Коллекторская деятельность коммерческого банка

Научно-исследовательская работа

Коллекторская деятельность коммерческого банка

 

 

Содержание

 

 

 

Введение 

Стабильная работа банковского сектора это необходимое условие для того что бы обеспечить финансовую устойчивость мировой экономики. Банковская система в современном мире является институциональной основой денежной системы общества и ее задача обеспечить необходимое предложение денег, надежного хранения и движения денежных потоков в стране и за ее пределами, при обеспечении стабильной покупательной способности национальной валюты. Банк как часть системы выполняет те же обязанности перед обществом и решает в пределах своих возможностей те же задачи обеспечения функционирования денежной системы страны.

Для обеспечения стабильного развития банковской системы важны организационно-правовые механизмы защиты прав и законных интересов всех участников хозяйственного оборота, особенно в сфере розничного кредитования, где заемщиком выступает физическое лицо.

В последние годы рынок розничного кредитования развивается стремительно. Этот рост сопровождается столь же значительным увеличением просроченной задолженности, числа мошенников и прочих не возвращающих кредиты заемщиков.

Некоторые кредиторы хорошо подготовились к взысканию долгов, создав собственные колл-центры и группы по сбору просроченной задолженности, однако из-за чрезвычайно большого объема потребительских кредитов, кредиторам нужны вспомогательные услуги, предоставляемые аутсорсинговыми компаниями.

Многие кредиторы ищут возможности повышения эффективности сбора просроченной задолженности. В результате, они нанимают внешнее агентство, для того чтобы провести сравнительное исследование, измерить и проконтролировать эффективность своих внутренних возможностей по взысканию.

Другие кредиторы предпочитают не заниматься растущей задолженностью самостоятельно в силу того, что этот процесс дорог, требует огромных временных и человеческих ресурсов, и передают эту работу профессиональным коллекторам, которые, как показывает практика, выполняют ее более эффективно.

Коллекторские агентства - это специализированные организации по сбору долгов. Они предоставляют кредиторам услуги по работе с должниками, нарушившими взятые на себя обязательства по погашению долга. Основа работы коллекторских агентств - индивидуальный подход и ведение переговорного процесса. В России деятельность коллекторов не регулируется законодательством, хотя это противоречит мировой практике.

 

 

 

 

 

1.1 Содержание коллекторской  деятельности и ее масштабы  в России 

 

По данным Банка России, на конец 2012 г. просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам составила 316,5 млрд руб. Возврат денежных долгов собственными силами банков не приводит к удовлетворительным результатам. Рост неперспективных долгов в балансах банков влечет увеличение затрат на обслуживание задолженности и, соответственно, рост процентных ставок по кредитам и падение объемов кредитования.1

В связи с данными обстоятельствами банки заинтересованы в сокращении периодов взыскания просроченных долгов, ведь взыскание долгов не является основным видом деятельности банков. Наиболее выгодный для банка способ снизить убытки по задолженности, обеспечить возврат денежных средств, исключить необходимость содержать штат работников, выполняющих функции по взысканию задолженности, - это передача функции взыскания третьим лицам, для которых такой вид деятельности является основным источником дохода и которые будут иметь заинтересованность в приобретении долгов клиентов банков. Основную заинтересованность в приобретении долгов проявляют коллекторские агентства.

В настоящее время деятельность коллекторских агентств пользуется популярностью, так как они помогают кредиторам значительно ускорить процесс возврата долгов.2

Коллекторское агентство (от англ. collection - собирать) - организация, которая специализируется на взыскании просроченной и проблемной задолженности. Большинство коллекторских агентств работает по агентской схеме. Так, банк передает агентству право на взыскание долга, за что последний получает вознаграждение.3

Организация, занимающаяся просроченной задолженностью, не обязательно именуется коллекторским агентством. Есть и другие варианты названий, например бюро кредитной безопасности. На сегодняшний день такие организации не обязаны указывать характер своей деятельности.4

Коллекторы характеризуют свою работу как комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого выступает полное погашение существующей задолженности. Фактически коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником. Оно берет на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определенную плату или может приобрести (выкупить) долг целиком за некоторый процент от его стоимости. 5

Коллекторы в рамках своей деятельности предлагают организациям услуги как по досудебному взысканию долга, так и по представлению интересов кредитора в судебном разбирательстве. В рамках досудебного взыскания долга коллекторское агентство организует составление и направление должнику претензионного письма, рассылку напоминаний о задолженности, направление предупредительных писем, телефонные звонки или личные встречи с должником. Что касается участия коллектора в судебном разбирательстве, то он не просто представляет интересы компании - он осуществляет розыск имущества должника, на которое может быть обращено взыскание, а также сбор доказательств о наличии у должника финансовой возможности погасить задолженность.6

В условиях повышения темпов инфляции особое значение приобретает работа банка по предотвращению образования проблемной задолженности.7

Десять лет назад объемы потребительского кредитования в России были незначительными. Финансовый кризис 2008 г. также сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но в то же время выявил основные его проблемы:

• быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;
• отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;
• наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;
• наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;
• увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности.8

Современные социологические исследования представляют портрет заемщика, у которого возникли проблемы с возвратом кредита. Итак, это чаще всего мужчина в возрасте от 20 до 40 лет, имеющий среднее специальное, реже незаконченное высшее образование и проживающий в крупном населенном пункте (чаще в городе). Проблемы потребительского кредитования в России связаны и с таким явлением, как отсутствие полной прозрачности доходов граждан. Физические лица продолжают получать доходы "черным налом", не декларируя их и не имея возможности предоставить в банк достоверные сведения о величине заработной платы. Данное положение затрудняет расчеты кредита, банки попадают в ситуацию, требующую определенных финансовых рисков.9

Самостоятельное взыскание средств с клиентов для кредитной организации проблематично по целому ряду причин. Это приводит к непомерному разрастанию юридических отделов. Через суд возвращать деньги долго, к тому же на получении решения арбитров дело не заканчивается. Его нужно еще претворить в жизнь и взыскать средства с заемщика. Банкам проще передать все заботы коллекторам10.

