Коллекторская деятельность коммерческого банка

Сейчас коллекторы предлагают широкий перечень услуг, начиная с так называемых превентивных мер, включающих мониторинг надежности бизнес-партнера, проверку сведений, заявленных потенциальным дебитором, анализ потенциальной рискованности, досудебное сопровождение, заканчивая, собственно, самим получением (в т.ч. взысканием) задолженностей при неплатеже. Новинкой в сфере коллекторских услуг стала направленность их не только на интересы кредитора, но и учет интересов должника, а именно: деятельность коллекторов как переговорщиков в процессе реструктуризации задолженности, выработка плана ее погашения.

Стоит заметить, что данное направление деятельности уже давно и успешно работает в западных странах. Там на рынке присутствуют коммерческие посредники, получающие прибыль в виде процента от реструктурированного долга, такие службы весьма востребованы населением. Эти компании-посредники созданы представителями индустрии кредитования и спонсируются за их счет. В целом все мировое сообщество признает важность и нужность коллекторского бизнеса. Отмечается, что это наиболее целесообразный и эффективный механизм взыскания долгов, однако деятельность таких агентств должна строго контролироваться и быть сфокусированной на защите прав должников.

Если кратко объяснить, как работают коллекторские агентства, можно выделить три основных этапа. Первый этап soft collection (софт-коллекшн): с должником устанавливается дистанционная связь по телефону, СМС-рассылке, электронной почте и т.д., проводится беседа, выясняются причины неплатежа, предлагается установить взаимодействие и вместе попытаться уладить существующую ситуацию.

Если должник уклоняется от дистанционного общения, сотрудник коллекторского агентства выезжает на дом, по месту работы, учебы должника и при личном контакте проводит "воспитательную работу" - это второй этап hard collection (хард-коллекшн). Естественно, недопустимо физическое воздействие или какие-либо иные действия, подпадающие под запрет законодательства РФ. На данных этапах разъясняются все плюсы и минусы состояния должника, а именно: формирование негативной кредитной истории, невозможность получить кредит в будущем, возможный запрет выезда за границу и опись имущества в случае судебного взыскания задолженности...

Если не помогла и личная встреча, коллекторы переходят к третьему этапу - legal collection (лигал-коллекшн). На этом этапе используется судебный порядок (исковой или приказной) для получения решения и дальнейшего обращения в службу судебных приставов. Далее происходит взаимодействие с приставами: написание жалоб, заявлений, также коллекторы самостоятельно отслеживают наличие имущества и денежных средств у должника и сообщают об этом приставам, а те в свою очередь это имущество описывают и реализуют, а денежные средства изымают или списывают со счетов.

Стоит отметить, что на досудебное урегулирование приходится основная часть работы коллекторских агентств. Как отмечают представители коллекторского сообщества, если загнать в угол должника, он точно не расплатится, поэтому главное оружие - это компромисс. Консультации и уговоры играют очень большую роль в работе коллекторских агентств, а более 70% долгов взыскивается, так сказать, "по телефону".

1.2 Правовые основы урегулирования  задолженности физических лиц 

Наряду с ужесточением позиций владельцев банковского бизнеса, а также топ-менеджмента кредитных организаций в части управления рисками и работы по возврату просроченных кредитов особое значение приобретает вопрос организации работы с проблемными долгами. Этот вопрос до сих пор остается актуальным и важным для банковского сообщества, несмотря на то что розничный банковский рынок в России в своей активной фазе существует уже более 10 лет.

Прежде всего следует отметить отсутствие четких отработанных процедур и регламентов работы с просроченными кредитами на всех этапах, например:

1) методологических:

- оповещения должника  о факте наличия просроченной  задолженности (каналы оповещения, частота сообщений, форма сообщений);

- определения чередования  используемых методик общения  с должником (телефонные переговоры, выезд к должнику);

- квалификации должника  как сложного для работы с  ним собственными силами банка  и подлежащего передаче в коллекторское  агентство;

2) технических:

- необходимых технических  платформ, предназначенных для работы  с проблемными долгами (телефония, ИТ-платформы для хранения, обработки  данных под нужды взыскания);

3) организационных:

- передачи должника в  работу коллекторов;

- соблюдения стандартов  передаваемой о должнике информации;

- соблюдения стандартов  выбора агентства-партнера.17

Практика предлагает несколько вариантов решения вопроса с дебиторской задолженностью:

• взыскать ее через суд;
• списать на убытки;
• уступить право требования;
• простить;
• обратиться в коллекторское агентство.18

Деятельность по взысканию просроченной задолженности сегодня регулируется ГК РФ19, в частности нормами о перемене лиц в обязательстве, агентировании, поручении, займе и кредите. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы:

• от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных"20;
• от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"21;
• от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации"22;
• от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"23.

