Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития

В целях широкого внедрения  кредитных  карточек нужно также  активизировать работу Кредитного бюро Национального  банка Республики Беларусь в части  накопления в  нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных кредитов наличными деньгами.

Повышению эффективности  использования банковских пластиковых  карточек будет способствовать и  формирование в Беларуси единого  расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП). Успешная реализация этого  проекта позволит не только расширить  возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков.

Таким образом, несмотря на то, что в Республике Беларусь достаточно хорошо развивается  система безналичных  расчетов на основе банковских пластиковых  карт, проблемы в функционировании национальной системы расчетов все  же имеются. И решать эту проблему необходимо комплексно, используя систему  мер организационно-экономического и маркетингового характера. Но основную роль здесь должны сыграть банки  как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

 

2. Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития

 

Республика  Беларусь постепенно входит в новую  стадию экономического развития –  сетевой экономики, которая  связана  с развитием информационных технологий (в большей степени  информационных сетей), быстрой сменой потоков информации. В данных условиях традиционный бизнес не успевает реагировать  на изменения  рыночной конъюнктуры  и становится неэффективным. На смену  традиционному  бизнесу приходит электронный бизнес, который заключается  в осуществлении  деловых отношений  через информационные сети (например, через Internet), что, в свою очередь, обеспечивает большую гибкость и динамичность бизнеса и тем самым увеличивает эффективность последнего.

Чем же отличается электронный банкинг от традиционного? Содержательной разницы между ними нет (т.е. предоставляются одни и те же услуги), отличие заключается лишь в каналах связи между банкиром и клиентом. Традиционное банковское обслуживание подразумевает личное присутствие клиента в отделении банка при осуществлении последним какой-либо банковской транзакции. При использовании электронного банкинга клиент управляет своим банковским счетом не непосредственно, а через различные информационные сети (стационарный телефон, мобильная связь, Internet и др.). Важным моментом тут является аутентификация данных, т.е. проверка того, что информация не была изменена в процессе передачи и отправлены конкретным контрагентом, что осуществляется при помощи электронной цифровой подписи и иным технологиям безопасности передачи данных (SSL, API, Crypto).

Электронный банкинг становится все более популярным и конкурентно способным по сравнению с традиционным банковским обслуживанием. Этому способствуют преимущества, которые предоставляет данный вид банкинга не только клиентам банка, но и самому банку. (рис. 3.1)

 

          Рис. 3.1 Плюсы и минусы использования  электронного банкинга [11]

Таким образом, с одной  стороны коммерческий банк может  увеличить свою рентабельность и  конкурентно способность через  увеличение количества услуг электронного банкинга, вплоть до полного перехода на e-банкинг. Так возникают полностью  электронные банки (Net-Only Banks), которые не имеют ни одного офиса, кроме центрального. Первый такой банк появился в 1995 году в США – Security First Network Bank. С другой стороны, при внедрении электронного банкинга коммерческий банк принимает на себя дополнительные риски (рис.1): риски безопасности информации и риски мгновенности осуществления транзакций.

Классификация e-банкинга:

по  уровню предоставляемых  услуг: информационные системы, транзакционные системы, системы  по предоставлению полного комплекса  банковских услуг;

по  сфере применения: business (для корпоративных клиентов) и consumer (для частных клиентов) электронный банкинг;

по  типу технологии передачи данных (рис. 3.2): PC-банкинг, Internet-банкинг, SMS-банкинг, Mobile-банкинг и др. 

     

Рис 3.2 Формы электронного банкинга [11]

Развитие  электронного банкинга в Беларуси началось сравнительно недавно. Следует отметить, что внедрение системы «Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако электронный банкинг в полном смысле этого слова появился лишь несколько лет (2003-2004гг.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные  услуги уже с 1998 года.

Услуги PC-банкинг стали  на рынке уже  традиционными и  предоставляются  всеми банками  РБ.

Услугу SMS-банкинг в настоящее  время  предоставляют только шесть  коммерческих банков. Первым данную услугу начал  представлять ОАО «Белгазпромбанк» используя систему «Телекард». SMS-банкинг  носит исключительно информационный характер и включает в себя предоставление следующих стандартных услуг: остаток  счета на начало дня и курсы  валют обменных пунктов и НБРБ. Однако SMS-банкинг уже включает более  широкие возможности: оплата коммунальных платежей и сотовой связи (ОАО  «Беларусбанк»); получение более  детальной информации о счете (ОАО «Белгазпромбанком»).

Internet-банкинг доступен клиентам шести коммерческих  банков РБ, однако многие банки планируют на ближайшее внедрение данной услуги. Предоставляя услуги consumer Internet-банкинг ОАО «Приорбанк»  помимо просмотра информации  о карточном счете предоставляет  возможность осуществлять некоторые  платежи (сотовая связь и коммунальные  услуги), а ОАО «Технобанк» –  возможность покупки валюты на  торгах БВФБ и формирования  валютных (рублевых) переводов. Системы  business Internet-банкинг еще не достаточно  развиты в Беларуси (ОАО «Белпромстройбанк», ЗАО «Атом-банк, ОАО «Деем-банк»  и др.).

Услуги WAP-банкинга предлагают только два коммерческих банка РБ (ОАО «Белвнешэкономбанк», УП «Иностр. банк «Москва-Минск»), которые используют идентичные системы WAP-банкинга и предлагают следующие услуги: осуществление банкоских платежей и получение информации о состоянии счета.

