Коммерческие банки и их роль в функционирование кредитно-денежной системы

Содержание

 

 

Введение

 

Развитию банковской сферы в последнее время уделяется особое внимание, что вполне закономерно. Актуальность написания данной курсовой работы определяется тем, что в настоящее время устойчивый экономический рост в значительной степени зависит от эффективности банковского сектора, а коммерческие банки сейчас занимают значительную долю банковского сектора.

Эффективно функционирующий банковский сектор, улучшая распределение средств и снижая издержки экономических агентов, повышает производительность труда, уменьшает уязвимость экономики. Стабильность функционирования банковского сект ора является на сегодняшний день предпосылкой поступательного развития экономики, условием нормальной жизни общества.

В условиях быстрого роста объемов банковских операций, внедрения современных технологий, усложнения банковских продуктов и финансовых инструментов, изменения профиля рисков существенно повышаются требования к банковскому надзору.

Действуя в интересах обеспечения устойчивости банковского сектора, защиты интересов кредиторов и в кладчиков кредитных организаций, Банк России стремится всесторонне информировать дело общественность дело о дело ключевых дело вопросах дело и дело тенденциях дело развития дело банковской дело индустрии, дело банковского дело надзора. дело

К дело раскрытию дело сути дело банка дело можно дело подойти дело с дело двух дело сторон: дело с дело юридической дело и дело экономической. дело В дело первом дело случае дело исходное дело значение приобретает понятие «банковские операции». Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности», банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Однако не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.

Объектом исследования в данной курсовой работе является деятельность коммерческих банков.

Предметом выступает процесс организации деятельности коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной системы РФ.

Целью написания данной курсовой работы является изучение роли коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной системы РФ. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические  особенности сущности деятельности  коммерческих банков;

2. Определить роль коммерческих  банков в функционировании современной  кредитно-денежной политики РФ;

3. Выявить проблемы коммерческих  банков в функционировании кредитно-денежной политики и пути их решения.

 

 

 

1. Теоретические особенности  сущности деятельности коммерческих  банков

1.1 Коммерческие банки  и их функции

 

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие «банковские операции». Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности», банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение дело указанных дело средств дело от дело своего дело имени дело и дело за дело свой дело счет дело на дело условиях дело возвратности, дело платности, дело срочности, дело открытие дело и дело ведение дело банковских дело счетов дело физических дело и дело юридических дело лиц.

Однако дело не дело юридический дело закон дело определяет дело сущность дело банка дело как дело такового, дело не дело операции, дело ему дело дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.

Таким образом, сущность деятельности коммерческого банка заключается в том, что: [5, c.67]

1. банки по определению являются универсальными финансовыми институтами, а не одно кредитное учреждение универсальностью не обладает, так как дело  дело является дело узко дело специализированным;
2. банки дело обеспечивают дело оборот дело платежных дело средств, дело что дело предполагает дело внутреннюю дело взаимосвязь дело с дело расчетными, дело кредитными, дело кассовыми дело операциями;
3. банки дело располагают дело возможностями дело повышения дело кредитного дело вложения дело в дело определенной дело мере дело независимо дело от дело наличных дело резервов;
4. в дело данной дело деятельности дело принимают участие не только коммерческие, но Центральные банки;
5. исключительная прерогатива банков реализуется в двух группах операций: прием денег во вклады – депозиты; выдача денежных кредитов. Именно эти операции являются определяющими, поскольку их проведение означает снижение либо повышение денежной массы, то есть сжатие денежной массы или эмиссию денег.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное размещение аккумулированных кредитных ресурсов.

Коммерческие банки дело выполняют дело следующие дело функции:

1) дело мобилизация дело временно дело свободных дело средств дело и дело превращение дело их дело в дело капитал;

2) дело кредитование дело государства, дело предприятий, дело населения;

3) дело выпуск дело кредитных дело денег;

4) дело осуществление дело расчетов дело и дело платежей дело в дело хозяйстве;

5) дело эмиссионно-учредительная дело функция;

6) дело консультирование дело и дело предоставление дело финансовой дело информации.

Выполняя дело функцию дело мобилизации дело временно дело свободных дело денежных дело средств, дело банк дело аккумулирует дело денежные дело сбережения дело в дело виде дело вкладов. дело Сконцентрированные дело во дело вкладах дело сбережения дело превращаются дело в ссудный капитал, который используется банками для предоставления кредита. Развитие кредита обеспечивает рост производительности в стране, так как заемщики, как правило, вкладывают свои средства в расширение производства, в покупку недвижимости и т.д. [12, c.101]

В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал. Кредитные возможности банков зависят от объема накопленных средств, от увеличения собственного капитала. Постоянное наращивание таких средств, а также потребность в кредитных ресурсах со стороны предприятия создают возможности для расширения кредитования.

