Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития

   1)  банк-эмитент  - держатель;

   2)  ОТС (организация  торговли и сервиса) - банк-эмитент;

   3)  ОТС  - держатель;

   4)  ОТС  - банк-эквайер;

   5)  банк-эквайер - банк-эмитент;

   6)  банк-эмитент,  банк-эквайер — платежная система (в лице процессингового центра и расчетного агента).

При использовании карточек международных  систем договорные отношения  усложняются  за счет деления банков-эмитентов  и банков-эквайеров на принципиальных и непринципиальных членов системы, что требует дополнительных соглашений между ними.

Банк-эмитент  — держатель. В основании их отношений лежит  договор карт-счета. Договор карт-счета относится к разновидности договора банковского счета (ст. 211 БК) Если речь идет о кредитных карточках, договор банковского счета осложняется элементами кредитного договора. Что же касается отдельных расчетных операций с использованием пластиковых карточек, то они являются лишь конкретными способами его исполнения.

При предоставлении кредита  с использованием кредитной карточки в кредитный договор включаются следующие условия:

а) наименование платежной  системы;

б) порядок использования  кредитной карточки.

Как и по любому банковскому  счету, стороны  обычно выплачивают  друг другу соответствующее  вознаграждение:

а)  банк клиенту - проценты за остаток  по карт-счету;

б)  клиент банку - комиссионные за соответствующие  операции (выдачу карточки, снятие наличных, другие операции по карт-счету и его обслуживание за определенный промежуток времени).

Существуют  два средства легитимации держателя  карточки в качестве управомоченного  лица: а) физическое предъявление карточки и б) введение в банкомат ПИН-кода. Для снятия наличных через банкомат они должны применяться одновременно. Для расчета через терминал достаточно первого.[5, с. 280]

Если  сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу  карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете  вообще карточка будет поставлена в  stop-list (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено, а операции прекращены.

В stop-list заносятся также утерянные или украденные карточки, что исключает возможность их несанкционированного или злоумышленного использования. [6, с.21]

Особенностью  расчетов с  использованием банковских карт является отсутствие ответственности  перед  владельцем счета банка-эмитента за сроки проведения расчетной операции. Дело в том, что держатель получает товар (услугу) уже в момент предъявления карточки в ОТС, поэтому сроки  дальнейшего урегулирования между  ОТС (банком-эквайером) и банком-эмитентом  его интересы не затрагивает.

В основании отношений  между ОТС и банком-эмитентом  лежит договор, по которому ОТС принимает  на себя обязанность принимать к  оплате карточки данного банка-эмитента, а банк-эмитент обязуется оборудовать  ОТС соответствующими терминалами  и другими техническими средствами, а также осуществлять расчетное  обслуживание по картам.

ОТС - держатель. Обязательство  ОТС принимать банковские карты  в оплату товаров (услуг) или обязательство  ОТС осуществлять выдачу наличных основывается на соглашениях с банком-эмитентом. Обязательство держателя — покупателя считаются прекращенными с момента, когда держатель «передает свою карту торговцу для осуществления  платежа». В этом принципиальное отличие  банковских карт от чека, платеж по которому считается условным до момента реального  зачисления денежных средств на счет бенефициара.

ОТС - банк-эквайер. В отношениях между банком-эмитентом и ОТС часто появляется дополнительное звено - банк-эквайер. Банк-эквайер может производить платеж в пользу ОТС как незамедлительно, по получении соответствующих реестров карт-чеков, так и только по получении соответствующих сумм (обычно через расчетного агента) от банка-эмитента. В этом вопросе все зависит от правил соответствующих платежных систем банка-эмитента.

Банк-эквайер - банк-эмитент. В отношениях эти двух сторон, основанных на соответствующем договоре действуют общие принципы, характерные для договора комиссии: по поручению банка-эмитента и за счет предоставляемых им средств банк-эквайер осуществлявляет расчетно-кассовое обслуживание ОТС. В отношениях банка-эквайера и банка-эмитента действуют правила, характерные для дебетового перевода (инкассо), в которых банк-эквайер выступает в качестве банка-получателя, банк-эмитент - в качестве банка-отправителя.

Банк-эмитент, банк-эквайер - платежная система. В отношениях данных сторон с использованием пластиковых карт лежат соответствующие правила конкретных платежных систем, во многом зависящие от их архитектуры, а также межбанковские соглашения. [5, с.284]

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в  обращение  осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных  имеющимися у них лицензиями Национального  банка Республики Беларусь и в  соответствии с Инструкцией о  порядке совершения операций с банковскими  пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления  Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

На  сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует  банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных  и международных  частных платежных  систем:

ОАО "Белагропромбанк"; ОАО "БПС–Банк"; ОАО "АСБ Беларусбанк"; ОАО "Белинвестбанк"; "Приорбанк" ОАО; ОАО "Белвнешэкономбанк"; ОАО "Паритетбанк"; ОАО "БНБ–Банк"; ОАО "Белгазпромбанк"; ЗАО "РРБ–Банк"; ЗАО "МТБанк"; ОАО "Технобанк"; ОАО "Франсабанк"; ЗАО "Трастбанк"; ЗАО Банк ВТБ (Беларусь); ЗАО "Альфа–Банк"; ОАО "Банк Москва–Минск"; ЗАО "Дельта Банк"; ЗАО "Кредэксбанк"; ОАО "ХКБанк"; ЗАО "БТА Банк"; ЗАО "БелСвиссБанк"; ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";  Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь). [7]

И в заключение хотелось бы отметить, что расчеты с использованием банковской пластиковой карточки удобны и достаточно безопасны, поскольку  даже хищение карточки без наличия  информации об идентификационном коде владельца карт-счета делает практически невозможным завладение денежными средствами, числящимися на соответствующем счете.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТОЧЕК И ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

1. Расчеты с использованием банковских пластиковых  карточек: перспективы  развития

 

Во  всем мире наблюдается  бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь.[8, с.39]

Белорусский рынок пластиковых  карточек отличатся  несколькими  характерными чертами. Во-первых, он динамично  развивается. Во-вторых, на рынке пластиковых  карточек присутствует банк, который  не только занимает более половины белорусского рынка пластиковых  карточек, но и предлагает продукты, пока недоступные для других игроков  рынка. В-третьих, информационные технологии все шире охватывают банковскую сферу, что позволяет значительно увеличивать  перечень услуг, предоставляемых банком-эмитентом  держателям пластиковых карточек.   

