Эффективность, проблемы и пути развития банковской системы

 

Содержание

Введение ……………………………………………………………………………..2

1. Банковская система: её функции, механизм функционирования, структура.

1.1.Понятие, сущность, основные функции и структура современной банковской системы России ……………………………………………...………...3

1.2. Роль и функции Центрального банка в банковской системе России………..8

1.3.Деятельность коммерческих банков в РФ……………………………..……...13

 

2. Анализ деятельности банковской системы России.

2.1.Анализ деятельности банковского сектора РФ………………………………20

2.2.Анализ деятельности коммерческих банков………………………………….37

 

3. Эффективность, проблемы и пути развития банковской системы.

3.1.Эффективность, проблемы банковской системы РФ………………………...44

3.2.Рекомендации по решению проблем функционирования банковской системы РФ…………………………………………………………………………48

Заключение………………………………………………………………………….51

Библиографический список………………………………………………………..53

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки - весьма древнее экономическое  изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также  деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые  товары внутри страны и на мировом  рынке.

Сейчас они составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного  труда.

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике  огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом  затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы  необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и  чрезвычайно сложных) задач для  экономического развития России.

Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банков, их места и роли в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие  задачи:

- изучить сущность и  структуру банковской системы;

- отдельно проанализировать деятельность коммерческих и центральных банков;

- изучить функции ЦБ  РФ;

- выявить проблемы и пути разветвления банковской системы России

Первая глава рассматривает  банковскую систему, ее функции, структуру  и механизм функционирования. Во второй главе работы рассматриваются анализ деятельности ЦБ РФ и коммерческих банков. Последняя, третья глава, показывает особенности развития банковской системы России.

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним  из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.

 

 

1.Банковская система: её функции, механизм функционирования, структура.

 

1.1. Понятие, сущность, основные функции и структура современной банковской системы России.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно  соотносится с исследованием  многообразных явлений природы  и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого  определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система»  от гр. systeme — целое, составленное из частей, соединение).

Если в стране в достаточном  количестве имеются действующие  банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами—субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Сущность и своеобразие  банковской системы выражается через  ряд положений: институциональное  единство, подчиненность ее целей  общенациональным целям экономического развития и неразрывную связь  с макросредой. Банковская система  динамична, она обладает способностями  к самоорганизации под воздействием внешних факторов. Банковской системе  свойственна управляемость в  известных пределах правовыми и  административными мерами. Не следует  упускать из внимания уникальность любой  национальной банковской системы, что  заведомо ограничивает возможности  применения позитивного зарубежного  опыта при ее модернизации.

Особенность современной  банковской системы России заключается  в преобладании в ней мелких и  средних банков, в то время как  в основных отраслях национальной экономики  по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных  путей преодоления противоречия между структурой банковской системы  и структурой реального сектора  является создание банковских групп  и банковских холдингов, что предусмотрено  действующим банковским законодательством.

Банковская группа — это  не являющееся юридическим лицом  объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная  организация прямо или косвенно (через третье лицо) оказывает существенное влияние на решения, принимаемые  органами управления других кредитных  организаций.

Банковский холдинг —  это не являющееся юридическим лицом  объединение юридических лиц  с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского  холдинга) имеет возможность оказывать  прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных  организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать  управляющую компанию банковского  холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью  кредитных организаций, входящих в  банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность  определять решения управляющей  компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о  ее реорганизации и ликвидации.

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных  денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой  аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько  чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и  перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

Вторая функция банка  — функция регулирования денежного  оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный  оборот различных хозяйственных  субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через  банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики  страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов  от одного субъекта к другому, от одной  отрасли народного хозяйства  к другой.

Третья функция банка  — посредническая функция. Под ней  понимается деятельность банка как  посредника в платежах. Через банки  проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это — не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных  денежных средств многих клиентов и  направить огромные денежные ресурсы  только одному субъекту. Банк может  брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы  в одном секторе экономики  какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической  жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или  изменять размер, сроки и направления  капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого  становится скорее функцией трансформации  ресурсов.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими, т.е. те услуги, без  которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития. Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача – создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

Разумеется, банки не имеют  реальной возможности, да и не имеют  права увеличивать кредит всякому  клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно  на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный, прежде всего, с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Таким образом, банковская система  является одним из ключевых элементов  экономического регулирования, банки  выступают связующим звеном между  домохозяйствами, фирмами и рынком, без них была бы невозможна какая-либо экономическая деятельность.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Банковская система –  совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая  структура банковской системы:

– Центральный банк.

– Коммерческие банки, которые  включают в себя: универсальные банки, специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные  банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

– Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Эту структуру принято  называть двухуровневой, так как  основными уровнями являются ЦБ и  КБ.

Центральный банк в большинстве  стран принадлежит государству. Но даже если государство формально  не владеет его капиталом или  владеет частично, центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение  банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные  золотовалютные резервы, проводит государственную  политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный  банк участвует в управлении государственным  долгом и осуществляет расчетное  обслуживание бюджета государства.