Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………….………………..4

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И  ЭЛЕКТРОННЫХ  РАСЧЕТОВ………………………………………………..….6

1.1. Платежные системы……………………………………………………………6

1.2. Электронные  деньги  как прогрессивные средства  проведения  платежей………………….…………………………………………………...……10

2. АНАЛИЗ РАБОТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ И ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ  РАСЧЕТОВ………………………………………………………………………..18

2.1. Электронные деньги  в Республике Беларусь………………………….…..18

2.2. Особенности организации  расчетов с использованием банковских  пластиковых карточек……………………………………………………………24

3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ С  ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТОЧЕК И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ……………….…….31

3.1. Расчеты с использованием  банковских пластиковых карточек: перспективы развития……………………………………………………………………………31

3.2. Электронный  банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития……………………………………………………………………………35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..........42

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………...44

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

 

В современных условиях расчеты  с  использованием электронных денег  приобретают    все    большее    распространение.

Это средство расчетов предоставляет  всем использующим ее лицам и организациям множество преимуществ.

Для клиентов — удобство, практичность, надежность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь  при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций  — повышение  конкурентоспособности  и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной  массы, минимальные временные затраты  и экономия живого труда.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении  массовых платежей небольших сумм. Процесс платежа  электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает  очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Сегодня система электронных  денег является основным платежным  средством в  онлайне (сети интернет). Электронные деньги – это система безналичного расчета, производимая при помощи компьютерной сети и удаленных терминалов, позволяющая совершать операции по приобретению товара, оплате различного вида услуг и пополнения собственного счета.

Электронные деньги обладают огромными возможностями: с их помощью  можно оплатить коммунальные платежи, интернет-услуги, сделать покупку  в интернет-магазине; с помощью электронных денег можно платить за работу и многое другое.

И именно поэтому на сегодняшний  день вопросы, связанные с электронными деньгами и их использованием, являются актуальными.

Целью данной работы является изучение особенностей электронных  расчетов. Для достижения поставленной  цели  необходимо  решить  следующие  задачи:

• изучить теоретические аспекты электронных денег и электронных расчетов;
• рассмотреть использование электронных денег на практике;
• раскрыть особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;
• обозначить тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег в Республике Беларусь.

Объектом  исследования являются электронные деньги.

Предметом исследования –  расчеты с использованием электронных  денег.

При выполнении работы используются общенаучные  методы. В частности, применяются  такие методы как  метод индукции и дедукции, аналитический, методы анализа и синтеза, сравнения  и обобщения.

Теоретическую и методологическую  базу для написания работы  составили  основные концепции  и идеи, обоснованные в экономической  литературе, а  также исследования  ученых, относящиеся к рассматриваемой  теме.

При выполнении  работы были  использованы  учебные  пособия   Говядиновой  Н.Н., Кравцовой Г.И., а также публикации из специализированных журналов. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ И ЭЛЕКТРОННЫХ  РАСЧЕТОВ

 

1.1. Платежные системы

 

На  сегодняшний день электронные  платежные системы в Беларуси самый перспективный способ по оплате услуг с использованием системы  интернета. Так как с использованием виртуальных денег можно:

• произвести оплату сотового телефона;

• легко и быстро произвести оплату коммунальных платежей;

• осуществить покупку различных товаров в интернет-магазинах;

• получить деньги от знакомых, родственников, проживающих за границей.

Платежные электронные системы  очень просты в использовании. Комиссия за осуществление перевода денег  значительно меньше, чем в банках.

Электронные платежные системы - это технология, позволяющая производить  расчеты  напрямую между контрагентами. В  данном случае отсутствует необходимость  перевода денег с одного счета  на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом  способа расчетов при помощи электронных  платежных систем является анонимность. Плательщику не нужно указывать  сведения о  себе (при оплате услуг  или покупке  товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный  центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

Электронные платежи - это  всего лишь перевод  обычных денежных средств с одного банковского  счета на другой. Даже с использованием самых последних  технологий в  телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально  не отличающееся от традиционных систем.

Расчеты с помощью электронной  наличности выгодны там, где становится неудобным  использование других вариантов  оплаты (типичный пример - нежелание  человека сообщать номер  своей кредитной  карты при  покупке через Интернет). Их главные  достоинства - крайняя  простота, минимум  формальностей  и высокий уровень  безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров. [1, с. 112]

В нашей стране наиболее активно представлены четыре системы  электронных платежей - WebMoney, EasyPay, PayPal, Яндекс.Деньги и др.

EasyPay - исконно белорусская платежная система, начавшая свою работу в 2005 году. Работу EasyPay регламентирует Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами". Электронной валютой счета в этой платежной системе является белорусский рубль. Все средства пользователей платежной системы EasyPay обеспечивает ОАО "Белгазпромбанк".

EasyPay позволяет оплачивать товары и услуги без комиссии, не требует установки специального программного обеспечения и допускает управление электронными деньгами не только на сайте системы, но и с помощью SMS. К неудобствам можно отнести то, что системой нельзя пользоваться анонимно, за все переводы между участниками системы снимается довольно большая комиссия - 2%, сумма одного платежа не может быть больше 30 базовых величин и система действует только на территории РБ.

