный и страховой фонды) и инвестиционные (операции по вложению средств банка в собственный портфель ценных бумаг, в основные фонды, по участию в хозяйственной деятельности других предприятий и организаций);
3. в зависимости от уровня доходности – на операции, приносящие доход (высокодоходные и низкодоходные, приносящие доход стабильный или нестабильный) и не приносящие дохода (к последним можно отнести операции с наличностью, по корреспондентскому счету, по отчислению средств в резервный фонд Центрального банка РФ, выдаче беспроцентных ссуд, пролонгированию и отсрочке ссуд, когда проценты за пользование ссудами не уплачиваются).

 

1.3 Комиссионно-посреднические  операции коммерческих банков

 

Значительная доля современных операций банка относится к комиссионно-посредническим операциям, по которым банки получают доход не в виде процентов, а в виде комиссионных платежей. Традиционное представление о банке сводится к тому, что банк рассматривается как кредитный и расчетно-кассовый институт. Однако данное представление является сегодня крайне односторонним и не соответствует современным реалиям. Сегодня подавляющая доля предпринимателей хотят видеть банк не столько кредитным учреждением, дело сколько дело информационно-консультативным дело центром, дело ориентирующим дело клиентуру дело в дело тенденциях дело рыночной дело конъюнктуры. дело Это дело привело дело к дело развитию дело довольно дело большого дело числа дело банковских дело операций, дело непосредственно дело не дело связанных дело с дело традиционными дело активными дело и дело пассивными дело операциями.

Комиссионные дело операции дело – дело операции, дело которые дело банк дело выполняет дело по дело поручению дело своих дело клиентов дело и дело взимает за это плату в форме комиссионного вознаграждения: расчетно-кассовое обслуживание клиентов, трастовые операции, операции с иностранной валютой, информационно-консультационные услуги, выдача гарантий и поручительств и др.

К данной категории операций относятся: [12, c.85]

• операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег дело по дело поручению дело клиентов дело на дело основании дело различных дело денежных дело документов);
• переводные дело операции;
• торгово-комиссионные дело (торгово-посреднические) дело операции дело (покупка дело и дело продажа дело для дело клиентов дело ценных дело бумаг, дело драгоценных дело металлов; дело факторинговые, дело лизинговые дело и дело др.);
• доверительные дело (трастовые) дело операции;
• операции дело по дело предоставлению дело клиентам дело юридических дело и дело иных дело услуг.

Особую дело группу дело активно-пассивных операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции – операции по доверительному управлению имуществом и фондовыми ценностями.

Консалтинг – это расширяющаяся сфера банковских услуг по предоставлению консультаций другим коммерческим предприятиям.

Многие банки получают существенные доходы от использования системы пластиковых карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карточки.

Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования или по поручению клиента.

Многие банки дело держат дело специальные дело сейфы, дело где дело хранятся дело ценности дело клиентов дело банка.

Гарантийные дело услуги дело банка дело – дело это дело различного дело рода дело операции, дело где дело банк дело выступает дело в дело качестве дело гаранта дело своего дело клиента. дело Отдельные дело операции дело банка дело связаны дело с дело брокерским дело делом. дело Подобно дело брокерам, дело они дело покупают дело и дело продают дело акции дело и дело ценные дело бумаги дело для дело своих дело клиентов.

Лизинг дело – дело это дело операции дело по дело размещению дело движимого дело и дело недвижимого дело имущества, дело которое дело специально дело закупается дело с дело целью дело сдачи дело его дело в дело аренду дело предпринимателю. дело Лизинговые дело операции дело обычно осуществляет специализированная лизинговая фирма (зачастую учреждаемая банком) или сам банк. Банк участвует в разработке лизинговых предложений, подписании контракта, страховании лизинговых операций, отслеживании правильности и своевременности взноса арендной платы, осуществляет кредитование в рамках лизинговых операций.

Банки осуществляют факторинг – операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. В результате подобной операции продавец требований получает в течение 2 – 3 дней 70 – 90 процентов суммы в виде аванса. Оставшиеся 10 – 30 процентов суммы являются для банка своего рода гарантией, которая выплачивается предпринимателю при получении банком счета на оплату требований должником. Банк взимает с предпринимателя-продавца требований определенные проценты за немедленное предоставление эквивалента долговых обязательств, премию за финансовый риск и возмещает административно-управленческие расходы. Эти операции зачастую совмещаются с рядом обязательств в пользу клиента, которые берет на себя банк (например, управление дебиторской задолженностью).

 

 

 

 

2. Роль коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной политики РФ

2.1 Место и роль коммерческих  банков в кредитно-денежной политики  РФ

 

Кредитно-денежная система представляет собой сложную структуру, включающую банковскую систему, которая в свою очередь состоит из Центрального (эмиссионного) дело банка, дело коммерческих дело банков дело и дело небанковских дело кредитно-финансовых дело институтов.

Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Он позволяет банкам перераспределять ресурсы между собой.

 

Рис. 1. Структура привлеченных ресурсов коммерческих банков России за 2013 год, млрд руб.

 Анализируя общую картину  привлеченных ресурсов коммерческих  банков России, представленную на  рисунке 1, можно увидеть, что совокупный объем привлеченных ресурсов на начало 2014 года составил 34 181,40 тыс. рублей. Из них около 17% приходится на полученные межбанковские кредиты.

Операции на рынке МБК способствуют снижению ликвидности кредитных организаций и обеспечивают эффективное перераспределение финансовых ресурсов. Денежные средства, привлекаемые с помощью относительно недорогих межбанковских кредитов, зачастую используются кредитными организациями для осуществления более доходных инвестиций в другие финансовые инструменты. Это обуславливает наличие тесной взаимосвязи между рынком МБК и другими сегментами финансового рынка.

Таблица 1 - Объем межбанковских кредитов в зависимости от уровня их осуществления по состоянию на 2010 – 2014 гг. в млрд руб.

	Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России		Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от других кредитных организаций
	в млрд. руб.	в % к пассиву	в млрд. руб.	в % к пассиву
01.01.2010	34,0	0,2	2 807,4	13,9
01.01.2011	3 370,4	12,0	3 639,6	13,0
01.01.2012	1 423,1	4,8	3 117,3	10,6
01.01.2013	325,7	1,0	3 754,9	11,1
01.01.2014	1 212,1	2,9	4 560,2	11,0