Крупнейшим  эмитентом  пластиковых карточек на территории Беларуси является ОАО «АСБ Беларусбанк». На его долю приходится более половины всех эмитированных пластиковых карточек.

«АСБ  Беларусбанк» эмитирует карточки VISA Electron, Maestro, «БелКарт-М» в белорусских рублях для использования только на территории Беларуси.

Также банком выпускаются  международные  пластиковые карточки  VISA  Electron   и Maestro, карт-счет которых открывается в долларах США. По желанию получателя карточка может быть мультивалютной, то есть карт-счет открывается в двух или трех валютах: в долларах США, белорусских рублях и евро. Это позволяет производить расчеты не только внутри страны, но и за ее пределами.

Для людей, часто выезжающих за рубеж и сталкивающихся с необходимостью бронировать места в гостинице, авиационные и железнодорожные  билеты, а также рассчитываться на предприятиях сервиса, банк выпускает  мультивалютные международные пластиковые  карточки MasterCard Mass, VISA Classic, MasterCard Gold, VISA Gold.

Кроме снятия наличных денег  в банкомате  и оплаты покупок  и услуг на предприятиях, оборудованных  платежными терминалами, владелец пластиковой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» получает возможность, используя инфокиоск, мгновенно пополнить счет наличными деньгами, перевести денежные средства с карт-счета на карт-счет, пополнить депозит, управлять счетом через управление счетом, а банку предоставлять своим клиентам современные услуги. «АСБ Беларусбанк» пока является единственным белорусским банком, предоставляющим своим клиентам услуги М-банкинга. [9, с.16]

Массовое  применение пластиковой  карточки как  инструмента безналичных  расчетов на современном этапе общественного  развития стало возможным благодаря  вниманию, которое уделяется данному  инструменту со стороны банковских учреждений и деятельности банков по развитию этого бизнеса. Общей тенденцией для всех развитых стран является увеличение доли электронных платежных  услуг, предоставляемых банками.

В Республике Беларусь до сегодняшнего времени осталась проблема массового  применения пластиковых карт, что  связано в большей степени  с экономической неграмотностью населения.

По  мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению  пластиковых карт в Беларуси мешают:

   недостаточная развитость  технической инфраструктуры;

   неразвитость  конкурентной  среды предприятий  торговли  и сервиса;

   неготовность  населения  к замене денежной наличности  чеками, картами и др. [10, с.25]

Для активизации работы по увеличению доли безналичных платежей за товары и  услуги с использованием банковских пластиковых карточек был  разработан План мероприятий по переходу сферы  торговли и услуг на безналичный  расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью  пластиковых карточек на 2010-2015 годы, утвержденный Заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального банка от 2 октября 2006 г. № 39/102-533 и № 12-02/ 395.

В рамках реализации документа  необходимо было решить следующие основные задачи:

   — доведение к  2011 г. доли безналичного денежного  оборота в сфере  торговли  и услуг (в том числе  с  использованием банковских пластиковых   карточек) до 30%;

   — организация  производства в Республике Беларусь  основных компонентов программно-технической   инфраструктуры, направленной на  использование  банковских и  иных пластиковых карточек;

   — унификация программно-технических   решений и приведение их в  соответствие с требованиями  международных платежных  систем (стандарты EMV).

Предоставление  населению  возможности безналичной  оплаты услуг с использованием банковских пластиковых карточек — наиболее развивающееся направление работы финансовых учреждений. Банками обеспечен  прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической  связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных  каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны.

На  постоянной основе банками  проводится работа по расширению перечня  услуг  для клиентов, которые можно  оплатить с использованием банковских пластиковых  карточек. Также развивается  дистанционное  обслуживание физических лиц с помощью  системы “Интернет-банкинг” (ОАО  “Белагропромбанк”, ОАО “Белвнешэкономбанк”, ОАО “Банк Москва—Минск”, ЗАО  “Минский транзитный банк”, ОАО “Белгазпромбанк”).

Многие  годы причиной, сдерживающей развитие системы безналичных расчетов в  сфере торговли, назывались высокие  тарифы банков на эквайринг и, как следствие, нежелание организаций торговли устанавливать у себя терминальное оборудование для приема карточек к оплате. [8, с.42]

На  сегодняшний день эту  проблему решили путем принятия постановления  Правления  Национального банка  Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, согласно которому норма об ограничении  тарифа на эквайринг тарифом на инкассацию распространяется на банки также при обслуживании ОТС, инкассацию которых осуществляет Национальный банк.

В вопросах, касающихся организационных  и экономических аспектов создания и функционирования системы, использования  административного ресурса в  стимулирования внедрения корпоративных  и кредитных карточек,  тарифов  на эквайринг, минимизации кредитного риска по кредитным карточкам, управления рисками в карточных системах, использование карточек национальной системы в других странах, будет целесообразным использовать опыт Китая. В этой связи целесообразно рекомендовать ОАО “Банковский процессинговый центр” изучить опыт создания и развития национальной системы расчетов (CUP) с целью использования его в практической работе по развитию системы “Белкарт”.