Формирование и использование доходов в банках

По мнению Лемешевского И.Внедрение систем для принятия управленческих решений. В настоящее время отмечается тенденция активизации разработки решений, ориентированных на внедрение нескольких плоскостей учета, а также аналитических и прогнозных систем. Отмечается увеличение в банках числа систем консолидации финансового управления на базе хранилищ данных с перспективой создания информационно-аналитических систем, систем управленческого учета, управления рисками, бюджетирования, планирования и т.д.[11, с.26] .

Хочется сделать акцент на необходимость обеспечения действий интеграции банковского сообщества. Только при объединении усилий и Национального банка, и банков, и Ассоциации белорусских банков в области внедрения высокозатратных новейших банковских информационных технологий может быть получен реальный эффект в создании высокотехнологичного, современного и конкурентоспособного банка.

Одним из направлений объединения усилий банков является применение унифицированных IT - решений, что позволяет снизить совокупные затраты и соответственно затраты отдельного банка.

Другое направление - создание в банковском секторе информационного портала и для банков, и для клиентов, так как и для любого банка и для его клиентов сегодня является очень важной возможность получения разнообразной финансовой информации, оперативность предоставления которой целесообразно осуществлять в рамках специализированного информационного портала.

Важной задачей достижения эффекта при внедрении современных информационных технологий является централизация баз данных по ключевым бизнес- процессам, создание централизованных электронных архивов, включая архивы электронных документов. Внедрение централизованных систем наряду с более легким решением вопросов надежности и безопасности систем позволит значительно сократить расходы на их содержание, повысить оперативность получения статистической и аналитической информации и соответственно повысить эффективность и действенность принятия управленческих решений.

В настоящее время особенно актуально внедрение комплексных решений и решений интеграции элементов IT - инфраструктуры банков друг с другом и с новыми внедряемыми решениями, перенос их на новые программно-аппаратные платформы. Это позволит создать предложение, а соответственно и спрос на услуги и технологии совершенно нового уровня. При этом при внедрении новейших банковских информационных технологий должно гибко сочетаться использование собственного технического потенциала банков и аутсорсинга IT -услуг.

По мнению Дмитриева Ю.Г. Банки осознают данные риски и используют различные технологии для их минимизации. Несмотря на все риски, большинство банков удовлетворены своими взаимодействиями с поставщиками услуг. Исследования показали, что при аутсорсинге поставленных целей достигли 75% банков [6, с. 62].

Однако в связи с тем, что процесс внедрения новых технологий и услуг характеризуется высокими рисками (в первую очередь, риском экономического освоения), банковский менеджмент и маркетинг должны быть направлены на оптимизацию инновационного портфеля банка, его постоянный пересмотр с позиций соответствия меняющемуся спросу на новые услуги и поддержания доходности портфеля на достаточном уровне.

Одним из путей повышения доходов банка является расширение спектра розничных банковских услуг, которое может осуществляться по следующим направлениям:

• модификация услуг, уже оказываемых банками населению республики;
• внедрение услуг, новых для белорусского рынка розничных банковских услуг.

Новые услуги населению, основанные на модификации уже оказываемых услуг, могут внедряться путем изменения условий оказания услуг с целью повышения их привлекательности. К таким условиям, например, относятся:

• процентные ставки по вкладным и кредитным операциям (плавающая процентная ставка в зависимости от темпов инфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками, например, для работников предприятий, обслуживающихся в данном банке);
• сроки вкладных и кредитных операций (широкая диверсификация сроков вкладов и кредитов, гибкие графики сроков погашения обязательств);
• формы обеспечения выдаваемых кредитов (кредиты работникам предприятий под гарантии этих предприятий - клиентов банка; кредиты под залог ценных бумаг, драгоценных металлов);
• вид актива при привлечении средств во вклады (белорусские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни).

Модификация услуг может также осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски. Предоставление услуг по расчетному обслуживанию может осуществляться с использованием различных платежных инструментов.

Клиенту в дополнение к уже оказываемым услугам банком могут предлагаться дополнительные услуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также внедрять программы лояльности и поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты, предусматривающие скидку на приобретение товаров в определенных магазинах).

Внедрение в банках систем управления качеством розничных банковских услуг должно быть направлено на максимальное удовлетворение ожиданий клиентов относительно качества оказываемых розничных банковских услуг, формирующихся под воздействием рекламы, отзывов других клиентов банка, пользовавшихся данной услугой.

Соответствие уровня обслуживания клиентов принятым стандартам должно обеспечиваться за счет постоянного контроля за всеми процессами, влияющими на качество услуги. В рамках этого контроля банкам необходимо обеспечить непрерывный мониторинг результатов обслуживания и анализ соответствия принятых стандартов потребностям клиента, проводить анализ причин некачественного обслуживания. Результаты, полученные в ходе анализа, могут быть использованы для корректировки стандартов и совершенствования системы управления качеством банковских услуг.

Для обеспечения требуемого уровня качества банковских услуг на основе стандартизации банкам следует иметь детальные спецификации (описания) услуг и процесса их предоставления. Кроме того, необходимо разработать документ, определяющий основные этапы работы и ресурсы, гарантирующие предоставление услуги в соответствии со стандартами.

Открытое акционерное общество "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" создано 03 сентября 2001 г. в результате реорганизации путем слияния ОАО "Белбизнесбанк" и ОАО "Белорусский банк развития" и является правопреемником их прав и обязанностей.

