Коллекторская деятельность коммерческого банка

В США коллекторская деятельность регулируется законом 1978 г. "О добросовестной практике взимания долгов" (Fair Debt Collection Practices Act), который, в частности, признает неправомерным использование угроз (в т.ч. испортить репутацию) при общении с должником, обращение к его близким, употребление оскорблений и при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков с целью надоесть должнику и заставить его заплатить.

В России, к сожалению, такое регулирование отсутствует, но, хотя законодатель не торопится урегулировать деятельность коллекторов, тенденция развития спроса на услуги коллекторов, актуализация данного бизнеса неминуемо диктуют необходимость закрепления прав и обязанностей субъектов коллекторской деятельности. В отсутствие закона необходимым регулятором, хоть и носящим на сегодняшний день рекомендательный характер, стали разработанные профессиональными ассоциациями коллекторов правила поведения. Примером может служить так называемый кодекс этики коллектора, разработанный некоммерческой организацией "Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств" (НАПКА), регламентирующий принципы и стандарты работы профессиональных коллекторских агентств, правила и нормы, устанавливаемые Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ), Ассоциацией корпоративного коллекторства и др.

Данные нормы и правила соблюдаются добровольно и не могут быть навязаны, но с развитием рынка коллекторских услуг, расширением числа коллекторских агентств и ростом их конкуренции иного пути, как соблюдение этих правил, у коллекторов нет, иначе они попросту могут лишиться клиентов. Увеличились избирательность и требовательность заказчиков услуги. Сам рынок диктует агентствам необходимость пересматривать способы и методы работы, заботится о законности своей деятельности и действий своих сотрудников, о недопущении злоупотреблений и противозаконных действий. Агентствами осознается необходимость членства в ассоциациях и объединениях и добровольного подчинения их правилам работы для повышения уровня доверия и популярности.

В настоящее время Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса совместно с Ассоциацией российских банков подготовлен проект федерального закона "О коллекторской деятельности" (альтернативное название - "О деятельности по взысканию просроченной задолженности"), направленный на создание благоприятных правовых условий для развития рынка коллекторских услуг, формирование механизма защиты прав заемщика от некорректных действий со стороны коллекторов.

В случае принятия законопроекта коллекторские агентства будут обязаны предоставлять должникам полную информацию о наименовании кредитора, о размере и структуре задолженности, о сроках и порядке ее погашения.

Следует отметить наиболее прогрессивные положения данного проекта. Во-первых, законопроект существенно повышает требования к коллекторским агентствам: на рынке будет разрешено работать только участникам саморегулируемых организаций (СРО) коллекторов с достаточной величиной капитала.

Во-вторых, законопроектом устанавливаются гарантии прав должника и дополнительные гарантии кредитора. В-третьих, коллекторские агентства получат дополнительные права, в частности осуществлять розыск организации-должника и имущества должника, получать информацию об имущественном положении должника в органах государственной власти, получать в бюро кредитных историй и передавать в бюро кредитных историй информацию о кредитной истории должника.

Еще одной проблемой действующего российского законодательства в сфере защиты прав заемщиков-потребителей является отсутствие необходимого регулирования процедуры банкротства физических лиц.

1.3 Показатели оценки уровня  задолженности динамики и перспектив  ее погашения 

К основным обязанностям заемщика можно отнести возврат суммы кредита и уплату процентов за его пользование. Согласно ст. 819 ГК РФ основной обязанностью заемщика по кредитному договору является возврат полученной денежной суммы в срок и уплата процентов на нее. Полученный кредит может быть возвращен добровольно и принудительно. Добровольный возврат суммы кредита и процентов за его пользование является исполнением заемщиком своей обязанности по кредитному договору. Принудительный возврат кредита (взыскание) производится по решению суда, например, в случае уклонения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.35

Второй основной обязанностью заемщика является уплата процентов по кредиту. Кроме того, заемщик может нести обязанность по платежам по кредиту, связанным с заключением и исполнением кредитного договора в пользу третьих лиц, в случае если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Проблемная ссуда возникает вследствие ухудшения финансового положения заемщика и невозвратов в срок размещенных средств в виде кредитов (возникновения просроченной задолженности) - основного долга и (или) процентов.