Российские коллекторские агентства по их происхождению делятся на три вида. Одни созданы на базе юридических фирм, имеющих положительный опыт взыскания долгов через судебные инстанции, и фактически являются подразделениями этих фирм. Такая же методика используется и в коллекторской деятельности. Другие созданы банками и являются своего рода продолжением банковской службы безопасности. Наиболее крупные коллекторские компании принадлежат к третьему виду - это независимые компании, созданные для ведения коллекторской деятельности широкого профиля.11

Первые коллекторские агентства в России начали появляться в 2000-х. Потребность в цивилизованных коллекторских услугах явно обозначилась в связи с ростом необязательности по возврату кредитов со стороны заемщиков банков. В кредитных организациях началось формирование внутренних коллекторских служб, а также дочерних предприятий. То есть изначально коллекторские агентства обслуживали только банки и были производны от них. Постепенно стали появляться и отдельные независимые коллекторские агентства.12

В России цивилизованный рынок взыскания задолженностей существует уже более 9 лет. Правда, до сих пор этот факт не отражен в законодательстве, что создает определенные проблемы для работающих на нем участников.

Объем долгов, переданных коллекторским агентствам, оценивается в 300 млрд руб13. Из них 200 млрд руб. переданы по агентской схеме, остальные 100 млрд руб. - по цессии (уступка права требований).

Крупные банки все активнее передают взыскание просроченной задолженности на аутсорсинг.

Информация по среднему уровню цен на услуги коллекторов в г. Москве приведена в таблице 1.

Таблица 1  - Средняя стоимость услуг по взысканию задолженности, оказываемых коллекторскими агентствами в г. Москве14

 

Сумма задолженности, руб.	Размер вознаграждения коллекторского агентства, включая НДС 18%
	Агентский договор	Договор уступки права требования (цессии)
До 200 000 - 300 000	В зависимости от давности просрочки - от 15 до 24% от фактически взысканной суммы задолженности	В зависимости от суммы задолженности, давности просрочки, текущей стадии взыскания, места нахождения должника, его текущего финансового состояния и ряда других существенных факторов - от 20 до 50% от номинальной суммы долга. Оплата осуществляется обычно в течение 3 - 7 рабочих дней после подписания договора уступки права требования и передачи коллекторскому агентству документов, подтверждающих возникновение задолженности
Свыше 300 000 и до 1 000 000	В зависимости от давности просрочки - от 10 до 20% от фактически взысканной суммы задолженности
Свыше 1 000 000	Как правило, размер вознаграждения и условия работы обсуждаются индивидуально. Размер вознаграждения может составлять менее 10% от фактически взысканной суммы задолженности

 

 

Кредиторам, то есть организациям, которые хотят получить со своих контрагентов задолженность, коллекторы предлагают два варианта работы: на основании агентского договора либо путем уступки агентству права требования долга.

На 2013 г. рынок коллекторских услуг в России фактически сформирован, услугами таких агентств успешно пользуются большинство кредиторов, включая банки, коммерческие организации и даже простые граждане. И если на начальном этапе развития коллекторская деятельность представляла собой "выбивание" долгов у заемщиков, то к настоящему моменту она претерпела значительные изменения.

Несмотря на то что профессиональные коллекторские агентства появились в нашей стране еще в начале 2000-х гг., легальных определений "коллекторская деятельность", "коллекторское агентство" до сих пор не существует. Деятельность подобных организаций в настоящее время практически не урегулирована: не установлены требования к коллекторским агентствам, порядок и методы их работы, возможные меры ответственности, что часто ведет к злоупотреблениям со стороны коллекторов и в результате повышает степень недоверия к коллекторским агентствам со стороны граждан. Между тем взыскание задолженности при помощи коллекторских агентств имеет ряд преимуществ как для банков, так и для должников.

В качестве преимуществ для банков следует выделить следующие:

- снижение убытков банка  в результате образовавшейся  задолженности по кредитам;

- улучшение показателей  деятельности банка (сокращение "плохих" долгов);

- отсутствие необходимости  содержать собственный штат работников  по взысканию задолженности.

Ограничения для передачи долгов коллекторам приведут к тому, что для взыскания задолженности банки будут вынуждены создавать специальные отделы, что подразумевает дополнительные расходы и издержки на поддержание их деятельности.15

Для должника взыскание долгов коллекторами предоставляет возможность добиться реструктуризации долга и избежать судебного разбирательства. Также при продаже долгов коллекторам прекращается начисление процентов по кредиту и пеней за просрочку платежа. Отсутствие достаточного законодательного регулирования в данной области создает определенные риски для стабильности рынка и препятствует развитию коллекторской деятельности в нашей стране.16

Некоторые коллекторские организации приобретают задолженность у кредитора по договору цессии, то есть выкупают у кредитора долги в собственность.

В настоящее время вознаграждение коллектора составляет около 20 - 30% от взысканных в пользу кредитора средств.