Эффективность, проблемы и пути развития банковской системы

2. Отсутствие механизмов  перераспределения средств от  банков, концентрирующих избыточные  ресурсы, к банкам, испытывающим  их нехватку для покрытия спроса  на кредит со стороны заемщиков. В 2009-2012 гг. сложилась ситуация, когда большая часть финансовых накоплений оказалась сконцентрирована в одних секторах экономики - прежде всего, в экспорто-ориентированном сырьевом секторе, а неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы в других - прежде всего, в импорто-замещающем обрабатывающем секторе. Данная ситуация, транслировавшись на банковскую систему, привела к расслоению банков на две категории: банки с избытком ресурсов - преимущественно, крупные московские банки, обслуживающие ключевые экспортно-импортные потоки - и банки, не располагающие достаточными ресурсами для покрытия спроса со стороны своих клиентов на кредит - преимущественно региональные, обслуживающие предприятия внутренне-ориентированного сектора. Деформация межбанковского рынка (переориентация на обслуживание операций, связанных с вывозом капитала), отсутствие ликвидных инструментов залога по межбанковским кредитам и депозитам, заблокировали перелив ресурсов от первой группы банков ко второй, и тем сам затруднили рост совокупного банковского кредитования экономики.

3. Структурная неадекватность  банковской системы: низкий уровень  концентрации ресурсов, неразвитость  филиальных сетей.

По показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых "распыленных" в мире. Если не считать Сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы составляет 23%, в то время как для большинства  развитых экономик характерен уровень  в 50-70%. Это противоречит высококонцентрированной  структуре реального сектора  российской экономики, характеризующейся  доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции - 24-25 филиалов, в США - 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.

4. Подавленное состояние  финансовых рынков.

В настоящее время оборот рынка ценных бумаг в долларовом выражении в десятки раз ниже докризисного уровня. Дезорганизация рынка ценных бумаг лишает банки  ликвидных инструментов финансирования внутренних заемщиков, блокирует возможность  трансформации “коротких” ресурсов банков в “длинные” займы корпораций.

5. Отсутствие адекватного  информационного и правового  обеспечения процесса кредитования  и финансирования.

Речь идет о информационной непрозрачности заемщиков, неэффективности правовых механизмов, обеспечивающих взыскание задолженности, предоставление синдицированных кредитов, отсутствии института кредитных историй и т.п.

 

3.2. Рекомендации по решению  проблем функционирования банковской  системы РФ.

Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2012 г., способствующая реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора.  Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

     Для достижения  указанной цели Правительством  Российской Федерации и Центральным  банком Российской Федерации  принята Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации.

     Правительство  Российской Федерации и Центральный  банк Российской Федерации будут  и впредь предпринимать активные  совместные действия для формирования  современного конкурентоспособного  банковского сектора, соответствующего  стратегическим интересам российской экономики.

   Приоритетом государственной  социально-экономической политики  является обеспечение высоких  и устойчивых темпов экономического  роста. Повышение роли банковского  сектора в экономике является  одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

Правительство Российской Федерации  и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора  в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.

    Вместе с тем  остался нерешенным ряд задач.  Банковский сектор в России  остается относительно небольшим  и пока не играет существенной  роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения  банковского бизнеса. Уровень  защиты прав кредиторов, чьи требования  обеспечены залогом, не соответствует  международным нормам. Не в полной  мере реализованы задачи совершенствования  правовой базы развития конкуренции  на рынке банковских услуг,  повышения прозрачности процедур  банкротства и ликвидации кредитных  организаций. Основной целью развития  банковского сектора на среднесрочную  перспективу является повышение  устойчивости банковской системы  и эффективности функционирования банковского сектора.

Реформирование банковского  сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную  перспективу (2012—2015 годы), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

    Основными задачами  развития банковского сектора  являются:

1. Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
2. Повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
3. Повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
4. Предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
5. Развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков. 

              Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках. Практические задачи, условия их решения и меры по их реализации:

     Основными  направлениями деятельности Правительства  Российской Федерации и Банка  России являются:

1. Совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

2. Формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;

3. Повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;

4. Развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

5. Укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

6. Повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;

7. Развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

Правительство Российской Федерации  и Банк России исходят из того, что  развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно  экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может  достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

 

 

 

  

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической  системы. Банки являются основой  экономики, своеобразной кровеносной  системой экономического общества. Без  них не может существовать современное  общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и  расчетов.

Банковская система, будучи одним из самых важных элементов  экономики любого современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность  общества в целом. Она не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в официальный  оборот, но и является механизмом межотраслевого и межрегионального перераспределения  денежного капитала, а также ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы  страны.

Бесперебойное и эффективное  функционирование государственных  органов и учреждений, развитие суверенного  государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы  невозможно успешное осуществление  государственных экономических, социальных, политико-правовых, экологических и  других программ и проектов.

Современное состояние банковской системы Российской Федерации принято  характеризовать следующими особенностями:

1) наличием двухуровневой  банковской системы, включающей  в себя Центральный банк Российской  Федерации (Банк России), кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков;

2) определенной независимостью  Центрального банка РФ от органов  государственной власти Федерации  и субъектов Федерации;

3) преобладанием в банковской  системе кредитных организаций,  основанных на негосударственной  форме собственности;

4) наличием отношений  гражданско-правового и хозяйственно-правового  характера между разными уровнями  банковской системы.

Таким образом, особая значимость банковской системы, наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности обусловлены тем, что деятельность Банка России и кредитных организаций  непосредственно влияет на реализацию государственной экономической  политики, финансовой стабильности и  обеспечение экономической безопасности страны.

Центральный банк Российской Федерации и коммерческие банки, являясь субъектами финансового  права, выступают в качестве юридических  лиц, наделенных государством властными  полномочиями в сфере государственных  финансов, т.е. являются важнейшим звеном финансовой системы государства.

Подводя итог, можно сделать  вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой  страны чрезвычайно велика. Строгое  «разделение властей», то есть, определение  четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным  банком и коммерческими банками  способно значительно повысить эффективность  работы банковской системы, что поможет  развитию экономики страны.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

1. Реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

2. Рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

3. Повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

4. Восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.