ОАО "Белинвестбанк", в соответствии с законодательством, является уполномоченным банком по обслуживанию государственных программ, аккумулирующим инвестиционные ресурсы государства, проводящим его инвестиционную политику и обслуживающим кредитные линии иностранных инвесторов.

Указом Президента Республики Беларусь А.Г. Лукашенко № 482 от 17 октября 2005 г. открытому акционерному обществу "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" присвоен статус инвестиционного банка, к основным задачам которого относится финансирование инвестиционных и инновационных программ, в том числе и государственных.

Основой кредитно-инвестиционной деятельности банка является приоритет вложения кредитных ресурсов в наиболее эффективные для экономики инвестиционные проекты, ориентированные на экспорт, импортозамещение, внедрение новых и высоких технологий, повышение уровня конкурентоспособности выпускаемой продукции (услуг).

ОАО "Белинвестбанк" - универсальный банк, ориентированный на обслуживание физических и юридических лиц различных форм собственности и направлений деятельности, осуществляет все виды банковских операций и оказывает услуги в соответствии с Законодательством Республики Беларусь.

Банк имеет обширные корреспондентские связи с крупнейшими зарубежными банками, осуществляет все формы международных расчетов, принятых в мировой практике и обеспечивает расчетное обслуживание внешнеторговых операций клиентов по всей территории СНГ, Европы и США.

С учетом основных направлений денежно-кредитной политики государства деятельность Банка в 2013 году будет ориентирована на повышение устойчивости и финансовой прочности за счет:

• наращивания ресурсной базы посредством повышения эффективности деятельности, привлечения средств юридических и физических лиц, иностранных финансовых институтов, в том числе стимулировать привлечение денежных средств на долгосрочной основе;

 • осуществления кредитной  поддержки субъектов хозяйствования, направленной, в первую очередь, на развитие экспортноориентированных и импортозамещающих производств и услуг, предприятий малого и среднего бизнеса;

 • проведения активных  и пассивных операций, способствующих  дальнейшей диверсификации структуры  баланса и недопущению возникновения  дефицита ликвидности;

 • расширения использования  аккредитивной формы расчетов  при заключении внешнеторговых  договоров;

 • усиления маркетинговой  деятельности и ее дальнейшей  интеграции с бизнес-направлениями;

 • совершенствования  механизмов корпоративного управления, формирования комплексной модели  взаимодействия с клиентами;

 • дальнейшего развития  и внедрения новых банковских  технологий и услуг, качественного  обслуживания клиентов;

 • совершенствования  системы управления рисками и  методик оценки их величин;

 • дальнейшего развития  функциональных комплексов и  подсистем по различным направлениям  деятельности;

 • совершенствования  организационной структуры Банка.

В целях построения клиенто ориентированной модели ведения бизнеса Банк определяет тесную интеграцию маркетинговой деятельности с бизнес - направлениями в рамках формирования продуктовой линейки и ее продвижения на банковском рынке.

Стратегия развития клиентской базы предполагает сохранение и укрепление позиций Банка в основных сегментах рынка с увеличением доли розничного сегмента.

Анализ рынка, формирование аналитической и методологической базы послужит основой для принятия решений в процессе деятельности и оптимизации бизнес - процессов.

Максимальная ориентация на клиента остается важной основой конкурентного преимущества Банка и базируется на качественном удовлетворении наибольшего объема потребностей в финансовых услугах каждого клиента.

Банк продолжит проведение мероприятий, направленных на совершенствование корпоративной культуры, методов и способов информирования клиентов.

Стандартизация бизнес - процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения услуг, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

По результатам постоянного мониторинга растущих потребностей целевых сегментов финансового рынка будет продолжено совершенствование продуктового ряда, способствующее дальнейшему развитию долговременных, взаимовыгодных партнерских отношений с клиентами.

По мнению Кравцовой Г.И. В связи с тем, что клиент всегда стремится к определенному им соответствию цены и качества услуги, банкам при внедрении систем управления качеством следует учитывать покупательную способность населения. Внедрение систем управления качеством требует значительных затрат, при этом экономический эффект достигается не сразу. Но, в то же время, некачественное обслуживание приводит к потере розничных клиентов, как имеющихся, так и потенциальных, что в перспективе приведет к снижению конкурентоспособности банка на розничном рынке.[10].

Можно сделать вывод о том, что повышению качества услуг в рамках систем управления качеством будет способствовать разработка и внедрение унифицированных национальных стандартов качества банковских услуг, ориентированных на международные стандарты ISO-9000. Данные стандарты должны предъявлять требования к системе организации предоставления розничных банковских услуг, которая должна обеспечивать предсказуемый и стабильный уровень их качества. Качественными должны считаться те услуги, которые соответствуют не только техническим условиям, но и предполагаемым ожиданиям клиента. Внедрение национальных стандартов качества должно быть направлено на то, чтобы банк отслеживал и обеспечивал непрерывное выполнение изменяющихся законодательных и нормативных требований к предоставляемым услугам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧНИЕ

Подводя итог курсовой работы, можно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны.

Основной целью любого предприятия является получение прибыли. В ситуации с созданием или функционированием любого финансового субъекта возникает проблема его прибыльности, если его прибыльность ниже средней банковской процентной ставки или отсутствует совсем, то его существование бессмысленно с точки зрения получения прибыли.