При реализации функции кредитования государства, предприятий и населения прямое предоставление в ссуду денежного капитала его владельцами затруднено, поэтому банки выступают в качестве посредников, получая деньги у конечных кредиторов и предоставляя их конечным заемщикам.

Выпуск кредитных денег. Современный механизм денежной эмиссии связан с депозитной и банковской эмиссии, причем при банковской эмиссии денежная масса выступает в наличной форме. Доля наличных денег в промышленно развитых странах составляет около 10 процентов, причем с каждым годом наблюдается дело уменьшение. дело Банкнотную дело эмиссию дело осуществляет дело центральный дело банк, дело который дело имеет дело на дело нее дело монопольное дело право. дело В дело современных дело условиях дело внутри дело денежного дело оборота дело преобладает дело безналичный дело оборот, дело а дело основными дело эмитентами дело денег дело являются дело коммерческие дело банки.

Одной дело из дело основных дело функций дело коммерческого дело банка дело является дело обеспечение дело функционирования дело расчетно-платежного механизма, так как большая часть расчетов осуществляется безналичным путем. Кроме того, необходимость проведения в установленные сроки каждого платежного документа, бесперебойность расчетов, их ускорение требуют от банка разработки методики этих расчетов и соответствующего контроля. Эффективное функционирование системы расчетов базируется на улучшении технологии расчетной системы. В промышленно развитых странах существует несколько расчетных систем: расчетные палаты, расчетные системы клиринговых операций, жиро-системы. В системе расчетов России главную роль играют расчетно-кассовые центры. Расчеты также осуществляются через сеть банков-корреспондентов, то есть когда банки устанавливают взаимные корреспондентские отношения для ускорения расчетов, уменьшения издержек и увеличения надежности.

Эмиссионно-учредительная функция осуществляется путем выпуска и размещения ценных бумаг. дело Выполняя дело эту дело функцию, дело банки дело становятся дело каналом, дело который дело обеспечивает дело направление дело сбережений дело на дело финансирование дело производственных дело целей. дело [10, дело c.95]

Располагая дело возможностью дело постоянно дело контролировать экономическую ситуацию, банки дают клиентам консультации по широкому кругу вопросов (по состоянию бухгалтерских отчетов, по регистрации предприятий и т.п.).

 

1.2 Пассивные и активные  операции коммерческих банков

 

Пассивные операции – это операции по привлечению средств, связанные с формированием ресурсов банков. Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.

В условиях рыночной экономики особое место получает процесс формирования банковских пассивов, оптимизации их структуры и в связи с этим – качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.

К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий дело и дело организаций; дело выпуск дело ценных дело бумаг; дело займы, дело полученные дело от дело других дело банков, дело и дело т.д.

Все дело пассивные дело операции дело банка, дело связанные дело с дело привлечением дело средств, дело в дело зависимости дело от дело их дело экономического дело содержания дело делятся дело на:

• депозитные;
• эмиссионные дело (размещение дело паев дело или дело ценных дело бумаг дело банка). дело

Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал – это средства, принадлежащие непосредственно банку. Особенность собственного капитала банка по сравнению с капиталом других предприятий заключается в том, что его доля в структуре источников составляет примерно 10 процентов, а на предприятиях – около 40 – 50 процентов.

Структура банковских ресурсов отдельных коммерческих банков зависит от степени их специализации или, наоборот, универсализации, особенностей их деятельности, дело состояния дело рынка дело ссудных дело ресурсов дело и дело др. дело К дело собственным дело ресурсами дело банков дело относятся: дело [7, дело c.88]

1. Уставный дело капитал дело – дело формируется дело за дело счет дело собственных дело средств дело участников дело и дело служит дело обеспечением дело ликвидности. дело В дело акционерных дело обществах дело он дело формируется дело путем дело эмиссии дело акций, дело в дело обществах дело с дело ограниченной дело ответственностью дело – дело путем дело внесения дело паевых дело взносов.
2. Резервный фонд – формируется за счет отчислений от прибыли и служит источником для возмещения убытков от активных операций и выплат процентов по облигациям, дивидендов по привилегированным акциям в случае недостатка полученной прибыли. Также могут формироваться фонды специального назначения.
3. Страховые дело резервы дело – дело формируются дело в дело обязательном дело порядке, дело включаются дело в дело себестоимость дело банковских дело услуг, дело создаются дело под дело возможное дело обесценение дело вложений дело в дело ценные дело бумаги, дело потери дело по дело выданным дело кредитам.
4. Нераспределенная дело прибыль дело – дело часть дело прибыли, дело остающаяся дело после дело отчислений дело в дело резервные дело и дело специальные дело фонды, дело а дело также дело выплаты дело дивидендов.

Структура дело собственных дело средств дело банка дело неоднородна дело по дело качественному дело составу дело и дело изменяется дело на дело протяжении дело года дело в дело зависимости дело от дело ряда факторов, в частности – в зависимости от характера использования получаемой банком прибыли.

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.