WebMoney - международная платежная система. Один раз зарегистрировавшись в этой системе, можно завести несколько кошельков для разных валют: WMR - российские рубли, WMZ - доллары, WME - евро, WMU - гривны, WMB - белорусские рубли. Можно даже завести отдельный кошелек WMG, эквивалентом которого является золото. В Беларуси все операции по зачислению средств на счет и обналичиванию WebMoney выполняет ОАО«Технобанк».

Система WebMoney выгодно отличается от остальных тем, что обеспечивает своим пользователям чрезвычайно высокий уровень безопасности в системе, возможность пополнять счет и обналичивать средства практически в любой стране мира, мультивалютность, систему арбитража и двухфазные платежи. Последний сервис бывает особенно выгодным, если нужно перевести большие суммы. Тогда перевод дополнительно защищается кодом протекции, который знают лишь два человека - отправитель и получатель. В случае, если отправитель ошибется с номером кошелька и отправит деньги не туда, они автоматически вернутся на его счет через некоторое время. 

К минусам этой платежной  системы  относятся необходимость  адаптации  и интерфейса и установка  дополнительно  программного обеспечения, сложная  система восстановления доступа  и слишком высокие  требования к настройкам безопасности.

ЯндексДеньги - действуют в России, электронной валютой счета являются российские рубли. Однако это не значит, что белорусские пользователи не имеют возможности работать с ЯндексДеньгами. Просто для того, чтобы вывести средства с кошелька им необходимо через специальные обменники переводить деньги в WMB и EasyPay.

WEBPAY - белорусская система  с помощью средств электронной  коммуникации, которая занимается  обслуживанием платежей по банковским  карточкам VISA и MasterCard всех банков мира. Проведением всех денежных операций занимается генеральный партнер системы ОАО "Приорбанк". WEBPAY стремится к тому, чтобы сделать интернет-платежи более популярными у населения, стремится интегрироваться в платежное пространство СНГ и международного рынка. 

PayPal - крупнейшая в мире дебетовая платежная электронная система, работающая в 190 странах. Эта электронная система работает с множеством валют - американские, канадские, австралийские, новозеландские и мексиканские доллары, евро, йены, юани, чешские, шведские и норвежские кроны, злотые, фунты стерлинги и др. Пополнить электронный счет или вывести средства можно напрямую на банковский счет пользователя.

Система PayPal имеет множество преимуществ перед своими конкурентами, с которыми работают белорусские пользователи. Во-первых, производит все расчеты быстро и просто. Во-вторых, позволяет страховать пользовательские счета и возвращать платежи. И в-третьих, простая и понятная система работает со многими валютами, во многих странах и позволяет совершать множественные платежи. 

Однако  у PayPal можно выделить три главных минуса - администрация имеет право блокировать счета пользователей, если возникают хотя бы малейшие подозрения, при этом администрация может не дать никаких объяснений. Деньги со счета в PayPal невозможно перевести в другие электронные валюты.

И последнее - для граждан  постсоветского пространства существуют ограничения в работе с системой - Беларусь отсутствует в списке стран, с которыми работает PayPal.

Также, более 50 тысяч услуг, могут оплатить пользователи новой инновационной системы электронных платежей «belqi», запущенной ОАО «Приорбанком» в сотрудничестве с известной российской системой QIWI. В список входят как стандартные услуги – коммунальные платежи, пополнение телефонного счета, так и оплата популярнейших онлайн-игр, в том числе World of Tanks, а также голоса и новые функции в социальных сетях «Одноклассники», «ВКонтакте», «Mamba» и т.д.

Валюта кошелька – «belqi» – эквивалентна белорусскому рублю. Используя «belqi», можно погашать кредиты в разных банках, вносить взносы за страховку, оплачивать учебу и производить многие другие операции.

Таким образом, владельцы электронных кошельков смогут пользоваться всем функционалом по электронным платежам, доступным в Беларуси, а также рядом иностранных сервисов. В перспективе планируется расширять базу, включая возможности оплаты электронными деньгами «belqi» лотов иностранных интернет-аукционов.

Создатели системы отмечают, что в системе «belqi» реализовано несколько сервисов, направленных на максимальное удобство пользователей. В частности, речь идет о возможности «оплаты одной кнопкой» – переводе денег сразу нескольким поставщикам товаров и услуг.

Также внедрен сервис «автоматический платеж»: можно настроить его выполнение (произведение оплаты) в автоматическом режиме по расписанию (сутки, неделя, месяц, год). Используя данный сервис, владелец никогда не останется без оплаченного интернета или телефона. Также можно настроить оплату по текущей задолженности по услуге. Например, можно настроить приобретение «Премиум аккаунта» в World of Tanks один раз в месяц либо перед выходными.

Одним из серьезных плюсов системы электронных платежей ее создатели называют легкость осуществления финансовых операций: для открытия кошелька не надо идти в банк – можно создать его самостоятельно и анонимно. Правда, анонимность сохраняется лишь при проведении платежей – не более, чем на 90 базовых величин в день, причем максимальная сумма одной операции не должна превышать 30 базовых величин. Чтобы преодолеть этот барьер, необходимо пройти процедуру персонализации своего кошелька в банке [14].http://www.interfax.by/article/103128