Услуги Mobile-банкинга на белорусском рынке банковских услуг на сегодняшний день не получили развитие в силу отсутствия широкого распространения КПК и смартфонов.

Подводя итог можно выделить следующие основные тенденции в  развитии электронного банкинга в Беларуси:

    1) ориентация на  consumer электронный  банкинг;

    2) ориентация преимущественно  на SMS- и WAP-банкинг, чем на internet-банкинг.

Продвижение преимущественно SMS-банкинга вызвано  тем, что в  силу консерватизма  корпоративных  клиентов, business internet-банкинг не достиг достаточного уровня развития. Данные клиенты предпочитают пользоваться «проверенной» системой «Банк-Клиент». По этой причине коммерческие банки развивают в основном consumer e-банкинг, а простейшей его реализацией является SMS-банкинг (WAP-банкинга и consumer Internet-банкинга).

Internet-банкинг медленно развивается и по  причине низкой компьютеризации населения (из всего компьютерного парка РБ, который составляет 775 тыс.  компьютеров, только 57 тыс. компьютеров непосредственного подключены к Интернету). В то же время в Беларуси зарегистрировано около 4 млн. пользователей мобильной связи. Из данного анализа следует преимущественное развитие SMS- и WAP-банкинга.

Несмотря  на то, что электронный банкинг в Беларуси еще достаточно молод, и количество электронных услуг постоянно растет, но по сравнению с западным рынком электронных банковских услуг e-банкинг РБ заметно отстает. Основными причинами торможения развития электронного банкинга в Беларуси можно выделить следующие:

недоверия коммерческим банкам со стороны населения;

отсутствие  развитой законодательной  базы электронного бизнеса;

недостаточное развитие карточного обращения;

низкая  привлекательность e-банкинга из-за недостаточного продвижение и рекламы данных услуг со стороны банков;

отставание  от западных стран в развитии интернет-технологий. [12, С.216]

       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Электронные деньги - это  очень гибкий инструмент, позволяющий  расширить сферу применения наличных денег.

Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка  и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру  банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие  от чековых и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность  транзакций (в той  или иной степени), так как не требуют  при их использовании  удостоверения  личности плательщика  и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег  оплата с помощью  электронных  денег не требует  присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно по Internet или по телефону.

Основными факторами, влияющими  на положительную  динамику развития электронных денег  в Беларуси можно назвать следующие:

Во-первых – это развитие самой сети Интернет в Беларуси (Байнет) и увеличение числа пользователей в сети. 

Во-вторых - стремительное  развитие электронной коммерции. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом.

В-третьих – развитие самих платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий – все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию.

В первой главе рассмотрена  сущность электронных денег и  наиболее распространенные платежные  системы  в Республике Беларусь.

Во  второй  главе были рассмотрены  особенности использования  электронных денег.

Третья глава данной работы осветила современные тенденции  развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в  Республике Беларусь, а также перспективы  развития электронного банкинга.

В целом электронные деньги в Беларуси пока широкого развития не получили. Однако в нашей стране совершенствуется нормативно-правовая база, регулирующая операции электронными деньгами, что является существенной предпосылкой развития электронных денег и электронных расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Белазеров, С.А. Электронные формы денег и виды платежных систем / С.А. Белазеров. – М.: Велби, 2006. – 237с.

2. Афонина, С.К. Электронные деньги / С.К. Афонина. –Минск: Амалфея, 2007.- 453с.

3. Электронные деньги – деньги нашего времени [Электронный ресурс]  / Все о финансах в Беларуси. – 2009. - Режим доступа: http:// www.infobank.by. - Дата доступа: 10.10.2013.

4. Кравцова, Г.И. Деньги. Кредит. Банки. / Г.И.Кравцова, Г.С.Кузьменко, О.И.Румянцева; под ред. Г.И.Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003. – 527 с.

5. Овсейко, С.В. Международные расчеты : право и практика / С.В. Овсейко. –Минск: Амалфея, 2009.- 553с.

6. Григорович, В.В.  Банковские пластиковые карточки / В.В. Григорович // Гермес. – 2002. -№11. – С.19-21.

7. Расчетный центр Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. – Минск. 2010г. – Режим доступа: http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 10.10.2013.

8. Пищик, И.С. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы / И.С. Пищик // Банковский вестник. – 2008. – №1. – С. 39-44.

9. Основные тенденции развития пластиковых карточек в Беларуси // Конкурсные торги в Беларуси и за рубежом. – 2009. - №21. – С.16-18.

10. Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда; под ред. Н.Н. Говядиновой. – Минск: БГЭУ, 2004. - 221с.

11. Электронный банкинг [Электронный ресурс] / Электронные деньги. – 2009. - Режим доступа: http:// www.economy.bsu.by. - Дата доступа: 13.10.2013.

12. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки. / О.И.Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2005. – 320 с.

13. Кравцова, Г.И. Деньги. Кредит. Банки. / Г.И.Кравцова; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2012. – 639 с.

14. http://www.interfax.by/article/103128

15. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Бела-

русь на 2011–2015 годы: постановление Правления Национального банка Рес-

публики Беларусь, 3.03.2011, № 73 [Электронный ресурс]. — Национальный

банк Республики Беларусь, 2000–2012. — Режим доступа: http://www.nbrb.by/

publications/banksectordev10-15.pdf. — Дата доступа: 15.03.2013.