Правоотношения между банками и коллекторскими агентствами при передаче полномочий по взысканию просроченных долгов по кредитным договорам регулируются несколькими способами:

1) выдачей банком доверенности  представителю коллекторского агентства  на представление его интересов  перед заемщиками по взысканию  просроченного кредитного долга;

2) заключением агентского  договора, в рамках которого коллекторское  агентство как агент банка  действует перед заемщиками от  лица и по поручению банка (кредитора);

3) заключением договора  оказания услуг по взысканию  кредитного долга;

4) заключением договора  уступки права требования по  кредитным договорам коллекторскому  агентству. Последний способ регулирования  взаимоотношений банков с коллекторскими  агентствами вызывает самый широкий  резонанс в правоприменительной  практике.24

Если кредитором выступает банк, то при заключении кредитного договора можно исключить право коллектора на ведение переговоров с должником. Чтобы привлекать коллекторские агентства, в кредитном договоре должно быть прямо указано право банка передавать задолженность третьим лицам. Иначе это будет нарушением банковской тайны (ст. 857 ГК РФ25 и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"26).

Банки не вправе привлекать коллекторов, если в кредитном договоре не прописано право банка передавать задолженность третьим лицам.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"27 не предусматривает, чтобы право требования долга по кредитному договору с потребителем банк передавал лицам, не имеющим лицензии на банковскую деятельность, в частности коллекторам. Исключение составляют случаи, когда в кредитном договоре изначально присутствует такое условие.

В такой ситуации переговоры с заемщиком может вести только работник банка. Если такое право по договору может быть передано третьим лицам, компания вправе потребовать представить копию договора между кредитным учреждением и коллектором либо оригинал доверенности коллектору на право представлять интересы банка.

Главным спорным вопросом является законность уступки права требования кредиторской задолженности коллекторским агентствам.

Важность данной проблемы вызвана огромным количеством нарушений прав заемщиков, взысканием задолженности с которых занимаются коллекторские агентства. Коллекторы, как известно, не избирательны в методах своей работы, помимо легитимных процедур они используют различные рычаги психического и физического давления на должников. Банки на такие действия никогда самостоятельно не пойдут, поскольку сразу же пострадает их деловая репутация, произойдут резкий отток клиентов и, как следствие, снижение прибыли. Для нелицеприятной работы с должниками банки привлекают коллекторов.28

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.29

В судебной практике первая попытка урегулирования данного вопроса была предпринята в 2011 г. Президиумом ВАС РФ, который указал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования, предусмотренного кредитным договором с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика30. В июне 2012 г. данный вопрос был предметом рассмотрения на Пленуме Верховного Суда РФ, который вынес противоположное решение: передача банком прав требования, возникающих из кредитного договора с потребителем, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, недопустима, за исключением случаев, когда иное установлено законом или договором31.

По-прежнему не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. На сегодняшний день это подпадает под действие Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которым распространение персональных данных возможно только с согласия субъекта персональных данных. Нарушение этих требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.

Правовая неопределенность в регулировании споров, возникающих между кредиторами и должниками, жалобы граждан в Роспотребнадзор и его негативная позиция по отношению к коллекторам дают повод задуматься о необходимости принятия закона о коллекторской деятельности, в первую очередь в банковской системе.32

Необходимость принятия закона, регулирующего профессиональную деятельность по взысканию задолженности, обсуждается с момента создания первых игроков рынка коллекторских услуг. При этом в некоторых случаях нормативно-правовое регулирование с помощью специального закона воспринимается как способ ограничения коллекторской деятельности и даже защиты граждан от коллекторов, а в других - как основа для дальнейшего развития отрасли, без которой невозможно цивилизованное кредитование. В любом случае появление специального закона воспринимается специалистами как закономерный и неизбежный этап государственного регулирования уже сложившейся практики.33

В последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пеням, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей. Представляется, что изменение правового регулирования коллекторской деятельности должно решать три главные задачи. Во-первых, способствовать тому, чтобы на рынке остались действительно профессиональные коллекторские агентства, которые будут действовать в полном соответствии с законом. Во-вторых, установить перечень прав и обязанностей коллекторов, а также разрешенных методов работы, что позволит обеспечить качественное оказание услуг. В-третьих, оно должно обеспечивать защиту прав должников и кредиторов.

Следует обратить внимание на зарубежный опыт регулирования отношений в сфере взыскания просроченной задолженности. В США, где коллекторская деятельность достаточно хорошо развита, данный вопрос регулируется отдельным федеральным законом о добросовестной практике взыскания долгов (The Fair Debt Collection Practice Act) и аналогичными законами штатов.

Данный закон определяет термин "коллектор" следующим образом: коллектор - это лицо, в собственных интересах, в интересах своей компании или третьих лиц занимающееся сбором просроченной дебиторской задолженности"34 и устанавливает границы осуществления коллекторами своей деятельности, определяет права потребителей финансовых услуг и ответственность коллекторов за их нарушение. Так, закон устанавливает допустимые формы работы коллекторов: переписку, работу по телефону, личную встречу. Закон содержит также открытый перечень действий коллектора, являющихся недобросовестными способами взыскания долга, в частности, коллекторам запрещается звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является, до соседей или родственников и т.д. В случае нарушения установленных требований пострадавшая сторона вправе взыскать с коллектора реальный ущерб и дополнительные убытки. В законах некоторых штатов содержатся более строгие требования или ограничения, в частности, может быть введена процедура лицензирования коллекторской деятельности, что влечет дополнительные бюрократические сложности и материальные затраты.

Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы. Например, австрийский закон устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебного разбирательства и банкротства должника.