Под просроченной задолженностью (активы кредитных организаций) понимается задолженность по не возвращенным в срок кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, предоставленным юридическим (в том числе банкам) и физическим лицам - резидентам и нерезидентам.36

Просроченная задолженность по получению процентов - это задолженность по процентам, причитающимся к получению от юридических и физических лиц, но не полученным банком-кредитором при наступлении установленного соответствующим договором срока либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Проблемные ссуды - это классифицированные ссуды с высоким кредитным риском, которые относятся к IV категории качества, с созданием расчетного резерва в объеме 51 - 100% от величины основного долга (т.е. вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100%). На основании п. п. 3.1 - 3.10 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"  размер расчетного резерва определяется на основе результатов классификации ссуды.

В банковской практике кредитования источники погашения кредитов принято делить две группы: первичные (добровольная форма) и вторичные (принудительная форма). 37

Первичный источник погашения кредита может стать реальной гарантией возврата кредита только в том случае, когда заемщик – юридическое лицо является финансово устойчивым. Поэтому в процессе анализа заявки на предоставление кредита сотрудниками банка основное внимание уделяется анализу денежных потоков потенциального заемщика, возможным перспективам развития его бизнеса и отрасли.

Наиболее прогрессивным и наименее трудоемким выходом из сложившегося положения видится метод сотрудничества банка с кредитором как отказ от прямого противодействия. В настоящее время многие банки, взаимодействуя с проблемными заемщиками, используют указанный метод, который позволяет разрешать возникшие конфликтные ситуации цивилизованным способом, системно применяя арсенал инструментов законодательного и организационно-методологического реагирования для урегулирования проблемной задолженности оперативным путем и с максимальным экономическим эффектом.38

Метод сотрудничества (договорный способ решения возникшей проблемы) всегда сводится к изменению или прекращению существующих между банком и проблемным заемщиком договорных кредитных обязательств и (или) возникновению между ними новых правоотношений. Предшествующие кредитные правоотношения прекращаются путем исполнения заемщиком (или третьим лицом) новых обязательств, возникших между ними (например, перевод долга, уступка (права) требования и т.д.).

Официально последствия невыполнения обязательств подразумевают несколько этапов взыскания задолженности:

• отдел финансового контроля информирует о задолженности менеджера колл-центра, осуществляющего Soft collection (телефонные звонки - стадия до 30 дней просрочки);
• в случае невозврата заемщика в график платежей информация передается в отдел проблемных долгов и уже проводят Soft и Hard collection (телефонные звонки, личные встречи - 30 - 60 дней просрочки);
• затем материалы передаются в юридический отдел для осуществления Legal collection (свыше 60 дней просрочки) - процесс подачи искового заявления в суд;
• после решения суда коллекторам вручается исполнительный лист, который в дальнейшем передается в службу судебных приставов для принудительного взыскания задолженности. Данный этап называется Middle collection.39

Коллекторские агентства работают со своими клиентами на договорной основе. Существует два основных направления взаимодействия.

Первое - это работа по так называемой агентской схеме, когда коллекторская компания является представителем кредитора и действует на основании заключенного агентского договора, договора поручения или оказания услуг. При такой схеме коллекторской компании передаются документы, подтверждающие наличие задолженности, доверенность на представление интересов. Коллекторская компания, взимая задолженность, получает свое вознаграждение, т.е. процент от реально возвращенных денег. В среднем по рынку этот процент колеблется от 15 до 25.

Второе направление - это выкуп долгов, который происходит путем уступки права требования, когда требование кредитора переуступается коллекторскому агентству в порядке цессии. Агентство приобретает долг с дисконтом, а кредитор сразу же получает живые деньги, и ему не требуется ждать возврата долга. Как правило, коллекторские агентства выкупают долги за 60 - 80% размера долга. Бывают случаи "проблемных" задолженностей, с просрочкой более 1,5 лет и т.д., которые выкупаются за 10 - 20% от суммы долга.

Заключение

Отсутствие надлежащего законодательного регулирования потребительского кредитования в России приводит к некоторым ограничениям прав заемщиков-граждан и злоупотреблениям со стороны кредитных организаций, что в итоге негативно сказывается на развитии данного института в нашей стране. Поэтому одной из главных задач законодателя и банковского сообщества на сегодняшний день является разработка механизмов, направленных на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщиков.

Появление специального законодательства в сфере розничного кредитования поможет упорядочить отношения банков и заемщиков, сделать их более понятными и прозрачными. Заемщики получат дополнительную защиту от недобросовестных действий банков, а банки - дополнительные возможности, в частности продавать долг заемщика третьим лицам без согласия заемщика, что в результате окажет положительное воздействие на развитие всего банковского сектора.

Коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики России приобретает самостоятельное значение, начинает усложняться. Цивилизованная эволюция коллекторства в рамках конкурентного рынка является необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы.

Интеграция нашей страны в мировую экономику неминуемо ведет к необходимости детальной регламентации этого бизнеса, установлению четких "правил ведения игры", схожих с западными стандартами. Наличие международных связей представителей Российского коллекторского бизнеса с партнерами из зарубежных стран, в т.ч. по вопросам взыскания задолженности с зарубежных контрагентов, побуждает использовать успешно зарекомендовавшие себя западные подходы в регулировании коллекторского бизнеса и поведении коллекторов. Это положительная тенденция! Развитие в данном направлении приведет к исчезновению недобросовестных игроков на рынке, использующих "полулегальные" методы. Коллекторский бизнес станет понятным, прозрачным и успешно функционирующим, что не может не сказаться благотворно на повышении сознательности должников и стабильности в обществе.

необходимо зафиксировать набор необходимых правил и стандартов, которых кредитной организации стоит придерживаться для того, чтобы процесс возврата просроченных кредитов был максимально эффективным:

1) стандарт базы заемщиков. База должна поддерживаться с  учетом потенциальных мер, направленных  на возврат просроченной задолженности  части заемщиков. База должна  содержать максимальное количество  полей, обеспечивающих "контактность" потенциального должника;

2) срок задолженности. Не  следует затягивать с принятием  решения о передаче долгов  в работу коллекторскому агентству. Работает простое правило: чем "моложе" долг, тем проще и менее затратно  его вернуть. Идеальный вариант - осуществлять передачу долговых  реестров, как только срок задолженности  превысит 30 дней;

3) выбор агентства-партнера. Коллекторское агентство должно  соответствовать критериям:

- открытости. Агентство должно  быть участником саморегулируемой  организации. Это будет являться  гарантией соблюдения требований  кодекса корпоративной этики  и общепринятых стандартов взаимодействия  с заказчиком и общения с  должником;

- профессионализма. Агентство  должно обеспечивать поддержку  полного цикла взыскания в  рамках отработанных технологий, а также достаточный профессиональный  уровень своих сотрудников (наличие  необходимой базы для обучения  и тренингов);

- технической оснащенности. Масштаб call-центра - не менее 300 операторов. Программы телефонии должны обеспечивать  нагрузки не менее 400 тыс. звонков  в час. Должна быть централизованная  система отчетности и контроля  телефонии, а также возможность  организации регионально распределенных call-центров; обеспечение отказоустойчивости  и дублирования системы; система  автоматического обзвона; возможность  дозвона и оповещения без участия  оператора; система анализа распределения телефонных звонков; система записи и анализа всех телефонных разговоров; модуль анализа для повышения качества и эффективности ведения телефонных переговоров; контроль операторов;

- наличия необходимых  сертификатов надежности.

ИТ-платформа должна обеспечивать хранение и обработку более 1 млн долговых досье. Агентство должно являться оператором персональных данных на основании уведомления Роскомсвязи. Конфиденциальность персональных данных и их безопасность при обработке должны обеспечиваться системами шифрования в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных". Необходимо наличие лицензии ФСТЭК на деятельность по технической защите конфиденциальной информации согласно требованиям Закона N 152-ФЗ;